你在 Venmo 上收到了付款。你的房租要通过 PayPal 支付。多年来，在这两个应用之间转移资金意味着要通过银行账户、借记卡技巧或一个鲜为人知的桥梁——Visa+——进行笨拙的操作。这座桥梁将于2026年2月19日关闭——而替代方案实际上让事情变得更简单，只要你在截止日期前清理好账目。
如果你从事自由职业、有副业收入，或经营一家通过这两个应用收款的小企业，这一变化会影响你的对账、你的1099-K表格，以及你如何指导客户付款。以下是你现在需要做的事情，以免在2月份重复计算收入或错过付款。
Visa+ 到底做了什么（以及为什么你可能不知道自己用过它）
Visa+ 是 Visa 试图让点对点应用实现互通，而无需你分享手机号或银行详细信息。它不使用手机号，而是让你创建一个个性化的 Payname——比如 你的名字+venmo——与你的 Venmo 或 PayPal 账户关联。另一个 Visa+ 合作伙伴的用户可以向该 Payname 发送资金，大约30分钟内到账。
你需要记录在案的规格
- 限额： 每笔交易2,500美元。转账也可能因其他原因被拒绝。
- 速度： 通常在30分钟内。
- 费用： Visa+ 本身不收取费用。
- 范围： 专为来自 DailyPay、Payactiv、eTip 和 MyBambu 等合作伙伴的个人转账而设计。帮助页面明确说明：Visa+ 并非为商业交易设计，尽管许多个体经营者将其用作自己 PayPal 和 Venmo 余额之间的便捷跳板。
对于自由职业者来说，Visa+ 成为了一种安静变通方式，可以在两个生态系统之间转移资金，而无需等待1-3个工作日的银行转账或支付两次即时转账费用。如果你曾经向自己的 Payname 发送资金以整合资金，然后再支付承包商或支付费用，你很可能在使用 Visa+ 而没有将其视为一个独立产品。
2026年2月19日将发生什么变化
Venmo 的帮助中心现在在每个 Visa+ 页面上都显示相同的横幅：
从2026年2月19日起，Visa+ 将不再支持 PayPal 和 Venmo 交易。取而代之的是，你很快就能使用手机号直接在 PayPal 和 Venmo 账户之间发送资金——无需第三方服务。
你的清单上有三个重要日期：
- 2025年11月： 直接 PayPal ↔ Venmo 转账开始逐步推出。Venmo 确认 PayPal 用户最初可以通过手机号查找并向 Venmo 用户付款，电子邮件搜索将随后推出。这两个应用都由 PayPal Holdings 拥有，但直到现在它们从未原生兼容。
- 2026年2月19日： Visa+ 将完全停止支持 PayPal 和 Venmo 交易。Visa+ 也将从该日期起不再接受新注册。
- 2026年2月之后： 已停用的 Payname 无法重新激活。如果你在截止日期前在 Venmo 应用中停用你的 Visa+ Payname，该决定对该标识将是永久性的。
实际上，Visa+ 网络仍可供其他合作伙伴使用，但自由职业者依赖的 PayPal–Venmo 通道将消失。新通道基于手机号，完全在 PayPal/Venmo 生态系统内运行——无需 Visa 卡，无需创建或记住单独的 Payname。
新的直接 PayPal ↔ Venmo 流程
它将如何运作
在更新后的流程中，你无需创建 Payname。你打开 Venmo 或 PayPal，搜索对方的完整手机号，然后像在你自己应用上一样付款。收款人会在其原生应用中看到付款，如果他们在美国境外，则会以他们偏好的货币显示。
Venmo 将此视为全球扩张。通过连接 PayPal 网络，Venmo 用户可以与90多个市场的 PayPal 用户进行交易——这是该公司迄今为止最大的网络扩展——无需为每个新客户复制账户和路由号码或手动交换电子邮件地址。
对自由职业者来说，这有两方面的重要性：你可以向只使用 PayPal 的客户开具账单，而你只使用 Venmo（反之亦然），你也可以在自有账户之间即时转移资金，而无需在银行停留两天。
它不能做什么
直接 PayPal–Venmo 转账仍然是点对点支付。它们不会自动将转账归类为业务收入，也不会签发涵盖两个应用的合并1099-K。你仍会从每个平台收到单独的税务文件，并且你仍需要证明哪些是业务收入，哪些是个人收入。
为什么过渡期间记账变得更棘手
讽刺的是，长期的基础设施正在变得更简单，但你的2025-2026年账目在两种系统重叠期间会变得更加复杂。
两个平台，两份1099-K，一个业务
PayPal 和 Venmo 各自作为第三方结算组织独立提交1099-K表格。你通过手机号从 PayPal 转到 Venmo 的转账在内部跳转时不会被报告为新收入，但每个平台会报告你在该平台上收到的商品和服务付款总额。
如果一位客户在11月通过 PayPal 支付给你1,200美元，你通过新的手机号功能将其中800美元转到 Venmo 以支付分包商，并且你还在 Venmo 上直接收到另一项工作的700美元，那么1月份会发生以下情况：
- PayPal 出具1099-K，显示1,200美元的付款总额。
- Venmo 出具1099-K，显示700美元的付款总额。
- 你的实际收入是1,900美元，但你的银行对账单显示一笔800美元的账户间转账，如果你导入数据流而不进行标记，它看起来就像另一笔付款。
如果没有转账规则，重复计算几乎是自动发生的。
朋友与家人 vs. 商品与服务仍然决定报告
两个应用都区分使用朋友与家人选项发送的个人付款和使用商品与服务选项发送的商业付款。只有后者会计入你的1099-K门槛和备用预扣税计算。
如果你在一个 Venmo 账户上混合业务和个人资金——室友的房租、晚餐分摊和三个客户定金——你的1099-K将过度包含。国税局获得总额；你必须对账到业务部分，并在记录中解释差异。
混合用途账户陷阱是第一大错误
通过银行转账、PayPal 和 Venmo 的复杂组合向承包商付款的机构每年1月都会遇到同样的困境：一个账户用于所有事情的自由职业者要么将整个1099-K总额报告为收入并多缴自雇税，要么只报告业务部分并触发文件不匹配通知。唯一干净的路径是明确的对账，将每笔1099-K行与发票关联，并将每笔个人付款标记为非收入。
2026年2月前的自由职业者清理清单
现在做这五件事，趁 Visa+ 在技术上仍然存在，让2月份的截止日期成为非事件。
1. 分离业务和个人资金流
如果你还没有这样做，请建立明确的界限。理想设置：
- 一个 PayPal 商业或个体经营者账户用于客户收入，归类为商品和服务。
- 一个 Venmo 商业资料（或一个专门用于业务的专用个人资料）用于客户收入。
- 个人房租、餐饮和家庭转账保留在另一个资料上，或仔细标记为个人并排除在收入之外。
这种分离不仅仅是整洁。从2026日历年开始，联邦1099-K门槛降至600美元的商品和服务付款总额。你几乎会在任何自由职业收入上超过该门槛，因此每一美元都必须经得起推敲。
2. 盘点你的 Payname 并有意识地停用
在 Venmo 中，前往 我 → 设置 → 通过 Visa+ 收发资金 查看你的 Payname。如果你不再需要它，请在2月19日前停用。记住：停用无法撤销。如果你在发票、Linktree 或电子邮件签名上印了 Payname，请注意无论你是否手动停用，它都将在截止日期后停止接收。
更新你的记录，使 Payname 作为旧交易的历史元数据保留，但不要在1月之后作为付款方式提供。这可以防止客户在3月份向一个失效的标识发送资金。
3. 将新的手机号付款映射到你的会计科目表
在你的分类账中创建两个新的转账账户，而不是收入或费用账户：
Assets:PayPal:Transfers:To Venmo和Assets:Venmo:Transfers:From PayPal——或一个单一的清算账户，如Assets:Inter-App Transfers。
当你使用新的手机号功能转移自己的资金时，将其记为资产账户之间的转账，而不是收入或费用。纯文本条目示例：
2026-02-10 * 将 PayPal 余额转到 Venmo 用于承包商付款
Assets:Venmo $800.00
Assets:PayPal $-800.00如果你用转移的资金支付承包商，那是单独的费用条目：
2026-02-10 * 视频编辑 - 3月播客剪辑
Expenses:Contract Labor $800.00
Assets:Venmo $-800.00转账步骤不会产生收入。这可以防止800美元同时出现在 PayPal 收入和 Venmo 收入中。
4. 修复你的旧变通规则
如果你以前通过 PayPal → 银行 → Venmo 转移资金，你的记账系统中可能有一条规则识别银行中间转账。该规则现在会漏掉新的直接手机号转账，因为没有银行环节。建立一条新规则：
- 描述包含
Venmo或PayPal，且金额来自另一个应用而没有银行备注 → 标记为Transfer:PayPal↔Venmo。 - 在11月和12月每周对账，因为旧银行变通方法和新直接方法可能同时出现在对账单上。
5. 更新客户付款说明
客户不需要知道 Visa+ 是什么，但他们需要知道2月之后如何付款。修改你的发票模板：
- 将你的首选付款方式列为
PayPal: 你的业务手机号或Venmo: 你的业务手机号。 - 注明商品和服务的付款应作为此类发送——而不是朋友与家人——以便交易具有购买保护和正确的税务报告。
- 如果你进行国际计费，请注意美国境外的 PayPal 收款人将自动以他们偏好的货币看到金额，这可能会产生小额外汇差异。将差异记入
Expenses:Bank Fees:FX Differences，而不是调整收入。
对账 PayPal 和 Venmo 而不重复计算收入
每月月底留出30分钟进行三报表核对。这是干净 Schedule C 和慌乱2月之间的区别。
第1步：拉取三份报表，而不是一份
- PayPal 月度活动下载（总额、费用、净额、货币）。
- Venmo 月度对账单（总额、费用、净额）。
- 你的银行结算报告，显示实际进入你银行账户的净存款。
每个平台都有计入其1099-K的总额、费用行和与你银行收到的金额匹配的净额。将总额、费用和净额作为三个不同的过账保留。
第2步：分离总额、费用和转账
将每笔付款记为总收入，费用作为费用，转账作为资产变动：
2026-01-31 * PayPal 1月付款
Assets:Bank:Checking $1,142.00
Expenses:Payment Processing:PayPal Fees $58.00
Income:Services:Client Work $-1,200.00
2026-01-31 * Venmo 1月付款
Assets:Bank:Checking $681.50
Expenses:Payment Processing:Venmo Fees $18.50
Income:Services:Client Work $-700.00如果即时转账到你的银行收取费用，该费用属于同一付款条目，而不是收入行。即时转账费用、货币转换价差和偶尔的拒付都是费用，绝不是负收入。
第3步：对照1099-K对账报告进行验证
PayPal 在1099-K旁边提供一份对账报告，逐项列出哪些交易贡献了总额。Venmo 提供类似的税务文件部分。使用这些报告——而不是你的银行存款——来解释为什么你的纳税申报表显示1,900美元，而你的银行显示1,823.50美元的净存款。将报告附在你的1月结账包中。
第4步：记录你排除的个人付款
对于出现在1099-K总额中的每笔个人流入（例如，朋友错误标记为商品而发送的200美元晚餐报销），保留日期、付款人和排除原因的备注，并确保它永远不会进入收入账户。审计人员会原谅排除的个人金额，只要你能显示同期备注；如果你几个月后凭记忆重建，他们会质疑。
2026年1099-K生存指南：600美元门槛已到
门槛故事是为什么2026年是做对这件事的一年。
- 2024年： 5,000美元的商品和服务付款触发1099-K。
- 2025年： 2,500美元。
- 2026年： 600美元。
PayPal 和 Venmo 确认将精确遵循这一阶梯式下降，无论总额如何，如果你被预扣，都会提交备用预扣税申报。你还会从每个平台分别收到1099-K，而不是合并文件。
三个实际后果：
- 几乎每个自由职业者都会收到至少一份1099-K。 即使是通过 Venmo 以商品和服务支付的650美元项目也会生成表格。
- 基于银行存款的估算将不再与国税局计算机匹配。 国税局收到每个平台的总额。如果你按净存款申报，你将少报。
- 更正需要平台，而不仅仅是你的申报表。 如果客户意外将个人付款作为商品和服务发送并夸大了你的1099-K，请通过应用的税务文件帮助提出争议，并保留更正确认。PayPal 的帮助明确指示你首先使用其对账报告，如果仍有差异，再联系支持。
保持你的 W-9 在每个平台上最新，并确保你的法定姓名和 TIN 与国税局记录匹配。不匹配是24%备用预扣税最常见的触发因素，然后它会作为预扣行出现在你的1099-K上，并且必须在你的申报表中申报。
Visa+ 之后的费用和限额预算
新系统移除了一个免费、快速的选项，但用另一个替代。相应预算：
- Visa+（至2026年2月18日）： 无 Visa+ 费用，典型结算30分钟，每笔交易上限2,500美元。它从未用于商业交易，并带有咨询财务顾问税务责任的免责声明。
- 直接 PayPal ↔ Venmo（从2025年11月起）： 无单独 Payname，手机号路由，支持国内和国际。两个应用之间的转账本身不收取 Visa+ 附加费，但底层收款仍然是发起应用上的商品和服务付款，并受该应用商业费用表约束。
- 商品和服务费用： 两个应用都对商业收款收取百分比加固定费用（确切费率取决于你的商户资料以及付款是国内还是国际）。这些费用显示为处理费用，而不是收入减少。
- 即时转账到银行： 如果你需要在几分钟内而不是1-3个工作日内将资金转入银行，两个应用都提供额外收费的即时选项。该费用也是费用，应记在付款条目上，而不是客户发票上。
在你的定价表中建立一行：你通过 PayPal 或 Venmo 以商品和服务开具的每1,000美元发票，预计约有 X 美元的平台费用，如果你即时转账到银行，还有 Y 美元。从你实际的1月对账单更新 X 和 Y——在设定下季度费用时，全国平均值不如你自己的历史有用。
当资金流动更快时保持记录干净
直接互通的卖点是“无摩擦或无国界”。在记账术语中，摩擦从来不是转账——而是对账。当资金在应用之间跳转而不触及你的银行时，纸质记录完全存在于 PayPal 和 Venmo 内部，直到你导出。这使得纪律性导出和转账标记成为不可协商的要求。
几个在2月前能自我回报的习惯：
- 每月导出，而不是每年。 1月导出总是在最糟糕的时刻失败。每月下载给你12次机会捕捉错误标记的转账。
- 当天标记转账。 今天30秒的条目防止4月30分钟的搜索，当你试图记住那800美元是新收入还是你自己的资金移动。
- 保留一页付款地图。 每个客户一行，每条路线：他们在哪里付款，你在哪里收款，你在哪里持有，你在哪里支付。当客户问“我可以直接 Venmo 你吗？”你可以用正确的手机资料回答，并确保付款进入正确的资产账户。
- 在核对银行之前先核对应用到你的分类账。 如果你的分类账首先匹配 PayPal 和 Venmo 的总额和费用，银行对账就变成简单的净存款检查，而不是法证练习。
这些做法与帮助你完成预估税、回应关于1099-K不匹配的国税局通知，或决定涨价是否真正覆盖你扣除费用后的实际收入的做法相同。
简化你的财务管理
随着你的支付栈变得更快——从 Visa+ Payname 到90多个市场的直接手机号转账——收入可能隐藏的地方成倍增加。为每个平台保持清晰、分离的记录，并将应用间移动标记为转账而不是收入，是让你的账目保持审计就绪和纳税申报诚实的关键。
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