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Lorsqu'une catastrophe frappe, qu'il s'agisse d'une catastrophe naturelle, d'une pandémie ou d'une autre urgence déclarée, les propriétaires de petites entreprises sont confrontés à une crise financière immédiate. Les revenus chutent, les dépenses s'accumulent et l'avenir devient incertain. Heureusement, la Small Business Administration (SBA) offre une bouée de sauvetage essentielle grâce à son programme de prêts pour dommages économiques liés aux catastrophes (EIDL).

Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir sur les prêts de catastrophe de la SBA, de la détermination de votre admissibilité à la gestion responsable de vos fonds.

Comprendre le programme de prêts de la SBA pour dommages économiques liés aux catastrophes​

Le programme EIDL a été créé pour aider les entreprises à se remettre des catastrophes qui causent des dommages économiques importants. Contrairement aux prêts bancaires traditionnels, ces prêts garantis par le gouvernement offrent des conditions favorables spécialement conçues pour les entreprises confrontées à des circonstances extraordinaires.

Lorsqu'une catastrophe est déclarée dans votre région (qu'il s'agisse d'un ouragan, d'un feu de forêt, d'une inondation, d'une pandémie ou d'un autre événement admissible), la SBA ouvre l'accès à des prêts à faible taux d'intérêt qui peuvent aider à combler le fossé financier jusqu'à ce que votre entreprise se rétablisse.

Quel montant pouvez-vous emprunter ?​

Le programme EIDL offre un financement important aux entreprises confrontées à des difficultés économiques :

Montants des prêts : Vous pouvez emprunter jusqu'à 2 millions de dollars si votre entreprise a subi des dommages économiques à la suite d'une catastrophe déclarée.

Taux d'intérêt : Ces prêts sont assortis de taux exceptionnellement bas :

• 3,75 % pour les petites entreprises
• 2,75 % pour les organismes à but non lucratif

Conditions de remboursement : La SBA structure ces prêts avec de longues périodes de remboursement, allant généralement de 15 à 30 ans, ce qui rend les paiements mensuels gérables même pendant que vous reconstruisez votre entreprise.

Ces conditions favorables reflètent la mission du programme : maintenir les petites entreprises à flot pendant les périodes les plus difficiles, et non générer des profits pour les prêteurs.

Qui est admissible à un EIDL ?​

L'admissibilité aux prêts de catastrophe de la SBA a été conçue pour être inclusive, couvrant un large éventail de petites entreprises :

Types d'entreprises admissibles :

• Petites entreprises traditionnelles
• Entreprises individuelles
• Entrepreneurs indépendants
• Organismes à but non lucratif
• Entreprises agricoles
• Coopératives

Principales exigences :

• Votre entreprise doit être située dans une zone sinistrée déclarée
• Vous devez démontrer un préjudice économique résultant de la catastrophe
• Votre entreprise devait être opérationnelle avant la catastrophe
• Vous devez prouver que la catastrophe a directement affecté votre capacité à respecter vos obligations financières

Auparavant, les entreprises devaient prouver qu'elles ne pouvaient pas obtenir de crédit ailleurs, mais cette exigence a été levée pour de nombreuses déclarations de catastrophe, ce qui rend les prêts plus accessibles.

À quoi pouvez-vous utiliser les fonds EIDL ?​

Les prêts EIDL sont spécifiquement destinés au fonds de roulement, c'est-à-dire aux dépenses courantes qui permettent à votre entreprise de fonctionner. Ces fonds vous aident à maintenir vos opérations lorsque les revenus ont été perturbés par une catastrophe.

Les utilisations approuvées comprennent :

• Les dépenses salariales et les avantages sociaux des employés
• Les paiements de loyer ou d'hypothèque
• Les factures de services publics
• Les paiements de dettes fixes
• Les comptes fournisseurs
• Les dépenses d'exploitation qui auraient pu être satisfaites sans la catastrophe

Le principe clé : les fonds EIDL doivent remplacer le fonds de roulement auquel vous auriez normalement accès si la catastrophe ne s'était pas produite.

Ce pour quoi vous ne pouvez pas utiliser les fonds EIDL :

La SBA restreint certaines utilisations pour s'assurer que les fonds soutiennent la reprise, et non l'expansion :

• L'expansion de l'entreprise ou les initiatives de croissance
• L'achat de nouveaux équipements ou d'immobilisations (sauf pour remplacer les articles endommagés par la catastrophe)
• Le refinancement de la dette existante
• Le paiement de dividendes ou de primes
• Les distributions aux propriétaires au-delà d'une compensation raisonnable pour les services
• La relocalisation de votre entreprise

Si vous avez reçu d'autres secours en cas de catastrophe (tels que des prêts PPP pendant la COVID-19), vous ne pouvez pas utiliser les fonds EIDL pour couvrir les mêmes dépenses, ce qui constituerait un double emploi.

Comment demander un prêt de catastrophe de la SBA​

Le processus de demande a été simplifié pour aider les entreprises à accéder rapidement aux fonds pendant les situations d'urgence.

Étape 1 : Accéder au portail de demande

Visitez le site Web de l'aide aux prêts en cas de catastrophe de la SBA lorsque votre région a été déclarée zone sinistrée. La demande en ligne est conçue pour être remplie sans aide professionnelle, bien que vous soyez invités à travailler avec un comptable ou un conseiller commercial.

Étape 2 : Rassembler les documents requis

Avant de commencer votre demande, rassemblez :

• Les déclarations de revenus de l'entreprise (généralement les 3 dernières années)
• Les états des résultats
• Les bilans
• Les états financiers personnels
• Les détails sur la dette commerciale existante
• La documentation sur la structure de propriété de l'entreprise

Étape 3 : Remplir la demande

La demande initiale demande :

• Les informations de base sur l'entreprise
• La description du préjudice économique
• Les détails financiers sur votre entreprise
• Le montant du prêt demandé
• La façon dont vous prévoyez d'utiliser les fonds

Soyez précis et complet : les incohérences peuvent retarder le traitement.

Étape 4 : Soumettre les documents justificatifs

Après l'examen initial, la SBA peut demander des documents supplémentaires, y compris le formulaire 4506-T, qui autorise l'IRS à fournir vos relevés fiscaux directement à la SBA.

Les exigences en matière de crédit et de garantie​

Comprendre le processus d'évaluation de la SBA permet de définir des attentes réalistes.

Examen du crédit :

Un agent de crédit examinera vos antécédents de crédit personnels et commerciaux. Bien que la SBA soit plus flexible que les prêteurs traditionnels, elle doit quand même constater que vous présentez un risque de crédit raisonnable. Les faillites antérieures ou les manquements graves peuvent compliquer l'approbation, mais ne sont pas des motifs de disqualification automatiques.

Exigences en matière de garantie :

Les règles relatives aux garanties sont conçues pour être raisonnables :

• Prêts de moins de 25 000 $ : Aucune garantie requise, bien que vous puissiez en offrir volontairement
• Prêts entre 25 000 $et 200 000$ : Une garantie est requise si elle est disponible, mais l'absence de garantie n'entraînera pas automatiquement un refus
• Prêts de plus de 200 000 $ : Une garantie immobilière est généralement requise

Il est important de noter que la SBA précise que l'absence de garantie ne vous empêchera pas d'obtenir un prêt si vous êtes admissible par ailleurs. Elle acceptera toute garantie que vous pouvez raisonnablement fournir et ne refusera pas votre demande uniquement parce que vous manquez d'actifs suffisants.

Calendrier de traitement et approbation​

Après la soumission, la SBA :

1. Examinera votre demande pour s'assurer qu'elle est complète
2. Effectuera des vérifications de crédit
3. Vérifiera vos informations financières
4. Évaluera le préjudice économique causé à votre entreprise
5. Déterminera le montant de votre prêt

Les délais de traitement varient en fonction du volume de demandes, mais varient généralement de quelques semaines à quelques mois. Pendant les catastrophes majeures touchant de nombreuses entreprises, prévoyez des délais de traitement plus longs.

Une fois approuvés, les fonds sont généralement versés par dépôt direct dans le compte bancaire de votre entreprise dans les jours qui suivent.

Gérer votre prêt EIDL de manière responsable​

L'obtention du prêt n'est que le début : une gestion appropriée est essentielle pour la conformité et la santé à long terme de votre entreprise.

Exigences en matière de tenue de registres :

La SBA exige une tenue de registres stricte :

• Conservez des registres financiers détaillés pendant les 5 années précédant le prêt
• Tenez des livres comptables exacts jusqu'à 3 ans après le remboursement ou l'échéance du prêt
• Documentez la façon dont les fonds du prêt sont dépensés
• Soyez prêt pour d'éventuels audits ou examens

Envisagez de travailler avec un teneur de livres ou un comptable pour assurer la conformité. Une mauvaise tenue de registres peut entraîner une accélération du prêt (demande de remboursement immédiat) ou des conséquences juridiques.

Effectuez les paiements à temps :

Votre contrat de prêt précisera les montants des paiements mensuels et les dates d'échéance. Configurez des paiements automatiques si possible pour éviter de manquer des échéances. Les paiements en retard peuvent :

• Nuire à votre cote de crédit
• Entraîner des frais de retard et des pénalités
• Entraîner l'accélération du solde total du prêt
• Mener à des mesures de recouvrement

Les prêts de catastrophe de la SBA peuvent-ils être radiés ?​

Il s'agit d'une question courante, surtout après que des programmes comme le PPP ont offert la radiation de prêts.

La réponse courte : Les prêts EIDL ne sont pas radiables comme le sont certains autres programmes. Ce sont de véritables prêts qui doivent être remboursés.

La réponse nuancée : Dans de rares circonstances impliquant des difficultés extrêmes, la SBA peut travailler avec les emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser. Cependant, cela nécessite généralement :

• La fermeture et la dissolution de l'entreprise
• Une incapacité démontrée à rembourser
• Des efforts de bonne foi pour respecter les obligations

Même dans ce cas, la radiation n'est pas garantie. La SBA peut :

• Accepter un remboursement partiel
• Négocier des plans de paiement réduits
• Utiliser le Treasury Offset Program pour recouvrer les remboursements d'impôts
• Poursuivre la saisie-arrêt sur salaire
• Faire rapport aux agences d'évaluation du crédit
• Soumettre les cas aux agences de recouvrement ou au ministère de la Justice

En résumé : Prévoyez de rembourser votre prêt EIDL en totalité. Ne le traitez pas comme une subvention ou un prêt radiable.

Obtenir de l'aide et du soutien​

Contacter la SBA :

Si vous avez des questions pendant le processus de demande ou pendant la gestion de votre prêt :

• Courriel : [email protected]
• Téléphone : 1-800-659-2955 (Centre de service à la clientèle de l'aide en cas de catastrophe de la SBA)
• Site Web : SBA.gov/disaster

Ressources supplémentaires :

• Les bureaux de district locaux de la SBA offrent une aide en personne
• Les mentors de SCORE offrent des conseils commerciaux gratuits
• Les centres de développement des petites entreprises (SBDC) offrent des conseils sur le rétablissement après une catastrophe
• Votre chambre de commerce locale peut avoir des programmes de rétablissement après une catastrophe

Principaux points à retenir pour les propriétaires de petites entreprises​

1. Agissez rapidement : Lorsqu'une catastrophe frappe et que votre région est déclarée admissible, faites votre demande dès que possible. Le financement n'est pas illimité.

2. Soyez honnête et précis : Fournissez des informations véridiques sur votre demande. La fraude peut entraîner des poursuites pénales.

3. Comprenez les conditions : Connaissez votre taux d'intérêt, votre échéancier de paiement et la date d'échéance de votre prêt avant d'accepter les fonds.

4. Utilisez les fonds de manière appropriée : N'utilisez les fonds EIDL que pour les dépenses de fonds de roulement admissibles. Documentez tout.

5. Tenez d'excellents registres : Votre tenue de livres doit être impeccable pendant toute la durée du prêt et au-delà.

6. Planifiez le remboursement : Même avec des conditions favorables, il s'agit d'un prêt qui doit être remboursé. Établissez un budget en conséquence.

7. Communiquez avec la SBA : Si vous rencontrez des problèmes pour effectuer des paiements, communiquez immédiatement avec la SBA. Ils peuvent offrir des options en cas de difficultés.

Dernières réflexions​

Les prêts de catastrophe de la SBA représentent un filet de sécurité essentiel pour les petites entreprises confrontées à des circonstances hors de leur contrôle. Bien que le processus de demande exige une attention particulière aux détails et que la conformité soit continue, ces prêts ont aidé d'innombrables entreprises à survivre et, finalement, à prospérer après des catastrophes.

Si votre entreprise est en difficulté en raison d'une catastrophe déclarée, n'hésitez pas à explorer cette option. Les conditions favorables et les longues périodes de remboursement sont spécialement conçues pour vous donner de la marge de manœuvre pendant que vous vous reconstruisez.

N'oubliez pas : accepter un EIDL est un engagement financier sérieux, mais lorsqu'il est utilisé à bon escient, il peut faire la différence entre fermer vos portes et surmonter la tempête.

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Ce guide est fourni à titre d'information seulement et ne constitue pas un avis financier ou juridique. Consultez toujours des professionnels qualifiés au sujet de votre situation particulière et examinez les directives actuelles de la SBA, car les règles du programme peuvent changer.