Mercury срещу Relay срещу Novo: Как да изберем онлайн бизнес банкова сметка през 2026 г.

Регистрацията на фирмата е минала, EIN-ът е получен, а в пощенската кутия чака имейл: „Отворете бизнес банковата си сметка за 10 минути.“ Кликвате и виждате три имена, които доминират във всеки Slack канал за предприемачи и във всяка Reddit дискусия – Mercury, Relay и Novo. И трите изглеждат безплатни на първо четене, обещават нулеви такси и лесна интеграция със счетоводния софтуер. И трите изглеждат еднакво атрактивни на маркетинговата страница. Но защо тогава стартъпите се кълнат в Mercury, феновете на Profit First живеят в Relay, а фрийлансърите по подразбиране избират Novo?

Грешният избор не струва само една такса за превод тук и там. Сметката, която изберете, определя как разделяте парите, как плащате на екипа, как печелите лихва върху свободните средства, как теглите пари в брой и – най-важното – колко чисти ще бъдат книгите ви в края на месеца.

Това ръководство сравнява Mercury, Relay и Novo функция по функция през 2026 г., обяснява какво пропускат повечето сравнения и ви помага да вземете решение, базирано на реалните си нужди, а не на най-красивия уебсайт.

За кого е всяка банка?​

Mercury: За стартъпи, които мислят в милиони​

Mercury е най-популярната банка за технологични стартъпи. Тя е проектирана за фирми, които държат големи суми, правят международни плащания и искат автоматизация на финансовите процеси. Ако тепърва набирате инвестиции или оперирате с баланси над $100,000, Mercury предлага неща, които другите не могат.

Силни страни:

• Наистина безплатна. Няма месечни такси, няма такси за ACH, няма такси за международни преводи (над определена сума). Това е рядкост.
• Treasury. Спестовен продукт с конкурентна лихва, подходящ за компании, които държат резерви.
• Мощни права за достъп. Можеш да дадеш на счетоводителя достъп само за четене, на служител – за създаване на плащания, а на друг – за одобрение.
• Много под-сметки. Създаваш отделни „pockets“ за данъци, заплати, резерви.
• API и автоматизация. За технически екипи, които искат да автоматизират финансовите си процеси.

Слаби страни:

• Няма депозити в брой. Ако фирмата ви работи с кеш, Mercury е неподходящ.
• Няма лихва под определена сума. Ако държите по-малко от $50,000, лихвата е практически нулева.
• Идеална е за регистрирани фирми. Еднолични търговци (sole proprietors) без EIN няма да бъдат одобрени.
• Не е заместител на традиционна банка. Ако имате нужда от банков превод, касови чекове или депозити в брой, ще ви трябва и друга сметка.

Relay: За собственици, които мислят в категории​

Relay е създадена за малкия бизнес, който иска да автоматизира финансовите си процеси. Основната ѝ разлика е, че ви позволява да създадете до 20 отделни сметки в рамките на един акаунт. Това е идеално за методологията Profit First, при която парите се разделят веднага на пера: печалба, данъци, оперативни разходи, заплати.

Силни страни:

• Мощно разделение на парите. Създавате отделни сметки за данъци, печалба, заплати, оперативни разходи. Всяка има собствен IBAN и може да се съпоставя директно в счетоводството.
• Автоматични правила. Можете да настроите процентно разпределение на всяка входяща сума – например 25% за данъци, 5% за печалба, остатъка за разходи.
• Депозити в брой. Relay е рядкост сред дигиталните банки, защото поддържа внасяне на пари в брой (чрез Green Dot и Allpoint банкомати).
• Баланси между контрол и гъвкавост. С Starter плана можете да издавате физически и виртуални карти с лимити. Pro планът добавя йерархия на одобрения.

Слабости:

• Няма лихва. Relay не плаща лихва върху паричните наличности.
• Такси за международни преводи – на Starter плана всяка международна транзакция носи такса.
• Pro планът струва $30/месец, но добавя по-разширени контроли и намалени такси за международни преводи.

Ако все още не сте решили дали да използвате специализиран инструмент за разделяне на парите като Profit First, Relay е най-добрият начин да го направите без да поддържате сложна електронна таблица.

Novo: Най-простият избор за соло предприемачи​

Novo е най-популярната банка за самостоятелно заети хора, фрийлансъри и онлайн търговци, които искат нещо просто и безплатно.

Силни страни:

• Силни интеграции с платформи за онлайн търговия. Novo се интегрира директно с Etsy, Amazon, Stripe, Square и PayPal. Marketplace плащанията се категоризират автоматично.
• Novo Boost – ускорява плащанията от Stripe до същия ден (срещу такса).
• Виртуални карти. Можете да създавате отделни виртуални карти за всяка абонаментна услуга и да ги заключвате моментално.
• Без такси за поддръжка на сметка. Няма месечна такса, няма минимален баланс.

Слабости:

• Слаба лихва. Novo не предлага лихва върху свободните средства.
• Не поддържа депозити в брой. Ако работите с пари в брой, Novo няма да ви свърши работа като основна банка.
• Ограничени опции за финансиране. Novo не предлага кредитни карти за бизнес или овърдрафт.

Relay: За тези, които искат контрол върху парите​

Relay е създадена за собственици на малък бизнес, които искат да управляват парите си на ръка. Тя е особено популярна сред потребителите на метода Profit First, защото ви позволява да създадете до 20 отделни сметки (прозвището „конверти“) и автоматично да разпределяте постъпленията по тях.

Силни страни:

• Множество сметки без такса. Можете да имате до 20 отделни чекови сметки – например за данъци, печалба, заплати, оперативни разходи. Всяка сметка има свой IBAN.
• Автоматизация на правила. Можете да зададете правила като „10% от всяко постъпление отива в сметка Данъци, 5% – в сметка Печалба“.
• Депозити в брой. Relay поддържа депозити в брой чрез мрежата Green Dot (с такса) – нещо, което Mercury и Novo не предлагат.
• Физически и виртуални карти за екипа. Можете да издавате карти с индивидуални лимити на всеки служител.

Слабости:

• Такса за Pro плана. Starter планът е безплатен, но Pro струва $30/месец и добавя разширени правила и автоматизация.
• Ограничени международни преводи. Relay не е толкова силен в международните плащания, колкото Mercury.
• Не предлага лихва върху средствата. Няма Treasury или паричен пазар.

Mercury: За стартъпи с по-големи амбиции​

Mercury е предпочитаната банка за технологични стартъпи, които набират VC финансиране. Тя предлага по-сложни финансови инструменти, интеграции и възможности за международни плащания.

Силни страни:

• Без такси за международни преводи. За разлика от повечето банки, Mercury не таксува международни транзакции над определена сума.
• Mercury Treasury. Високодоходни спестовни сметки (чрез партньорски банки) за компании с големи баланси.
• Мощни API и интеграции. Счетоводни интеграции (QuickBooks, Xero), както и API за автоматизация.
• Виртуални карти за всеки. Неограничен брой физически и виртуални карти, с възможност за задаване на лимити.

Слабости:

• Няма депозити в брой. Mercury е 100% онлайн.
• Ориентирана към регистрирани фирми. Индивидуални търговци без ЕИК може да срещнат трудности при откриване.
• Ограничени възможности за подкрепа. Няма телефонна поддръжка – всичко става чрез имейл или чат.

Novo: Простота и интеграции за фрийлансъри​

Novo е насочена към самостоятелно заети, фрийлансъри и микро-бизнеси, които искат безпроблемна банкова сметка с интеграции с водещите платформи за електронна търговия. Novo е известна с бързото откриване на сметка и лесния за ползване мобилен интерфейс.

Силни страни:

• Бързо и лесно откриване. Сметката се открива за минути, без такси и без сложна документация.
• Интеграции. Novo се интегрира директно с QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, Etsy, eBay и други платформи, което го прави идеален за онлайн търговци на дребно.
• Такси за банкомати. Novo възстановява до $7 на месец такси за теглене от чужди банкомати.
• Novo Boost. Ускорява плащанията от Stripe срещу такса.

Слабости:

• Ограничени възможности за растеж. Novo няма Treasury продукти, няма API за програматични плащания и не поддържа сложни мултивалутни операции.
• Няма депозити в брой (освен чрез парични преводи).
• Поддръжката е ограничена. Няма телефонна линия – само имейл и чат.

Сравнителна таблица: Ключови функции​

Слабости:

• Сложност. 20 сметки могат да бъдат прекалено много за много малки фирми.
• Ограничени международни плащания. Relay няма толкова развити международни преводи като Mercury.
• Не предлага кредитни карти.

Mercury: За стартъпи и фирми с високи обороти​

Mercury е създадена за технологични стартъпи и фирми, които държат големи суми и правят международни преводи. Тя се свързва с инструменти като QuickBooks, Xero и Gusto.

Силни страни:

• Наистина безплатни международни преводи. За разлика от Relay и Novo, Mercury не начислява такси за SWIFT преводи (над определена сума).
• Mercury Treasury. Спестовна сметка с конкурентна лихва – нещо, което Novo и Relay не предлагат.
• API достъп. За технически потребители.
• Без такси за поддръжка и без минимален баланс.

Слабости:

• Не поддържа депозити в брой. Ако работите с кеш, Mercury не е за вас.
• Само за регистрирани фирми. Индивидуални търговци и самотни предприемачи без ЕИН нямат достъп.
• Лихвата не е автоматична. Трябва сами да създадете Treasury сметка, за да получавате лихва.

Сравнение на ключовите такси​

Следващата таблица сравнява най-важните такси за всяка платформа.

Коя платформа е подходяща за вас?​

Mercury – стартъпи, SaaS, фирми с големи обороти​

Ако държите над $100,000 в банката, правите международни преводи и искате лихва върху свободните средства, Mercury е очевидният избор. Тя е най-добрата платформа за фирми, които тепърва набират инвестиции и искат банка, която „изглежда“ професионално.

Най-добра за: SaaS, технологични стартъпи, фирми с VC финансиране.

Relay: За собственици, които искат контрол и автоматизация​

Relay е създадена за малки фирми, които искат да разделят парите си по пера, без да плащат за скъп счетоводен софтуер. Ако искате да знаете точно колко пари имате за данъци, заплати и печалба, Relay е най-добрият избор.

Най-добра за: Професионални услуги, агенции, фирми с доходи от кеш, потребители на Profit First.

Novo: За фрийлансъри и соло предприемачи​

Novo е перфектната банка за фрийлансъри, които искат безплатна сметка с интеграции с Stripe и PayPal. Тя не предлага сложни функции като Relay или Mercury, но е достатъчна за повечето самостоятелни търговци.

Най-добра за: Фрийлансъри, самостоятелни търговци, онлайн търговци, които не работят с кеш.

Как да мигрирате, без да нарушите счетоводството си​

Ако вече имате банкова сметка и искате да преминете към една от тези платформи, ето как да го направите без счетоводен хаос:

1. Отворете новата сметка, преди да затворите старата. Не закривайте старата сметка, докато не сте сигурни, че всички директни депозити и автоматични плащания са прехвърлени.
2. Използвайте банков превод (ACH), а не чек. Прехвърлете средствата по банков път, за да имате ясна дигитална следа.
3. Обновете всички интеграции. Свържете новата сметка с QuickBooks или Xero и се уверете, че всички автоматични плащания (Stripe, Shopify, заплати) са прехвърлени.
4. Затворете старата сметка, но запазете извлеченията. Не затваряйте старата сметка, докато не сте сигурни, че всички плащания са преминали и нямате висящи транзакции.

Често задавани въпроси​

Въпрос: Мога ли да имам едновременно Mercury и Relay? Отговор: Да, нищо не ви пречи да имате сметки и в двете платформи. Много фирми използват Mercury за международни плащания и лихва, а Relay за ежедневно разделяне на парите по пера.

Въпрос: Коя от трите платформи е най-добра за фрийлансър? Отговор: Novo е най-простата и безплатна опция. Тя има страхотни интеграции с QuickBooks и Xero, но няма лихва върху свободните средства и не поддържа депозити в брой.

Въпрос: Мога ли да получа лихва върху парите си в Relay? Отговор: Не. Relay не предлага лихва върху свободни средства. За лихва ще трябва да разгледате Mercury Treasury или външна сметка като Bluevine.

Въпрос: Каква е разликата между Mercury и Relay? Отговор: Mercury е насочена към стартъпи и фирми с високи обороти, които искат международни преводи, лихва и API достъп. Relay е насочена към собственици на малък бизнес, които искат множествени сметки и автоматизирано разпределение на парите по пера.

Въпрос: Мога ли да използвам тези банки, ако живея извън САЩ? Отговор: Mercury изисква бизнес, регистриран в САЩ, но поддържа международни преводи. Novo и Relay също изискват американска регистрация и EIN. Небанковите алтернативи като Wise или Payoneer са по-добри за фирми извън САЩ.

Открихте грешка?​

Ако откриете неточност или остаряла информация в това ръководство, моля, уведомете ни на адрес [email protected] и ще я коригираме своевременно.

Източници​

• Mercury – Официален сайт
• Relay – Официален сайт
• Novo – Официален сайт