Изтегляте кредитния си отчет, преди да кандидатствате за бизнес кредитна линия за малък бизнес, и забелязвате: сметка от спешното отделение за 847 долара, която е отишла в колекторска агенция, докато сте оправяли отказа на застрахователя. Тя е на повече от година, над 500 долара е, и според правилата, които реално важат в средата на 2026 г., все още може да е там — сваляйки резултата ви и повдигайки въпроси от кредитора. За няколко месеца в началото на 2025 г. изглеждаше, че целият медицински дълг ще изчезне от кредитните отчети. Тази национална забрана така и не влезе в сила. Това, което я замени, е мозайка от правила, която все още помага на повечето хора, но само ако знаете къде да търсите.
Ето какво беше предложено, защо федерален съд го отмени през юли 2025 г. и — по-важното — какви защити от трите големи кредитни бюра, кредитните скоринг модели и поне 15 щата все още държат голяма част от медицинския дълг извън отчета ви днес.
Какво се опита да направи CFPB
На 7 януари 2025 г. Бюрото за финансова защита на потребителите финализира правило, изменящо Регламент V, който прилага Закона за честното кредитно отчитане (FCRA). С прости думи, правилото щеше да:
- Забрани на кредитните бюра да включват какъвто и да е медицински дълг в кредитните отчети, независимо от сумата, давността или статуса на плащане.
- Забрани на кредиторите да вземат предвид медицинска информация, включително кодиран медицински дълг, при вземане на кредитни решения.
Обосновката на Бюрото беше тази, която повтаря от 2014 г.: медицинският дълг е лош показател за това дали човек ще изплати традиционен заем. Неплатените медицински сметки често отразяват грешки във фактурирането, закъснения на застрахователите и неочаквани такси — а не желание да се плаща ипотека или бизнес заем. CFPB изчисли, че забраната ще премахне неплатени медицински търговски линии на стойност 49 милиарда долара и ще повиши засегнатите резултати средно с около 20 пункта.
Правилото трябваше да влезе в сила през март 2025 г., беше спряно през февруари 2025 г. до юни 2025 г. по искане на Бюрото и след това така и не влезе в сила.
Защо правилото беше отменено през юли 2025 г.
На 11 юли 2025 г. Окръжният съд на САЩ за Източния окръг на Тексас отмени правилото изцяло по съвместно искане на Бюрото и жалбоподателите от индустрията, които бяха завели дело, за да го блокират.
Съдът се съгласи със страните, че правилото надхвърля законовите правомощия на Бюрото по два ключови начина:
-
Самият FCRA разрешава кодиран медицински дълг. Законът позволява на кредиторите и агенциите за кредитно отчитане да използват информация за медицински дълг, стига тя да не идентифицира конкретния доставчик или естеството на услугите, продуктите или устройствата. Регламент, който забранява дори правилно кодирани търговски линии, беше, според съда, в противоречие със закона, написан от Конгреса.
-
Бюрото не може да използва щатски или друг закон, за да диктува съдържанието на отчетите. Правилото също така имаше за цел да позволи на Бюрото да ограничава какво влиза в потребителски отчет въз основа на забрани в щатско или друго федерално право. Съдът постанови, че FCRA не предоставя такива правомощия.
Заповедта отмени правилото в национален мащаб и, според мотивите на съда, би попречила на Бюрото да издаде повторно съществено подобна забрана на същото основание. Материалите за правилото сега остават на уебсайта на Бюрото само за справка.
Ако сте собственик на малък бизнес, практическият ефект е прост: няма федерална забрана, която да заличи всяка медицинска колекция от всеки отчет. Правилата, които наистина ви защитават, идват от другаде.
Какво НЕ се промени: Доброволните реформи на трите бюра
Най-важните защити за повечето хора никога не бяха част от правилото на CFPB. Това бяха доброволни промени от трите национални компании за кредитно отчитане — Equifax, Experian и TransUnion — обявени през 2022-2023 г., след като ранните проучвания на CFPB разкриха около 88 милиарда долара медицински сметки в кредитните отчети. Тези промени остават в сила и вече са премахнали по-голямата част от медицинските колекции:
1. Платените медицински колекции са премахнати
От 1 юли 2022 г. всяка медицинска колекция, която е платена — дори ако е платена след преминаване към колекторска агенция — се премахва от досието ви. Не е нужно да я оспорвате, след като доставчикът я отчете като платена.
2. Едногодишен гратисен период, преди неплатената да се появи
Също от юли 2022 г. неплатените медицински колекции не се появяват, докато не са на поне една година, вместо предишния шестмесечен гратисен период. Допълнителните шест месеца са специално предназначени да ви дадат време да разрешите грешки в застраховането и фактурирането, преди търговската линия да се появи в отчета ви.
3. Медицинските колекции под 500 долара са премахнати
От 11 април 2023 г. медицински колекционерски дълг с първоначален отчетен баланс под 500 долара изобщо не се появява. Бюрата изчислиха, че само тази стъпка е премахнала близо 70 процента от медицинските колекционерски търговски линии и че приблизително половината от потребителите, които са имали медицински дълг в отчетите си, са видели как той изчезва напълно.
Комбинирано, собствените доклади на бюрата предполагат, че около 70 процента от всички медицински колекционерски търговски линии са премахнати от потребителските досиета само чрез тези три стъпки.
4. Кредитните резултати вече третират оставащия медицински дълг по-леко
Скоринг моделът е също толкова важен, колкото и отчетът:
- VantageScore 4.0, широко използван за предварителен скрининг и все повече за подписване на заеми, не използва информация за медицински колекции в изчислението си от януари 2023 г.
- FICO 10 и 10T отчитат медицинските колекции с по-малка тежест от немедицинските, а платените медицински колекции се игнорират в по-новите модели FICO, както и в по-стария FICO 9. FICO 8, все още често срещан за някои кредитори и кредитни карти, отчита медицинския дълг с по-голяма тежест — така че оставащ неплатен баланс над 500 долара все още може да повлияе на този резултат, но много по-малко, отколкото през 2021 г.
Ако всяка медицинска сметка под 500 долара и всяка платена сметка вече са премахнати, кой все още има медицински дълг в отчета си? Анализът на CFPB преди правилото и последващите проучвания на Urban Institute поставят броя на около 15 милиона американци към 2024 г. — хора с по-големи, по-стари, неплатени салда, непропорционално от спешна помощ, незастраховани епизоди и извънмрежови такси.
Щатски закони, които все още забраняват или ограничават отчитането на медицински дълг
Докато федералната забрана беше отменена, щатските защити не изчезнаха с нея. Към началото на 2026 г. най-малко 15 щата са приели свои собствени ограничения за включване на медицински дълг в кредитни отчети или използването му при кредитни решения. Основният списък, който най-често се цитира от Националния център за потребителско право, Фонда „Комънуелт“ и проследяващите щатски законодателства, включва:
Пълни или почти пълни забрани за отчитане на медицински дълг: Калифорния, Колорадо, Кънектикът, Делауеър, Мейн, Мериленд, Ню Джърси, Ню Йорк, Орегон, Роуд Айлънд, Върмонт, Вирджиния и Вашингтон. Забраната на Ню Йорк, например, влезе в сила в началото на 2025 г.; Сенатският законопроект 1061 на Калифорния и Законопроект 23-1126 на Камарата на представителите на Колорадо са също толкова изчерпателни. Няколко от тези щати също забраняват на кредиторите да използват медицинска информация при кредитни решения, дори ако търговската линия по някакъв начин се появи.
Прагови или модифицирани забрани: Илинойс (под 500 долара), Минесота (под 1000 долара), Невада (под 2500 долара), а на практика Кънектикът и други определят периоди на изчакване и други предпазни мерки.
Други щати, включително Северна Каролина и Охайо, имат по-ограничени забрани, приети или в процес на разглеждане, а няколко големи щата активно обмислят нови законопроекти през 2026 г.
Все още ли са приложими щатските забрани след федералната отмяна?
Това е несигурната част. Заповедта от юли 2025 г. включваше език, който гласи, че тъй като FCRA разрешава правилно кодиран медицински дълг, законът също така измества щатските закони, които биха забранили отчитането му. Търговските асоциации се възползваха от този език, за да твърдят, че 15-те щатски забрани вече са невалидни, и заведоха дела в няколко щата, по-специално в Колорадо и Ню Йорк.
Защитниците на потребителите и няколко щатски главни прокурори тълкуват този език като необвързващ коментар — делото формално реши само валидността на федералното правило, а не приложимостта на който и да е конкретен щатски закон, и нито един щат не беше страна по делото. Щатските регулатори в Калифорния, Кънектикът и други заявиха, че ще продължат да прилагат своите закони до издаването на пряко решение.
В началото на 2026 г. Бюрото също издаде неофициални насоки, предполагащи федерално изместване на щатските ограничения за отчитане на медицински дълг, които според критиците носят по-малка правна тежест от формален регламент, но добавят несигурност.
Практически извод: Ако живеете, наемате, давате заеми или отдавате под наем в един от 15-те щата, не предполагайте, че защитата е изчезнала — но не предполагайте и че няма да бъде оспорена в съда. Проверете актуалните насоки на главния прокурор на вашия щат или на отдела за финансова защита, преди да разчитате на тях при решение за съответствие. За потребителите най-безопасният ход е да упражните неоспоримите си федерални права (оспорване, гратисен период, премахване под 500 долара), като същевременно писмено се позовавате на щатската си защита, където съществува.
Какво означава това за собствениците на малък бизнес
Медицинският дълг в кредитните отчети не е само въпрос на лични финанси на служителите. Той засяга наемането, дизайна на обезщетенията и, ако самите вие предоставяте кредит, вашето собствено подписване на заеми.
Ако използвате кредитни проверки при наемане или скрининг на наематели
Все повече градове и щати ограничават или забраняват кредитните проверки за целите на заетостта, а специфичните за медицинския дълг забрани добавят втори слой. Дори когато общата кредитна проверка е разрешена, съзнателното разчитане на медицински търговски линии, които щатският закон казва, че не трябва да са там — или които бюрата е трябвало да премахнат съгласно правилата за под 500 долара / една година / платени — създава риск за съответствие. Прегледайте филтрирането на вашия доставчик на проверки на миналото с адвокат, документирайте разрешената цел съгласно FCRA и се уверете, че известията за неблагоприятно действие не наказват кандидат за медицински дълг, който законът изключва.
Ако предлагате здравни обезщетения
Медицинските колекции са силно корелирани с това да си недообезпечен, а не със свръхзадлъжнялост. Малките работодатели, чиито планове оставят служителите изложени на големи самоучастия, тесни мрежи или липса на извънмрежово покритие, е по-вероятно да имат служители с оставащи медицински колекции, които потискат резултатите и водят до финансов стрес. Този стрес се проявява като отсъствия, тегления за финансови затруднения от 401(k) и текучество. Оценката на ICHRA или опция с изравнено финансиране, внасянето на средства в HSA, когато е допустимо, и предлагането на едностранично ръководство за оспорване на грешни медицински колекции по време на записване могат да намалят последващото въздействие върху кредита за вашия екип почти без разходи.
Ако сте кредиторът
Ако сте доставчик на здравни услуги, изпълнител или друг сервизен бизнес, който отчита просрочени потребителски сметки или изтегля кредитни справки, за да определи условията на плащане, вие сте доставчик на информация или потребител на потребителски отчети съгласно FCRA. Трябва да имате разрешена цел, за да изтеглите справка, трябва да отчитате точно и да разследвате оспорвания и не можете да използвате медицинска информация — дори кодирана — по начин, който FCRA и щатското право забраняват. Най-безопасната практика е да разделите медицинските планове за плащане от общия търговски кредит в счетоводството си, да кодирате правилно и да обучите всеки, който се занимава с колекции, за едногодишното закъснение и изключването под 500 долара, така че да не предоставяте търговска линия, която бюрата трябва да потискат.
Контролен списък за действие, който можете да използвате тази седмица
За собствения си кредит
- Изтеглете и трите отчета безплатно. Използвайте AnnualCreditReport.com — единственият федерално упълномощен източник — и изтеглете Equifax, Experian и TransUnion заедно, за да можете да сравните.
- Оспорете това, което вече трябва да е премахнато. Маркирайте за премахване всяка платена медицинска колекция, всяка медицинска колекция с първоначален баланс под 500 долара и всяка неплатена медицинска колекция, отчетана преди да е навършила една година. Всяко бюро има онлайн портал за оспорване; прикачете доказателство за плащане или първоначалния баланс, ако го имате.
- Познайте своя скоринг модел. Ако кредитор използва VantageScore 4.0, оставащият неплатен медицински дълг може изобщо да не повлияе на резултата. Ако използват FICO 8 или по-стар модел, неплатен баланс над 500 долара на повече от година все още може да го повлияе. Попитайте кой модел използва кредиторът, когато сравнявате лихвите — те трябва да ви кажат модела зад неблагоприятно действие.
- Преговаряйте на ниво доставчик, а не само на ниво колектор. Болница или клиника може да изтегли дълг от колекторска агенция, да коригира грешка в кодирането или да предложи безлихвен план за плащане, който избягва колекциите изцяло. Получете писмено потвърждение за изтегляне или плащане в пълен размер и го изпратете на всяко бюро.
- Избягвайте да превръщате медицинския дълг в дълг по кредитна карта, освен ако нямате план. Плащането на медицинска сметка с кредитна карта замества безлихвен медицински дълг с лихвоносен револвиращ дълг, който влияе изцяло на резултата и може да повиши коефициента на използване на кредита. Ако трябва да използвате карта, третирайте я като краткосрочен мост с дата за погасяване.
За вашия бизнес
- Одитирайте процеса си на наемане и отдаване под наем. Попитайте вашия доставчик на скрининг: „Как филтрирате медицински търговски линии под 500 долара, платени и под една година? Как се справяте с щатските забрани за медицински дълг за кандидати в Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и другите 12+ щата?“ Получете отговора писмено.
- Актуализирайте наръчника си и шаблоните за неблагоприятни действия. Премахнете всеки език, който третира медицинския дълг по същия начин като другите просрочия, и добавете позоваване на актуалното правило на вашия щат.
- Добавете момент за финансово благополучие към записването. 15-минутна сесия за изтегляне на отчети, правилото за една година и как да оспорите платена колекция спестява на служителите много повече от общ бюджетен лист — и намалява запорите на заплати и исканията за аванси за вас по-късно.
- Разделете приходите, свързани с медицината, в книгите си. Ако събирате салда от пациенти, проследявайте висящи застрахователни плащания, договорни корекции и колекции на различни етапи, така че никога да не отчитате дълг, който застраховката все още разглежда. Балансовите потвърждения и маркираните записи правят оспорванията защитими.
Поддържане на организирани пари, свързани с медицината
Медицинските финанси са мястото, където личното и бизнес счетоводството най-лесно се объркват — особено за еднолични търговци, съдружници и собственици на S-корпорации, които плащат семейни медицински сметки от същата сметка, от която плащат и сметки на доставчици. Няколко структурни навика помагат:
- Дръжте разходите, свързани със здравето, в собствена йерархия на сметки (
Expenses:Medical:Insurance,Expenses:Medical:Out-of-Pocket), а възстановяванията — в огледална сметка за приходи или контраразходи, така че разпределение от HSA или възстановяване от ICHRA да не изглежда като бизнес приход. - Маркирайте медицинските планове за плащане с датата на фактурата и едногодишния маркер (
2025-07-15-ER-visit * — medical:date 2025-07-15, medical:collections-eligible 2026-07-15), така че да можете да докажете, че търговската линия не е трябвало да се появи рано, ако трябва да я оспорите. - Записвайте висящите застрахователни плащания като вземане, а не като разход, докато обяснението на обезщетенията не е окончателно. Отписването на баланс, преди да знаете какво ще плати застраховката, създава фантомни просрочия, които са болезнени за разплитане.
Когато вашата счетоводна книга прави времето и характера на всеки медицински долар явни, оспорванията са по-бързи, данъчните удръжки за HSA и медицински разходи в данъчния сезон са по-чисти и не се налага да възстановявате хартиена следа от разпечатки на портали и писма от колектори.
Ще се върне ли нова национална забрана?
Не разчитайте на това скоро. Същият въпрос за правомощията, който отмени правилото от 2025 г., ще тежи върху всяко съществено подобно регулиране, а сегашното ръководство на Бюрото не показва интерес да го издаде повторно. Законопроекти за забрана на отчитането на медицински дълг са внесени в Конгреса и няколко щата разширяват праговете си, но нито един не е приет. Устойчивото ядро на защита за 2026 г. следователно са доброволните реформи на бюрата и съществуващите щатски забрани — и двете са оцелели, защото не разчитат на отмененото федерално правило.
Това прави вашият личен план за действие по-важен от чакането за политическо решение: проверете какво вече трябва да е премахнато, оспорете какво е грешно, използвайте щатското право, където го имате, и поддържайте основното задължение документирано, така че то никога да не се превърне в изненада от колекторска агенция.
Опростете управлението на вашите финанси
Да сте в крак с медицинските сметки, кредитните отчети и бизнес финансите около тях е по-лесно, когато всяка транзакция има ясен, търсим дом. Beancount.io ви дава счетоводство с обикновен текст, което е прозрачно, с версии и готово за AI — без черни кутии, без обвързване с доставчик и всяко балансово потвърждение е ред, който можете да одитирате. Започнете безплатно и вижте защо разработчиците и финансовите специалисти преминават към счетоводство с обикновен текст за лични и бизнес книги.