8 найкращих онлайн-бізнес-банківських рахунків (2025)
· 8 хвилин читання
Вибір бізнес-рахунку колись був простим рішенням, часто залежним від того, який філіал був найближче до вашого офісу і де подавали найкращу безкоштовну каву. У 2025 році гра повністю змінилася. Для сучасних засновників рішення базується на іншому наборі пріоритетів: мінімальні (або нульові) комісії, швидкість переміщення грошей, отримання прибутку на нерухомих коштах, розумні інтеграції програмного забезпечення та надміцна безпека ваших депозитів.
Цей посібник – практичний, орієнтований на випадки використання, короткий список кращих онлайн‑банків для бізнесу у 2025 році. Нижче ви знайдете наші топ‑вибори, докладні огляди та простий чек‑лист, який допоможе прийняти впевнену рішення за кілька хвилин.
Як ми оцінювали
Щоб розрізнити суттєве від шуму, ми зосередилися на п’яти стовпах, які мають найбільше значення для сучасних компаній:
- Ціна та ліміти: Ми розглядали щомісячні комісії, витрати на перекази Wire та ACH, доступ до банкоматів і політику готівкових депозитів, а також будь‑які обмеження транзакцій, які можуть стримувати зростаючий бізнес.
- Управління готівкою: Ми віддавали перевагу рахункам, де можна отримати конкурентний дохід (APY) на залишках без постійного моніторингу.
- Переміщення грошей: Швидка та недорога відправка та отримання коштів є критично важливою. Ми оцінювали безкоштовні та швидкі ACH, Wire‑перекази, мобільні чек‑депозити та можливості міжнародних платежів.
- Програмне забезпечення та операції: Чудовий рахунок має стати інструментом для вашого бізнесу. Ми аналізували функції, такі як віртуальні субрахунки (конверти), автоматичні правила бюджету, контроль дебетових карт та безшовні інтеграції з бухгалтерським та платіжним ПЗ.
- Безпека: Ми підтверджували наявність страхування FDIC/NCUA, аналізували використання sweep‑мереж для розширення цього страхування та чітко вказували, які додаткові продукти прибутку не застраховані FDIC.
Примітка: APY та функції можуть змінюватися. Усі дані нижче актуальні станом на вересень 2025 — завжди перевіряйте поточну інформацію на сайті постачальника.
Швидкі вибори (за «Найкраще для»)
- Отримання прибутку на операційній готівці: Bluevine Business Checking (до 3,7 % APY; без щомісячної плати; FDIC‑страхування через програмні банки).
- Стартапи з венчурним фінансуванням та програмним бекендом: Mercury (автоматичний FDIC‑sweep до $5 млн; опціональний Treasury для інвестицій у money‑market фонди).
- Бюджетування за конвертами / Profit First: Relay (до 20 чеков их субрахунків; автоматичні заощадження до 3,03 % APY залежно від плану).
- Традиційний банківський досвід, онлайн‑перше: Axos Bank – Basic Business Checking (без щомісячної плати; безкоштовні вхідні Wire; розширена програма FDIC).
- E‑commerce та SaaS‑оператори, які цінують простоту: Novo (без щомісячної плати, сильні інтеграції; не виплачує відсотки).
- Самостійні засновники та фрілансери, які хочуть автоматичну податкову підтримку: Found (автоматичне відкладення податків, оцінки в реальному часі, інструменти Schedule C).
- Фрілансери, які шукають простий all‑in‑one з APY на заощадженнях: Lili (без прихованих комісій у базовому плані; заощадження до 3,00 % APY).
- Cash‑back + відсотки на чековому рахунку: Grasshopper (1 % кешбек; до 1,80 % APY на чековому рахунку та 3,55 % APY з прив’язаним money‑market; розширені варіанти FDIC).
Міні‑огляди
1) Bluevine Business Checking — Найкраще для перетворення нерухомої операційної готівки у прибуток
- Чому виділяється: Bluevine став лідером для компаній, які хочуть, щоб їхній операційний рахунок працював на них. Пропонує конкурентний 3,7 % APY на залишки (за певними планами) — рідкісна функція, що безпосередньо підвищує ваш прибуток. Без щомісячних комісій і мережа програмних банків забезпечує вражаюче $3 млн страхування FDIC.
- Важливо знати: Bluevine – це фінтех‑компанія, а не банківська установа. Ваші депозити зберігаються у партнерських банках. Перевірте конкретні правила APY та деталі страхування для обраного плану.
2) Mercury — Найкраще для венчурних та технологічних компаній
- Чому виділяється: Створений спеціально для стартапів, Mercury пропонує чистий API‑орієнтований банківський досвід. Основна функція безпеки – автоматична sweep‑мережа, що розподіляє кошти між до 20 партнерських банків, забезпечуючи до $5 млн страхування FDIC за замовчуванням. Для надлишкових коштів доступний опціональний продукт Mercury Treasury, який дозволяє інвестувати у високодохідні money‑market фонди.
- Важливо знати: Як і Bluevine, Mercury – це фінтех, а банківські послуги надаються партнерами‑банками. Money‑market фонди – це інвестиції, а не депозити. Вони не застраховані FDIC, а зазвичай підпадають під страхування SIPC у брокерській компанії.
3) Relay — Найкраще для Profit First та команд, що користуються конвертами
- Чому виділяється: Якщо ви працюєте за методикою Profit First або користуєтеся бюджетуванням за конвертами, Relay створений саме для вас. Ви можете відкрити до 20 окремих чекових рахунків для розподілу коштів на зарплати, податки, операційні витрати та прибуток. Автоматичні правила переміщують нерухому готівку у заощаджувальний рахунок з APY від 1,03 % до 3,03 % залежно від підписки. Також пропонує розширене страхування FDIC до $3 млн через sweep‑мережу.
- Важливо знати: Основні чекові рахунки безкоштовні, а найвищий APY доступний лише у платних планах. Перевірте актуальні ціни та ставки.
4) Axos Bank (Basic Business Checking) — Найкраще для низьких комісій з повноцінною банківською інфраструктурою
- Чому виділяється: Для тих, хто цінує безпеку традиційного банку, але хоче онлайн‑зручність, Axos – відмінний вибір. Basic Business Checking має без щомісячної плати, без мінімального депозиту і безкоштовні вхідні Wire. Для компаній з великими залишками Axos пропонує розширену програму, що підвищує страхування FDIC до $265 млн для відповідних депозитів.
- Важливо знати: Базовий рахунок не приносить відсотків. Однак Axos також пропонує продукт Business Interest Checking. Варто перевірити його поточний APY та умови відмови від комісій.
5) Novo — Найкраще для e‑commerce / SaaS‑операторів, які шукають простоту
- Чому виділяється: Novo розроблений для простоти та ефективності. Пропонує без щомісячних комісій, безперешкодні ACH‑перекази, відшкодування комісій банкоматів та глибокі інтеграції зі Stripe, Shopify та QuickBooks. Для онлайн‑бізнесу, який цінує швидку операційну платформу більше, ніж відсотки, Novo – відмінний вибір без зайвих складнощів. Усі депозити застраховані FDIC через спонсорський банк.
- Увага: Рахунок Novo не виплачує відсотки. Якщо плануєте тримати значні резерви, розгляньте окремий високодохідний бізнес‑заощаджувальний рахунок.
6) Found — Найкраще для самостійних операторів, які хочуть автоматичну податкову підтримку
- Чому виділяється: Found – це більше, ніж банківський рахунок; це фінансовий інструментарій для самозайнятих. Головна перевага – вбудована автоматизація податків. Платформа автоматично відкладатиме частину кожного депозиту на податки, надаватиме оцінки в реальному часі та допомагатиме сформувати Schedule C в кінці року. Також включає інструменти для виставлення рахунків та обліку витрат.
- Важливо знати: Депозити застраховані FDIC через спонсорський банк. Це ідеальне all‑in‑one рішення для фрілансерів та одиночних засновників, які втомилися від несподіванок під час податкового сезону.
7) Lili — Найкраще для фрілансерів, які шукають чистий пакет з APY на заощадженнях
- Чому виділяється: Lili пропонує спрощений банківський досвід, орієнтований на фрілансерів. Базовий план без прихованих комісій і доступ до великої мережі MoneyPass без додаткових зборів. У платних тарифах Lili пропонує прив’язаний заощаджувальний рахунок з конкурентним 3,00 % APY, що полегшує розділення та нарощування заощаджень.
- Важливо знати: Найвищий APY та розширені функції доступні лише у платних планах, тому перегляньте рівні, щоб знайти оптимальний варіант для вашого бізнесу.
8) Grasshopper — Найкраще для кеш‑беку + відсотків в одному місці
- Чому виділяється: Grasshopper унікально поєднує два потужних прибуткових механізми: 1 % кешбек на більшості онлайн‑ та підписних покупок дебетовою карткою та чековий рахунок, що приносить відсотки. Інноваційний чековий рахунок пропонує до 1,80 % APY, а з прив’язаним money‑market рахунком можна підвищити до 3,55 % APY. Доступні також розширені варіанти FDIC.
- Важливо знати: Цей рахунок ідеально підходить для компаній з високими витратами по дебетових картках, які одночасно хочуть отримувати стабільний прибуток на залишках чекових та заощаджувальних рахунків.
Порівняння в одному погляді (вересень 2025)
| Рахунок | Найкраще для | Щомісячна плата | Де ви отримуєте | Примітка FDIC |
|---|---|---|---|---|
| Bluevine | Прибуток на операційній готівці | $0 | Чековий до 3,7 % APY (залежить від плану) | До $3 млн через програмні банки |
| Mercury | Стартапи та великі залишки | $0 | Опціональний Treasury (MMF; не застраховано FDIC) | До $5 млн через sweep‑мережу |
| Relay | Бюджетування за конвертами | $0 | Заощадження до 3,03 % APY | До $3 млн, sweep‑мережа |
| Axos | Традиційний банківський досвід, онлайн‑перше | $0 | — | Розширена програма FDIC |
| Novo | E‑commerce / SaaS, простота | $0 | — (не виплачує відсотки) | — |
| Found | Автоматичний податок | $0 | — | — |
| Lili | Фрілансери, пакет all‑in‑one | $0 | Заощадження до 3,00 % APY | — |
| Grasshopper | Кеш‑бек + відсотки | $0 | Чековий до 1,80 % APY, з money‑market до 3,55 % APY | Розширені варіанти FDIC |
Коли обирати онлайн‑банківський рахунок
- Якщо вам важливі мінімальні комісії та швидкі перекази: розгляньте Bluevine або Mercury – обидва без щомісячних зборів і пропонують швидкі ACH.
- Якщо ви вже користуєтеся інструментами для бюджетування (наприклад, конверти): Relay дозволяє створювати окремі субрахунки та автоматично переміщати нерухому готівку у заощадження.
- Якщо ваш бізнес працює в міжнародному середовищі: Mercury пропонує кращі можливості для інвестицій у money‑market фонди, а також підтримує міжнародні перекази через партнерські мережі.
- Якщо вам потрібна інтеграція з бухгалтерським ПЗ (QuickBooks, Xero, тощо): Novo та Axos мають готові коннектори, що спрощують автоматичний імпорт транзакцій.
- Якщо ви шукаєте додатковий дохід без зайвих зусиль: розгляньте sweep‑мережі FDIC у Bluevine, Mercury та Relay – вони автоматично розподіляють ваші кошти між банками, розширюючи страхування.
Питання безпеки та регуляції
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) – забезпечує страхування депозитів у США до $250 000 на одного вкладника в одному банку. Багато онлайн‑банків розширюють це покриття за допомогою sweep‑мереж, які розподіляють ваші кошти між кількома банками‑учасниками.
- NCUA (National Credit Union Administration) – аналогічне страхування для кредитних спілок.
- APY (Annual Percentage Yield) – річна процентна ставка, що враховує складний відсоток. Ми залишаємо цей термін без перекладу, оскільки він широко використовується в фінансових документах.
- Money‑market фонди – інвестиційні інструменти, які часто пропонуються як опція отримання додаткового прибутку, проте вони не підпадають під страхування FDIC.
Як обрати правильний рахунок
- Визначте свої пріоритети: мінімальні комісії, швидкість переказів, потреба у відсотках, інтеграції з ПЗ чи автоматичний податковий розрахунок.
- Оцініть обсяг операцій: якщо ви очікуєте великі залишки, шукайте sweep‑мережі, які розширюють страхування FDIC.
- Перевірте інтеграції: переконайтеся, що обраний банк підтримує ваші основні інструменти (CRM, бухгалтерія, платіжні шлюзи).
- Протестуйте користувацький інтерфейс: більшість банків пропонують безкоштовні демо‑акаунти або пробний період.
- Перевірте умови розірвання: чи є штра фи за закриття рахунку або мінімальний термін користування.
Дотримуючись цього чек‑ліста, ви зможете знайти онлайн‑банківський рахунок, який найкраще відповідає вашому бізнесу у 2025 році. Успішних фінансових рішень!
