Pourquoi chaque petite entreprise a besoin d'un fonds d'urgence (et comment en constituer un)
Diriger une petite entreprise signifie faire face à l'incertitude. Les marchés évoluent, les clients vont et viennent, et les dépenses imprévues surviennent au moment où vous vous y attendez le moins. Bien que vous ne puissiez pas prédire tous les défis auxquels votre entreprise sera confrontée, vous pouvez vous y préparer financièrement. C'est là qu'un fonds d'urgence pour entreprise entre en jeu.
La réalité des urgences commerciales
Contrairement aux urgences personnelles, les crises commerciales peuvent menacer non seulement vos moyens de subsistance, mais aussi les emplois de vos employés et la confiance de vos clients. Considérez ces scénarios courants :
Un équipement majeur tombe en panne et doit être remplacé immédiatement. Votre plus gros client cesse soudainement ses activités, ce qui vous laisse avec un déficit de revenus important. Une perturbation de la chaîne d'approvisionnement mondiale retarde votre inventaire pendant des mois. L'emplacement de votre entreprise nécessite des réparations d'urgence. Un membre clé de l'équipe part de façon inattendue, et vous devez embaucher et former un remplaçant rapidement.
N'importe laquelle de ces situations pourrait déstabiliser une entreprise qui fonctionne sans coussin financier. Des enquêtes récentes montrent que la majorité des petites entreprises ont du mal à faire face à leurs dépenses de fonctionnement pendant les périodes difficiles, et de nombreux propriétaires finissent par épuiser leurs économies personnelles pour maintenir leurs entreprises à flot. Cela crée un cycle dangereux où votre sécurité financière personnelle et celle de votre entreprise sont menacées.
L'avantage stratégique des réserves de trésorerie
Au-delà de la gestion de crise, avoir un fonds d'urgence transforme la façon dont vous dirigez votre entreprise. Lorsque vous ne vous inquiétez pas constamment de couvrir les dépenses du mois prochain, vous pouvez prendre de meilleures décisions stratégiques. Vous pouvez négocier de meilleures conditions avec les fournisseurs en payant à l'avance, investir dans des opportunités qui nécessitent un capital rapide ou surmonter les fluctuations saisonnières sans paniquer.
Considérez votre fonds d'urgence comme plus qu'une simple assurance : c'est un avantage concurrentiel qui vous offre flexibilité et tranquillité d'esprit.
Déterminer votre montant cible
La recommandation standard est d'économiser suffisamment pour couvrir trois à six mois de dépenses de fonctionnement. Mais ce n'est pas un calcul unique. Votre objectif spécifique doit refléter la situation unique de votre entreprise.
Commencez par calculer votre taux d'épuisement mensuel : additionnez toutes vos dépenses mensuelles essentielles, y compris le loyer, les services publics, la paie, l'assurance, les remboursements de prêts et les fournitures de base. N'incluez pas les dépenses discrétionnaires comme les campagnes de marketing ou les projets d'expansion – concentrez-vous sur ce dont vous avez besoin pour maintenir les portes ouvertes.
Tenez ensuite compte de vos facteurs de risque :
Si vous opérez dans un secteur très saisonnier, penchez-vous vers l'extrémité supérieure de la fourchette. Une station de ski ou un service de préparation de déclarations fiscales a besoin de plus de réserves qu'une entreprise ayant des revenus constants tout au long de l'année.
Les entreprises ayant des coûts fixes élevés ont besoin de coussins plus importants. Si vous êtes lié par des baux à long terme, des paiements d'équipement ou du personnel permanent, vous avez moins de flexibilité pour réduire rapidement les dépenses pendant un ralentissement.
Les entreprises de services ayant de faibles frais généraux peuvent s'en sortir avec un fonds plus petit, tandis que les entreprises de produits qui détiennent des stocks importants ou qui dépendent de longs cycles de production devraient viser plus haut.
Votre concentration de clientèle compte également. Si la perte de vos trois principaux clients dévasterait vos revenus, vous avez besoin d'un tampon plus important qu'une entreprise avec des flux de revenus très diversifiés.
Construire votre fonds : une approche pratique
Se fixer un objectif de dizaines ou de centaines de milliers de dollars peut sembler écrasant, surtout lorsque vous jonglez déjà avec des flux de trésorerie serrés. La clé est de commencer petit et de rester cohérent.
Fixez-vous un objectif de départ réaliste : plutôt que de vous fixer sur six mois de dépenses, visez vos premiers 5 000 . Ce coussin initial peut gérer de nombreuses petites urgences et créer une dynamique. Une fois que vous avez atteint ce jalon, fixez le prochain objectif à un mois de dépenses, puis deux, et ainsi de suite.
Automatisez : la façon la plus efficace de constituer votre fonds d'urgence est de le traiter comme toute autre dépense non négociable. Configurez un virement automatique de votre compte d'exploitation vers un compte d'épargne dédié. Même 250 par mois s'additionnent plus vite que vous ne le pensez.
De nombreux propriétaires d'entreprise trouvent utile d'économiser un pourcentage des revenus plutôt qu'un montant fixe en dollars. Par exemple, vous pourriez automatiquement économiser 5 % de tous les revenus entrants. Cette approche évolue avec votre entreprise : vous économisez plus quand les temps sont bons et moins quand les flux de trésorerie sont serrés.
Choisissez les bons comptes : votre fonds d'urgence doit être facilement accessible, mais séparé de votre compte d'exploitation quotidien. Un compte d'épargne entreprise à haut rendement est un bon point de départ. À mesure que votre fonds dépasse le seuil d'urgence immédiate, envisagez de vous diversifier dans des comptes du marché monétaire ou des certificats de dépôt à court terme qui offrent de meilleurs rendements tout en conservant la liquidité.
Conservez au moins un à deux mois de dépenses dans un compte d'épargne ordinaire pour les véritables urgences où vous avez besoin d'un accès immédiat. Le reste peut générer un meilleur rendement dans des comptes légèrement moins liquides.
Quand devriez-vous l'utiliser ?
Avoir un fonds d'urgence n'est que la moitié de la bataille : vous avez également besoin de discipline quant au moment de l'utiliser. Toutes les dépenses imprévues ne sont pas considérées comme une urgence.
Les véritables urgences sont imprévues, nécessaires et urgentes. Elles menacent votre capacité à fonctionner si elles ne sont pas traitées immédiatement. Pensez aux pannes d'équipement, aux réparations d'urgence, à la perte soudaine de revenus importants ou à la couverture de la paie pendant une crise temporaire.
Les non-urgences comprennent les opportunités de développement, les campagnes de marketing, la mise à niveau de l'équipement fonctionnel ou la couverture des dépenses prévues que vous n'avez pas correctement budgétisées. Il peut s'agir d'investissements importants, mais ils devraient provenir des flux de trésorerie d'exploitation ou des fonds d'investissement dédiés, et non de vos réserves d'urgence.
Reconstituer après utilisation
Si vous avez besoin de puiser dans votre fonds d'urgence, faites de sa reconstitution une priorité. Ajoutez-le à votre liste de virements automatiques et ajustez votre budget d'entreprise pour reconstituer le fonds le plus rapidement possible. Considérez-le comme un prêt à vous-même qui doit être remboursé.
Commencez dès aujourd'hui
La partie la plus difficile de la constitution d'un fonds d'urgence est de commencer. N'attendez pas d'avoir de l'argent "supplémentaire" : il y aura toujours des demandes concurrentes pour votre argent. Ouvrez un compte d'épargne distinct cette semaine, faites votre premier dépôt (même s'il est petit) et configurez des virements automatiques.
N'oubliez pas que chaque entreprise est confrontée à des défis imprévus. La question n'est pas de savoir si vous aurez besoin de fonds d'urgence, mais si vous les aurez le moment venu. Commencez à constituer votre filet de sécurité financière dès aujourd'hui, et vous dirigerez votre entreprise avec plus de confiance et de sécurité demain.
Cet article fournit des informations générales et ne doit pas être considéré comme un conseil financier ou juridique. Consultez un professionnel qualifié au sujet de la situation particulière de votre entreprise.
