Si vous avez déjà passé un après-midi à exporter des fichiers CSV depuis votre banque parce que la « synchronisation automatique » de votre logiciel de comptabilité s'était encore discrètement cassée, vous comprenez déjà le problème que les législateurs de New York essaient de résoudre. Deux projets de loi jumeaux en cours d'examen à l'assemblée législative de l'État — l'Assembly Bill A10640 et le Senate Bill S9483, réunis sous le nom de New York Financial Data Rights Act — seraient la première loi étatique du pays à accorder aux petites entreprises, et non plus seulement aux consommateurs individuels, un droit légal sur leurs propres données bancaires, dans un format utilisable et lisible par machine, gratuitement.
Cela peut sembler être une note de bas de page réglementaire marginale. Ce n'en est pas une. Si vous dirigez une petite entreprise et que vous utilisez un logiciel de comptabilité connecté à votre compte bancaire — QuickBooks, Xero, Wave, FreshBooks, ou un grand livre en texte brut alimenté par des relevés exportés — ce projet de loi touche à la tuyauterie qui sous-tend presque tous les outils financiers que vous utilisez.
Pourquoi ce projet de loi existe maintenant
Depuis quelques années, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), au niveau fédéral, est le principal organisme cherchant à garantir les droits d'« open banking » au titre de la Section 1033 du Dodd-Frank Act — la règle imposant aux banques de partager les données financières de leurs clients avec des tiers autorisés sur demande. Cette règle fédérale est actuellement bloquée. Une injonction d'un tribunal fédéral du Kentucky l'a laissée codifiée sur le papier mais effectivement inapplicable, et le CFPB mène de front un contentieux judiciaire tout en travaillant sur une version révisée de la règle.
L'assemblée législative de New York a décidé de ne pas attendre. Présentés en mars 2026 par le député Clyde Vanel (président de la commission bancaire de l'Assembly) et la sénatrice Rachel May (présidente de la commission de protection des consommateurs du Sénat), A10640 et S9483 créeraient un filet de sécurité au niveau de l'État tant que la règle fédérale reste en suspens. Des groupes professionnels du secteur fintech, dont la Financial Data and Technology Association et la Financial Technology Association, ont déjà publiquement salué ces projets de loi.
L'enjeu réel ici ne concerne pas vraiment New York. Il s'agit de ce qui se passerait si New York réussissait : d'autres États copiant le modèle, créant une mosaïque de règles d'accès aux données différentes que les banques et les éditeurs fintech devraient respecter État par État — le même schéma que celui observé pour les lois sur la protection des données après le CCPA californien.
Ce que le projet de loi exigerait concrètement
Une fois le jargon législatif mis de côté, le New York Financial Data Rights Act se résume à quatre obligations concrètes pour les banques et les coopératives de crédit opérant dans l'État :
1. Une interface de données gratuite et lisible par machine
Les institutions financières devraient donner aux petites entreprises (et aux consommateurs) l'accès aux « données couvertes » — historique des transactions, soldes de compte, informations de paiement, conditions de compte, données de facturation et éléments de vérification d'identité — dans un format électronique lisible par machine. Point essentiel, le projet de loi interdit de facturer, directement ou indirectement, tout frais pour l'accès ou le transfert de ces données.
2. Une « interface développeur » permanente
Les banques devraient maintenir une véritable API — ce que le projet de loi appelle une « interface développeur » — conçue pour recevoir et répondre aux demandes de données, sécurisée selon le même standard d'authentification que leurs systèmes de banque en ligne pour les particuliers. C'est le mécanisme qui permettrait à un logiciel de comptabilité de récupérer automatiquement vos transactions, au lieu que vous exportiez et réimportiez un relevé chaque mois.
3. Aucun refus injustifié
Le projet de loi interdit aux banques de refuser une demande d'accès aux données de manière injustifiée, sans motivation documentée et fondée sur le risque. C'est important, car les banques ont parfois limité ou bloqué les connexions des agrégateurs de données (les outils qui font fonctionner le « flux bancaire » de votre logiciel de comptabilité) en invoquant de vagues préoccupations de sécurité, parfois précisément au moment où une entreprise a le plus besoin de ces données pour sa réconciliation.
4. De vraies sanctions
Les infractions sont passibles de pénalités civiles pouvant atteindre $10,000 chacune — un moyen de dissuasion significatif pour une institution traitant des millions de demandes de données, et un signal que cette exigence n'est pas qu'une simple obligation de divulgation sans conséquence.
Le détail sur les petites entreprises que tout le monde oublie
Voici ce qui distingue ce texte de la règle fédérale : la Section 1033 a été rédigée en pensant aux consommateurs individuels. Le projet de loi new-yorkais étend explicitement les mêmes droits aux petites entreprises. C'est un choix délibéré, et plutôt inhabituel.
Les dirigeants de petites entreprises ont longtemps été traités comme une réflexion secondaire dans les discussions sur les droits liés aux données financières, alors même qu'ils dépendent de données bancaires propres et à jour au moins autant que les consommateurs individuels — sans doute même davantage, car un flux bancaire cassé ne signifie pas seulement une alerte budgétaire manquée : cela veut dire un comptable qui fait sa réconciliation à l'aveugle, une demande de prêt sans relevés à jour, ou une déclaration fiscale construite sur des chiffres obsolètes.
Si le projet de loi new-yorkais devient loi, une entreprise domiciliée dans une institution couverte disposerait d'un droit opposable de récupérer plus de 24 mois d'historique de transactions dans le logiciel de son choix, sans payer de frais à la banque pour ce privilège, et sans que la banque puisse discrètement mettre fin à cette connexion.
Pourquoi votre flux bancaire n'arrête pas de se casser (et ce que cela réglerait)
La plupart des outils de comptabilité pour petites entreprises ne se connectent pas directement à votre banque. Ils passent par des agrégateurs de données — des entreprises comme Plaid ou Yodlee qui s'intercalent entre votre banque et votre logiciel, en utilisant soit une connexion API sous licence, soit, dans des configurations plus anciennes et moins propres, du screen-scraping (se connecter au site web de votre banque comme si c'était vous, selon un calendrier, pour récupérer vos données de transaction).
Le screen-scraping est fragile par nature : toute refonte de la page de connexion de votre banque, toute étape de sécurité ajoutée, tout changement de limitation de débit peut casser silencieusement la connexion. Vous ne le remarquez souvent que lorsque vos comptes ont trois semaines de retard. Il est intéressant de noter que le projet de loi new-yorkais n'interdit pas purement et simplement le screen-scraping — il se concentre sur l'obligation que l'alternative API existe et soit gratuite — mais une interface développeur obligatoire et standardisée offrirait aux agrégateurs (et par extension à votre logiciel de comptabilité) une voie bien plus fiable que le scraping ne l'a jamais été.
Et maintenant ?
Au moment de la rédaction de cet article, les deux projets de loi restent en commission — la version de l'Assembly à la Banks Committee, la version du Sénat également à la Banks Committee — sans vote en plénière programmé. Les projets de loi introduits à l'assemblée législative de New York peuvent rester en commission pendant toute une session de deux ans avant d'avancer ou de mourir ; il n'y a donc aucune garantie que ce texte devienne loi en 2026, ni même durant cette session législative.
Mais quel que soit le destin de ce projet de loi, la tendance mérite d'être surveillée pour trois raisons :
- Il comble un vide réel. Les règles fédérales d'open banking pour les entreprises sont bloquées, et ce sont historiquement les États qui ont été les premiers à agir sur les questions de données financières et de vie privée quand Washington est à l'arrêt (les lois sur la notification des violations de données en sont le précédent le plus clair).
- New York pèse bien plus que son poids. En tant que centre financier majeur, un changement de la législation bancaire new-yorkaise a tendance à être remarqué — et parfois copié — bien au-delà de ses frontières.
- L'interdiction des frais est l'aspect le plus tranchant. Interdire aux banques de facturer l'accès ou le transfert des données, même indirectement, supprimerait un point de friction qui apparaît parfois comme une ligne dans la tarification d'un logiciel de comptabilité ou d'un agrégateur.
Ce que les dirigeants de petites entreprises devraient faire dès maintenant
Vous n'avez pas besoin d'attendre que New York — ou un autre État — adopte une loi pour vous protéger contre une connectivité bancaire peu fiable. Quelques habitudes pratiques s'appliquent, que ce projet de loi arrive un jour en vote plénière ou non :
- Ne vous fiez pas à une seule méthode de connexion. Si le flux bancaire de votre logiciel de comptabilité tombe en panne, sachez comment exporter un fichier CSV ou OFX directement depuis le site web de votre banque en solution de repli, et effectuez une vérification de réconciliation rapide chaque mois plutôt que de découvrir un trou de trois mois au moment des impôts.
- Demandez directement à votre banque l'accès à une API. De nombreuses banques, en particulier les plus grandes, proposent déjà un accès développeur/API pour les comptes professionnels, même sans obligation légale — certaines communiquent simplement mal à ce sujet.
- Conservez un registre que vous possédez localement, pas seulement un flux en direct. Un flux bancaire est une commodité, pas une source de vérité. Quel que soit le système que vous utilisez pour catégoriser et réconcilier les transactions, il devrait pouvoir survivre à une connexion cassée sans perdre de données historiques.
- Surveillez les directives au niveau de l'État, pas seulement les titres de presse. Si vous opérez à New York ou dans un État qui suit son exemple, gardez un œil sur les avis de conformité de votre propre banque — c'est généralement là que les changements pratiques (nouveaux formats de téléchargement, nouveaux flux d'authentification pour le partage de données) apparaissent avant de faire les gros titres.
Des registres propres comptent plus que l'application qui les alimente
Que vos données bancaires arrivent via une API gratuite imposée par la loi de l'État, un agrégateur payant, ou un CSV que vous téléchargez à la main, la vraie valeur se situe dans ce qui se passe après l'arrivée des données : une catégorisation précise, une réconciliation rapide, et des registres que vous pouvez réellement auditer quand un prêteur, un investisseur ou l'IRS vous les demande. Les batailles autour de la connectivité bancaire sont en fin de compte une question de tuyauterie — la discipline comptable qui vient ensuite est ce qui vous protège, dans un cas comme dans l'autre.
C'est en partie pourquoi la comptabilité en texte brut a trouvé un public parmi les dirigeants de petites entreprises échaudés par des changements de logiciels en boîte noire qu'ils n'avaient pas choisis. Lorsque votre grand livre est un fichier texte versionné plutôt qu'une base de données propriétaire dépendant de la fiabilité du flux bancaire d'un seul fournisseur, une connexion cassée ou un litige de frais avec un agrégateur devient un inconvénient, pas une crise — vos registres historiques restent exactement là où vous les avez laissés.
Simplifiez votre gestion financière
Alors que les règles d'open banking continuent d'osciller entre le flou fédéral et des expérimentations au niveau des États comme celle de New York, les entreprises qui en sortiront gagnantes seront celles disposant de registres financiers propres et portables, quel que soit le tuyau par lequel circulent les données. Beancount.io propose une comptabilité en texte brut transparente, versionnée et prête pour l'IA — votre grand livre reste le vôtre, quoi que décide ensuite une banque, un agrégateur ou un législateur. Commencez gratuitement et consultez la documentation pour voir comment elle gère les imports bancaires et la réconciliation.