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在 2025 年挑选企业支票账户并不是寻找唯一的“冠军”。而是要匹配您 如何 移动资金——ACH 与 电汇、现金存款、国际付款、多用户访问、闲置现金的利息——与每家提供商真正擅长的方面（以及相应费用）。下面列出六个优秀选项，每个在特定使用场景下都是“最佳”，随后提供快速比较和实用的购买框架。

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一目了然 — 按使用场景最佳​

• Bluevine — 适合在支票账户上赚取 APY 并实现现代化应付自动化的企业。
• Mercury — 适合希望获得开发者友好银行服务并 免费美元电汇 的初创公司。
• Relay — 适合 多账户现金管理（最多 20 个支票账户）并通过 Allpoint+ 实现现金存款的企业。
• Novo — 适合 以 Stripe 为中心 的个人或小团队；通过 Boost 实现更快的 Stripe 付款；国内电汇已向符合条件的账户开放。
• Axos Basic Business Checking — 适合 无限 ATM 费用报销 与免费入站电汇的企业。
• Chase Business Complete Banking — 适合 分行网络、内置卡片受理以及常规现金存款的企业。

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快速比较（关键信号检查）​

账户	突出优势	常见需注意事项
Bluevine Business Checking	标准计划 $0/月**；APY 从 **1.5$3M FDIC 保险；强大的 ACH/账单支付功能。	出站电汇 $15（国内）**；非美元国际付款额外 **$25 + 1.5%；通过 Green Dot/Allpoint+ 的现金存款有额度/费用限制。
Mercury	免费 ACH、支票、国内电汇以及美元国际电汇；非美元汇率 1%；通过合作银行 sweep 提供最高 $5M FDIC 保险；强大的 API 与控制功能。	无现金存款；如果您在意资金所在的合作银行，请确认合作银行的变更。
Relay	最多 20 个支票账户 + 50 张卡；通过 Allpoint+ 支持现金存款；FDIC 保险最高 $3M；Pro 版提供 同日 ACH 与 免费出站电汇。	入门计划对出站电汇收费（如 $8（国内））；ATM 存款额度有限。
Novo	无月费；ATM 费用返还最高 $7/月；原生 Stripe 集成与 Novo Boost（更快的 Stripe 付款）；符合条件的账户已可使用国内电汇；国际电汇通过 Wise。	无直接现金存款（需使用汇票 + 手机支票存款）；电汇资格/费用可能因账户而异。
Axos Basic Business Checking	$0/月；无限国内 ATM 费用报销；免费入站（国内 & 国际）电汇；每月 两笔免费出站国内电汇；无最低开户存款。	超出免费报销额度的出站电汇可能产生费用——请检查 Axos 当前费率表。
Chase Business Complete Banking	5,000+ 分行 / 15,000+ ATM；内置卡片受理并配合 QuickAccept 与 同日存款；多种方式 免除 $15** 月费；每周期 **$5,000 现金存款额度。	电汇费用与大型银行相似；免除费用的规则需满足交易或余额要求。

费率、费用与保险覆盖会随时变动——在申请前务必在提供商官网确认。以上数据截至 2025 年 9 月 3 日。

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选项详解​

Bluevine — 真正能付息的线上支票​

• 为何出色
  Bluevine 的分层计划让您可以用更高的月费（可免除）换取更高收益：标准计划 1.5% APY（满足活动要求）至 2.7%（Plus） 再到 3.7%（Premier）——并通过 sweep 网络获得最高 $3M FDIC 保险。日常操作现代化：无限交易、免费标准 ACH、内置账单支付。
• 需关注费用
  出站 国内电汇 $15**；同日 ACH **$10；邮寄支票 $1.50**。现金存款通过 Green Dot 零售点（通常 **$4.95 每笔）和 Allpoint+ ATM，受单笔存款额度限制。
• 适合对象 若希望在运营现金上获取收益且不放弃现代化付款方式。

Mercury — 为初创公司提供免费美元电汇的银行服务​

• 为何出色
  Mercury 将费用简化至 免费 ACH、支票、国内电汇以及美元国际电汇。非美元交易收取 1% 外汇费。存款由合作银行持有，提供最高 $5M FDIC 保险。2025 年 3 月，Mercury 宣布将逐步退出 Evolve，转向 Choice Financial Group、Column N.A. 与 Patriot Bank 等合作伙伴。
• 需关注费用
  无现金存款——如果业务以现金为主，请考虑 Relay 或 Chase。
• 适合对象 软件优先、全球供应商电汇、需要 API 接口且不处理现金的公司。

Relay — 通过子账户与 ATM 现金存款实现现金流控制​

• 为何出色
  Relay 采用信封式预算：在同一实体下可开 最多 20 个支票账户，发行 最多 50 张卡，设定规则/角色，保持资金有序。现金存款支持 Allpoint+ ATM，资金通过合作银行计划获得最高 $3M FDIC 保险。
• 需关注费用
  免费 Starter 计划下，出站国内电汇 $8**（国际经本地渠道 **$5，通过 SWIFT $25**）。Relay Pro 增加 **同日 ACH** 与 **免费出站电汇**。ATM 现金存款额度有限（如 **每笔$1,000，每日 $2,000）。
• 适合对象 需要清晰资金分隔（如 Profit First）、团队权限控制，并希望 无需分行即可存现金 的企业。

Novo — 为个人和创作者量身打造的 Stripe 友好账户​

• 为何出色
  Novo 与 Stripe 深度集成；开启 Novo Boost 可让 Stripe 付款 提前至两天（无需额外 Novo 费用）。Novo 返还 每月最高 $7 的 ATM 费用，并已对符合条件的账户开放 国内电汇；国际电汇通过 Wise 完成。
• 需关注费用
  无直接现金存款。若有现金收入，需要购买汇票并使用手机支票存款。电汇可用性/费用取决于账户资格及 Wise 的国际转账安排。
• 适合对象 线上业务（电商或服务）、依赖 Stripe、追求低摩擦银行体验的个人或小团队。

Axos Bank — $0/月且无限 ATM 返现​

• 为何出色
  Basic Business Checking 无月维护费、无限国内 ATM 费用报销、免费入站电汇（国内 & 国际）、每月两笔免费出站国内电汇，且 无最低开户存款——在全功能银行中极为罕见。
• 需关注费用
  超出免费报销额度的出站电汇可能产生费用；在大量电汇前请检查 Axos 最新费率表。
• 适合对象 需要传统银行稳健性、线上便利以及全国 ATM 灵活性的企业。

Chase Business Complete Banking — 分行实力 + 内置支付​

• 为何出色
  Chase 将庞大的 分行/ATM 网络 与内置卡片受理 QuickAccept（支持 同日存款）相结合，并提供多种 **免除 $15 月费** 的方式（如每日结余$2,000、Chase Payment Solutions 的合格存款或 Ink 卡消费）。在分行可享 每周期 $5,000 现金存款免额外费用。
• 需关注费用
  电汇费用与大型银行相似（如 $25 国内线上电汇）。若偏好零费用电汇，可考虑 Mercury；若需无分行现金存款，可参考 Relay。
• 适合对象 现场接受卡片支付、经常存现金或需要现场服务的企业。

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如何在 10 分钟内做出选择​

• 映射您的资金流动方式
  • 现金占比大？倾向 Chase（分行）或 Relay（Allpoint+ 现金存款）。
  • 电汇频繁？低成本选项为 Mercury（免费美元电汇）或 Relay Pro（免费出站电汇）。
  • 需要支票账户收益？Bluevine 提供最高 3.7% 的计划式 APY。
• 决定运营风格
  • 想要信封式预算和多实体清晰？Relay（最多 20 个账户）为理想选择。
  • 收入高度依赖 Stripe？Novo + Boost 完美匹配。
• 核算真实成本与交易量
  • 对比 出站电汇、同日 ACH 与 现金存款 费用与您的月度交易量。Bluevine 与 Relay 均公布明确的单笔费用；Mercury 将大多数国内/美元转账设为 $0。
• 确认保险覆盖与合作伙伴
  • 若扩展 FDIC 重要，注意 Bluevine 与 Relay 宣称最高 $3M**，**Mercury** 最高 **$5M，均通过合作银行 sweep 网络实现。

费率、费用与保险覆盖会随时变动——在申请前务必在提供商官网确认。以上数据截至 2025 年 9 月 3 日。

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方法论（我们的优先考量）​

• 您实际会支付的费用（出站电汇、同日 ACH、现金存款费用）优先于宣传奖励。
• 可用性与访问渠道（现金存款、分行/ATM、多人控制）。
• 安全性（FDIC 通过合作银行的覆盖）。
• 运营杠杆（支票账户 APY、Stripe 付款加速、多账户现金管理）。

我们依据官方产品页面、帮助中心文章以及权威金融媒体进行评估；所有条款均可能变更——在开户前请核实提供商最新信息。

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想要简短、个性化的推荐？​

告诉我您每月的银行使用情况（现金存款、电汇、ACH 交易量、国际需求、平均余额），我将在 60 秒内为您匹配本列表中最适合的方案并给出理由。

公司把钱存放和转移的地点会影响从费用到现金流可视化的方方面面。合适的账户可以为你节省数百美元的费用，让闲置现金产生利息，并简化记账工作。错误的选择则会成为持续的摩擦源。

好消息是：2025年小企业拥有丰富的选择，从全国性分行银行到具备强大软件层的现代银行平台。以下是七个突出选项，每个都“最适合”不同类型的企业。费率和条款会变化，请将本指南作为决策参考，并在开户前确认细节。

TL;DR — 按场景的最佳选择​

• 需要分行和便捷现金存款： Chase Business Complete Banking
• 想要大行工具与奖励： Bank of America Business Advantage
• 追求支票账户最高 APY： Bluevine Business Checking
• 面向软件优先的初创/风险投资支持公司： Mercury
• 适合 Profit‑First 风格的信封与子账户： Relay
• 零费用、ATM 友好的线上银行： Axos Basic Business Checking
• 无月费 + 稳定 APY 的 AmEx 生态系统： American Express® Business Checking

我们如何挑选这些账户​

为找到最佳方案，我们聚焦于小企业主最关心的功能。我们分析了总成本（包括月费及免除条件）、通过分行和 ATM 的现金获取、内置现金流管理工具，以及让闲置现金产生收益的潜力。我们特别考察了每个账户对不同业务模型的适配度，从现金密集的零售店到线上 SaaS 公司。

短名单：深入观察​

Chase Business Complete Banking — 最适合现金存款多、以分行为先的企业​

为何突出：
拥有超过 5,000 家分行和 15,000 台 ATM，Chase 为频繁现金存款或需要面对面支持的企业提供无与伦比的现场渠道。标准的 $ 15 月费可通过满足如保持 $ 2,000 日均最低余额等条件轻松免除。独特的 QuickAccept 卡片读卡器可实现符合条件交易的当日入账，对日常现金流管理帮助极大。

需注意：
和大多数传统银行一样，Chase 对电汇、超额现金存款等服务有费用表。开户前请审视月度常规业务并与其费用结构对比，以免产生意外费用。

Bank of America Business Advantage — 最适合大行工具与升级路径​

为何突出：
Bank of America 提供可随业务成长的分层体系。Business Advantage Fundamentals 账户首年免 $ 0 月费（随后 $ 16），满足如 $ 5,000 综合月均余额等条件即可免除。业务扩张后，可升级至 Relationship 层级，享受更多免费服务（如来电电汇）以及更高余额优惠。所有层级均配备现金流仪表盘、QuickBooks 集成以及可即时使用的数字借记卡。

需注意：
若未持续满足免除条件，月费会成为负担。请务实评估常规余额和交易量，确保选对层级。

Bluevine Business Checking — 最适合支票账户高 APY​

为何突出：
Bluevine 打破支票账户不计息的常规。符合条件的客户可获得竞争力的年化收益率（APY），约 $ 1.5% - 3.7% APY，具体取决于套餐和活动资格。它让运营现金为你工作。账户无月费，并提供完整的支付工具套件，包括 ACH、电汇和开票功能。

需注意：
Bluevine 为线上平台。虽然可以存入现金，但需通过 Allpoint+ ATM 或 Green Dot 零售网络，通常收取每笔最高 $ 4.95 的费用。若业务现金流量大，这些费用可能抵消利息收益。

Mercury — 最适合想要现代金融栈的初创公司​

为何突出：
Mercury 为技术型初创企业而生。它是一家金融科技公司（非银行），通过 FDIC 保险的合作银行提供银行服务。平台对开发者友好、无月费、细粒度用户控制，并配备强大的支付 API。对现金持有量大的企业，Mercury 通过合作银行的 sweep 网络提供最高 $ 5 百万美元的 FDIC 保险覆盖，并通过 Mercury Treasury 将闲置现金投资于低风险货币市场基金和国库券，宣传收益率最高可达 4.26% APY。

需注意：
Mercury Treasury 属于投资账户而非银行账户，受 SIPC 保护但存在市场风险。由于依赖合作银行，国际支付和外汇细节可能有所不同，若业务全球化，请仔细阅读条款。

Relay — 最适合 “Profit First” 信封、子账户与支出控制​

为何突出：
Relay 为希望精细管理财务的企业主而设。与 Mercury 类似，它是一家金融科技公司，银行服务由 FDIC 保险的合作银行提供。其亮点是可创建多达 20 个独立支票账户，用于管理不同预算类别（即 “Profit First” 方法），并可发行多达 50 张虚拟或实体借记卡，设定自定义消费限额。付费套餐提供竞争性的储蓄 APY，最高可达 3.03% APY。

需注意：
作为软件优先平台，处理实体现金相对传统银行更为复杂。若业务依赖频繁现金存款，请确认 Relay 的入账流程是否满足需求。

Axos Basic Business Checking — 最适合零费用、ATM 友好的线上银行​

为何突出：
Axos Bank 提供真正的费用敏感型线上银行体验。Basic Business Checking 账户无月维护费且无交易限制。其最具吸引力的功能是无限国内 ATM 费用报销，这在线上银行中极为罕见，让你可在全国任意 ATM 免费取现。

需注意：
Axos 为全数字银行，无实体分行。若需大量现金存款或面对面柜台服务，可能需要配合传统实体银行使用。

American Express® Business Checking — 最适合无月费 + 稳定 APY​

为何突出：
对于已在 American Express 生态系统内的企业，此支票账户是自然选择。它免月服务费，并在 2025 年常见的 APY 为 1.30% APY（适用于最高 $ 500,000 的余额）。账户可无缝整合 AmEx 信用卡和记账卡，便于统一管理付款和奖励。

需注意：
此为线上优先账户。虽适合数字交易，但现金密集或需频繁面对面银行服务的企业仍应保留本地分行账户。

快速匹配：为你的业务挑选合适账户​

• 零售、餐饮及每周现金存款的行业：
  首选 Chase 或 Bank of America，凭借其广泛的分行网络和简易的免费条件。

• 线上优先企业（SaaS/电商）、分布式团队或有严格支出政策的公司：
  考虑 Mercury 的软件控制与 Treasury 收益，或 Relay 的多账户信封预算功能。

• 让闲置现金无摩擦产生收益：
  选择 Bluevine 的高 APY 支票账户，或 Mercury Treasury 将大额资金转入投资级基金（需注意投资风险）。

• 频繁使用 ATM、讨厌费用的用户：
  Axos 以其无限国内 ATM 费用报销脱颖而出。

• 大量使用 AmEx 卡、希望获得稳健 APY 的企业：
  American Express Business Checking 是合乎逻辑且回报丰厚的选择。

常见问题​

Mercury 和 Relay 是“银行”吗？

不是。两者都是金融科技公司，合作的 FDIC 保险银行（如 Relay 的 Thread Bank）提供实际的银行服务。你的存款由这些合作银行持有，并可能通过 “sweep network” 分布至其他银行，以实现数百万美元的 FDIC 保险覆盖。

商业支票账户可以赚利息吗？

可以，完全可以。多种现代方案已提供竞争性收益率。例如，Bluevine 为符合条件的客户宣传的 APY 为 1.5% 至 3.7%，Relay 在特定套餐上提供最高 3.03% APY 的储蓄收益。这些利率为浮动，随市场变化。

我们处理大量现金，线上-only 账户能用吗？

可以，但会有权衡。你可能需要为每笔存款支付费用或走额外流程。例如，Bluevine 使用 Green Dot 网络进行现金存款，通常收取零售服务费。若现金是核心业务，传统分行银行（如 Chase）往往更简便且成本更低。

结论​

没有唯一的 “最佳” 小企业账户，只有最适合你独特存款、付款、余额和团队工作流的方案。若要在 2025 年快速判断：

• 考虑混合模式： 将分行账户（如 Chase 或 Bank of America）用于现金和现场需求，配合软件优先账户（如 Mercury 或 Relay）获取卓越的数字控制和收益。
• 定期回顾设置： APY、费用和免除规则会变化。每年或每半年进行一次快速审查，确保仍在使用最适合业务的账户。

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准确性说明：费用、功能、APY 与可用性截至 2025 年 9 月 3 日，依据各提供商的披露和产品页面。开户或切换前请直接向金融机构确认最新条款。

参考来源（精选）：Chase、Bank of America、Bluevine、Mercury、Relay、Axos Bank、Business Insider、American Express。