2025年 ベストなオンラインビジネス銀行口座 8選
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かつてはオフィスに最も近い支店や無料コーヒーが美味しいかどうかでビジネス銀行口座を選んでいましたが、2025年には状況が一変しました。創業者にとって重要になるのは、手数料が最小（またはゼロ）であること、資金移動のスピード、余剰資金の利回り獲得、スマートなソフトウェア連携、そして預金の安全性です。
本ガイドは、2025年におすすめのオンラインビジネス銀行をユースケース別に絞り込んだ実践的なショートリストです。以下に、厳選した銀行の紹介、詳細レビュー、そして数分で自信を持って選べるチェックリストをご用意しました。
評価基準
情報過多の中で本質を見極めるため、現代のビジネスに最も影響する5つの柱に注目しました。
- 価格と上限: 月額手数料、送金・ACH 手数料、ATM 利用・現金入金ポリシー、そして成長企業を制限し得る取引上限を比較。
- キャッシュマネジメント: 残高に対して競争力のある利回り（APY）を得られるかどうかを重視。
- 資金移動: 送金・受取が迅速かつ低コストでできるか。無料・高速 ACH、ワイヤー送金、モバイルチェック入金、国際送金の可否を評価。
- ソフトウェアと運用: 銀行口座がビジネスツールになるか。バーチャルサブアカウント（エンベロープ）、自動予算ルール、デビットカード制御、会計・給与ソフトとのシームレス連携をチェック。
- 安全性: FDIC/NCUA の保険適用範囲、スイープネットワークによる保険拡張、そしてオプションの利回り商品が FDIC 保険対象外 であるかを明示。
注: APY と機能は予告なく変更される可能性があります。以下の情報は 2025年9月時点 のものです。必ず最新情報を公式サイトで確認してください。
クイックピック（「ベスト」カテゴリ別）
- 運転資金の利回り獲得: Bluevine Business Checking（最大 3.7% APY、月額手数料なし、プログラムバンク経由で FDIC カバー）。
- VC 支援・ソフトウェアスタートアップ: Mercury（自動 FDIC スイープで最大 $5M、オプションの Treasury でマネーマーケットファンド）。
- エンベロープ予算 / Profit First: Relay（最大 20 個のチェック口座、プランに応じて最大 3.03% APY の自動貯蓄）。
- 伝統的銀行感覚、オンライン第一: Axos Bank – Basic Business Checking（月額手数料なし、受取ワイヤー無料、拡張 FDIC プログラムあり）。
- E コマース・SaaS でシンプルさ重視: Novo（月額手数料なし、連携が強力、利息は付かない）。
- ソロ創業者・フリーランサー向け税務支援: Found（自動税金積立、リアルタイム税額見積もり、Schedule C ツール）。
- シンプルなオールインワン＋貯蓄 APY: Lili（基本プランは隠れ手数料なし、貯蓄は最大 3.00% APY）。
- キャッシュバック + チェック利息: Grasshopper（デビット 1% キャッシュバック、チェック口座最大 1.80% APY、リンクしたマネーマーケットで 3.55% APY、拡張 FDIC オプション）。
ミニレビュー
1) Bluevine Business Checking — 運転資金を利回りに変えるベスト
- 注目ポイント: Bluevine は、運転資金を働かせたい企業向けのリーダーです。特定プランでは 3.7% APY の高利回りを提供し、月額手数料は 無料。プログラムバンクを通じて $3M の FDIC カバーがあります。
- 留意点: Bluevine は金融テクノロジー企業であり、銀行ではありません。預金は提携銀行に保管されます。プランごとの APY 条件とカバー範囲は必ず確認してください。
2) Mercury — ベンチャー支援・テック志向企業向けベスト
- 注目ポイント: スタートアップ向けに設計された Mercury は、API ファーストのクリーンな銀行体験を提供。最大 20 銀行 に資金を自動スイープし、$5M の FDIC 保険がデフォルトで適用されます。余剰資金はオプションの Mercury Treasury で高利回りマネーマーケットファンドに投資可能。
- 留意点: Bluevine 同様、Mercury はフィンテックであり、銀行サービスは提携銀行が提供。Treasury のマネーマーケット ファンド は投資商品であり、FDIC 保険対象外（SIPC 保険が適用される場合あり）です。
3) Relay — Profit First・エンベロープ予算チーム向けベスト
- 注目ポイント: Profit First やエンベロープ予算を実践する企業に最適。最大 20 個 の個別チェック口座を開設でき、未使用資金を 1.03%–3.03% APY の貯蓄口座へ自動移動可能（プランに依存）。スイープネットワークで $3M の FDIC カバーも提供。
- 留意点: 基本チェック口座は手数料無料ですが、最高利回りは有料プラン限定です。最新の価格と金利は必ず確認してください。
4) Axos Bank（Basic Business Checking） — 低手数料・フルバンク感覚ベスト
- 注目ポイント: 伝統的なチャータードバンクの安全性と、オンライン第一の利便性を両立。月額手数料無料、最低預金額なし、受取ワイヤー無料。大口預金向けに $265M まで拡張できる FDIC カバー・プログラムもあり。
- 留意点: 基本口座は金利なし。ただし Business Interest Checking という金利付き商品もあり、最新の APY と手数料免除条件は要確認です。
5) Novo — E コマー ス / SaaS 向けシンプル銀行ベスト
- 注目ポイント: シンプルさと効率性に特化。月額手数料無料、摩擦のない ACH、ATM 手数料リベート、Stripe・Shopify・QuickBooks との深い連携が特徴。全預金はスポンサー銀行経由で FDIC 保険対象。
- 注意点: Novo のチェック口座は 金利なし。大きな現金リザーブが必要な場合は、別途高金利ビジネス貯蓄口座と併用を検討してください。
6) Found — ソロオペレーター向け税務自動化ベスト
- 注目ポイント: 銀行口座以上の金融ツール。入金ごとに自動で税金用に一定割合を積み立て、リアルタイムで税額見積もりを提示し、年末には Schedule C を自動生成。請求書発行・経費管理機能も内蔵。
- 留意点: 預金はスポンサー銀行経由で FDIC 保険対象。税務自動化で税シーズンのサプライズを回避したいフリーランサーに最適です。
7) Lili — フリーランサー向けシンプルオールインワン＋貯蓄 APY ベスト
- 注目ポイント: フリーランサー向けに設計されたシンプルな銀行体験。基本プランは隠れ手数料なしで、MoneyPass ATM ネットワークが無料で利用可能。有料プランでは 3.00% APY のリンク貯蓄口座を提供し、貯蓄と支出を簡単に分離できます。
- 留意点: 最高 APY と高度機能は有料プラン限定。自社のニーズに合うプランを比較してください。
8) Grasshopper — キャッシュバック + チェック利息ベスト
- 注目ポイント: デビットカード利用で 1% キャッシュバック、チェック口座は最大 1.80% APY、リンクしたマネーマーケット口座で 3.55% APY を実現。拡張 FDIC カバーオプションも提供。
- 留意点: デビットカード支出が多く、チェックと貯蓄の両方で利回りを狙いたい企業に最適です。
2025年9月時点の比較表
| 口座 | ベストな用途 | 月額手数料 | 利回りの取得先 | FDIC 備考 |
|---|---|---|---|---|
| Bluevine | 運転資金の利回り | $0 | チェック口座最大 3.7% APY（プラン依存） | プログラムバンク経由で最大 $3M |
| Mercury | スタートアップ・大口残高 | $0 | オプション Treasury（マネーマーケットファンド、FDIC 非対象） | スイープで最大 $5M |
| Relay | エンベロープ予算 / Profit First | $0（チェック）/ 有料プランで高利回り | 貯蓄 1.03%–3.03% APY（プラン依存） | Thread Bank スイープで最大 $3M |
| Axos (Basic) | フルバンク感覚・低手数料 | $0 | 基本は無金利、Interest Checking あり | 拡張プログラムで最大 $265M |
| Novo | シンプル運用・ツール連携 | $0 | 金利なし | スポンサー銀行経由で FDIC カバー |
| Found | ソロ運営・税務自動化 | $0 基本 | 税務・運営支援（金利は別途確認） | スポンサー銀行経由で FDIC カバー |
| Lili | フリーランサー + 貯蓄 APY | $0 基本 / 有料で追加機能 | 貯蓄最大 3.00% APY（対象プラン） | Sunrise Banks 経由で FDIC カバー |
| Grasshopper | キャッシュバック + チェック利息 | $0 | チェック最大 1.80% APY、マネーマーケットで 3.55% APY | 拡張 FDIC オプションあり |
金利・カバー範囲・手数料は各セクションに記載のとおり。最新情報は各プロバイダーの公式サイトで必ず確認してください。
Safety 101（大金を預ける前に必読）
- FDIC 保険の基本: 米国連邦預金保険公社（FDIC）は、銀行破綻時に預金者を保護します。標準保険限度額は **1 預金者・1 銀行・1 所有形態につき 250,000 のカバーを乗算します。
- FDIC 非対象を知る: マネーマーケット・ミューチュアル・ファンド（Treasury やキャッシュマネジメント商品に多い）は投資商品であり、預金ではありません。SIPC 保険でブローカー破綻時の保護は受けられますが、FDIC 保険は適用されません。
迅速意思決定フレームワーク
まだ迷っていますか？以下の質問に答えて自分に合う銀行を見つけましょう。
- 3M の現金を保有する場合: FDIC カバーを拡張できるスイープネットワーク（例：Mercury、Bluevine、Relay）を優先。
- チェック口座で APY を得たいが口座を増やしたくない: 今すぐ Bluevine が最もシンプル。
- Profit First や大規模予算管理を実施中: Relay のマルチアカウントと自動ルールが最適。
- 伝統的なバンク感覚と安全性を重視: Axos Bank がベスト。
- E コマース / SaaS で連携が重要: Novo が圧倒的に便利。
- 税務自動化で手間を削減したいソロ創業者: Found が唯一の選択肢。
チェックリスト
| ✅ | 評価項目 | 適合度 |
|---|---|---|
| 1 | 手数料が無料または最小か | |
| 2 | 送金・受取が高速・低コストか | |
| 3 | 余剰資金に対して競争力のある APY が得られるか | |
| 4 | 会計・給与ソフトとの連携がシームレスか | |
| 5 | FDIC カバーが十分か、スイープで拡張できるか | |
| 6 | 必要な追加機能（キャッシュバック、税務支援等）があるか | |
| 7 | カスタマーサポートの評価は？ | |
| 8 | 将来的なビジネス拡大に耐えうる上限はあるか |
各項目に「✔」または「✘」を付け、合計点が高い銀行が自社に最も適しています。
まとめ
2025年はビジネスバンキングが「ツール」から「プラットフォーム」へと進化した時代です。手数料の有無、資金移動のスピード、余剰資金の利回り、ソフトウェア連携、そして何より預金の安全性を総合的に判断して、最適なオンライン銀行口座を選びましょう。本ガイドが、創業者・フリーランサー・成長企業の皆様が自信を持って選択できる第一歩となれば幸いです。
