你在申请小企业信用额度之前拉取了自己的信用报告，然后发现了它：一笔847美元的急诊室账单，在你处理保险拒赔期间被转到了催收机构。这笔账单已经超过一年，金额超过500美元，而在2026年年中实际适用的规则下，它仍然可以留在那里——压低你的分数，并引起贷款机构的质疑。在2025年初的几个月里，看起来所有医疗债务都会从信用报告中完全消失。但那个全国性禁令从未生效。取而代之的是一套拼凑起来的规则，仍然能帮助大多数人，但前提是你知道去哪里找。
以下是当初的提案内容、为什么联邦法院在2025年7月撤销了它，以及——更重要的是——三大信用局、信用评分模型和至少15个州的保护措施今天仍然如何让大量医疗债务远离你的信用报告。
CFPB原本想做什么
2025年1月7日，消费者金融保护局（CFPB）最终确定了一项修订V条例的规则，该条例实施《公平信用报告法》（FCRA）。用通俗的话说，该规则原本会：
- 禁止信用局在任何信用报告中包含医疗债务，无论金额、账龄或还款状态如何。
- 禁止债权人在做信贷决策时考虑医疗信息，包括编码后的医疗债务。
该局的理由是它自2014年以来一直在重复的：医疗债务并不能很好地预测一个人是否会偿还传统贷款。未付的医疗账单往往反映的是计费错误、保险延误和意外收费——而不是偿还房贷或商业贷款的意愿。CFPB估计该禁令将移除490亿美元的未付医疗交易记录，并将受影响用户的分数平均提高约20分。
该规则原定于2025年3月生效，在2025年2月应CFPB要求被暂缓至2025年6月，然后从未真正生效。
为什么该规则在2025年7月被撤销
2025年7月11日，德克萨斯州东区美国地方法院应CFPB和起诉阻止该规则的行业原告的联合请求，撤销了该规则的全文。
法院同意双方的观点，认为该规则在两个方面超出了该局的法定权限：
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FCRA本身允许编码后的医疗债务。 该法规允许债权人和信用报告机构使用医疗债务信息，只要它不指明具体的医疗服务提供者或服务、产品或器械的性质。法院认为，一项禁止即使是正确编码的交易记录的法规，与国会制定的法规相悖。
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该局不能利用州法或其他法律来规定报告内容。 该规则还试图让CFPB基于州法或其他联邦法律的禁令来限制消费者报告中包含的内容。法院认为FCRA并未授予这一权力。
该命令在全国范围内撤销了该规则，并且根据法院的推理，将阻止CFPB在同一权限下重新发布实质上类似的禁令。关于该规则的材料现在仅保留在该局网站上供参考。
如果你是小企业主，实际影响很简单：没有任何联邦禁令可以抹去所有报告上的每一条医疗催收记录。真正保护你的规则来自其他地方。
哪些没有改变：三大信用局的自愿改革
对大多数人来说，最重要的保护从来不是CFPB规则的一部分。它们是三大全国性信用报告公司——Equifax、Experian和TransUnion——在2022-2023年宣布的自愿改革，此前CFPB的早期研究显示信用报告上有大约880亿美元的医疗账单。这些改革仍然有效，并且已经移除了大多数医疗催收记录：
1. 已付清的医疗催收记录已移除
自2022年7月1日起，任何已付清的医疗催收记录——即使是在进入催收之后才付清的——都会从你的档案中移除。一旦提供方报告为已付清，你不需要再提出异议。
2. 未付催收记录有一年等待期
同样自2022年7月起，未付的医疗催收记录要到至少满一年后才会出现，而之前的宽限期是六个月。额外的六个月明确是为了给你时间解决保险和计费错误，然后再让该交易记录出现在你的报告中。
3. 500美元以下的医疗催收记录被移除
自2023年4月11日起，初始报告余额低于500美元的医疗催收债务根本不会出现。信用局估计，仅这一项措施就移除了近70%的医疗催收交易记录，并且大约一半在报告上有医疗债务的消费者发现债务完全消失了。
综合来看，信用局自己的报告显示，通过这三项措施，约70%的医疗催收交易记录已经从消费者档案中移除。
4. 信用评分对剩余医疗债务的处理更宽松
评分模型和报告本身同样重要：
- VantageScore 4.0，广泛用于预筛选并越来越多地用于承保，自2023年1月起就不再在其计算中使用医疗催收信息。
- FICO 10和10T对医疗催收的权重低于非医疗催收，而且更新的FICO模型和较旧的FICO 9都忽略已付清的医疗催收。FICO 8，仍然是一些贷款机构和信用卡的常用模型，对医疗债务的权重更高——因此剩余的500美元以上未付余额仍然会影响该分数，但远低于2021年的影响程度。
如果所有500美元以下的医疗账单和所有已付清账单都已经消失，谁的报告上还有医疗债务？CFPB在规则出台前的分析和城市研究所的后续研究将这一数字定为截至2024年约有1500万美国人——这些人背负着更大、更旧、未付的余额，不成比例地来自急诊护理、无保险期间和网络外收费。
仍然禁止或限制医疗债务报告的州法
虽然联邦禁令被撤销了，但州级保护并没有随之消失。截至2026年初，至少有15个州已经颁布了自己的限制措施，限制将医疗债务放在信用报告上或在信贷决策中使用它。国家消费者法律中心、联邦基金和州立法追踪器最常引用的核心名单包括：
全面或近乎全面禁止报告医疗债务： 加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、特拉华州、缅因州、马里兰州、新泽西州、纽约州、俄勒冈州、罗得岛州、佛蒙特州、弗吉尼亚州和华盛顿州。例如，纽约州的禁令于2025年初生效；加利福尼亚州的参议院法案1061和科罗拉多州的众议院法案23-1126也同样全面。其中几个州还禁止债权人在信贷决策中使用医疗信息，即使交易记录不知何故出现。
门槛或修改性禁令： 伊利诺伊州（500美元以下）、明尼苏达州（1,000美元以下）、内华达州（2,500美元以下），康涅狄格州和其他州在实践中设定了等待期和其他护栏。
包括北卡罗来纳州和俄亥俄州在内的其他州已经颁布或正在考虑更有限的限制，还有几个大州正在积极考虑2026年的新法案。
联邦撤销后，州级禁令仍然可执行吗？
这是不确定的部分。2025年7月的命令中包含的措辞指出，因为FCRA允许正确编码的医疗债务，该法案也优先于禁止报告医疗债务的州法。行业团体抓住了这一措辞，辩称这15个州的禁令现在已经无效，并在几个州（尤其是科罗拉多州和纽约州）提起了挑战。
消费者权益倡导者和几位州总检察长将这一措辞解读为非约束性意见——该案正式裁决的只是联邦规则的有效性，而非任何特定州法规的可执行性，而且没有州是该案的当事方。加利福尼亚州、康涅狄格州和其他州的监管机构表示，在直接裁决出台之前，他们将继续执行自己的法律。
2026年初，CFPB还发布了非正式指导意见，暗示联邦对州级医疗债务报告限制的优先适用，批评者认为这比正式法规的法律效力低，但增加了不确定性。
实际要点： 如果你生活在、雇佣于、放贷于或出租于这15个州之一，不要假设保护已经消失——但也不要假设它不会被诉讼。在依赖它做合规决策之前，先查阅你所在州总检察长或金融保护部门的当前指导意见。对于消费者来说，最安全的做法是行使你在联邦层面无可争议的权利（异议、等待期、500美元以下移除），同时在适用时以书面形式援引你所在州的保护。
这对小企业主意味着什么
信用报告上的医疗债务不仅仅是员工个人财务问题。它涉及招聘、福利设计，如果你自己提供信贷，还涉及你自己的承保。
如果你在招聘或租户筛查中使用信用检查
越来越多的城市和州限制或完全禁止在就业用途中使用信用检查，而专门针对医疗债务的禁令又增加了一层。即使在允许一般信用检查的地方，明知州法规定不应存在的医疗交易记录——或者信用局本应根据500美元/一年/已付清规则移除的记录——却仍然依赖它们，会产生合规风险。与法律顾问一起审查你的背景调查供应商的过滤机制，记录FCRA下的允许目的，并确保负面行动通知不会因法律排除的医疗债务而惩罚申请人。
如果你提供健康福利
医疗催收与保障不足高度相关，而不是与过度负债高度相关。那些让员工暴露在高免赔额、狭窄网络或没有网络外保障的计划下的小雇主，更有可能看到员工有挥之不去的医疗催收记录，这些记录压低分数并造成财务压力。这种压力表现为缺勤、401(k)困难提取和人员流动。评估ICHRA或水平资助选项、在符合条件时向HSA供款，并在开放注册期提供一页纸的异议错误医疗催收指南，可以几乎零成本地减少对你团队的信用下游影响。
如果你是债权人
如果你是医疗保健提供者、承包商或其他报告逾期消费者账户或拉取信用以设定付款条件的服务企业，你在FCRA下就是消费者报告的提供者或使用者。你必须有允许目的才能拉取报告，你必须准确报告并调查异议，你不能以FCRA和州法禁止的方式使用医疗信息——即使是编码后的。最安全的做法是在你的账簿中把医疗付款计划与一般贸易信贷分开，正确编码，并培训任何处理催收的人了解一年延迟和500美元以下排除规则，这样你就不会提供信用局本应抑制的交易记录。
你本周可以使用的行动清单
关于你自己的信用
- 免费拉取全部三份报告。 使用AnnualCreditReport.com——唯一联邦授权的来源——并同时拉取Equifax、Experian和TransUnion，以便进行比较。
- 对应该已经消失的记录提出异议。 标记要求移除任何已付清的医疗催收记录、任何初始余额低于500美元的医疗催收记录，以及任何未满一年就被报告的未付医疗催收记录。每个信用局都有在线异议门户；如果有的话，附上付款证明或初始余额。
- 了解你的评分模型。 如果贷款机构使用VantageScore 4.0，剩余的未付医疗债务可能完全不影响分数。如果他们使用FICO 8或更旧的模型，超过500美元且超过一年的未付余额仍然会影响分数。在比较利率时询问贷款机构使用哪个模型——他们必须在负面行动中告知你背后的模型。
- 在提供方层面谈判，而不仅仅是在催收方层面。 医院或诊所可以从催收机构撤回债务、纠正编码错误，或提供零利息付款计划，从而完全避免催收。把任何撤回或已付清的确认以书面形式拿到手，并转发给每个信用局。
- 除非你有计划，否则避免把医疗债务转为信用卡债务。 用信用卡支付医疗账单，会把无息的医疗债务变成计息的循环债务，这种债务会被完全评分并可能提高你的信用利用率。如果必须用卡，把它当作有还款日期的短期桥梁。
关于你的企业
- 审计你的招聘和租赁流程。 问你的筛查供应商："你们如何过滤500美元以下、已付清和未满一年的医疗交易记录？你们如何处理加利福尼亚州、科罗拉多州、纽约州和其他12+个州申请人的医疗债务禁令？" 以书面形式拿到答案。
- 更新你的员工手册和负面行动模板。 删除任何将医疗债务与其他逾期债务同等对待的措辞，并添加你所在州当前规则的引用。
- 在开放注册期增加一个财务健康时刻。 一个15分钟的关于拉取报告、一年规则和如何异议已付清催收记录的环节，比一份通用的预算讲义为员工节省得多——并且为你之后减少工资扣押和预支请求。
- 在你的账簿中分离医疗相关收入。 如果你收取患者余额，请在各个阶段跟踪保险待处理、合同调整和催收，这样你就永远不会提供保险仍在裁决中的债务。余额断言和标记条目使异议更加有据可依。
保持医疗相关资金有序
医疗财务是个人和企业簿记最容易纠缠的地方——尤其是对于独资经营者、合伙人以及从同一个支付供应商账单的账户中支付家庭医疗账单的S公司所有者来说。几个结构性的习惯会有所帮助：
- 将健康相关支出放在自己的账户层级中（
Expenses:Medical:Insurance、Expenses:Medical:Out-of-Pocket），并将报销放在镜像的收入或对冲费用账户中，这样HSA分配或ICHRA报销就不会看起来像业务收入。 - 用账单日期和一年标记来标签医疗付款计划（
2025-07-15-ER-visit * — medical:date 2025-07-15, medical:collections-eligible 2026-07-15），这样如果需要异议，你就可以证明交易记录不应该提前出现。 - 在福利说明最终确定之前，将保险待处理记录为应收款，而不是费用。在知道保险会支付多少之前就注销余额，会造成日后难以纠正的幽灵逾期。
当你的账簿让每一笔医疗美元的时间和性质都明确时，异议就会更快，税务季的HSA和医疗费用扣除也会更干净，你就不必再从门户打印件和催收信函中重建纸质线索。
新的全国性禁令会回来吗？
不要指望它很快会回来。使2025年规则被撤销的同一个权限问题会困扰任何实质上类似的法规，而且现任CFPB领导层没有表现出重新发布的兴趣。国会已经提出了禁止医疗债务报告的法案，几个州也在扩大他们的门槛，但都没有通过。因此，2026年持久的核心保护是信用局的自愿改革和现有的州级禁令——这两者都幸存了下来，因为它们不依赖被撤销的联邦规则。
这使得你的个人行动计划比等待政策修复更重要：核实哪些应该已经消失，异议哪些是错误的，在适用的地方使用州法，并保留底层义务的文件记录，这样它永远不会变成催收意外。
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