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如何申请 SBA 灾难贷款：企业主完整指南

· 阅读需 11 分钟
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

当灾难袭击你的企业时——无论是飓风、野火、洪水还是其他灾难——财务损失可能是毁灭性的。但这是许多企业主没有意识到的：90% 的 SBA 灾难贷款申请被拒绝，而大多数拒绝源于可以避免的错误，如材料不全、数据不一致或错过截止日期。

好消息是？如果你知道预期情况并做好充分准备，就可以大大增加获批几率，并获得资金来重建你的业务。本综合指南将带你了解申请 SBA 灾难贷款所需的一切信息——从资格要求到应避免的常见陷阱。

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什么是 SBA 灾难贷款？​

SBA 灾难贷款是旨在帮助企业、房主、租户和非营利组织从宣布的灾难中恢复的低息贷款。与典型的商业贷款不同，这些贷款专门用于修理或更换损坏的财产、库存和设备，以及弥补灾难造成的经济损失。

主要有两种类型：

  1. 实体灾难贷款 (Physical Disaster Loans) - 涵盖损坏或毁坏的房地产、机械、设备、固定装置、库存和其他业务资产的维修或更换
  2. 经济损失灾难贷款 (EIDL) - 提供营运资金，帮助企业履行如果灾难没有发生本可以履行的财务义务和运营费用

关键贷款条款：

  • 企业利率低至 4%（非营利组织甚至更低）
  • 还款期限长达 30 年
  • 自首次放款之日起 12 个月的延期还款期
  • 最高无抵押贷款额度为 $25,000（更大额度的贷款需要抵押品）

谁符合 SBA 灾难贷款的资格？​

资格范围比许多企业主意识到的要广。要符合资格，你必须：

  1. 位于宣布的灾区 - SBA 和 FEMA（联邦紧急事务管理局）在灾难性事件发生后会宣布受灾地区
  2. 经营营利性业务 - 这包括独资企业、合伙企业、有限责任公司 (LLC) 和股份有限公司 (Corporations)
  3. 符合 SBA 规模标准 - 大多数小企业都符合条件（查看 SBA 规模标准表）
  4. 具备信用度并有还款能力 - 通常要求最低信用评分达到 570 分
  5. 无法从其他途径获得信贷 - 你必须证明无法从其他渠道获得合理的信贷

小型农业合作社和大多数私人非营利组织也有资格申请经济损失灾难贷款。

重要提示： 即使你的业务没有直接受损，但如果你因灾难遭受了经济损失，你仍可能有资格申请 EIDL。

所需文件：你的申请清单​

最常见的拒绝原因之一是什么？申请材料不全。SBA 不会主动联系你补交缺失的信息——他们会直接拒绝你的申请。以下是你具体需要的材料：

所有申请人的必备文件​

  • SBA Form 5（灾难业务贷款申请表）或 SBA Form 5C（适用于总收入在 20 万美元或以下的小型企业）
  • IRS Form 4506T（税务信息授权书），适用于申请人、所有主要负责人和关联公司
  • 最近一份联邦所得税申报表的完整副本，包括所有明细表
  • SBA Form 2202（负债表），列出所有业务债务
  • SBA Form 413（个人财务报表），适用于每位持有企业 20% 或以上股份的主要负责人
  • 截至灾难发生之日的本年度损益表 (P&L)
  • 灾难发生前一天的资产负债表

其他文件（如适用）​

  • 保险理赔结算信息
  • 租用财产或设备的租赁协议
  • 特许经营协议
  • 公司或合伙企业文件（公司章程、附则、合伙协议）
  • 企业个人财产清单（存货、设备、固定装置）

专家建议： 在提交之前，请仔细核对所有数字在你的纳税申报表、损益表和财务报表中是否一致。即使是很小的差异也会导致自动拒绝。

申请流程：分步指南​

第一步：在 FEMA 注册（如果你尚未注册）​

如果灾难同时影响了你的家庭和企业，请首先在 FEMA 官网 DisasterAssistance.gov 注册，或拨打 1-800-621-3362。FEMA 会自动将你的申请转交给 SBA 以办理灾难贷款。

第二步：在线或邮寄申请​

在线申请（推荐）： 访问 https://disasterloan.sba.gov/ela 完成电子贷款申请 (ELA)。这是最快的方法，且能减少错误。

邮寄申请： 从 SBA.gov 下载 SBA Form 5 或 5C，并将填写好的申请表邮寄至你的灾难声明中列出的处理中心。

关键截止日期： 实体损坏贷款的申请必须在灾难声明发布后的 60 天内提交，经济损失贷款则必须在 9 个月内提交。不要等待保险理赔结果——请尽快申请。

第 3 步：SBA 现场检查与损失评估​

一旦你的申请提交，SBA 将指派一名贷款审批员并安排一名勘查员来评估你财产的受损情况。勘查员将估算维修成本并核实你的损失。

检查前需准备的工作：

  • 受损财产详单及灾前价值
  • 受损照片
  • 承包商的维修估价单
  • 显示货物丢失或损坏的库存记录

第 4 步：贷款处理与决策​

SBA 贷款审批员将审核你的申请、财务信息、信用记录和损失评估报告。处理过程通常需要 2-3 周才能做出决定，但复杂案例可能需要更长时间。

你将通过邮寄收到贷款决定。如果获批，你将收到一份贷款结案文件，其中详细列明了贷款金额、期限和条件。

第 5 步：签约与放款​

在规定时间内（通常为 20 天）签署并退回结案文件。签约后，资金将随着你完成维修并产生费用分阶段拨付。你需要提交发票和收据以获取拨款。

导致拒绝的常见错误（以及如何避免）​

数据表明，90% 的灾难贷款遭拒是由于“信用记录不佳”或“缺乏还款能力”。以下是要避免的关键错误：

1. 信息不完整或不准确​

错误： 表格缺失、文档填写不全或留有空白字段。

如何避免： 使用清单核对是否包含所有必需文件并已完整填写。在提交前请第二个人进行审核。

2. 各文件间的数据不一致​

错误： 纳税申报表中的数据与损益表（P&L）不符，或各表格间的财务数据不一致。

如何避免： 在提交前交叉比对所有财务文件。如果存在合理的差异，请附上书面说明。

3. 美国国税局（IRS）表格错误​

错误： 提供的当前地址与上次纳税申报表不符，或忘记在 IRS 4506T 表格上签署日期。

如何避免： 在 4506T 表格上使用最近一次纳税申报时的地址。如果已搬家，请在申请中说明。务必在每份表格上签署日期。

4. 信用评分低于 570 分​

错误： 在未核查信用评分的情况下直接申请。

如何避免： 申请前调取你的信用报告。如果评分低于 570 分，请设法提高分数，或准备好对负面记录提供详细说明。

5. 因等待保险理赔而错过截止日期​

错误： 延迟申请，直到收到保险结算或了解全部损失程度。

如何避免： 尽早提交申请。你可以稍后更新损失估算，但一旦错过截止日期，将完全失去申请资格。

6. 对 SBA 的要求响应迟缓​

错误： 未在 7 天内响应 SBA 的补件要求，这会导致你的申请被自动撤回。

如何避免： 在审核期间每天检查邮件和电子邮件。立即响应 SBA 的任何要求——即使你需要更多时间，也要先确认收到并申请延期。

7. 还款能力证明不足​

错误： 未能证明你的企业将如何产生足够的现金流来偿还贷款。

如何避免： 附上一份现实的企业恢复计划，展示预期的收入和支出。如果你的企业在灾前财务状况良好，请重点突出。考虑提供客户合同、积压订单或其他未来收入的证明。

获批后的预期​

如果你的申请获批，后续流程如下：

贷款金额： 将根据核实的损失和你的还款能力提供贷款金额。这可能低于你的申请金额。

抵押要求：

  • 25,000 美元以下的贷款为信用贷款（无需抵押品）
  • 25,000 至 200,000 美元的贷款若有抵押品则需提供，但不会仅因缺乏抵押品而拒绝
  • 200,000 美元以上的贷款需要充足的抵押品

利率： 企业固定利率低至 4%（非营利组织为 2.25%），期限长达 30 年

首次还款： 延期 12 个月，但利息在首次放款后立即开始计算

放款： 资金将随着你产生符合条件的费用并提交证明文件而分批发放

如果被拒绝怎么办？​

拒绝并不一定意味着结束。你有以下选择：

  1. 请求重新考虑 - 在 6 个月内，你可以提交补充信息以解决导致拒绝的原因
  2. 对决定提出申诉 - 如果重新考虑被拒，你可以在 30 天内提出正式申诉
  3. 重新申请 - 如果情况发生变化（信用改善、增加了抵押品），你可以提交新的申请

在寻求重新考虑时，请针对具体的拒绝原因：

  • 如果与信用有关，请对负面记录提供解释，并提供当前的资信证明
  • 如果是还款能力问题，请提交更详细的恢复计划或额外的财务证明文件
  • 如果是申请不完整，请立即提供缺失的信息

除了灾难贷款：其他救济选择​

SBA 灾难贷款并非你的唯一选择。请考虑以下替代或补充方案：

  • FEMA 个人援助 - 用于紧急需求的资助金（无需偿还）
  • 保险索赔 - 及时申请并记录所有事项
  • 私人贷款或信贷额度 - 审批可能更快，但利率较高
  • 众筹或社区支持 - 在等待 SBA 批准期间填补资金缺口
  • 州和地方灾难计划 - 许多州提供额外的援助计划

追踪你的恢复：财务记录的重要性​

无论你是否获得了灾难贷款，有一点很明确：财务记录井然有序的企业恢复速度更快。

在申请过程中，你需要随时调取纳税申报表、财务报表、库存记录和支出凭证。获批后，你需要追踪每笔维修费用和贷款拨付。强大的簿记不仅仅是为了合规，更是为了提高复原力。

确保你的财务记录时刻应对灾难​

在灾后重建企业的过程中，保持清晰、有序的财务记录比以往任何时候都更加关键。Beancount.io 提供透明、具备版本控制且在传统系统失效时仍可访问的纯文本会计工具。与锁定数据的专有软件不同，纯文本会计确保你始终可以访问自己的财务信息——这正是灾难来袭、每一份文件都至关重要时的迫切需求。免费开始使用，建立更具韧性的财务基础。

来源​

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