Found vs Lili : quel compte bancaire de freelance convient au travail indépendant en solo ?

Voici la facture dont personne ne vous prévient quand vous décrochez votre premier gros client en freelance : si vous prévoyez devoir 1 000 dollars ou plus d'impôt sur l'année, l'IRS veut sa part quatre fois par an, pas une seule. Ratez ces acomptes provisionnels trimestriels et vous devrez une pénalité pour sous-paiement en plus de l'impôt — une pénalité que l'IRS peut vous facturer même si vous finissez par avoir droit à un remboursement lors de votre déclaration. La seule taxe de travail indépendant prélève 15,3 % de votre bénéfice dès le départ, et la plupart des nouveaux freelances dépensent l'argent de l'impôt des mois avant avril parce qu'il dort sur le même compte que l'argent des courses.

C'est exactement le problème que Found et Lili ont été conçus pour résoudre. Les deux sont des applications de banque professionnelle destinées aux freelances et aux travailleurs indépendants en solo, et toutes deux associent un compte courant à une mise de côté fiscale automatique, à une catégorisation des dépenses et à la facturation. Mais elles le résolvent dans des directions opposées : Found offre presque tous les outils de gestion financière gratuitement et facture les intérêts et les avantages, tandis que Lili offre la banque gratuitement et facture la tenue de comptes. Lequel vous convient dépend de ce que vous attendez du compte — voici donc comment ils se comparent, fonction par fonction, selon les conditions publiées actuelles.

Ce que Found et Lili sont réellement​

Aucune des deux sociétés n'est une banque. Les deux sont des entreprises de technologie financière dont les services bancaires passent par une banque partenaire, d'où provient votre assurance FDIC.

Les services bancaires de Found sont fournis par Lead Bank, Member FDIC, avec des dépôts assurés jusqu'à 250 000 dollars par déposant. Les services bancaires de Lili sont fournis par Sunrise Banks, N.A., Member FDIC, avec une couverture allant jusqu'à 3 millions de dollars grâce à un réseau de balayage qui répartit les soldes importants entre plusieurs établissements. Si vous conservez un solde d'exploitation à six chiffres — une agence qui détient des provisions clients, par exemple — la couverture par balayage de Lili constitue un véritable avantage structurel. Si votre solde ne dépasse jamais cinq chiffres, les deux assurent chaque dollar que vous possédez.

Les deux comptes s'ouvrent en ligne sans dépôt minimum, sans frais mensuels sur l'offre de base et sans vérification de crédit entre vous et un numéro de compte. Les deux émettent une carte de débit professionnelle — Mastercard chez Found, Visa chez Lili — et toutes deux prennent en charge les virements ACH, le dépôt mobile de chèques et les virements bancaires. La différenciation commence dès que l'argent arrive.

Les offres gratuites, côte à côte​

La forme du tableau raconte l'histoire. L'offre gratuite de Found est un véritable back-office financier : facturation, paiements aux sous-traitants, tenue de comptes et estimations fiscales ne coûtent rien. L'offre gratuite de Lili est un excellent compte bancaire — meilleur rendement, réseau de DAB plus étendu, couverture FDIC plus large — avec les outils de gestion réservés aux offres payantes.

Outils fiscaux : là où les deux gagnent leur place​

Les acomptes provisionnels trimestriels sont le piège de trésorerie numéro un du travail indépendant en solo. L'impôt sur le revenu plus la taxe de travail indépendant signifient mettre de côté 25 à 30 % de chaque paiement que vous recevez, et le compte à rebours de la pénalité de l'IRS repart à chaque échéance manquée. Un compte qui met cet argent hors de vue le jour où vous êtes payé vaut plus que n'importe quel taux d'intérêt.

Found s'y attaque le plus fortement sur l'offre gratuite. Chaque offre inclut des estimations fiscales en temps réel et des virements d'épargne au fil de l'eau qui prélèvent un pourcentage de chaque dépôt vers une poche séparée avant que vous puissiez le dépenser. Passez à Found Plus à 35 $ par mois et vous pouvez effectuer vos acomptes fédéraux trimestriels directement dans l'application — notez toutefois que cette fonction est limitée aux déclarants au formulaire Schedule C, si bien que les propriétaires de S-corporation paient toujours via IRS Direct Pay ou EFTPS comme tout le monde.

L'allocation fiscale automatique de Lili — son Tax Bucket — relève des offres payantes, à commencer par Lili Pro à 15 $ par mois. Pro organise aussi les dépenses en catégories fiscales, joint les reçus et notes, et génère des rapports de dépenses trimestriels et annuels. Ce que Lili n'offre à aucun niveau, c'est le paiement d'impôt dans l'application ou les formulaires fiscaux pour sous-traitants ; si vous payez des sous-traitants 600 $ ou plus sur une année et devez leur remettre des 1099-NEC, Found les dépose gratuitement tandis que Lili laisse la tâche à vous ou à votre comptable.

Aucune des deux applications ne prépare ni ne dépose votre déclaration de revenus. Considérez les deux comme des organisateurs et des canaux de paiement, et non comme un substitut à un professionnel de la fiscalité au moment de déclarer.

Facturation et encaissement​

C'est l'écart le plus criant entre les deux sur l'offre gratuite. Found inclut la facturation illimitée sur chaque offre, y compris la gratuite : créez des factures personnalisées, envoyez-les et suivez-les sans payer un centime. Pour un freelance dont tout le chiffre d'affaires arrive sous forme de factures, cette seule fonction peut remplacer un abonnement de facturation distinct.

La facturation illimitée de Lili — créer, envoyer, suivre le statut, envoyer des rappels, accepter les paiements — nécessite Lili Smart à 35 $ par mois ou Premium à 55 $. Sur Core et Pro, vous facturez ailleurs. Si vous payez déjà la facturation via un autre outil et qu'il vous plaît, cet écart peut ne pas compter. Si vous partez de zéro et voulez une seule application qui facture les clients et encaisse le produit, l'offre gratuite de Found fait toute la boucle.

Les deux comptes acceptent les canaux entrants habituels — ACH, dépôt de chèques, paiements par carte via leur facturation — et les deux prennent en charge des options sortantes rapides contre des frais. Found facture 1,75 % pour un paiement instantané et 1 % pour un transfert express ; Lili facture aussi pour les ACH express et les virements. Comparez ces prix à l'usage avant de vous y appuyer ; une habitude de transfert instantané hebdomadaire devient discrètement un second abonnement.

Tenue de comptes et justificatifs​

Une comptabilité propre est ce qui transforme une année bénéficiaire en une déclaration de revenus défendable, et les deux applications adoptent des philosophies différentes.

La tenue de comptes de Found est gratuite sur chaque offre et rafraîchissante de simplicité, dans le bon sens : règles de catégorisation illimitées, catégories et étiquettes personnalisées illimitées, capture de reçus et possibilité de connecter des comptes bancaires et cartes de crédit externes pour que les transactions de partout arrivent dans un grand livre catégorisé. Vous pouvez tout télécharger — catégories, notes, reçus — à tout moment, ce qui compte le jour où vous dépassez l'application ou confiez les comptes à un expert-comptable.

L'automatisation de la tenue de comptes de Lili commence avec Smart (35 $ par mois) : catégorisation prédictive par IA, capture de reçus, états de résultat et de trésorerie à la demande, lecture de factures avec paiement instantané et synchronisation des transactions bancaires et de carte de crédit externes. Pro (15 $) en offre la version allégée — catégories fiscales, reçus et rapports de dépenses, mais sans compte de résultat ni catégorisation par IA. Core n'en a rien.

Le résumé honnête : Found vous fait confiance pour bâtir votre propre système de catégories et ne facture rien pour cela ; Lili vous vend l'automatisation et les rapports. Si vous aimez un plan comptable bien organisé, les outils gratuits de Found plus votre propre discipline vont loin. Si vous voulez que l'application catégorise et produise des rapports avec un minimum d'intervention, c'est exactement ce que Lili Smart vous facture.

Épargne, intérêts et où dort l'argent inactif​

Ici l'avantage bascule nettement. Lili rémunère l'épargne à chaque niveau, y compris gratuitement : 2,25 % APY sur des soldes jusqu'à 500 000 $, montant à 4,00 % APY sur la tranche entre 500 000 et 1 million de dollars. (Le compte courant lui-même ne rapporte rien ; le rendement vit dans l'épargne.) Found ne paie aucun intérêt sur son offre gratuite. Found Plus rapporte 1,50 % APY sur des soldes jusqu'à 20 000 $, et Found Pro rapporte 2,50 % APY sur tous les soldes sans plafond — mais ceux-ci coûtent respectivement 35 $ et 80 $ par mois.

Faites le calcul avant de courir après le rendement via un abonnement. À 1,50 % APY plafonné à 20 000 $, Found Plus rapporte au maximum 300 $ d'intérêts par an face à un abonnement annuel de 315 $ — les intérêts seuls ne paient jamais l'offre, alors achetez Plus pour les paiements d'impôt et les avantages, pas pour l'APY. Le rendement de Lili, en revanche, c'est de l'argent gratuit sur des liquidités que vous garderiez de toute façon : 10 000 $ de liquidités de provisions inactives rapportent environ 225 $ par an à 2,25 % sans frais mensuels attachés.

Une dernière note structurelle : la couverture FDIC par balayage de 3 millions de dollars de Lili contre la limite standard de 250 000 $ de Found. En dessous de la limite, la différence est anecdotique ; au-dessus, elle décide du compte pour vous.

Les frais qui font vraiment mal​

Les deux applications affichent fièrement « sans frais mensuels », alors lisez les grilles tarifaires pour savoir où va réellement l'argent.

La manipulation d'espèces coûte cher chez les deux. Found facture 2 $ par dépôt d'espèces. Lili achemine les dépôts d'espèces via des points de vente Green Dot à jusqu'à 4,95 $ par dépôt, avec des plafonds quotidiens, hebdomadaires et mensuels. Si des clients vous paient régulièrement en espèces, aucune des deux applications n'est votre amie — gardez un compte dans une caisse locale pour les dépôts et transférez par voie électronique.

L'accès aux DAB favorise clairement Lili : retraits gratuits dans plus de 40 000 distributeurs MoneyPass, avec 2,50 $ plus les frais de l'opérateur hors du réseau. Found n'a aucun réseau de DAB gratuits — n'importe quel DAB acceptant Mastercard fonctionne, mais la surtaxe du propriétaire est pour vous. Les utilisateurs occasionnels de liquide ne le sentiront pas ; les utilisateurs hebdomadaires, si.

Virements et chèques sont à peu près équivalents. Les virements domestiques sortants coûtent 15 $ chez les deux (réduits à 12 $ sur Found Plus et 8 $ sur Found Pro). Found facture 1 $ par chèque posté, gratuit sur ses offres payantes ; Lili facture 3 $ par chèque posté. Les virements entrants sont gratuits chez les deux.

Les niveaux payants, décodés​

Found reste simple avec deux montées en gamme au-dessus du gratuit. Found Plus coûte 35 $ par mois ou 315 $ par an : 1,50 % APY jusqu'à 20 000 $, paiements fédéraux trimestriels dans l'application pour les déclarants au Schedule C, chèques postés gratuits, virements à tarif réduit, constitution d'un historique de crédit professionnel via la déclaration des paiements d'abonnement et support prioritaire. Found Pro coûte 80 $ par mois ou 720 $ par an et ajoute 2,50 % APY sur tous les soldes, 1 % de remboursement sur les achats éligibles par carte, une carte métal et un gestionnaire de compte dédié. Les deux incluent un essai gratuit de 30 jours, et les deux abonnements sont des dépenses professionnelles ordinaires déductibles fiscalement.

Lili gravit une échelle à quatre barreaux. Pro à 15 $ par mois débloque les catégories fiscales, les reçus, les rapports de dépenses et l'allocation fiscale automatique — la montée en gamme minimale viable pour un freelance qui veut le compartiment fiscal sans la suite comptable. Smart à 35 $ par mois ajoute le logiciel de comptabilité complet : catégorisation par IA, états de résultat et de trésorerie, facturation illimitée, gestion des factures et synchronisation des comptes externes. Premium à 55 $ par mois ajoute une carte métal et un spécialiste dédié par-dessus tout ce qu'offre Smart. Lili vend aussi un module complémentaire de constitution de crédit BusinessBuild, gratuit le premier mois, puis 18 $ par mois pendant trois mois et 30 $ ensuite, en partenariat avec Dun and Bradstreet.

Notez le croisement : Lili Pro à 15 $ est le moyen le moins cher d'obtenir des provisions fiscales automatiques chez Lili, alors que Found les inclut gratuitement. Et Lili Smart à 35 $ est le moyen le moins cher d'obtenir la facturation chez Lili, alors que Found l'inclut gratuitement aussi. Les niveaux payants de Lili achètent l'automatisation et la profondeur des rapports ; les niveaux payants de Found achètent le rendement, les paiements d'impôt et un service sur mesure.

Modéliser la provision fiscale dans votre propre grand livre​

Quelle que soit l'application que vous choisissez, tenez vos propres comptes en dehors. Les catégories d'une application sont pratiques jusqu'au jour où vous changez de banque, subissez un contrôle fiscal ou confiez tout à un comptable — et un grand livre en texte brut que vous contrôlez survit aux trois. Voici à quoi ressemble, en comptabilité en partie double, l'habitude centrale que les deux applications automatisent : le revenu arrive, 30 % basculent le jour même vers une réserve fiscale cloisonnée, et le paiement trimestriel est prélevé sur cette réserve. La documentation Beancount détaille ce style de comptabilité si vous souhaitez l'adopter.

2026-01-05 open Assets:Bank:Checking USD
2026-01-05 open Assets:Bank:Tax-Reserve USD
2026-01-05 open Equity:Draw:Estimated-Taxes USD
2026-01-05 open Income:Freelance:Design USD
 
2026-03-20 * "Client invoice #1042 paid"
  Assets:Bank:Checking  5000.00 USD
  Income:Freelance:Design  -5000.00 USD
 
2026-03-20 * "Auto set-aside 30 percent for taxes"
  Assets:Bank:Tax-Reserve  1500.00 USD
  Assets:Bank:Checking  -1500.00 USD
 
2026-04-15 * "Q1 estimated tax payment via IRS Direct Pay"
  Equity:Draw:Estimated-Taxes  1500.00 USD
  Assets:Bank:Tax-Reserve  -1500.00 USD

Deux détails méritent attention. Premièrement, la mise de côté est un transfert entre deux comptes d'actif, pas une dépense — aucun argent n'a quitté vos mains, donc votre bénéfice est inchangé et votre solde courant cesse simplement de vous mentir sur ce qui est dépensable. Deuxièmement, le paiement provisionnel est comptabilisé sur un compte de prélèvement en capitaux propres, pas en dépense : pour un exploitant individuel, l'impôt fédéral sur le revenu est une obligation personnelle, pas une déduction du Schedule C, donc le passer en dépense sous-estimerait votre bénéfice réel. Rapprochez la réserve fiscale avec la poche ou le compartiment de l'application chaque mois et les deux systèmes se contrôlent mutuellement.

Lequel vous convient​

Choisissez Found si votre priorité est d'obtenir le back-office gratuitement. Facturation illimitée, paiements aux sous-traitants avec collecte des W-9 et e-file des 1099, tenue de comptes complète avec synchronisation de comptes externes et estimations fiscales en temps réel ne coûtent rien — une combinaison qu'aucun autre compte freelance gratuit n'égale. Les compromis sont l'absence d'intérêts sur l'offre gratuite, l'absence de réseau de DAB gratuits, des limites FDIC standard et des paiements d'impôt dans l'application que seuls les déclarants au Schedule C sur l'offre à 35 $ peuvent utiliser.

Choisissez Lili si votre priorité est la banque elle-même plus une automatisation que vous payez délibérément. L'épargne gratuite à 2,25 % APY, plus de 40 000 DAB gratuits, 3 millions de dollars de couverture FDIC par balayage et un support sept jours sur sept font de Core le compte bancaire pur le plus solide ; Pro à 15 $ ajoute le compartiment fiscal et les rapports de dépenses, et Smart à 35 $ ajoute la tenue de comptes par IA, les états de résultat et la facturation. Le compromis est que les outils que Found offre — facturation, formulaires sous-traitants, tenue de comptes complète — coûtent 35 $ par mois ici.

Dans un cas comme dans l'autre, ouvrez le compte avant que le prochain paiement client n'arrive, activez la provision fiscale automatique le jour même et tenez un grand livre indépendant en parallèle de l'application. Le compte qui vous convient est celui dont l'offre gratuite couvre les habitudes que vous garderez réellement — car la pénalité pour avoir manqué les acomptes trimestriels ne se soucie pas du logo figurant sur votre carte de débit.