일리노이주에서 레스토랑, 소매점 또는 서비스 업체를 운영 중이시라면, 아마도 이런 약속을 들어보셨을 것입니다: 새로운 주 법률이 은행과 카드 네트워크가 계산대를 통과하는 판매세와 팁에 대해 스와이프 수수료를 부과하는 것을 막을 것이라는 약속 말입니다. 그 법은 실제로 존재합니다. 그러나 통과된 지 2년이 지난 지금도 어디서도 발효되지 않았습니다. 그 이유는 선의의 주 법률이 어떻게 연방 은행법과 빠르게 충돌할 수 있는지 보여주는 생생한 사례입니다.
여기 실제로 일어난 일, 현재 상황, 그리고 신용카드나 직불카드를 받는 귀하의 수익에 미치는 영향이 있습니다.
일리노이주 교환수수료 금지법(IFPA)이 무엇을 하려 했는가
고객이 신용카드나 직불카드로 결제할 때마다, 카드를 발급한 은행은 귀하의 결제 처리업체로부터 "교환수수료(interchange fee)"를 징수합니다. 이는 일반적으로 거래 금액의 1.5%에서 3.5% 사이이며, 카드 유형과 네트워크에 따라 다릅니다. 이 수수료는 귀하가 수익을 확인하기도 전에 수익에서 빠져나갑니다.
수년간 가맹점들을 좌절시킨 문제: 교환수수료는 거래 금액 전체에 대해 부과되며, 여기에는 주를 대신해 징수하는 판매세와 직원들이 고객으로부터 받는 팁이 포함됩니다. 귀하는 그 돈을 결코 보관하지 않습니다 — 세금은 주 세무부로, 팁은 직원에게 전달됩니다 — 하지만 은행은 여전히 그 돈의 일부를 가져갑니다.
일리노이주 교환수수료 금지법(IFPA)은 815 ILCS 151/로 성문화되어 있으며, 이를 해결하고자 했습니다. 2024년 더 큰 예산 시행 법안의 일부로 통과된 이 법은, 결제 카드 네트워크, 발급사, 처리업체가 거래 중 판매세 및 팁에 해당하는 부분에 대해 교환수수료를 부과하거나 징수하는 것을 금지하려 했습니다. 일리노이 소매 협회 관계자들은 이 법을 강력히 지지하며, 가맹점과 간접적으로 팁을 받는 노동자들이 말도 안 되는 수수료 구조로 인해 실제 돈을 잃고 있다고 주장했습니다.
서류상으로는 소비자와 소상공인을 보호하는 간단명료한 법안처럼 보였습니다. 실제로는 두 가지 문제에 부딪혔습니다: 결제 업계는 세금과 팁 금액을 실시간으로 분리하는 기술이 널리 존재하지 않는다고 했고, 은행 업계는 일리노이주가 이를 규제할 권한이 없다고 주장했습니다.
법은 실제로 한 번도 발효된 적이 없습니다
IFPA의 발효일은 세 번 변경되었습니다:
- 당초: 2025년 7월 1일
- 첫 번째 연기: 2026년 7월 1일로 연기
- 두 번째 연기: 상원 법안 3645호로 교환수수료 조항(제150조)이 다시 2027년 7월 1일로 연기
각각의 연기는 동일한 패턴을 따랐습니다 — 은행 및 결제 업계 단체들은 가맹점과 그들 자신이 준비되지 않았다고 경고하고, 이어서 주 의회가 날짜를 1년 더 미루는 식이었습니다. 일리노이 소매 협회 CEO 롭 카는 가장 최근 연기에 대해 노골적으로 비판하며, 의원들이 2년 연속 "소비자, 동네 소매점, 레스토랑, 술집에 의미 있는 재정적 완화를 보장하는 것보다 대형 은행, 신용카드 회사, 결제 처리업체의 수익을 보호했다"고 말했습니다.
연기 이면에는 연방 법원에서 더 큰 싸움이 벌어지고 있었습니다.
연방 법원 싸움: 은행들이 소송 제기, 이어 OCC 개입
은행 업계 단체들은 일리노이 북부지구 연방 지방법원에 IFPA를 차단하기 위해 소송을 제기하며, 국립은행법(National Bank Act)이 국립은행이 제품 가격(교환수수료 포함)을 책정하는 방식을 제한하는 주 법률을 사전배제(preempt)한다고 주장했습니다. 일리노이주는 처음에 한 라운드에서 승리했습니다: 2026년 2월, 지방법원은 약식판결에서 대체로 이 법을 지지했습니다.
그 승리는 오래가지 못했습니다. 2026년 4월, 두 연방 규제 기관이 판도를 바꾸었습니다:
- 통화감독청(OCC) 은 2026년 6월 30일부로 연방법이 국립은행과 연방 저축협회에 대해 IFPA를 사전배제한다는 잠정 최종 규칙 및 명령을 발표했습니다.
- 전국신용협동조합청(NCUA) 은 연방 인가 신용협동조합을 대상으로 한 유사한 사전배제 조치를 발표했습니다.
두 기관 모두 국립은행법의 오랜 원칙, 즉 주 법률이 국립은행의 비이자 수수료 가격 책정 방식을 지시할 수 없다는 점에 의존했습니다. 연방 규제 기관이 IFPA가 사전배제된다고 공식적으로 밝힌 후, 제7순회 항소법원은 지방법원의 2월 판결을 파기하고 사건을 재심리하도록 환송했습니다.
2026년 6월 1일, 버지니아 M. 켄달 수석 판사는 결정을 번복하고 영구적 금지 명령을 내려 일리노이주가 IFPA의 교환수수료 제한을 국립은행, 연방 저축협회, Riegle-Neal법이 적용되는 타주 인가 주립은행, 그리고 해당 카드를 라우팅하는 결제 카드 네트워크(비자, 마스터카드 등)에 대해 시행하는 것을 금지했습니다.
이는 일리노이 소비자가 실제로 사용하는 카드의 압도적 다수를 포함합니다. 무엇이 남았을까요? 일리노이주 인가 주립은행과 신용협동조합은 동일한 연방 사전배제 원칙의 보호를 받지 않으며 기술적으로는 여전히 법의 적용을 받습니다. 이는 시장의 훨씬 작은 부분이며, 이 사건은 여전히 제7순회 항소법원으로 돌아가 해결을 기다리고 있습니다.
이것이 귀하의 비즈니스에 지금 의미하는 바는 무엇인가
간단히 말해: 오늘 귀하에게 바뀌는 것은 없으며, 아마도 당분간은 없을 것입니다.
- 단기간 내에 수수료 완화는 없습니다. 2027년 발효일 연기와 국립은행 및 주요 카드 네트워크를 대상으로 한 영구적 금지 명령 사이에, 세금 및 팁 금액에 대한 교환수수료 인하를 강제하는 기능하는 메커니즘은 현재 없습니다. 법이 존재하지 않는 것처럼 처리 비용을 예산에 반영하세요. 실질적인 목적상 아직 존재하지 않기 때문입니다.
- 받지도 않은 환급을 위해 워크플로우를 구축하지 마세요. IFPA에 대한 초기 보도 중 일부는 두 가지 계층의 준수 시스템(승인 중 실시간 면제 또는 소급 환급)을 설명했으며, 처리업체가 결국 이를 지원해야 할 것이라고 했습니다. 그 어떤 것도 실제로 작동하지 않습니다. 판매자가 "일리노이 교환수수료 환급을 받을 수 있는" 소프트웨어를 제안한다면, 비용을 지불하기 전에 직접 귀하의 처리업체에 확인하세요.
- 뉴스 사이클이 아닌 제7순회 항소법원을 주시하세요. 이 사건은 다시 항소 중이며, 주립은행에 대한 교환수수료 제한의 운명은 여전히 미해결 문제입니다. 미래의 판결 또는 또 다른 입법 지연이 2027년 이전에 상황을 다시 바꿀 수 있습니다.
- 이 싸움은 일리노이에만 머물지 않습니다. 최소 12개 주에서 유사한 법안을 도입했습니다. 로드아일랜드(S.2324), 텍사스(SB 2026), 아이오와(SB 5070), 델라웨어(HB 315, 팁만 해당) 등이 있습니다. 콜로라도주는 IFPA를 직접 모델로 한 SB26-134로 가장 멀리 나아갔습니다 — 2026년 6월 자레드 폴리스 주지사가 거부권을 행사했으며, 그 이유는 정확히 일리노이주가 직면한 연방 사전배제 문제 때문이었습니다. 여러 주에서 운영 중이라면, 앞으로 몇 년 동안 주 의회에서 이 문제가 계속 제기될 것으로 예상하세요. 연방 사전배제가 반복되는 장애물이 될 것입니다.
진짜 교훈: 귀하가 실제로 지불하는 수수료를 정확히 파악하세요
이 법이 실제로 시행되든 아니든, 카드를 받는 모든 비즈니스가 이미 추적해야 하는 것을 강조합니다: 교환 및 처리 수수료가 귀하의 수익 중 얼마를 조용히 잠식하고 있는지, 그리고 어디에서 그런 일이 발생하는지입니다.
스프링필드(일리노이 주의회)나 제7순회 항소법원에서 무슨 일이 일어나든 관계없이 채택할 가치가 있는 몇 가지 실용적인 습관:
- 계정과목표에서 처리 수수료를 수익과 분리하세요. 카드 수수료를 매출에서 차감하지 마세요 — 총매출을 기록한 후 수수료를 별도의 비용 항목으로 기입하세요. 이것이 시간이 지남에 따라 교환수수료로 손실되는 실제 비율을 볼 수 있는 유일한 방법입니다.
- 은행 입금뿐만 아니라 처리업체 명세서도 매월 조정하세요. 처리업체 명세서는 교환수수료, 평가 수수료, 마크업 수수료를 별도로 분석합니다. 대부분의 가맹점은 순 입금액만 확인하며, 이는 이 법이 해결하려 했던 바로 그 비용을 숨깁니다.
- 징수한 판매세는 계산대에 들어오는 순간부터 수익이 아닌 부채로 추적하세요. 이는 주를 위해 보관하고 있는 돈이며, 깔끔한 장부는 모든 카드 결제 중 실제로 "귀하의 것"이 얼마인지 명확하게 보여줍니다.
앞으로 어떤 일이 닥쳐도 대비할 수 있는 장부를 유지하세요
카드 수수료 규칙은 한 번의 법원 판결이나 한 번의 입법 회기로 바뀔 수 있습니다 — 이 사건이 보여주듯, 때로는 그 이상으로 바뀝니다. 변하지 않는 것은 귀하가 정확히 무엇을 지불하고 있으며 다른 사람을 대신해 무엇을 징수하고 있는지 아는 것의 가치입니다. Beancount.io는 모든 수수료, 모든 세금 부채, 장부를 통과하는 모든 달러에 대한 완전한 투명성을 제공하는 일반 텍스트 회계 솔루션을 제공합니다. 블랙박스도, 벤더 종속도 없습니다. 지금 무료로 시작하세요 교환수수료 싸움이 어떻게 끝나든 귀하의 재정을 감사 준비 상태로 유지하십시오.