2 پست با برچسب "وام‌های SBA"

دسترسی به سرمایه فراگیر زمانی ساده‌تر است که بدانید کدام وام‌دهندگان به‌دنبال بنیان‌گذاران کمتر دیده‌شده هستند و چه مدارکی آمادگی شما را ثابت می‌کند. این راهنما نه محصول تأمین مالی مناسب برای کسب‌وکارهای اقلیتی در سال ۲۰۲۵ را معرفی می‌کند، دلیل اهمیت آن‌ها را توضیح می‌دهد و نشان می‌دهد چگونه هر الزام را در Beancount مدیریت کنید.

---

خلاصه — وام را با مرحله بعدی رشد خود هماهنگ کنید​

• آغاز فعالیت یا جذب اولین مشتریان: با وام SBA Community Advantage 7(a) یا وام خرد CDFI که شامل پشتیبانی فنی است شروع کنید.
• خرید تجهیزات یا ملک: ساختار SBA 504 یا تأمین مالی تجهیزات با وثیقه مشخص را بررسی کنید.
• پوشش شکاف‌های نقدینگی: یک خط اعتباری از مؤسسه مالی اقلیت (MDI) را با تأمین مالی فاکتور شفاف ترکیب کنید.
• پروژه‌های روستایی یا کشاورزی: ضمانت USDA Business & Industry دسترسی را فراتر از کلان‌شهرها گسترش می‌دهد.
• رشد سریع با درآمد تکرارشونده: برنامه‌های فراگیر تأمین مالی مبتنی بر درآمد بدون کاهش سهم مالکیت سرمایه فراهم می‌کنند.

۱. SBA Community Advantage 7(a)​

• مناسب برای: شرکت‌های اقلیتی که به دنبال ۵۰ تا ۳۵۰ هزار دلار همراه با مشاوره هستند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: تا ۳۵۰ هزار دلار. بهره = پرایم + حداکثر ۶٪ در سال ۲۰۲۵. بازپرداخت تا ۱۰ سال برای سرمایه در گردش.
• شرایط احراز: حداقل ۵۱٪ مالکیت توسط افراد محروم اجتماعی یا اقتصادی، امتیاز FICO حداقل ۶۴۰، پیش‌بینی‌های دقیق و نشان دادن اثر اجتماعی.
• گردش‌کار در Beancount: از Liabilities:Loans:SBA:CommunityAdvantage استفاده کنید و ثبت‌های ماهانه به Expenses:Interest:SBA را زمان‌بندی کنید. پیش‌بینی‌ها و صورت‌های جریان نقدی را به‌عنوان سند در هر درخواست برداشت پیوست کنید.

۲. برنامه وام خرد SBA​

• مناسب برای: بنیان‌گذاران تازه با سابقه کمتر از دو سال یا وثیقه محدود.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: ۵۰۰ تا ۵۰ هزار دلار با بهره ۸٪ تا ۱۳٪ و دوره بازپرداخت حداکثر شش سال.
• شرایط احراز: طرح تجاری، ضمانت شخصی، عدم ورشکستگی اخیر و مشارکت در خدمات فنی واسطه.
• گردش‌کار در Beancount: برداشت‌ها را در Liabilities:Loans:SBA:Microloan ثبت کنید. از فراداده سفارشی (مانند advisor:"Business Impact NW") برای ثبت جلسات مشاوره و مهلت‌ها استفاده کنید.

۳. وام SBA 504 (CDC/504)​

• مناسب برای: خرید ملک مورد استفاده کسب‌وکار یا ماشین‌آلات سنگین با دوره استهلاک طولانی.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: پروژه‌ها تا ۵٫۵ میلیون دلار. بخش CDC با نرخ ثابت حدود ۶٪ (اوراق مه ۲۰۲۵). بخش بانکی قابل مذاکره، معمولاً پرایم + ۲٪ تا ۳٪.
• شرایط احراز: ۱۰٪ آورده نقدی، اهداف ایجاد اشتغال، دارایی خالص مشهود کمتر از ۲۰ میلیون دلار و سود خالص میانگین کمتر از ۶٫۵ میلیون دلار.
• گردش‌کار در Beancount: ساختار دوگانه را با Liabilities:Loans:SBA:504:CDC و Liabilities:Loans:SBA:504:Bank مدل کنید. استهلاک دارایی‌ها در Assets:Fixed:Buildings یا Assets:Fixed:Equipment را مطابق جدول بازپرداخت زمان‌بندی کنید.

۴. وام‌های مدت‌دار CDFI​

• مناسب برای: کسب‌وکارهای محلی که به ارزیابی منعطف و مشاوره نیاز دارند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: ۲۵ هزار تا ۱ میلیون دلار با نرخ مؤثر تک‌رقمی یا دورقمی پایین و دوره‌های طولانی بهره تنها.
• شرایط احراز: اثر اجتماعی اثبات‌شده، طرح بازپرداخت قابل اجرا و آمادگی برای جلسات فصلی.
• گردش‌کار در Beancount: تراکنش‌ها را با project:"CDFI-term-loan" برچسب بزنید و یادداشت جلسات را پیوست کنید. از گزارش‌های balance برای ارائه نسبت پوشش بدهی به بانکدار خود استفاده کنید.

۵. خطوط اعتباری مؤسسات سپرده‌گذاری اقلیت (MDI)​

• مناسب برای: کارآفرینانی که به سرمایه در گردش مستمر و بانک آشنا با ظرافت‌های فرهنگی نیاز دارند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: ۲۵ تا ۵۰۰ هزار دلار با بهره شناور پرایم + ۲٪ تا ۵٪ و بازبینی سالانه.
• شرایط احراز: بیش از ۱۲ ماه درآمد، سابقه بانکی سالم و گزارش‌های سررسید به‌روز.
• گردش‌کار در Beancount: حساب Liabilities:LinesOfCredit:MDI را بسازید. هر هفته با وارد کردن صورتحساب‌های بانکی تطبیق انجام دهید و تعهدات قراردادی را با پرس‌وجوهای سفارشی بسنجید.

۶. تأمین مالی تجهیزات با وام‌دهندگان فراگیر​

• مناسب برای: کارگاه‌ها، استودیوهای خلاق و واحدهای تولیدی که دارایی‌های تولیدی را توسعه می‌دهند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: ۱۰ تا ۱۰۰۰ هزار دلار با نرخ‌های ثابت از حدود ۷٫۵٪ برای متقاضیان واجد شرایط با وثیقه.
• شرایط احراز: پیش‌فاکتور تجهیزات، اظهارنامه مالیاتی تجاری ۱ تا ۲ سال و اثبات مالکیت اقلیتی.
• گردش‌کار در Beancount: خریدها را در Assets:Fixed:Equipment سرمایه‌ای کنید و ثبت‌های خودکار در Liabilities:Loans:Equipment تنظیم کنید. از افزونه‌های استهلاک Beancount برای پیش‌بینی تأثیر نقدی استفاده کنید.

۷. صندوق‌های وام مشارکتی ایالتی و محلی​

• مناسب برای: کارآفرینانی که در شتاب‌دهنده‌های منطقه‌ای، برنامه‌های تأمین دولتی یا اهداف تنوع تأمین‌کننده شهری حضور دارند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: ۲۵ تا ۲۵۰ هزار دلار با یارانه نرخ سود، گاهی ۰٪ در ۱۲ ماه نخست.
• شرایط احراز: گواهی بنگاه متعلق به اقلیت (MBE)، تعهدات اشتغال محلی و آمادگی برای استفاده از ضمانت‌های دولتی.
• گردش‌کار در Beancount: گواهی‌ها (مثلاً documents/MBE-certificate.pdf) را کنار دفتر کل نگه دارید و با دستور document به تراکنش‌ها پیوند دهید تا تمدیدها از قلم نیفتد.

۸. تأمین مالی مبتنی بر درآمد (RBF) با سرمایه‌گذاران فراگیر​

• مناسب برای: کسب‌وکارهای دیجیتال و اشتراکی با درآمد تکرارشونده پایدار که به سرمایه بدون رقیق‌سازی سهام نیاز دارند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: ۵۰ تا ۲۰۰۰ هزار دلار، بازپرداخت ۳٪ تا ۸٪ از درآمد ناخالص ماهانه تا رسیدن به ضریب ۱٫۳x تا ۱٫۶x.
• شرایط احراز: MRR بیش از ۲۰ هزار دلار، حداقل ۱۲ ماه سابقه درآمد و نرخ نگهداشت مشتریان پایدار.
• گردش‌کار در Beancount: پرداخت‌ها را در Expenses:RevenueShare:RBF ثبت کنید. با برچسب‌گذاری درآمدها ثبات کُهورت‌ها را نشان دهید و زمان پایان بازپرداخت را پیش‌بینی کنید.

۹. تأمین مالی سفارش خرید و فاکتور​

• مناسب برای: شرکت‌های محصولی یا آژانس‌هایی که باید هزینه تأمین‌کنندگان را پیش از وصول مطالبات پرداخت کنند.
• مبالغ و نرخ‌های معمول: پیش‌پرداخت تا ۹۰٪ ارزش فاکتور با کارمزد ۲٪ تا ۴٪ برای هر دوره ۳۰ روزه.
• شرایط احراز: مشتری نهایی خوش‌حساب، سفارش خرید قابل تأیید و توان تحویل به‌موقع.
• گردش‌کار در Beancount: حساب Assets:Receivables:Financed ایجاد کنید تا فاکتورهای پیش‌پرداختی جداگانه رصد شوند. هنگام دریافت وجه مشتری و آزاد شدن ذخیره توسط عامل، تطبیق انجام دهید.

اتاق داده آماده وام‌دهنده را در Beancount بسازید​

1. تطبیق بانکی روزانه: واردات خودکار از بانک دوستدار اقلیت‌ها را فعال کنید تا موجودی نقد دقیق باشد.
2. طرح حساب تفکیک‌شده: عملیات اصلی، کمک‌های بلاعوض و سرمایه را جدا کنید تا نسبت پوشش بدهی در یک نگاه مشخص شود.
3. پیوست اسناد: اظهارنامه‌های مالیاتی، مجوزها و بیمه‌نامه‌ها را در پوشه documents/ نگه دارید و به ثبت‌های مرتبط پیوند دهید.
4. بسته‌های ماهانه برای وام‌دهندگان: با bean-report income_statement و bean-report cashflow گزارش PDF برای بازبین تهیه کنید.

برنامه‌ها را هوشمندانه ترکیب کنید​

• پشته‌سازی مسئولانه: یک وام SBA Community Advantage را با وام خرد دولتی ترکیب کنید اما نسبت پوشش خدمت بدهی (DSCR) را در Beancount بالاتر از ۱٫۲۵x نگه دارید.
• حفاظت از جریان نقد: هنگام اضافه کردن تأمین مالی فاکتور، بهترین و بدترین سناریوهای بازپرداخت را مدل‌سازی کنید تا حقوق پرداخت شود.
• سرمایه‌گذاری در شبکه‌های راهنمایی: بسیاری از CDFIها و MDIها همراه با وام، مشاوره ارائه می‌دهند؛ هر جلسه را در فراداده Beancount ثبت کنید تا بازده رابطه را بسنجید.

گام‌های بعدی​

1. سه وام‌دهنده هم‌راستا با صنعت و موقعیت خود انتخاب کنید.
2. دفتر کل را ممیزی کنید تا دسته‌بندی‌ها تمیز، مانده‌ها تطبیق‌شده و اسناد پشتیبان برچسب‌گذاری شده باشند.
3. یک جلسه آماده‌سازی ترتیب دهید با مرکز SBDC، مرکز MBDA یا مربی CDFI محلی برای مرور خروجی‌های Beancount پیش از ارسال درخواست.

هرچه حساب‌هایتان منظم‌تر باشد، با اطمینان بیشتری درباره نرخ‌ها، زمان‌بندی‌ها و تعهدات مذاکره می‌کنید. Beancount به بنیان‌گذاران اقلیتی کمک می‌کند روایت خود — و اعدادشان — را در لحظه‌های حساس در اختیار داشته باشند.

یافتن وام مناسب برای کسب‌وکار در سال 2025 کمتر دربارهٔ دنبال کردن پایین‌ترین نرخ تبلیغاتی است و بیشتر دربارهٔ تطبیق نحوهٔ استفاده از پول با محصولی است که برای آن طراحی شده است. در زیر نقشه‌ای دوستانه برای بنیان‌گذاران از وضعیت فعلی ارائه شده است — چه چیزی ارزان‌تر، چه چیزی سریع‌تر و چه چیزی ایمن‌تر — به‌همراه گام‌های عملی و معیارهای وام‌دهندگان که می‌توانید برآورده کنید.

---

TL;DR — بر اساس وضعیت شما انتخاب کنید​

• پایین‌ترین APR کلی برای استفاده عمومی: یک وام مدت‌دار SBA 7(a) بهترین گزینه است. این وام‌ها توسط دولت تضمین می‌شوند و نرخ‌ها نسبت به نرخ پایه (prime) محدود شده‌اند. هزینه‌های رقابتی را انتظار داشته باشید، اما برای مدارک بیشتر و فرآیند طولانی‌تر آماده باشید.
• املاک یا تجهیزات سنگین، نرخ ثابت بلندمدت: برنامه وام SBA 504 برای این موارد طراحی شده است. بخش ثابت این وام ۱۰، ۲۰ یا ۲۵ ساله است و به اوراق قرضه ۱۰‑ساله متصل می‌شود. نرخ‌های بدهی ۲۰۲۵ در حدود میانهٔ ۶٪ بوده‌اند.
• سرمایه کاری انعطاف‌پذیر که می‌توانید دوباره استفاده کنید: یک خط اعتباری کسب‌وکار (LOC) از بانک یا وام‌دهنده آنلاین ایده‌آل است. به‌عنوان مثال، Bluevine خطوط اعتباری تا ۲۵۰ هزار دلار با نرخ‌های پایین تا ۷.۸٪ برای متقاضیان برتر (حداقل ۶۲۵ امتیاز FICO، ۱۰ هزار دلار درآمد ماهانه، ۱۲+ ماه فعالیت) ارائه می‌دهد.
• پول این هفته: یک وام مدت‌دار آنلاین سریع‌ترین گزینه است. برای مثال، OnDeck به‌سرعت وام‌های مدت‌دار تا ۲۵۰ هزار دلار و خطوط اعتباری تا ۲۰۰ هزار دلار تأمین می‌کند. حداقل‌های معمولی ۶۲۵ امتیاز FICO، بیش از ۱۰۰ هزار دلار درآمد سالانه و حداقل یک سال فعالیت است.
• کسب‌وکارهای جدید یا مبالغ کوچکتر: به SBA Microloan (تا ۵۰ هزار دلار با APR ۸٪‑۱۳٪) یا Kiva که وام‌های میکرو بدون بهره تا ۱۵ هزار دلار را از طریق جمع‌سپاری فراهم می‌کند، نگاه کنید.
• اگر فاکتورهای بزرگ صادر می‌کنید و منتظر دریافت پول هستید: تأمین مالی فاکتور یا فاکتورینگ می‌تواند نقدینگی قفل‌شده در دریافت‌ها را آزاد کند. هزینه‌های معمولی از حدود ۲.۲٪ برای هر ۳۰ روز شروع می‌شود؛ اگر فاکتورها سریع پرداخت شوند ارزان است ولی اگر دیر بپردازند گران می‌شود.
• اگر در منطقهٔ روستایی فعالیت می‌کنید: تضمین‌های وام‌های کسب‌وکار و صنعت USDA (B&I) ابزار قدرتمندی هستند که کمتر استفاده می‌شوند. در سال مالی ۲۰۲۵، این تضمین‌ها معمولاً ۸۰٪ از وام را پوشش می‌دهند.
• فقط به عنوان آخرین راه: یک پیش‌پرداخت نقدی تجاری (MCA) تأیید آسانی دارد اما هزینهٔ بسیار بالایی دارد. نرخ فاکتور آن‌ها (معمولاً ۱٫۲‑۱٫۵) می‌تواند به APRهای چشم‌گیر منجر شود. دقیقاً بدانید چه می‌امضایید.

---

پس‌زمینهٔ نرخ‌های ۲۰۲۵ (چه معنای «ارزان» در حال حاضر دارد)​

برای درک هزینهٔ وام‌ها، دانستن محیط مالی فعلی کمک می‌کند. نرخ پایهٔ آمریکا ۷.۵۰٪ است (به‌روز شده تا ۱۹ دسامبر ۲۰۲۴) و تا اوایل سپتامبر ۲۰۲۵ ثابت مانده است. بسیاری از نرخ‌های بانکی و وام‌های SBA به صورت «prime + spread» هستند. SBA با محدود کردن قیمت‌گذاری وام‌دهندگان برای اکثر وام‌های ۷(a) بر پایهٔ اندازه (مثلاً نرخ پایه + ۳.۰٪ برای وام‌های بزرگ) رقابتی می‌ماند.

تا میانهٔ ۲۰۲۵، میانگین APRهای وام‌های کسب‌وکارهای کوچک به‌صورت تقریبی به این شکل است: وام‌های مدت‌دار بانکی حدود ۷‑۸٪، خطوط اعتباری بانکی ۶.۵‑۸٪، وام‌های آنلاین در بازهٔ وسیعی ۹‑۷۵٪، و وام‌های SBA 7(a) معمولاً بین ۱۰.۵‑۱۵.۵٪ قرار دارند. به یاد داشته باشید این‌ها بازه‌ها هستند، نه وعده‌ها؛ نرخ نهایی شما به پروفایل کسب‌وکار شما بستگی دارد.

---

بهترین وام‌ها بر اساس مورد استفاده​

1. سرمایه کاری همه‌منظوره با بهترین نرخ → SBA 7(a)​

• چرا عالی است: وام SBA 7(a) یک ابزار چندکاره است. استفاده‌های مجاز گسترده‌ای دارد، از جمله سرمایه کاری، بازپرداخت بدهی، خرید تجهیزات و حتی تأمین مالی خریدهای دیگر. سقف‌های نرخ دولتی مرتبط با نرخ پایه هزینه را مقرون‌به‌صرفه نگه می‌دارند. حداکثر مبلغ وام ۵ میلیون دلار است و SBA تا ۸۵٪ از وام‌های زیر ۱۵۰ هزار دلار و ۷۵٪ برای مبالغ بزرگتر را تضمین می‌کند.
• چه انتظاری داشته باشید: برای مستندات و فرآیند ارزیابی دقیق‌تر آماده باشید. در حالی که پردازش داخلی SBA می‌تواند ۵‑۱۰ روز کاری طول بکشد، زمان کل از درخواست تا دریافت وجوه معمولاً چند هفته به‌دلیل ارزیابی وام‌دهنده و مراحل بسته شدن است.
• جدید در ۲۰۲۵: پایلوت سرمایه کاری 7(a) (WCP) اکنون خطوط اعتباری نظارت‌شده تا ۵ میلیون دلار با حداکثر سررسید ۶۰ ماه را تحت همان چارچوب نرخ عمومی ارائه می‌دهد. این گزینه عالی برای سرمایه‌گذاری‌های چرخشی با محافظت SBA است.

2. املاک یا تجهیزات بزرگ → SBA 504​

• چرا عالی است: برنامه SBA 504 مخصوص خرید دارایی‌های ثابت بزرگ است. دوره‌های ثابت ۱۰، ۲۰ یا ۲۵ ساله برای بخش وام از یک شرکت توسعهٔ معتبر (CDC) ارائه می‌شود که به اوراق قرضه ۱۰‑ساله متصل است. نرخ‌های بدهی ۲۰۲۵ در بازهٔ میانه‑۶٪ بوده‌اند. بخش بانکی وام معمولاً ثابت یا متغیر است.
• نکات مهم: این وام کاربردهای محدودی دارد و نمی‌تواند برای سرمایه کاری استفاده شود. همچنین وام‌گیرنده باید حدود ۱۰٪ سرمایه‌گذاری شخصی داشته باشد (بیشتر برای استارتاپ‌ها یا ساختمان‌های خاص).

3. تأمین مالی انعطاف‌پذیر و قابل استفاده مجدد برای نیازهای مکرر → خط اعتباری کسب‌وکار​

• چرا عالی است: یک خط اعتباری کسب‌وکار (LOC) به شما اجازه می‌دهد هر زمان که نیاز دارید پول برداشت کنید و فقط بر مبلغ استفاده‌شده بهره پرداخت کنید. ابزار ایده‌آلی برای ایجاد ذخیره حقوق، مدیریت موجودی یا پر کردن خلأهای دریافت‌هاست.
• LOC بانکی: اگر شرایط را داشته باشید، پایین‌ترین نرخ‌ها را ارائه می‌دهد؛ میانگین ۲۰۲۵ حدود ۶.۵‑۸٪ APR است.
• LOC آنلاین: دریافت وام راحت‌تر و سریع‌تر است. Bluevine تا ۲۵۰ هزار دلار با نرخ‌های پایین تا ۷.۸٪ برای پروفایل‌های برتر ارائه می‌دهد، در حالی که OnDeck خطوط اعتباری تا ۲۰۰ هزار دلار دارد و می‌تواند به‌سرعت وجوه را واریز کند.
• گزینه LOC SBA: خط اعتباری جدید 7(a) WCP گزینه‌ای عالی است اگر می‌خواهید محافظت نرخ SBA را برای اعتبار چرخشی خود داشته باشید.

4. نیاز به وجوه در ۲۴‑۷۲ ساعت → وام مدت‌دار آنلاین​

• چرا عالی است: وقتی سرعت اولویت است، وام‌های مدت‌دار آنلاین با ارزیابی ساده و تصمیم‌گیری سریع ارائه می‌شوند.
• مثال: OnDeck وام‌های مدت‌دار از ۵ هزار تا ۲۵۰ هزار دلار با دوره‌های بازپرداخت تا ۲۴ ماه ارائه می‌دهد. حداقل‌های معمولی ۶۲۵ امتیاز FICO، ۱۰۰ هزار دلار درآمد سالانه و یک سال فعالیت است. تأمین مالی همان روز یا روز بعد پس از تأیید رایج است.
• معایب: برای راحتی هزینه می‌پردازید. APRهای وام‌های آنلاین می‌تواند بالاتر از بانک‌ها یا SBA باشد و در بازهٔ ۹‑۷۵٪ بسته به پروفایل کسب‌وکار و دوره وام متغیر است. همیشه سرعت را با هزینه بالاتر مقایسه کنید.

5. مبالغ کوچکتر یا پرونده‌های اعتباری نازک → SBA Microloan یا Kiva​

• SBA Microloan: این برنامه وام‌های تا ۵۰ هزار دلار را از طریق واسطه‌های غیرانتفاعی ارائه می‌دهد. نرخ بهره معمولاً ۸‑۱۳٪ با دوره‌های تا هفت سال است. وام‌گیرندگان معمولاً باید وثیقه ارائه دهند و ضمانت شخصی بدهند. گزینه‌ای عالی برای استارتاپ‌ها و نیازهای سرمایه کاری کوچک.
• Kiva (ایالات متحده): Kiva وام‌های جمع‌سپاری از ۱ هزار تا ۱۵ هزار دلار با ۰٪ بهره، بدون هزینه و بدون وثیقه فراهم می‌کند. فرآیند شامل ارزیابی اجتماعی و حمایت جامعه است و زمان تأیید حدود ۱۰‑۱۵ روز کاری است.

6. نقدینگی قفل‌شده در فاکتورها → تأمین مالی فاکتور/فاکتورینگ​

• نحوه کار: این روش به شما امکان می‌دهد پیش‌پرداخت نقدی بر پایه فاکتورهای تأییدشده دریافت کنید. هزینه معمولاً به‌صورت درصدی برای هر ۳۰ روز که فاکتور معوق است، نه به‌صورت APR، اعلام می‌شود.
• قیمت‌گذاری: ارائه‌دهندگان مانند FundThrough هزینه‌ها را از حدود ۲.۲٪ برای هر ۳۰ روز شروع می‌کنند. مهم است هزینه را بر اساس زمان واقعی پرداخت محاسبه کنید تا مقایسهٔ منصفانه‌ای با سایر انواع وام داشته باشید.
• بهترین برای: شرکت‌های B2B که مشتریان قابل اعتمادی دارند اما شرایط پرداخت آهسته (مثلاً net‑30 یا net‑45) دارند.

7. عملیات و پروژه‌های روستایی → USDA Business & Industry (B&I)​

• چرا عالی است: برای کسب‌وکارهایی که در مناطق روستایی واجد شرایط هستند، وام‌دهندگان می‌توانند وام‌های پشتیبانی‌شده توسط USDA با تا ۸۰٪ تضمین در سال مالی ۲۰۲۵ ارائه دهند. این کاهش ریسک برای وام‌دهنده می‌تواند به شرایط بهتر برای وام‌گیرنده منجر شود. حداکثر مبالغ وام می‌تواند بسیار بزرگ باشد، اغلب بالاتر از سقف‌های معمول SBA.

8. وقتی به مسیر «تأیید آسان» وسوسه می‌شوید → MCA (با احتیاط)​

• هشدار: پیش‌پرداخت نقدی تجاری (MCA) فنیاً وام نیست. شما مبلغی را در ازای درصدی از فروش‌های آینده‌تان دریافت می‌کنید. هزینه به‌صورت نرخ فاکتور (معمولاً ۱٫۲‑۱٫۵) بیان می‌شود که می‌تواند به APRهای بسیار بالا منجر شود. مقررات‌کنندگان علیه شیوه‌های فریبنده در این حوزه اقدام کرده‌اند، بنابراین تمام افشاهای مربوطه را پیش از امضا به‌دقت بخوانید.

---

تصویر کلی مقایسه‌ای ۲۰۲۵​

نوع وام	مبلغ معمولی	هزینه معمولی	زمان دریافت وجوه	بهترین برای	نکات کلیدی
وام مدت‌دار بانکی	تا ۲۵۰ هزار دلار	۷‑۸٪ APR	۲‑۴ هفته	سرمایه کاری ثابت	نیاز به اسناد کامل
خط اعتباری کسب‌وکار	تا ۲۵۰ هزار دلار	۶.۵‑۸٪ APR	۲‑۴ هفته	ذخیره حقوق، مدیریت موجودی	نرخ پایین‌تر برای وام‌گیرندگان با اعتبار قوی
وام‌های SBA 7(a)	تا ۵ میلیون دلار	۱۰.۵‑۱۵.۵٪ APR	۴‑۶ هفته	سرمایه کاری همه‌منظوره	تضمین دولتی، محدودیت‌های نرخ پایه
وام مدت‌دار آنلاین	۵ هزار‑۲۵۰ هزار دلار	۹‑۷۵٪ APR	۲۴‑۷۲ ساعت	نیازهای فوری	سرعت بالا، هزینهٔ بالا
SBA 504	تا ۲۵ میلیون دلار	نرخ ثابت متصل به اوراق ۱۰‑ساله	۴‑۸ هفته	خرید املاک یا تجهیزات بزرگ	کاربرد محدود، نیاز به سرمایه شخصی
SBA Microloan	تا ۵۰ هزار دلار	۸‑۱۳٪ APR	۲‑۴ هفته	استارتاپ‌ها، سرمایه کاری کوچک	واسطه‌های غیرانتفاعی، نیاز به وثیقه
Kiva	۱‑۱۵ هزار دلار	۰٪ بهره	۲‑۳ هفته	افراد یا کسب‌وکارهای کوچک بدون توانایی مالی	جمع‌سپاری، بدون وثیقه
تأمین مالی فاکتور	بسته به حجم فاکتورها	۲.۲٪ برای هر ۳۰ روز	۱‑۲ هفته	شرکت‌های B2B با فاکتورهای معوق	هزینه به‌صورت درصدی برای هر دوره معوق است
USDA B&I	تا چند میلیون دلار	تا ۸۰٪ تضمین	۴‑۶ هفته	کسب‌وکارهای روستایی	کاهش ریسک برای وام‌دهنده
پیش‌پرداخت نقدی تجاری	تا ۲۵۰ هزار دلار	نرخ فاکتور ۱٫۲‑۱٫۵	۲‑۴ هفته	گزینهٔ آخرین راه برای نیازهای فوری	هزینهٔ بسیار بالا، بررسی دقیق نرخ فاکتور

---

نکات مهم برای درخواست وام​

• آماده‌سازی مدارک: هرچه مدارک مالی، صورت‌های مالی، پیش‌بینی‌های نقدی و سوابق اعتباری دقیق‌تر باشد، شانس پذیرش وام افزایش می‌یابد.
• درک اصطلاحات: APR (نرخ بهره سالانه)، نرخ پایه (prime)، خط اعتباری (LOC)، وام‌های مدت‌دار (Term Loans) و غیره را به‌خوبی بشناسید.
• مقایسهٔ هزینه‌ها: همیشه هزینهٔ کل (نرخ بهره، هزینه‌های پردازش، هزینه‌های پیش‌پرداخت) را با نرخ APR مقایسه کنید تا از هزینهٔ مخفی جلوگیری کنید.
• مشاورهٔ مالی: در صورت امکان با مشاوران مالی یا حسابداران متخصص در زمینه وام‌های تجاری مشورت کنید تا بهترین ساختار مالی را برای کسب‌وکار خود انتخاب کنید.