Найкращі позики для малого бізнесу [2025]
Пошук правильної позики для бізнесу у 2025 році менш про те, щоб гнатися за найнижчою рекламованою ставкою, а більше про те, як ви плануєте використати гроші, і підбір продукту, створеного саме для цього. Нижче – карта поточного ландшафту, орієнтована на засновників: що найдешевше, що найшвидше і що найнадійніше, а також конкретні наступні кроки та критерії кредиторів, які ви реально можете виконати.
TL;DR — Виберіть за вашою ситуацією
- Найнижчий загальний APR для загального використання: Термінова позика SBA 7(a) – ваш найкращий варіант. Це гарантуються урядом, зі ставками, обмеженими відносно базової (prime) ставки. Очікуйте конкурентоспроможні витрати, але будьте готові до більшої кількості документів і довшого процесу.
- Нерухомість або важке обладнання, довгострокова фіксована ставка: Програма позик SBA 504 створена саме для цього. Вона пропонує 10-, 20- або 25‑річні фіксовані частини, прив’язані до 10‑річних казначейських облігацій. Останні ставки дебентур 2025 року коливаються в середньому 6 %.
- Гнучкий оборотний капітал, який можна повторно використовувати: Кредитна лінія для бізнесу (LOC) від банку або онлайн‑кредитора ідеальна. Наприклад, Bluevine пропонує LOC до 10 000 місячного доходу, 12 + місяців у бізнесі).
- Гроші вже цього тижня: Онлайн термінова позика – найшвидший варіант. OnDeck, наприклад, швидко фінансує термінові позики до 200 000. Типові мінімальні вимоги – оцінка 625 FICO, $100 000+ річного доходу та щонайменше один рік у бізнесі.
- Нові бізнеси або менші суми: Розгляньте SBA Microloan (до 15 000 через краудфандинг.
- Ви виставляєте рахунки великим клієнтам і чекаєте їх оплати: Фінансування рахунків або факторинг дозволяє отримати готівку за рахунками ще до їх оплати. Збори стартують від 2,2 % за 30 днів.
- Операції у сільській місцевості: Гарантії USDA Business & Industry (B&I) допомагають отримати фінансування для сільськогосподарських та інших бізнесів у сільській місцевості. У 2025 фінансовому році вони покривають до 80 % суми позики.
- Останній варіант: Мерчант кеш‑адванс (MCA) забезпечує легке схвалення і швидке отримання коштів, проте факторні ставки 1,2–1,5 можуть перетворюватися у дуже високі APR. Будьте обережні.
Огляд фінансових умов у 2025 році
| Показник | Опис |
|---|---|
| Середня ставка за SBA 7(a) | 6‑8 % |
| Середня ставка за SBA 504 | 5‑7 % |
| Середня ставка за онлайн‑позики | 10‑15 % |
| Факторна ставка за MCA | 1,2‑1,5 |
Найкращі позики за випадками використання
1. Універсальний робочий капітал за найкращою ставкою → SBA 7(a)
Чому це чудово: Позика SBA 7(a) підходить для широкого спектра потреб, включаючи купівлю обладнання, розширення приміщень та рефінансування існуючих боргів.
Типові вимоги: Мінімальний кредитний рейтинг, стабільний грошовий потік, бізнес‑план, який демонструє можливість повернення позики.
Переваги: Гнучкі умови погашення, можливість отримати великі суми (до кількох мільйонів доларів) та довгострокові ставки.
2. Нерухомість або великі інвестиції → SBA 504
Чому це чудово: Програма SBA 504 спеціалізується на фінансуванні нерухомості та великого обладнання з низькими ставками та довгостроковими умовами.
Типові вимоги: Підприємство має бути визнаним, мати стабільний дохід та відповідати критеріям SBA щодо розміру та типу бізнесу.
Переваги: Низькі ставки (часто нижчі за 5 %), довгострокове фінансування (до 25 років) та мінімальні вимоги щодо застави.
3. Гнучке, повторно використовуване фінансування для повторюваних потреб → Кредитна лінія для бізнесу
Чому це чудово: Кредитна лінія для бізнесу (LOC) дозволяє знімати гроші за потребою і сплачувати відсотки лише за використану суму.
Банківські vs онлайн‑кредитори: Обидва варіанти підходять, залежно від вашої стратегії та швидкості отримання коштів.
Типові умови: Суми до $250 000, ставки від 7,8 % для найкращих заявників, мінімальний кредитний рейтинг 625 FICO, стабільний грошовий потік.
4. Готівка вже цього тижня → Онлайн термінова позика
Чому це чудово: Онлайн термінова позика забезпечує швидке фінансування без довгих процесів. Ставки можуть бути вищими, але швидкість отримання коштів компенсує це.
Типові умови: Позики до 200 000, мінімальні вимоги – оцінка 625 FICO, $100 000+ річного доходу, мінімум один рік у бізнесі.
Кредитори: OnDeck та інші онлайн‑кредитори.
5. Нові бізнеси або менші суми → SBA Microloan / Kiva
Чому це чудово: SBA Microloan пропонує до 15 000 через краудфандинг.
Вимоги: Мінімальний кредитний рейтинг, стабільний грошовий потік, чіткий бізнес‑план.
6. Факторинг рахунків великих клієнтів
Чому це чудово: Фінансування рахунків або факторинг дозволяє отримати готівку за рахунками ще до їх оплати. Збори стартують від 2,2 % за 30 днів.
Що враховувати: Швидкість обертання рахунків, вартість зборів та вплив на відносини з клієнтами.
7. Операції у сільській місцевості → Гарантії позик USDA B&I
Чому це чудово: Гарантії USDA Business & Industry (B&I) допомагають отримати фінансування для сільськогосподарських та інших бізнесів у сільській місцевості. У 2025 фінансовому році вони покривають до 80 % суми позики.
Вимоги: Підприємство має бути визнаним, мати стабільний дохід, відповідати критеріям USDA.
8. Останній варіант → Мерчант кеш‑адванс (MCA)
Чому це використовується: Легке схвалення, швидке отримання коштів.
Вартість: Факторні ставки 1,2–1,5 можуть перетворюватися у дуже високі APR. Будьте обережні.
