Aquí teniu la factura de la qual ningú t'avisa quan aconsegueixes el teu primer gran client com a freelance: si preveus deure 1.000 dòlars o més en impostos per l'any, l'IRS vol la seva part quatre vegades l'any, no una sola vegada. Si t'oblides d'aquests pagaments estimats trimestrals, hauràs de pagar una penalització per pagament insuficient a més de l'impost — una penalització que l'IRS et pot cobrar fins i tot si acabes amb dret a un reemborsament en presentar la declaració. Només l'impost d'autònoms ja s'endú el 15,3 per cent dels teus beneficis, i la majoria de freelancers novells es gasten els diners dels impostos mesos abans d'abril perquè estan al mateix compte que els diners de la compra.
Aquest és exactament el problema que Found i Lili van néixer per resoldre. Tots dos són aplicacions de banca per a empreses adreçades a freelancers i treballadors autònoms individuals, i tots dos combinen un compte corrent amb reserves fiscals automàtiques, categorització de despeses i facturació. Però ho resolen des de direccions oposades: Found regala gairebé totes les eines de gestió financera de manera gratuïta i cobra pels interessos i els avantatges, mentre que Lili regala la banca i cobra per la comptabilitat. Quin encaixa amb tu depèn del que necessitis que faci el compte — així que aquí teniu com es comparen, característica per característica, segons les condicions publicades actualment.
Què són realment Found i Lili
Cap de les dues empreses és un banc. Totes dues són empreses de tecnologia financera els serveis bancaris de les quals funcionen a través d'un banc associat, que és d'on prové la teva assegurança FDIC.
Els serveis bancaris de Found els proporciona Lead Bank, Member FDIC, amb dipòsits assegurats fins a 250.000 dòlars per dipositant. Els serveis bancaris de Lili els proporciona Sunrise Banks, N.A., Member FDIC, amb cobertura fins a 3 milions de dòlars mitjançant una xarxa de sweep que distribueix els saldos grans entre diverses institucions. Si mantens un saldo operatiu de sis xifres — una agència que reté bestretes de clients, per exemple — la cobertura de sweep de Lili és un avantatge estructural real. Si el teu saldo mai supera les cinc xifres, tots dos asseguren cada dòlar que tinguis.
Tots dos comptes s'obren en línia sense dipòsit mínim, sense quota mensual al pla base i sense cap verificació de crèdit entre tu i un número de compte. Tots dos emeten una targeta de dèbit empresarial — Mastercard a Found, Visa a Lili — i tots dos admeten transferències ACH, dipòsit de xecs per mòbil i transferències bancàries. La diferenciació comença en el moment que arriben els diners.
Els plans gratuïts, costat a costat
| Found (0 $) | Lili Core (0 $) | |
|---|---|---|
| Quota mensual | 0 $ | 0 $ |
| Targeta de dèbit | Mastercard | Visa |
| Automatització de reserves fiscals | Estimacions en temps real amb estalvi a mesura que guanyes | No inclosa (només plans de pagament) |
| Facturació | Factures il·limitades | No inclosa (Smart i superiors) |
| Comptabilitat | Regles, etiquetes, categories personalitzades, sincronització de comptes externs | Només llista bàsica de transaccions |
| Pagaments a col·laboradors | Paga col·laboradors, recull W-9, presenta 1099 electrònicament | No inclòs |
| Subcomptes | Fins a 20 bosses | Dipòsits d'estalvi amb APY |
| Interessos d'estalvi | Cap al pla gratuït | 2,25% APY fins a 500.000 $ |
| Xarxa d'ATM gratuïta | Cap (s'apliquen comissions del propietari) | Més de 40.000 caixers MoneyPass |
| Atenció al client | Horari estàndard | 7 dies a la setmana |
La forma de la taula ho diu tot. El pla gratuït de Found és un autèntic back office financer: facturació, pagaments a col·laboradors, comptabilitat i estimacions d'impostos no costen res. El pla gratuït de Lili és un bon compte bancari — millors interessos, més caixers, cobertura FDIC més àmplia — amb les eines de gestió reservades als plans de pagament.
Eines fiscals: on tots dos es guanyen el jornal
Els impostos estimats trimestrals són el parany de flux de caixa número u en el treball per compte propi individual. L'impost sobre la renda més l'impost d'autònoms significa reservar entre el 25 i el 30 per cent de cada pagament que reps, i el rellotge de la penalització de l'IRS corre per trimestre des de cada termini incomplert. Un compte que treu aquests diners de la vista el dia que et paguen val més que qualsevol tipus d'interès.
Found ataca això amb més força al pla gratuït. Tots els plans inclouen estimacions d'impostos en temps real i transferències d'estalvi a mesura que guanyes que desvien un percentatge de cada dipòsit a una bossa separada abans que el puguis gastar. Puja a Found Plus per 35 dòlars al mes i podràs fer els pagaments trimestrals d'impostos federals dins de l'aplicació — tot i que aquesta funció està limitada als declarants del Schedule C, així que els propietaris d'S-corporation encara paguen a través d'IRS Direct Pay o EFTPS com tothom.
L'assignació fiscal automàtica de Lili — la seva Tax Bucket — viu als plans de pagament, començant per Lili Pro a 15 dòlars al mes. Pro també organitza les despeses en categories fiscals, adjunta rebuts i notes, i genera informes de despeses trimestrals i anuals. El que Lili no ofereix a cap nivell és el pagament d'impostos dins de l'aplicació ni els formularis fiscals de col·laboradors; si pagues a subcontractistes 600 dòlars o més en un any i els deus 1099-NEC, Found els presenta gratis mentre que Lili deixa la feina a tu o al teu comptable.
Cap de les dues aplicacions prepara ni presenta la teva declaració de la renda. Tracta totes dues com a organitzadores i canals de pagament, no com a substitut d'un professional fiscal a l'hora de declarar.
Facturació i cobrament
Aquesta és la diferència més marcada entre els dos plans gratuïts. Found inclou facturació il·limitada a tots els plans, inclòs el gratuït: crea factures personalitzades, envia-les i fes-ne el seguiment sense pagar ni un cèntim. Per a un freelance els ingressos del qual arriben íntegrament en forma de factures, aquesta única funció pot substituir una subscripció de facturació a part.
La facturació il·limitada de Lili — crear, enviar, fer el seguiment de l'estat, enviar recordatoris, acceptar pagaments — requereix Lili Smart a 35 dòlars al mes o Premium a 55. A Core i Pro, factures des d'una altra banda. Si ja pagues per la facturació a través d'una altra eina i t'agrada, aquesta diferència pot no importar-te. Si comences de zero i vols una aplicació que facturi els clients i dipositi els ingressos, el pla gratuït de Found fa tot el cicle.
Tots dos comptes accepten els canals d'entrada habituals — ACH, dipòsit de xecs, pagaments amb targeta a través de la seva facturació — i tots dos admeten opcions ràpides de sortida amb comissió. Found cobra l'1,75 per cent per un pagament instantani i l'1 per cent per una transferència exprés; Lili també cobra per ACH exprés i transferències bancàries. Comprova aquests preus per ús abans de dependre'n; un hàbit de transferència instantània setmanal es converteix silenciosament en una segona subscripció.
Comptabilitat i registres
Una comptabilitat neta és el que converteix un any rendible en una declaració de la renda defensable, i les dues aplicacions parteixen de filosofies diferents.
La comptabilitat de Found és gratuïta a tots els plans i refrescantment manual en el bon sentit: regles de categories il·limitades, categories i etiquetes personalitzades il·limitades, captura de rebuts i la possibilitat de connectar comptes bancaris i de crèdit externs perquè les transaccions de tot arreu arribin a un sol llibre categoritzat. Pots descarregar-ho tot — categories, notes, rebuts — en qualsevol moment, cosa que importa el dia que superis l'aplicació o passis els llibres a un CPA.
L'automatització comptable de Lili comença a Smart (35 dòlars al mes): categorització predictiva amb IA, captura de rebuts, estats de pèrdues i guanys i de flux de caixa sota demanda, escaneig de factures amb pagament instantani de factures i sincronització de transaccions de comptes bancaris i de crèdit externs. Pro (15 dòlars) obté la versió més lleugera — categories fiscals, rebuts i informes de despeses, però sense P&L ni categorització amb IA. Core no obté res d'això.
El resum honest: Found confia que construeixis el teu propi sistema de categories i no et cobra res per això; Lili et ven automatització i informes. Si gaudeixes d'un pla de comptes ben organitzat, les eines gratuïtes de Found més la teva pròpia disciplina arriben molt lluny. Si vols que l'aplicació categoritzi i generi informes amb una aportació mínima, això és exactament pel que Lili Smart et cobra.
Estalvis, interessos i on van els diners inactius
Aquí l'avantatge es capgira decisivament. Lili paga interessos pels estalvis a tots els nivells, inclòs el gratuït: 2,25% APY sobre saldos fins a 500.000 dòlars, que puja al 4,00% APY sobre la part entre 500.000 dòlars i 1 milió. (El compte corrent mateix no guanya res; el rendiment viu als estalvis.) Found no paga cap interès al seu pla gratuït. Found Plus guanya un 1,50% APY sobre saldos fins a 20.000 dòlars, i Found Pro guanya un 2,50% APY sobre tots els saldos sense límit — però costen 35 i 80 dòlars al mes respectivament.
Fes els càlculs abans de perseguir rendiment a través d'una subscripció. Amb un 1,50% APY limitat a 20.000 dòlars, Found Plus paga com a màxim 300 dòlars l'any en interessos contra una subscripció anual de 315 dòlars — els interessos sols mai paguen el pla, així que compra Plus pels pagaments d'impostos i els avantatges, no per l'APY. El rendiment de Lili, en canvi, és diners gratis sobre efectiu que mantindries de totes maneres: 10.000 dòlars d'efectiu inactiu de bestretes guanyen aproximadament 225 dòlars l'any al 2,25% sense cap quota mensual associada.
Una altra nota estructural: la cobertura FDIC de sweep de 3 milions de dòlars de Lili enfront del límit estàndard de 250.000 dòlars de Found. Per sota del límit la diferència és una trivialitat; per sobre, decideix el compte per tu.
Les comissions que de debò fan mal
Totes dues aplicacions anuncien "sense quota mensual" de manera destacada, així que llegeix les taules de comissions per veure on van realment els diners.
La gestió d'efectiu costa diners reals a totes dues. Found cobra 2 dòlars per dipòsit en efectiu. Lili encamina els dipòsits en efectiu a través de botigues minoristes Green Dot a un màxim de 4,95 dòlars per dipòsit, amb límits diaris, setmanals i mensuals. Si els clients et paguen en efectiu regularment, cap de les dues aplicacions és la teva amiga — mantén un compte en una cooperativa de crèdit local per als dipòsits i transfereix electrònicament.
L'accés a caixers afavoreix clarament Lili: reintegraments gratuïts en més de 40.000 caixers MoneyPass, amb 2,50 dòlars més les comissions de l'operador fora de la xarxa. Found no té cap xarxa de caixers gratuïta — qualsevol caixer que accepti Mastercard funciona, però el recàrrec del propietari és teu. Els usuaris ocasionals d'efectiu no ho notaran; els usuaris setmanals d'efectiu sí.
Les transferències i els xecs són pràcticament iguals. Les transferències nacionals sortints costen 15 dòlars a totes dues (amb descompte a 12 dòlars a Found Plus i 8 dòlars a Found Pro). Found cobra 1 dòlar per xec enviat per correu, gratuït als seus plans de pagament; Lili cobra 3 dòlars per xec enviat per correu. Les transferències entrants són gratuïtes a totes dues.
Els plans de pagament, desxifrats
Found ho manté simple amb dues millores sobre el gratuït. Found Plus costa 35 dòlars al mes o 315 dòlars l'any: 1,50% APY fins a 20.000 dòlars, pagaments trimestrals d'impostos federals dins de l'aplicació per als declarants del Schedule C, xecs enviats per correu gratuïts, transferències amb descompte, creació de crèdit empresarial mitjançant els pagaments de subscripcions reportats i atenció prioritària. Found Pro costa 80 dòlars al mes o 720 dòlars l'any i afegeix un 2,50% APY sobre tots els saldos, un 1% de reemborsament en compres elegibles amb targeta, una targeta metàl·lica i un gestor de compte dedicat. Tots dos inclouen una prova gratuïta de 30 dies, i totes dues subscripcions són despeses empresarials ordinàries deduïbles d'impostos.
Lili puja per una escala de quatre graons. Pro a 15 dòlars al mes desbloqueja categories fiscals, rebuts, informes de despeses i assignació fiscal automàtica — la millora mínima viable per a un freelance que vol la bossa fiscal sense el paquet comptable. Smart a 35 dòlars al mes afegeix el programari comptable complet: categorització amb IA, estats de P&L i de flux de caixa, facturació il·limitada, gestió de factures i sincronització de comptes externs. Premium a 55 dòlars al mes afegeix una targeta metàl·lica i un especialista dedicat a tot el que té Smart. Lili també ven un complement de creació de crèdit BusinessBuild, gratuït el primer mes, després 18 dòlars mensuals durant tres mesos i 30 dòlars a partir de llavors, en col·laboració amb Dun and Bradstreet.
Fixeu-vos en el creuament: Lili Pro a 15 dòlars és la manera més barata d'obtenir reserves fiscals automàtiques a Lili, mentre que Found les inclou gratis. I Lili Smart a 35 dòlars és la manera més barata d'obtenir facturació a Lili, mentre que Found també ho inclou gratis. Els plans de pagament de Lili compren automatització i profunditat d'informes; els plans de pagament de Found compren rendiment, pagaments d'impostos i servei d'alta gamma.
Modelar la reserva fiscal al teu propi llibre
Tant se val quina aplicació triïs, porta la teva pròpia comptabilitat fora d'ella. Les categories d'una aplicació són convenients fins al dia que canvies de banc, et sotmeten a una auditoria o ho passes tot a un comptable — i un llibre en text pla que tu controles sobreviu a les tres coses. Aquí tens com es veu l'hàbit central que totes dues aplicacions automaticen com a comptabilitat per partida doble: arriben els ingressos, el 30 per cent es trasllada a una reserva fiscal aïllada el mateix dia, i el pagament trimestral es treu d'aquesta reserva. La documentació de Beancount explica aquest estil de comptabilitat si vols adoptar-lo.
2026-01-05 open Assets:Bank:Checking USD
2026-01-05 open Assets:Bank:Tax-Reserve USD
2026-01-05 open Equity:Draw:Estimated-Taxes USD
2026-01-05 open Income:Freelance:Design USD
2026-03-20 * "Client invoice #1042 paid"
Assets:Bank:Checking 5000.00 USD
Income:Freelance:Design -5000.00 USD
2026-03-20 * "Auto set-aside 30 percent for taxes"
Assets:Bank:Tax-Reserve 1500.00 USD
Assets:Bank:Checking -1500.00 USD
2026-04-15 * "Q1 estimated tax payment via IRS Direct Pay"
Equity:Draw:Estimated-Taxes 1500.00 USD
Assets:Bank:Tax-Reserve -1500.00 USDDos detalls que val la pena notar. Primer, la reserva és una transferència entre dos comptes d'actiu, no una despesa — no ha sortit cap diner de les teves mans, així que el teu benefici no canvia i el teu saldo del compte corrent simplement deixa de mentir-te sobre què és gastable. Segon, el pagament estimat es registra en un compte de retirada de patrimoni net, no com a despesa: per a un empresari individual, l'impost federal sobre la renda és una obligació personal, no una deducció del Schedule C, així que registrar-lo com a despesa subestimaria el teu benefici real. Concilia la reserva fiscal amb la bossa o el dipòsit de l'aplicació mensualment i els dos sistemes es verifiquen mútuament.
Quin s'ajusta a tu
Tria Found si la teva prioritat és tenir el back office gratis. Facturació il·limitada, pagaments a col·laboradors amb recollida de W-9 i presentació electrònica de 1099, comptabilitat completa amb sincronització de comptes externs i estimacions d'impostos en temps real no costen res — una combinació que cap altre compte gratuït per a freelancers iguala. Els contrapesos són cap interès al pla gratuït, cap xarxa d'ATM gratuïta, límits FDIC estàndard i pagaments d'impostos dins de l'aplicació que només poden fer servir els declarants del Schedule C al pla de 35 dòlars.
Tria Lili si la teva prioritat és la banca en si mateixa més l'automatització que pagues deliberadament. Estalvis gratuïts al 2,25% APY, més de 40.000 caixers gratuïts, cobertura FDIC de sweep de 3 milions de dòlars i atenció set dies a la setmana fan de Core el compte bancari pur més fort; Pro a 15 dòlars afegeix la bossa fiscal i els informes de despeses, i Smart a 35 dòlars afegeix comptabilitat amb IA, estats de P&L i facturació. El contrapès és que les eines que Found regala — facturació, formularis de col·laboradors, comptabilitat completa — aquí costen 35 dòlars al mes.
De qualsevol manera, obre el compte abans que arribi el proper pagament del client, activa la reserva fiscal automàtica el mateix dia i mantén un llibre independent al costat de l'aplicació. El compte que s'ajusta a tu és aquell el pla gratuït del qual cobreix els hàbits que de fet mantindràs — perquè la penalització per saltar-se les estimacions trimestrals no té en compte quin logotip hi ha a la teva targeta de dèbit.
