随便问十个小企业主是怎么选SBA贷款机构的,八个人会告诉你同一个答案:哪家银行批得最快就选哪家,或者哪个信贷员先接电话就找谁。几乎没有人会去查这家贷款机构发放的SBA贷款实际表现如何——因为直到现在,根本没有公开渠道可以查。
这一点即将改变。众议院小企业委员会资深议员奈迪亚·委拉斯开兹（Nydia Velázquez）提出了《7(a)项目风险监督法案》,该法案将迫使SBA公布其旗舰贷款项目实际表现更详尽的数据——按贷款规模、贷款存续时间、借款企业的经营年限,以及最关键的一点,贷款发放机构的类型进行分类。
如果法案通过,借款人将获得他们从未真正拥有过的东西:在签署个人担保之前,查验贷款机构过往业绩记录的方法。
法案实际要求什么
SBA本来就会做内部的年度风险分析,并向国会报告其中一部分内容。它没有做的,是让这些数据方便公众——或者方便正在挑选贷款机构的小企业主——实际使用。
《7(a)项目风险监督法案》将要求SBA从多个维度拆解项目风险,从而改变这一现状:
- 贷款规模——将小额营运资金贷款的风险与最高可达500万美元的大额7(a)贷款区分开
- 贷款账龄——贷款已发放多长时间,因为违约风险在贷款存续期内并非一成不变
- 借款企业年限——企业在申请贷款之前已经经营了多长时间
- 贷款机构类型——发放贷款的机构属于哪一类,从全国性银行到社区贷款机构,再到非银行金融科技贷款机构
除了风险拆解之外,该法案还将要求SBA披露与欺诈相关的执法行动和民事处罚、被该机构认定为欺诈发放的贷款,以及拖欠数据。报告提交国会后,该机构必须在七天内公开发布——而不是把它埋在需要提交信息公开申请（FOIA）才能看到的内部文件里。
该法案获得了行业支持:美国银行家协会（American Bankers Association）已表态支持,其首席执行官罗布·尼科尔斯（Rob Nichols）特别指出,"提升7(a)贷款结果的透明度"对发放贷款的银行、以及依赖该项目保持健康运转的借款人都有价值。
这项法案为何在此时出现
这并非凭空提出的透明度举措。委拉斯开兹表示,这一推动源于众议院小企业委员会的一项调查,该调查发现7(a)贷款组合的部分领域存在令人担忧的违约率——足以让委员会和贷款机构自身都担心,如果表现问题得不到解决和披露,该项目的信誉及其担保机制可能面临风险。
7(a)项目规模不小。在近期一个典型财年中,该项目向超过7万家小企业发放了逾310亿美元的SBA担保资金——这笔资金往往在其他任何地方都无法以类似条件获得,因为正是联邦担保才让银行愿意向原本不符合放贷条件的企业放款。整体而言,该项目的违约率在正常情况下历来维持在2.5%至6%的区间,但这一数字掩盖了巨大的差异:在一些分析中,餐饮和食品服务类借款人的违约率高达6%至9%,而在更稳定的行业中则处于较低的个位数水平。目前公开的大致就是这样一个笼统的"项目整体健康"数字,而它恰恰掩盖了这项法案想要揭示的那种风险集中现象。
这项法案也不是孤立出现的。它紧随《7(a)贷款代理监督法案》之后——该法案在SBA监察长办公室发现超过3.35亿美元与协助企业申请7(a)贷款的贷款代理和经纪人相关的已记录欺诈行为后,获得跨党派支持在众议院通过。综合这两项法案来看,国会正在释放一个信号:SBA贷款监管的下一阶段,重点在于谁发放贷款、谁经手申请——而不仅仅是借款人最终是否还款。
如果你正在申请SBA贷款,这意味着什么
假设该法案基本按提出的版本通过。以下是这些新数据将如何实际改变挑选贷款机构的流程,以及在法案通过之前,你今天就可以采取的行动。
你终于可以不只凭速度来比较贷款机构
目前,大多数借款人选择SBA贷款机构主要看关系、推荐,或者银行说能多快放款。一旦贷款机构层面的风险数据公开,你就能问一个更有用的问题:这家贷款机构的SBA贷款组合实际表现好不好,还是说它靠冲量维持业务规模,同时放任违约率走高,反正有联邦担保兜底损失?
一家放贷量大但业绩记录干净的贷款机构,和另一家放贷量相同但记录较差的贷款机构,是完全不同的合作对象——即便两家在同样两周内批准了你的申请。与此同时,你今天就可以通过直接询问贷款机构持有优先贷款机构计划（Preferred Lender Program,简称PLP）资格多长时间来大致判断这一点。PLP资格认证不是随便发放的——SBA只授予那些在处理、完成和管理7(a)贷款方面有过往业绩证明的贷款机构,而且每两年必须重新认证一次。一家历经多轮重新认证周期仍保持PLP资格的贷款机构,已经被即将公布这些风险数据的同一个机构审核过一次了。
贷款账龄数据会改变你对自身还款计划的思考方式
如果SBA开始按贷款存续时间公布风险数据,人们将更容易看清违约实际集中在贷款生命周期的哪个阶段——往往不是第一年,那时贷款本身留下的现金储备还在缓冲企业的运营;而是在那笔缓冲用完之后,企业不得不完全依靠正常经营现金流来承担还款义务的时候。
这是一个很有力的理由,说明你应该从第一天起就围绕贷款表现来搭建账目体系,而不是等到报税季才想起来。如果你能逐月清楚地看到——把贷款所得资金与银行账户里的其他资金分开来看——经营现金流是否真的能覆盖你的SBA还款义务,你就能在贷款机构的风险统计数据反映出问题之前,提前发现与账龄相关的现金紧张迹象。
企业年限拆解对新企业最为重要
如果你是在企业成立的头两三年内申请7(a)贷款,那么按企业年限拆解的数据将是与你最相关的一部分,因为历史上年轻企业承担的还款风险高于经营历史更长的成熟企业。这并不是说要因此回避SBA贷款——而是说你更应该在支撑还款能力的账目管理上保持纪律,因为一旦贷款机构或SBA需要看到你的企业有能力偿债的证据,你没有多年的财务历史可以拿出来佐证。
更大的图景:记录保存就是你的筹码
无论这项具体法案是否最终成为法律,大方向已经很清楚:SBA贷款正在走向对贷款机构和借款人都更严格的审查,而不是更宽松。在导致《贷款代理监督法案》出台的欺诈调查结果之后,贷款代理已经面临新的监管。贷款机构层面的风险透明度是合乎逻辑的下一步,而这项法案为此提供了一个具体的、公开的机制。
对借款人来说,无论最终哪项法案通过,应对更严格审查的实际做法都是一样的:让你的记录始终清晰到足以回答贷款机构或SBA在贷款生命周期任何阶段可能提出的任何问题,而不必临时手忙脚乱。这意味着要把贷款所得资金与经营收入分开追踪,持续保持还款能力覆盖情况的可见性,而不是每年才重新整理一次,并且在有人质疑时,能够准确说明借入资金的具体用途。
让你的SBA贷款记录随时经得起审查
如果你正在承担——或正在考虑申请——SBA 7(a)贷款,在监管日益趋严的背景下保护自己最清晰的方式,就是保持财务记录透明,并能在需要时随时提供。Beancount.io提供纯文本会计方案,让你对贷款所得资金、还款情况和现金流拥有完整、有版本控制的可见性——没有黑箱,不必在压力之下临时重建记录。免费开始使用,让你的账本随时准备好应对贷款机构或国会接下来可能提出的任何要求。