Com crear crèdit empresarial: una guia completa per a propietaris de petites empreses

Sabíeu que el 44% dels propietaris de petites empreses ni tan sols sol·liciten finançament perquè assumeixen que els serà denegat? Segons l'Enquesta de Crèdit a les Petites Empreses de la Reserva Federal, gairebé una quarta part de les empreses que ho sol·liciten no reben cap finançament. La diferència entre ser aprovat i ser rebutjat sovint es redueix a una cosa: el vostre perfil de crèdit empresarial.

Crear crèdit empresarial és un dels moviments més estratègics que pot fer el propietari d'una petita empresa, i tot i així, molts emprenedors no comencen fins que necessiten desesperadament un préstec. Per aleshores, sovint ja és massa tard. Aquí teniu com crear un crèdit empresarial sòlid des del primer dia, i per què és més important del que penseu.

Per què és important el crèdit empresarial

La vostra puntuació de crèdit personal informa els prestadors sobre els vostres hàbits financers individuals. La vostra puntuació de crèdit empresarial els informa sobre la fiabilitat financera de la vostra empresa. Són dos perfils separats, i mantenir-los així protegeix tant el vostre negoci com les vostres finances personals.

Un crèdit empresarial sòlid desbloqueja diversos avantatges:

• Millors condicions de préstec i tipus d'interès més baixos. Els prestadors ofereixen condicions més favorables a les empreses amb perfils de crèdit sòlids, cosa que pot estalviar-vos milers d'euros durant la vida d'un préstec.
• Límits de crèdit més alts. A mesura que millori la vostra puntuació de crèdit empresarial, podreu optar a línies de crèdit més grans per finançar el creixement.
• Confiança de venedors i proveïdors. Molts proveïdors comproven el crèdit empresarial abans d'oferir terminis de pagament a 30 o 60 dies. Un bon crèdit significa més poder de compra.
• Separació de la responsabilitat personal. Quan la vostra empresa té el seu propi perfil de crèdit, és menys probable que necessiteu avals personals per a les obligacions empresarials.
• Avantatge competitiu. En l'Enquesta de Crèdit a les Petites Empreses de 2024, les empreses amb puntuacions de crèdit més altes van ser aprovades amb taxes significativament superiors als bancs (54% en bancs petits enfront del 30% en prestadors en línia per a aquells amb un crèdit més feble).

Comprendre les puntuacions de crèdit empresarial

A diferència del crèdit personal, que és seguit per tres agències principals mitjançant un model FICO estandarditzat, el crèdit empresarial té tres agències independents amb diferents sistemes de puntuació.

Dun & Bradstreet (D&B)

D&B és l'agència de crèdit empresarial més antiga i reconeguda. La seva puntuació principal és el puntuació PAYDEX, que oscil·la entre 1 i 100 i se centra completament en el comportament de pagament. Una puntuació de 80 significa que pagueu a temps; les puntuacions superiors a 80 indiquen pagaments anticipats. Com que el PAYDEX es pondera per l'import en dòlars, pagar les factures més grans amb antelació té un impacte positiu més gran.

Per començar amb D&B, necessitareu un Número D-U-N-S, un identificador gratuït de nou dígits que fa el seguiment de l'activitat de crèdit de la vostra empresa.

Experian Business

L'Intelliscore Plus d'Experian oscil·la entre 1 i 100, on les puntuacions més altes indiquen un risc menor. A diferència de D&B, Experian té en compte la puntuació de crèdit personal del propietari de l'empresa juntament amb l'historial de pagaments, l'utilització del crèdit i els registres públics. Això significa que els vostres hàbits de crèdit personal poden afectar directament el vostre perfil de crèdit empresarial amb Experian.

Equifax Business

Equifax ofereix dues puntuacions clau: una Puntuació de Risc de Crèdit Empresarial (101-992) que avalua la probabilitat de morositat en els pagaments, i una Puntuació de Fallida Empresarial (1.000-1.880) que prediu la possibilitat de tancament de l'empresa en un termini de 12 mesos. Les puntuacions més altes en ambdós casos indiquen un risc menor.

Guia pas a pas per crear crèdit empresarial

Pas 1: Estableix la teva empresa com una entitat jurídica independent

Si operes com a empresari individual, les teves finances empresarials i personals estan legalment vinculades. Constitueix una LLC o una societat per crear una separació clara. Això dóna a la teva empresa la seva pròpia identitat jurídica, que és la base per crear un perfil de crèdit independent.

Pas 2: Obtén el teu ID fiscal federal (EIN)

Sol·licita un Número d'Identificació de l'Ocupador (EIN) a l'IRS. És gratuït i només triga uns minuts en línia. El teu EIN serveix com el número de la Seguretat Social de la teva empresa i és necessari per obrir comptes bancaris empresarials i sol·licitar crèdit.

Pas 3: Obre un compte bancari empresarial exclusiu

Obre un compte corrent empresarial utilitzant el nom de la teva empresa i l'EIN. Això crea un rastre financer clar que separa les transaccions comercials de les personals. Els prestadors i les agències de crèdit busquen aquesta separació com un signe de professionalitat i legitimitat.

Pas 4: Registra't a Dun & Bradstreet

Sol·licita el teu número D-U-N-S gratuït al lloc web de D&B. Aquest número és necessari perquè D&B pugui començar a fer el seguiment de l'activitat de crèdit de la teva empresa. Molts contractes governamentals i grans venedors també requereixen un número D-U-N-S, de manera que obtenir-ne un aviat és una decisió intel·ligent.

Pas 5: Obre comptes comercials amb proveïdors que reportin informació

No tots els proveïdors informen de l'activitat de pagament a les agències de crèdit. Busca aquells que ho facin. Les opcions habituals inclouen empreses de material d'oficina, serveis d'enviament i proveïdors de tecnologia empresarial que ofereixen terminis de pagament a 30 dies.

Intenta tenir entre 3 i 5 línies comercials amb informes positius durant els teus primers 6 a 12 mesos. Cada pagament realitzat a temps o amb antelació construeix el teu historial de crèdit amb les agències.

Pas 6: Obteniu una targeta de crèdit empresarial

Sol·liciteu una targeta de crèdit empresarial que informi a les principals agències de crèdit empresarial. Si la vostra empresa és nova, considereu una targeta de crèdit empresarial garantida que requereixi un dipòsit en efectiu com a aval. Utilitzeu-la regularment per a les despeses de l'empresa i liquideu el saldo íntegrament cada mes.

Pas 7: Pagueu-ho tot abans d'hora o a temps

Aquest és el factor individual més important per construir el crèdit empresarial. L'historial de pagaments representa aproximadament el 35% del càlcul de la vostra puntuació de crèdit empresarial. Configureu el pagament automàtic o recordatoris al calendari per assegurar-vos de no perdre mai cap data de venciment. Amb la puntuació PAYDEX de D&B, pagar abans d'hora realment fa que la vostra puntuació superi els 80, la qual cosa és un senyal potent per als futurs prestadors.

Gestioneu el vostre crèdit empresarial amb seny

Manteniu baixa la utilització del crèdit

Igual que el crèdit personal, les puntuacions de crèdit empresarial es veuen afectades per la quantitat de crèdit disponible que esteu utilitzant. Manteniu la vostra utilització del crèdit per sota del 30% al 50% del vostre límit de crèdit total. Arribar al límit de les línies de crèdit, fins i tot si les liquideu mensualment, pot indicar tensió financera a les agències de crèdit.

Superviseu els vostres informes trimestralment

Reviseu els informes de crèdit de la vostra empresa de les tres agències almenys un cop al trimestre. A diferència dels informes de crèdit personal, els informes de crèdit empresarial no estan coberts per la Llei d'Informació Creditícia Justa (Fair Credit Reporting Act), cosa que significa que qualsevol pot accedir-hi i els errors poden passar desapercebuts durant més temps.

Si trobeu imprecisions, impugneu-les immediatament amb documentació clara. Aproximadament una de cada tres empreses experimenta una davallada de la seva puntuació de crèdit en només un període de tres mesos, sovint a causa d'errors en la informació o actualitzacions retardades.

Diversifiqueu les vostres fonts de crèdit

No confieu en una única línia de crèdit. Un perfil de crèdit empresarial saludable inclou una combinació de:

• Crèdit comercial de venedors i proveïdors
• Targetes de crèdit empresarials
• Una línia de crèdit per a petites empreses o un préstec a termini
• Finançament d'equips (si s'escau)

Aquesta diversitat demostra als prestadors que la vostra empresa pot gestionar múltiples obligacions financeres de manera responsable.

Utilitzeu el crèdit de manera estratègica

Eviteu utilitzar línies de crèdit per a despeses operatives rutinàries quan el flux de caixa pugui cobrir-les. En canvi, utilitzeu el crèdit de manera estratègica per a situacions en què pugueu generar un rendiment positiu, com ara la compra d'inventari abans d'una temporada alta, el finançament d'una campanya de màrqueting o per cobrir un buit de flux de caixa a curt termini.

Errors comuns a evitar

Barrejar finances personals i empresarials. Utilitzar targetes de crèdit personals per a despeses d'empresa difumina la línia entre els vostres dos perfils de crèdit. Això fa que sigui més difícil construir crèdit empresarial i augmenta el vostre risc financer personal.

Ignorar el crèdit empresarial fins que el necessiteu. Construir crèdit requereix d'entre 6 i 12 mesos d'activitat constant. Començar el procés quan necessiteu urgentment un préstec significa que us enfrontareu a tipus d'interès més alts, probabilitats d'aprovació més baixes o totes dues coses.

No comprovar qui informa a les agències de crèdit. Si els vostres proveïdors no informen de l'activitat de pagament, aquests pagaments puntuals no ajuden a la vostra puntuació de crèdit. Verifiqueu sempre que els vostres comptes comercials informin almenys a una agència de crèdit empresarial important.

Sol·licitar massa crèdit alhora. Múltiples sol·licituds de crèdit en un període curt poden indicar dificultats financeres. Espaieu les vostres sol·licituds i sol·liciteu només el crèdit que realment necessiteu.

Descuidar l'actualització de la informació de la vostra empresa. Manteniu l'adreça de l'empresa, el número de telèfon i altres detalls coherents en tots els registres, comptes bancaris i sol·licituds de crèdit. Les incoherències poden causar errors o retards en la informació.

Quan començar a construir el crèdit empresarial

El millor moment per començar a construir el crèdit empresarial és el dia que registreu la vostra empresa. Fins i tot si no teniu previst sol·licitar un préstec aviat, establir un historial de crèdit ara significa que estareu preparats quan sorgeixin oportunitats.

Considereu aquest cronograma:

• Mes 1: Registreu la vostra empresa, obteniu un EIN, obriu un compte bancari empresarial i sol·liciteu un número D-U-N-S.
• Mesos 2-3: Obriu de 2 a 3 comptes comercials amb proveïdors que informin a les agències de crèdit. Obteniu una targeta de crèdit empresarial.
• Mesos 4-6: Pagueu tots els comptes abans d'hora o a temps de manera constant. Superviseu els informes de crèdit per assegurar-ne l'exactitud.
• Mesos 6-12: Hauríeu de tenir una base sòlida amb múltiples línies comercials positives. La vostra puntuació PAYDEX i l'Intelliscore haurien d'estar establerts.
• Any 2 i següents: Continueu construint, diversifiqueu les fonts de crèdit i aprofiteu el vostre perfil de crèdit sòlid per obtenir millors condicions de finançament.

Simplifiqueu la vostra gestió financera

Construir un crèdit empresarial sòlid requereix mantenir registres financers meticulosos. Cada pagament, cada factura i cada transacció contribueix a la història que explica el vostre perfil de crèdit. Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que us proporciona una total transparència i control sobre les vostres dades financeres, facilitant el seguiment dels pagaments als proveïdors, el control de la utilització del crèdit i el manteniment dels registres organitzats que donen suport a un perfil de crèdit potent. Comenceu gratis i preneu el control de les finances de la vostra empresa des del primer dia.