뉴욕의 한 건설 회사가 120,000달러 규모의 상인 현금 선급금을 전액 상환했습니다. 6개월 후, SBA 7(a) 대출을 제공하는 은행의 대출 담당자가 UCC 검색을 실시했고, MCA 자금 제공자의 포괄 유치권이 여전히 사업체 자산에 등록되어 있는 것을 발견했습니다. 활성 상태이고, 해제되지 않았으며, 거래를 막고 있었습니다. 자금 제공자는 단순히 이를 해제하는 서류를 제출하지 않았던 것입니다. 대출은 무산되었고, 사업주는 자금 조달에 실패할 때까지 문제가 있다는 사실조차 몰랐습니다.
이런 일은 대부분의 사업주가 생각하는 것보다 더 자주 발생하며, 일반적으로 대부분이 들어본 적 없는 서식인 UCC-1 금융담보명세서에서 시작됩니다.
UCC-1 제출의 실제 의미
대출 기관이 사업체에 담보부 금융(기간 대출, 장비 대출, 신용 한도, 때로는 상인 현금 선급금까지 포함)을 제공할 때, 사업체가 채무 불이행 시 특정 자산에 대한 법적 청구권을 원합니다. 다른 채권자에 대해 이 청구권을 집행 가능하게 만들기 위해, 대출 기관은 주무장관실에 UCC-1 금융담보명세서를 제출합니다.
제출 서류는 간단합니다. 채무자(귀하의 사업체), 담보권자(대출 기관)의 이름을 기재하고 담보를 설명합니다. 그 설명은 좁을 수도 있고("2019년형 Ford F-350, 차대번호 [번호]") 매우 광범위할 수도 있습니다("채무자가 현재 소유하거나 이후에 취득하는 모든 자산"). 광범위한 버전을 포괄 유치권이라고 하며, 이는 향후 가장 큰 문제를 일으킵니다. 대출 자금을 조달한 장비뿐만 아니라 재고, 매출채권, 현금 계좌, 장비, 심지어 지적 재산권까지 모든 것을 포함하기 때문입니다.
UCC-1을 제출하는 데는 귀하의 서명이나 대출을 받을 때 이미 서명한 담보 계약 외의 추가 통지가 필요하지 않습니다. 이는 공개 기록이며, 귀하의 다음 대출 신청을 고려하는 모든 대출 기관은 승인 전에 이를 검색하고 확인할 것입니다.
아무도 알려주지 않는 5년 시한
숙련된 사업주조차 당황하게 만드는 부분은 다음과 같습니다. UCC-1 금융담보명세서는 영구적이지 않습니다. UCC 제9조(§9-515)에 따라, 금융담보명세서는 제출일로부터 정확히 5년 동안 효력이 있습니다. 아무도 조치를 취하지 않으면, 자동으로 효력을 상실하며, 효력 상실 시 대출 기관의 담보권은 소급하여 제출이 없었던 것처럼 무담보 상태가 됩니다.
여전히 돈을 빌려준 대출 기관에게 이는 진정한 문제입니다. 무담보 유치권은 파산 또는 자산 매각 시 다른 채권자보다 뒤처지게 만들며, 때로는 우선 청구권이 전혀 없을 수도 있습니다. 따라서 책임 당사자(일반적으로 대출 기관의 백오피스 유치권 관리 팀)는 제출을 5년 더 연장하기 위해 UCC-3 계속명세서를 제출해야 합니다.
문제는 시기입니다. 계속명세서는 만기일 6개월 이내에 제출된 경우에만 유효합니다. 하루라도 일찍 제출하면 효력이 없습니다. 5년 시점이 하루라도 지나면 원래 제출은 이미 효력을 상실했으며 계속할 것이 없습니다. 대출 기관과 그 서비스 제공자는, 특히 합병, 인수 또는 대출 포트폴리오 매각 후에, 이 좁은 기간을 정기적으로 놓칩니다. 해제를 위해 표시된 것이 없어 활성 유치권을 실수로 만료시키거나 상환된 유치권을 기록에 무기한 남겨둡니다.
2020~2021년에 팬데믹 및 포스트 팬데믹 시대의 중소기업 대출 물결이 일어났기 때문에, 많은 원래 제출이 지금인 2025년과 2026년에 5년 만기일을 맞이하고 있습니다. 이는 거래 양쪽 모두에게 시의적절한 문제이며, 단순한 학문적 문제가 아닙니다.
오래된 UCC 제출이 귀하에게 해를 끼치는 두 가지 방식
1. 해제되었어야 할 유치권이 여전히 존재합니다. 대출이나 상인 현금 선급금을 상환했다면, 대출 기관은 유치권을 제거하는 UCC-3 종료 명세서를 제출해야 합니다. 많은 기관이 그렇게 하지 않습니다. 항상 악의적인 의도는 아니지만, 모든 대출 기관에서 유치권 해제가 자동화되어 있지 않고, 상환된 파일이 합병이나 대출 서비스 변경 중에 누락되기 때문입니다. 결과적으로 귀하의 UCC 검색에는 더 이상 갚지 않은 부채에 대한 "고아" 유치권이 표시됩니다. 새로운 대출 기관은 그 포괄 유치권을 보고, 그것이 해제되었는지 확인할 수 없어 대출을 거절하거나 먼저 정리할 것을 요구합니다. 이는 더 이상 해당 부채를 서비스하지 않을 수도 있는 대출 기관을 쫓는 데 몇 주가 걸릴 수 있습니다.
2. 갱신되어야 할 유치권이 대신 효력을 상실합니다. 덜 일반적으로, 반대 상황이 발생합니다. 활성 대출 기관이 6개월 갱신 기간을 놓쳐 자신의 유효한 유치권이 기록에서 사라지는 것입니다. 이는 주로 대출 기관의 위험이지 귀하의 위험은 아니지만, 나중에 귀하의 자산에 대한 우선권을 실제로 누가 가지고 있는지에 대한 분쟁이 있을 경우 재융자나 매각을 복잡하게 만들 수 있습니다.
어느 쪽이든, 해결책은 복잡하지 않습니다. 단지 확인해야 한다는 것을 아는 것만으로 충분합니다.
신청 전에 자신의 UCC 기록을 확인하는 방법
대출 기관의 검색이 귀하를 놀라게 하지 않도록 기다리지 마십시오. 특히 해결되지 않은 유치권에 매우 민감한 SBA 대출과 같은 자금 조달을 신청하기 전에 자신의 기록을 조회하십시오.
- 사업장 소재지 주가 아닌, 사업체 설립 주를 기준으로 검색하십시오. UCC 제출은 귀하의 사업체가 설립된 주의 주무장관실에 등록됩니다. 오하이오에서 운영되는 델라웨어 LLC는 오하이오가 아닌 델라웨어에 UCC 기록이 있습니다. 이는 잘못된 주를 검색하고 깨끗하다고 잘못 결론내리는 많은 사업주를 당황하게 하는 세부 사항입니다.
- 정확한 법인명으로 검색하십시오. 약간의 변형("LLC" 누락, 다른 구두점)은 불완전한 결과를 초래할 수 있습니다.
- 표시되는 모든 항목의 제출 날짜를 확인하십시오. 몇 년 전에 상환한 대출에서 발생한 것이라면, 원래 대출 기관에 연락하여(또는 현재 해당 부채를 서비스하는 곳을 추적하여) UCC-3 종료를 요청해야 합니다.
- 5년 제출 기념일에 가까워지는 항목을 기록하십시오. 여전히 갚아야 할 유치권이라면, 대출 기관과 계속 기한을 추적하고 있는지 확인하십시오. 실수로 자신의 활성 금융 담보가 효력을 상실하여 법적 우선순위를 복잡하게 만들지 않도록 하십시오.
오래된 유치권을 종료시키는 것은 일반적으로 대출 기관(때로는 원래 대출 담당자가 아닌 법무 또는 서비스 부서)에 UCC-3 제출을 요청하는 서면 요청서를 보내는 문제입니다. 이 요청을 서면으로 보관하고, 몇 주 이내에 주 기록에 나타나지 않으면 후속 조치를 취하십시오.
이것이 부기 체크리스트에 포함되어야 하는 이유
대출 계약 조건, 유치권 상태 및 담보는 일반적으로 일상적인 부기에는 나타나지 않지만, 정기 재무 검토의 일부가 되어야 합니다. 이는 이미 대출 잔액을 장부와 조정하고 있는 검토입니다. 장부에 대출이 "전액 상환"으로 표시되어 있지만 대출 기관이 UCC-3를 제출했는지 확인한 적이 없다면, 이는 원장이 말하는 것과 공개 기록이 말하는 것 사이의 차이입니다. 그리고 이러한 차이는 정확히 최악의 시기, 즉 다음 대출에 대한 인수 심사 중에 표면화됩니다.
모든 대출(개시일, 담보로 제공된 자산, 상환일, 유치권 해제 확인)에 대한 깨끗하고 최신의 기록을 유지하면, 새로운 대출 기관의 UCC 검색이 예상치 못한 결과를 가져올 때 당황하지 않고 5분 만에 확인할 수 있습니다.
