Found срещу Lili: Коя банкова сметка за свободна практика е подходяща за самостоятелна заетост?

Ето сметката, за която никой не те предупреждава, когато получиш първия си голям клиент на свободна практика: ако очакваш да дължиш $1,000 или повече данък за годината, IRS иска своя дял четири пъти годишно, не веднъж. Пропуснеш ли тези тримесечни авансови плащания, дължиш санкция за недовнасяне върху данъка — санкция, която IRS може да наложи дори ако накрая при подаването ти се окаже, че имаш право на възстановяване. Само данъкът за самостоятелна заетост отнема 15,3 процента от печалбата ти, а повечето нови свободни практикуващи изразходват данъчните пари месеци преди април, защото те стоят в същата сметка като парите за хранителни стоки.

Точно този проблем Found и Lili са създадени да решат. И двете са приложения за бизнес банкиране, насочени към свободни практикуващи и самостоятелно заети работници, и двете съчетават разплащателна сметка с автоматично заделяне за данъци, категоризиране на разходи и фактуриране. Но го решават от противоположни посоки: Found раздава безплатно почти всеки инструмент за управление на пари и таксува за лихви и екстри, докато Lili раздава безплатно банкирането и таксува за счетоводството. Кое от двете ти подхожда зависи от това какво трябва да прави сметката — затова ето как се сравняват, характеристика по характеристика, при текущите публикувани условия.

Какво всъщност са Found и Lili​

Нито една от двете компании не е банка. И двете са финансово-технологични компании, чиито банкови услуги се предоставят чрез партньорска банка, откъдето идва и застраховката ти от FDIC.

Банковите услуги на Found се предоставят от Lead Bank, Member FDIC, като депозитите са застраховани до $250,000 на вложител. Банковите услуги на Lili се предоставят от Sunrise Banks, N.A., Member FDIC, с покритие до $3 милиона чрез мрежа за прехвърляне (sweep), която разпределя големите салда между институции. Ако поддържаш оперативно салдо от шест цифри — например агенция, държаща авансови плащания от клиенти — покритието чрез прехвърляне на Lili е истинско структурно предимство. Ако салдото ти никога не надхвърля пет цифри, и двете застраховат всеки долар, който имаш.

И двете сметки се откриват онлайн без минимален депозит, без месечна такса в базовия план и без проверка на кредитна история между теб и номера на сметката. И двете издават бизнес дебитна карта — Mastercard при Found, Visa при Lili — и двете поддържат ACH преводи, мобилен депозит на чекове и банкови преводи. Разликата започва в момента, в който парите пристигнат.

Безплатните планове, едно до друго​

Формата на таблицата разказва историята. Безплатният план на Found е работещ финансов бек-офис: фактуриране, плащания към подизпълнители, счетоводство и данъчни изчисления не струват нищо. Безплатният план на Lili е силна банкова сметка — по-добра лихва, по-голямо покритие на ATM, по-широко покритие от FDIC — като инструментите за управление са запазени за платените планове.

Данъчни инструменти: къде и двете печелят своето​

Тримесечните авансови данъци са капанът номер едно за паричния поток при самостоятелна заетост. Данък върху дохода плюс данък за самостоятелна заетост означава заделяне на 25 до 30 процента от всяко плащане, което получаваш, а часовникът на санкцията на IRS тече за всяко тримесечие от всеки пропуснат краен срок. Сметка, която изважда тези пари от погледа в деня, в който ти платят, струва повече от всякакъв лихвен процент.

Found се справя с това най-усърдно в безплатния план. Всеки план включва данъчни изчисления в реално време и преводи със спестяване в движение, които отнасят процент от всеки депозит в отделен джоб, преди да успееш да го похарчиш. Премини към Found Plus за $35 на месец и можеш да правиш тримесечните си федерални данъчни плащания в приложението — макар да отбележим, че тази функция е ограничена до подаващите по Schedule C, така че собствениците на S-корпорации все още плащат чрез IRS Direct Pay или EFTPS като всички останали.

Автоматичното разпределение за данъци на Lili — неговата Tax Bucket — живее в платените планове, започвайки с Lili Pro за $15 на месец. Pro също така организира разходите в данъчни категории, прикачва касови бележки и бележки и генерира тримесечни и годишни отчети за разходите. Това, което Lili не предлага на нито един план, е плащане на данъци в приложението или данъчни формуляри за подизпълнители; ако плащаш на подизпълнители $600 или повече годишно и им дължиш 1099-NEC, Found ги подава безплатно, докато Lili оставя работата на теб или на счетоводителя ти.

Никое от двете приложения не подготвя или подава данъчната ти декларация за доходи. Приемай и двете като организатори и платежни канали, не като заместител на данъчен специалист при подаването.

Фактуриране и получаване на плащания​

Това е най-ярката разлика в безплатния план между двете. Found включва неограничено фактуриране във всеки план, включително безплатния: създавай персонализирани фактури, изпращай ги и ги следи, без да плащаш нито цент. За свободен практикуващ, чиито приходи идват изцяло като фактури, тази единствена функция може да замени отделен абонамент за фактуриране.

Неограниченото фактуриране на Lili — създаване, изпращане, проследяване на статус, изпращане на напомняния, приемане на плащания — изисква Lili Smart за $35 на месец или Premium за $55. В Core и Pro фактурираш от другаде. Ако вече плащаш за фактуриране чрез друг инструмент и ти харесва, тази разлика може да не е от значение. Ако започваш от нула и искаш едно приложение, което да фактурира клиентите и да банкира постъпленията, безплатният план на Found прави целия цикъл.

И двете сметки приемат обичайните входящи канали — ACH, депозит на чекове, картови плащания чрез фактурирането им — и двете поддържат бързи изходящи опции срещу такса. Found таксува 1,75 процента за незабавно плащане и 1 процент за експресен превод; Lili също таксува за експресен ACH и банкови преводи. Изчисли цената им за всяка употреба, преди да разчиташ на тях; навикът за седмичен незабавeн превод тихомълком се превръща във втори абонамент.

Счетоводство и записи​

Чистите книги са това, което превръща печеливша година в защитима данъчна декларация, а двете приложения възприемат различни философии.

Счетоводството на Found е безплатно във всеки план и освежаващо ръчно в добрия смисъл: неограничени правила за категории, неограничени персонализирани категории и тагове, заснемане на касови бележки и възможност за свързване на външни банкови и кредитни сметки, така че транзакциите отвсякъде да попадат в един категоризиран регистър. Можеш да изтеглиш всичко — категории, бележки, касови бележки — по всяко време, което е от значение в деня, в който надхвърлиш възможностите на приложението или предадеш книгите на CPA.

Автоматизацията на счетоводството на Lili започва от Smart ($35 на месец): предсказуемо AI категоризиране, заснемане на касови бележки, отчети за печалбата и загубата и паричните потоци при поискване, сканиране на сметки с незабавно плащане на сметки и синхронизация на външни банкови и кредитни транзакции. Pro ($15) получава по-леката версия — данъчни категории, касови бележки и отчети за разходите, но без P&L или AI категоризиране. Core не получава нищо от това.

Честното резюме: Found ти се доверява да изградиш собствена система от категории и не таксува нищо за това; Lili ти продава автоматизация и отчетност. Ако ти харесва добре организиран сметкоплан, безплатните инструменти на Found плюс собствената ти дисциплина стигат далеч. Ако искаш приложението да категоризира и отчита с минимално участие, точно за това Lili Smart ти фактурира.

Спестявания, лихви и къде стоят бездействащите пари​

Тук предимството се обръща решително. Lili плаща лихва по спестяванията във всеки план, включително безплатния: 2,25% APY върху салда до $500,000, нарастващо до 4,00% APY върху частта между $500,000 и $1 милион. (Разплащателната сметка сама по себе си не печели нищо; доходността живее в спестяванията.) Found не плаща никаква лихва по безплатния си план. Found Plus печели 1,50% APY върху салда до $20,000, а Found Pro печели 2,50% APY върху всички салда без таван — но те струват съответно $35 и $80 на месец.

Направи сметката, преди да гониш доходност чрез абонамент. При 1,50% APY с таван от $20,000 Found Plus плаща най-много $300 годишна лихва срещу годишен абонамент от $315 — самата лихва никога не изплаща плана, така че купувай Plus заради данъчните плащания и екстрите, не заради APY. Доходността на Lili, за разлика от това, са безплатни пари върху средства, които и без това би държал: $10,000 бездействащи средства от авансови плащания печелят приблизително $225 годишно при 2,25% без никаква месечна такса.

Още една структурна бележка: покритието от FDIC чрез прехвърляне на Lili от $3 милиона срещу стандартния лимит на Found от $250,000. Под лимита разликата е дреболия; над него тя решава сметката вместо теб.

Таксите, които наистина хапят​

И двете приложения рекламират „без месечна такса" видимо, затова прочети тарифите, за да видиш къде наистина отиват парите.

Работата с пари в брой струва истински пари и при двете. Found таксува $2 на депозит в брой. Lili насочва депозитите в брой през търговски обекти Green Dot с до $4,95 на депозит, с дневни, седмични и месечни тавани. Ако клиентите редовно ти плащат в брой, никое от двете приложения не е твой приятел — дръж местна сметка в кредитен съюз за депозити и прехвърляй електронно.

Достъпът до ATM очевидно облагодетелства Lili: безплатни тегления в над 40,000 машини MoneyPass, с $2,50 плюс таксите на оператора извън мрежата. Found няма безплатна мрежа от ATM — всеки ATM, приемащ Mastercard, работи, но допълнителната такса на собственика е за твоя сметка. Случайните ползватели на пари в брой няма да усетят това; седмичните ползватели ще го усетят.

Банковите преводи и чековете са почти равностойни. Изходящите вътрешни преводи струват $15 и при двете (намалени до $12 при Found Plus и $8 при Found Pro). Found таксува $1 на изпратен по пощата чек, безплатно в платените си планове; Lili таксува $3 на изпратен по пощата чек. Входящите преводи са безплатни и при двете.

Платените планове, дешифрирани​

Found го прави просто с две надстройки над безплатното. Found Plus струва $35 на месец или $315 на година: 1,50% APY до $20,000, тримесечни федерални данъчни плащания в приложението за подаващите по Schedule C, безплатни чекове по пощата, намалени преводи, изграждане на бизнес кредит чрез отчитане на абонаментни плащания и приоритетно обслужване. Found Pro струва $80 на месец или $720 на година и добавя 2,50% APY върху всички салда, 1% кешбек върху допустими картови покупки, метална карта и отдаден мениджър на сметката. И двата имат 30-дневен безплатен пробен период, а и двата абонамента са обичайни данъчно приспадащи се бизнес разходи.

Lili се изкачва по стълба от четири стъпала. Pro за $15 на месец отключва данъчни категории, касови бележки, отчети за разходите и автоматично разпределение за данъци — минималната жизнеспособна надстройка за свободен практикуващ, който иска данъчната кошница без счетоводния пакет. Smart за $35 на месец добавя пълния счетоводен софтуер: AI категоризиране, отчети за печалбата и загубата и паричните потоци, неограничено фактуриране, управление на сметки и синхронизация на външни сметки. Premium за $55 на месец добавя метална карта и отдаден специалист върху всичко, което има Smart. Lili също продава добавка за изграждане на кредит BusinessBuild, безплатна за първия месец, след това $18 месечно за три месеца и $30 след това, в партньорство с Dun and Bradstreet.

Забележи пресечната точка: Lili Pro за $15 е най-евтиният начин да получиш автоматично заделяне за данъци в Lili, докато Found ги включва безплатно. А Lili Smart за $35 е най-евтиният начин да получиш фактуриране в Lili, докато Found включва и това безплатно. Платените планове на Lili купуват автоматизация и дълбочина на отчетността; платените планове на Found купуват доходност, данъчни плащания и първокласно обслужване.

Моделиране на заделянето за данъци в собствения ти регистър​

Което и приложение да избереш, води собствените си книги извън него. Категориите на приложението са удобни до деня, в който смениш банката, те одитират или предадеш всичко на счетоводител — а регистър на чист текст, който контролираш, оцелява и при трите. Ето как основният навик, който и двете приложения автоматизират, изглежда като двойно счетоводство: приходът пристига, 30 процента се преместват в отделен данъчен резерв същия ден, а тримесечното плащане се тегли от този резерв. Документацията на Beancount разглежда този стил на счетоводство, ако искаш да го възприемеш.

2026-01-05 open Assets:Bank:Checking USD
2026-01-05 open Assets:Bank:Tax-Reserve USD
2026-01-05 open Equity:Draw:Estimated-Taxes USD
2026-01-05 open Income:Freelance:Design USD
 
2026-03-20 * "Client invoice #1042 paid"
  Assets:Bank:Checking  5000.00 USD
  Income:Freelance:Design  -5000.00 USD
 
2026-03-20 * "Auto set-aside 30 percent for taxes"
  Assets:Bank:Tax-Reserve  1500.00 USD
  Assets:Bank:Checking  -1500.00 USD
 
2026-04-15 * "Q1 estimated tax payment via IRS Direct Pay"
  Equity:Draw:Estimated-Taxes  1500.00 USD
  Assets:Bank:Tax-Reserve  -1500.00 USD

Два детайла си струва да забележиш. Първо, заделянето е превод между две asset сметки, а не разход — никакви пари не са напуснали ръцете ти, така че печалбата ти е непроменена и салдото по разплащателната сметка просто спира да те лъже относно това какво е за харчене. Второ, авансовото плащане се записва в equity сметка за теглене, а не като разход: за едноличен търговец федералният данък върху дохода е лично задължение, а не приспадане по Schedule C, така че записването му като разход би подценило реалната ти печалба. Сверявай данъчния резерв срещу джоба или кошницата на приложението всеки месец и двете системи се проверяват взаимно.

Кое ти подхожда​

Избери Found, ако приоритетът ти е да получиш бек-офиса безплатно. Неограничено фактуриране, плащания към подизпълнители със събиране на W-9 и електронно подаване на 1099, пълно счетоводство със синхронизация на външни сметки и данъчни изчисления в реално време не струват нищо — комбинация, която никоя друга безплатна сметка за свободна практика не предлага. Компромисите са без лихва по безплатния план, без безплатна мрежа от ATM, стандартни лимити на FDIC и данъчни плащания в приложението, които само подаващите по Schedule C в плана за $35 могат да използват.

Избери Lili, ако приоритетът ти е самото банкиране плюс автоматизация, за която плащаш съзнателно. Безплатни спестявания при 2,25% APY, над 40,000 безплатни ATM, $3 милиона покритие от FDIC чрез прехвърляне и обслужване седем дни в седмицата правят Core по-силната чисто банкова сметка; Pro за $15 добавя данъчната кошница и отчетите за разходите, а Smart за $35 добавя AI счетоводство, отчети за печалбата и загубата и фактуриране. Компромисът е, че инструментите, които Found раздава безплатно — фактуриране, формуляри за подизпълнители, пълно счетоводство — тук струват $35 на месец.

Както и да е, открий сметката преди да пристигне следващото плащане от клиент, включи автоматичното заделяне за данъци същия ден и води независим регистър редом с приложението. Сметката, която ти подхожда, е тази, чийто безплатен план покрива навиците, които наистина ще запазиш — защото санкцията за пропускане на тримесечни авансови плащания не се интересува какво лого има на дебитната ти карта.