Годовая процентная ставка: Что должен знать каждый заёмщик
Когда вы ищете бизнес‑кредит или кредитную карту, вы столкнётесь с одним ключевым числом, которое может решить, будет ли ваше финансовое решение удачным: годовая процентная ставка, или APR. Понимание этой цифры может сэкономить вам тысячи долларов за весь срок кредита.
Что именно такое APR?
APR представляет собой реальную годовую стоимость заимствования денег. Хотя многие путают его с процентной ставкой, APR гораздо более комплексен. Представьте себе это так: процентная ставка — лишь один ингредиент в рецепте, а APR — готовое блюдо.
Процентная ставка показывает, какой процент кредитор взимает с основной суммы кредита — фактически с тех денег, которые вы заняли. Но APR включает эту процентную ставку плюс все дополнительные комиссии, включённые в ваш кредит: комиссии за выдачу, расходы на андеррайтинг, сборы за подготовку документов и многое другое.
Почему APR — ваш самый важный показатель
Сосредотачиваться то лько на процентных ставках — всё равно что покупать автомобиль, ориентируясь лишь на его ценник, игнорируя страховку, обслуживание и топливо. Вам нужна полная картина, чтобы принять обоснованное решение.
Рассмотрим два предложения по кредиту:
Кредит A: 7 % процентная ставка, 9 % APR
Кредит B: 6 % процентная ставка, 10 % APR
На первый взгляд, Кредит B выглядит лучше из‑за более низкой процентной ставки. Но APR рассказывает реальную историю. Кредит A в итоге обходится дешевле, потому что в нём меньше скрытых комиссий. Вы будете платить 9 % в год от основной суммы вместо 10 %, что со временем приводит к реальной экономии.
Низкий APR означает более низкие ежемесячные выплаты и меньше финансового давления на ваш бизнес. Высокий APR означает, что вы платите больше за те же деньги, что повышает риск просрочек и может негативно отразиться на кредитном рейтинге.
Как рассчитывается APR: за кулисами цифр
Хотите проверить, правильно ли вам назвали APR? Вот формула:
((Проценты + Комиссии) / Сумма кредита) / Срок кредита в днях) × 365 × 100
Разберём реальный пример. Предположим, вы берёте в долг 3 000 процентов плюс 50 .
- 300 ÷ 3 000 = 0,1
- 0,1 ÷ 180 = 0,00056
- 0,00056 × 365 = 0,204
- 0,204 × 100 = 20,4 % APR
Этот расчёт показывает реальную годовую стоимость вашего заимствования, учитывая как проценты, так и комиссии.
Понимание ваших ежемесячных расходов
Чтобы увидеть, как APR влияет на ваш месячный бюджет, используйте простую формулу:
((APR ÷ 100) × Основная сумма) ÷ 12
Например, при APR 14 % на кредит в 5 000 $:
((14 ÷ 100) × 5 000) ÷ 12 = 58,33 $ в месяц
Эта ежемесячная стоимость APR добавляется к выплате основной суммы. Формула использует простой процент и даёт приблизительный результат, но помогает правильно спланировать выплаты по кредиту.