Veľká banka zamietla vašu žiadosť o úver. A aj ďalšia. A tá po nej. Ak ste už týmto cyklom prešli, dôvody poznáte naspamäť: krátka doba podnikania, nedostatočné zabezpečenie, úverový rating síce v poriadku, ale nie "dostatočne bankový". Veľké banky schvaľujú približne 13 – 15 % žiadostí o úvery pre malé podniky, ktoré dostanú. To znamená, že na každého majiteľa firmy, ktorý financovanie získa, pripadá šesť alebo sedem odmietnutí prostredníctvom formulárového listu.
Existuje kategória veriteľov, ktorá je špeciálne vytvorená na to, aby zachytila podniky prepadávajúce cez túto sieť, a väčšina majiteľov o nej nikdy nepočula: Komunitné rozvojové finančné inštitúcie, skrátene CDFI.
Čo CDFI v skutočnosti je
CDFI je misijne orientovaný veriteľ – môže ísť o neziskový úverový fond, komunitnú banku, družstevnú záložňu alebo dokonca fond rizikového kapitálu – certifikovaný Fondom CDFI Ministerstva financií USA na smerovanie kapitálu do komunít, ktoré konvenčné financovanie zvyčajne obchádza. Táto certifikácia nie je len označenie. Je spojená s požiadavkou: najmenej 60 % financovania certifikovanej CDFI musí smerovať k obyvateľstvu s nízkymi a strednými príjmami a iným nedostatočne obsluhovaným komunitám.
V praxi to znamená, že CDFI existujú na financovanie presne tých podnikov, ktoré tradičné banky odmietajú – často tých istých podnikov, len posudzovaných iným optikou. Ponúkajú rovnaký sortiment produktov, aký by ste očakávali od banky: termínované úvery, úverové linky a dokonca aj úvery garantované Small Business Administration (SBA), posudzované však na základe charakteru dlžníka, peňažného toku a kontextu komunity, nie podľa kontrolného zoznamu.
Ako sa posudzovanie v CDFI líši od posudzovania v banke
Najväčší praktický rozdiel medzi CDFI a konvenčným veriteľom je v tom, čo sú ochotní prehliadnuť – a na čo sa namiesto toho pozerajú.
| Faktor | CDFI | Tradičné banky |
|---|---|---|
| Minimálne úverové skóre | Často bez prísneho minima | Typicky 680+ |
| Doba podnikania | Financujú skutočné startupy | Zvyčajne sa vyžaduje 2+ roky |
| Zabezpečenie | Flexibilné, niekedy nezabezpečené | Často vyžadované, prísne oceňovanie |
| Technická asistencia | Zahrnuté obchodné koučovanie a školenia | Ponúkané len zriedka |
| Základ rozhodovania | Peňažný tok, charakter, vplyv na komunitu | Úverové skóre, zabezpečenie, finančné ukazovatele |
Táto flexibilita sa prejavuje v číslach. Zatiaľ čo veľké banky schvaľujú približne 13 – 15 % žiadateľov, alternatívni a misijne orientovaní veritelia – do kategórie ktorých patria CDFI – dosahujú mieru schválenia v rozmedzí 23 – 30 % v závislosti od inštitúcie a typu úveru. Komunitné banky sa pohybujú okolo 19 – 22 %, družstevné záložne okolo 20 – 24 % a online/alternatívni veritelia (vrátane mnohých CDFI) 26 – 30 %.
CDFI nie sú ani okrajovým hráčom. Ako sektor vložili viac ako 30 miliárd dolárov kapitálu do nedostatočne obsluhovaných trhov a desiatky štátnych úverových programov teraz špecificky smerujú verejný kapitál cez CDFI – samotná Iniciatíva pre malé podnikateľské úvery (State Small Business Credit Initiative) smeruje miliardy dolárov cez programy spravované CDFI, pretože Ministerstvo financií zistilo, že dosahujú na dlžníkov, ktorých iné kanály míňajú.
Pre koho sú CDFI určené
CDFI explicitne uprednostňujú určité typy dlžníkov, a ak patríte do jednej z týchto kategórií, oplatí sa považovať CDFI za svoje prvé miesto, kam zavolať, nie za poslednú možnosť po bankových odmietnutiach:
- Startupy. Väčšina bánk chce pred rokovaním vidieť dvojročné daňové priznania a históriu príjmov. CDFI pravidelne financujú podniky bez príjmov alebo s nízkymi príjmami, pričom posudzujú plán a majiteľa, nie doterajšiu históriu, ktorá ešte neexistuje.
- Podniky vlastnené menšinami, ženami a veteránmi. Tieto skupiny sú menované ako priority pre poskytovanie úverov CDFI a mnohé CDFI prevádzkujú špecializované programy – plus koučovanie – zamerané na uzavretie medzery vo financovaní, ktorej títo majitelia čelia v konvenčných bankách.
- Podniky v oblastiach s nízkymi príjmami alebo vidieckych oblastiach. Na geografii záleží. Ak váš podnik pôsobí v sčítacom obvode, ktorý konvenční veritelia považujú za rizikovejší len pre jeho polohu, je to presne územie, ktoré majú CDFI financovať.
- Držitelia ITIN a imigrantskí podnikatelia. Toto je jedna z najmenej medializovaných častí prostredia CDFI. Množstvo CDFI a neziskových mikroveriteľov – medzi nimi Accion Opportunity Fund a Pursuit – explicitne akceptujú Individuálne identifikačné číslo daňovníka (ITIN) namiesto rodného čísla, čím otvárajú podnikateľský úver majiteľom, ktorí sú z väčšiny konvenčných úverových produktov vylúčení. Niektoré CDFI dokonca zamestnávajú viacjazyčných úverových referentov špeciálne na obsluhu podnikov založených imigrantmi a utečencami.
Ako v skutočnosti vyzerajú sadzby a podmienky
Pôžičky CDFI nie sú "druhošancové" financovanie s trestuhodnými sadzbami – to ich odlišuje od obchodných peňažných preddavkov alebo predátorských alternatívnych veriteľov. Sadzby sú skutočne konkurencieschopné: TruFund Financial Services napríklad ponúka fixné sadzby už od 7 %, čo je porovnateľné (a niekedy aj lepšie) s rozsahom 6,37 % – 10,98 %, typickým pre konvenčné bankové úvery pre malé podniky.
Výška úverov sa medzi jednotlivými veriteľmi a programami značne líši – niektoré CDFI priateľské k ITIN poskytujú financovanie až do 500 000 USD, zatiaľ čo komunitne zameraní mikroveritelia môžu zastropovať úvery pre veľmi ranné štádiá podnikania bližšie na 15 000 – 50 000 USD. Protihodnotou za flexibilné posudzovanie je zvyčajne náročnejšia žiadosť a často aj zložka obchodného koučovania alebo poradenstva zabudovaná do vzťahu – čo je výhoda, nie prekážka, ak budujete podnik od nuly.
Čo budete potrebovať na podanie žiadosti
Žiadosti CDFI si vyžadujú približne rovnakú dokumentáciu ako banka, aj keď je hodnotenie odlišné:
- Osobné a podnikateľské daňové priznania
- Osobné finančné výkazy
- Nájomné zmluvy (ak relevantné)
- Bankové výpisy
- Výkazy ziskov a strát a súvahy
Najčastejšou chybou, ktorú majitelia robia, je považovať tento zoznam za formalitu. Nie je. Nepresné alebo neúplné finančné záznamy sú dlhodobo hlavným dôvodom zamietnutia žiadostí o úvery pre malé podniky – či už v CDFI alebo inde – a úverový referent, ktorý je ochotný prehliadnuť tenkú úverovú históriu, stále potrebuje finančné údaje, ktorým môže dôverovať. Čakanie, kým nevyhnutne potrebujete kapitál, na uvedenie účtovníctva do poriadku, je druhou najčastejšou chybou; v čase, keď ste v tlaku na hotovosť, už nemáte priestor na opravu zlých záznamov a následné podanie žiadosti.
Kde nájsť CDFI
Dva zdroje pokrývajú takmer celé prostredie CDFI:
- Fond CDFI Ministerstva financií spravuje prehľadávateľnú databázu certifikovaných inštitúcií (cdfifund.gov).
- Opportunity Finance Network prevádzkuje nástroj na vyhľadávanie CDFI, ktorý umožňuje filtrovanie podľa regiónu a zamerania poskytovania úverov.
Začnite s veriteľmi pôsobiacimi vo vašom štáte alebo metropolitnej oblasti – CDFI sú vo svojej podstate miestne alebo regionálne a veriteľ, ktorý pozná ekonomiku vašej komunity, bude vo všeobecnosti konať rýchlejšie a lepšie rozumieť vášmu podnikaniu ako ten, ktorý pracuje podľa celoštátnej šablóny.
Dajte si finančné výkazy do poriadku ešte pred podaním žiadosti
Či už žiadate o úver v CDFI, banke alebo programe SBA, základná požiadavka je rovnaká: ukážte veriteľovi čisté, aktuálne a dôveryhodné finančné záznamy. Túto latku je oveľa ľahšie preskočiť, keď je vaše účtovníctvo od začiatku nastavené na audit, a nie rekonštruované týždeň pred termínom podania žiadosti o úver.
Beancount.io vám poskytuje účtovníctvo v čistom texte, ktoré je transparentné a od prvého dňa podlieha správe verzií – každá transakcia je čitateľný, difovateľný riadok v súbore, ktorý plne vlastníte, nie čierna skrinka v rámci softvéru niekoho iného. Začnite zadarmo a vstúpte do svojho ďalšieho rokovania o úvere, či už v CDFI alebo inde, s účtovníctvom, ktorému bude veriteľ na prvý pohľad dôverovať.