2026 年 1 月 1 日，Verisk 的 ISO 为商业综合责任（CGL）保单引入了三个可选的生成式 AI 除外批单：CG 40 47（全面除外）、CG 40 48（有限除外）和 CG 35 08。保险公司开始附加这些批单，而 Gallagher 报告称 47% 的企业计划今年增加 AI 投资，同时 38% 的企业已在风险评估中使用 AI——这是许多小企业尚未注意到的保障缺口。
CG 40 47 排除哪些内容
CG 40 47——除外条款——生成式人工智能（适用于事故发生制和索赔发生制 CGL）——是范围最广的版本。它排除了保障 A（人身伤害/财产损失）和保障 B（人身及广告伤害）下因生成式 AI 引起的损失，包括导致人身伤害、财产损失或广告伤害的输出内容。其措辞足够宽泛，AI 只需是促成因素之一即可触发除外。
建筑行业的例子——AI 辅助制定的进度计划或场地布置图促成了缺陷索赔——正是 Gallagher 指出的被排除的情形，即使 AI 只是众多工具之一。
CG 40 48 是范围较窄的变体；CG 35 08 针对特定的人身及广告伤害风险。这三者均可选择，由保险公司自行决定是否附加，但采用率正在上升，W. R. Berkley 更进一步，在 D&O、E&O 和信托责任险种中实施了绝对 AI 除外条款。
为何会造成保障缺口
AI 相关索赔无法整齐地归入单一险种：
- 人身伤害/财产损失——由 AI 生成的指令或设计导致（CGL）
- 广告伤害——由 AI 生成的营销文案造成侵权或虚假陈述（CGL 保障 B）
- 专业失误——由 AI 辅助的建议导致（E&O/职业责任险）
- 隐私/网络风险——AI 处理个人数据引发
- 管理层监督——AI 部署中的管理疏忽（D&O）
如果你的 CGL 上附加了 CG 40 47，而你的 E&O 或网络险种上也出现了类似的 AI 除外条款，同一次 AI 事件可能在多个险种中被同时排除——这是 AI 被视为普通软件时并不存在的缺口。
企业应在续保前采取的措施
- **索取批单清单。**续保时，要求提供附加在 CGL、E&O、网络险和 D&O 上的所有 AI 相关批单的清单。不要假设"没有 AI 除外条款"——务必确认。
- **将 AI 用途对应到各风险险种。**针对每种 AI 用途——营销、客户服务、设计、代码生成——确定在除外条款生效前哪个保单原本会做出响应，以及该险种现在是否已将其排除。
- **考虑独立的 AI 保险或附带保额限额的肯定性承保。**一些保险公司现在提供肯定性 AI 承保附加险；另一些则将 AI 责任纳入网络/E&O 险并附带 AI 特定条款。比较附加险的成本与自留风险的差异。
- **记录人工审核流程。**仍然承保 AI 辅助工作的保单通常要求或奖励有记录的人工监督——即在发布或部署前对 AI 输出进行验证。
簿记关联
批单会改变你所持有的保险资产。按险种和批单跟踪保费（Expenses:Insurance:CGL - Endorsement CG40.47），并在账本中维护一份保障映射说明，以便在续保时就能看到已付保费与自留风险之间的缺口，而不是等到索赔被拒绝之后才发现。
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