被动收入思路：在睡觉时积累财富

如果你的钱能像你一样努力工作会怎样？据报道，约 20% 的美国家庭拥有来自股息、利息或租赁物业等来源的被动收入。对于另外 80% 的人来说，这是一个尚未开发的机会，可以创造不完全依赖于用时间换取金钱的财务稳定性。

被动收入并不是指“一夜暴富”，而是关于构建能够以极少持续投入产生收益的系统。无论你是寻求多元化收入流的创业者，还是追求薪水之外财务安全的专业人士，了解如何创造被动收入都能改变你的财务未来。

本指南探讨了经证实的被动收入策略、你可以现实预期的收益，以及如何在不辞掉全职工作的情况下开始。

什么是被动收入？

被动收入是指在完成初期工作后，仅需极少的日常努力即可维持的收入。与来自工作或自由职业的主动收入不同，无论你是在工作、睡觉还是在度假，被动收入都会持续流入。

关键区别在于：

主动收入：用时间换取金钱。停止工作，收入就会停止。

被动收入：创建能够在无需持续关注的情况下产生回报的系统或资产。

然而，“被动”在某种程度上是一个误称。大多数被动收入来源都需要大量的前期投入——无论是时间、金钱，还是两者兼而有之。被动的部分出现在后期，即基础工作奠定之后。

12 个经证实的被动收入理念

1. 在线课程与电子书

对于拥有专业知识可供分享的创业者和专业人士来说，数字教育产品仍然是最容易获得的被动收入流之一。

运作方式：一次性创建教育内容，然后在无需担心库存或运输的情况下重复销售。

潜在收益：每月 1,000 美元到 10,000 美元以上，具体取决于你的细分领域和营销力度。据报道，一位营销人员在 Teachable 上开设的“自由职业写作 101”课程在推广六个月后，每月赚取 3,000 美元。

可考虑的平台：Thinkific、Teachable、Udemy、Skillshare、Amazon Kindle Direct Publishing

如何开始：确定一个你有专业知识且受众有需求的课题。从“最小可行产品”——一个简短的课程或电子书——开始，在大量投入之前测试市场。

2. 联盟营销

通过推荐你真正使用并信赖的产品或服务来赚取佣金。

运作方式：通过你的博客、社交媒体、电子邮件列表或 YouTube 频道分享联盟链接。当有人通过你的链接购买时，你将获得一定比例的佣金。

潜在收益：每月 100 美元到 10,000 美元以上。佣金范围从 5% 到 50% 不等，具体取决于产品类别和联盟计划。

最适合：博主、内容创作者以及任何拥有活跃受众的人。

如何开始：加入与你的领域相关的联盟计划。Amazon Associates 对初学者很友好，而专业计划通常提供更高的佣金。

3. 派息股票与指数基金

通过股市以极少的主动管理让你的资金增长。

派息股票：定期向股东分配利润的公司。预期年化收益率为 2% 到 6%，这意味着一个 10,000 美元的投资组合每年可能会产生 200 到 600 美元的收益。

指数基金：追踪市场指数的专业管理投资组合。较低的费用和广泛的分散投资使其成为长期财富积累的理想选择。

如何开始：在 Fidelity、Vanguard 或 Robinhood 等平台开设证券账户。如果你是投资新手，请从指数基金开始。

重要提示：美国国税局 (IRS) 将投资收入归类为“投资组合收入”而非被动收入，这会影响亏损在税务用途上的使用方式。

4. 高收益储蓄账户与定期存单 (CDs)

随着 2026 年利率保持在高位，储蓄工具为几乎无风险的收入提供了优于往常的回报。

高收益储蓄账户：目前提供 3% 到 4% 的年收益率 (APY)。10,000 美元的存款每年可赚取 300 到 400 美元。

定期存单 (CDs)：可能会提供稍高的利率（4% 到 4.5%），但会将你的资金锁定 6 到 18 个月。

最适合：紧急基金或短期储蓄，你希望在保持流动性的同时获得比传统储蓄更好的回报。

5. 房地产租赁收入

房产所有权仍然是最经得起考验的被动收入策略之一，尽管它需要大量资金且并非完全甩手不管。

传统租赁：房东的平均收入因地理位置而异。2024 年，房东报告称租赁房产的平均年收入约为 16,000 美元，但这一数字根据房产类型和市场情况有很大差异。

短期租赁：对于地理位置优越的房产，Airbnb 等平台每周可产生 2,000 美元以上的收入。主要城市的两居室每晚可能赚取 290 美元。

低资金选项：出租闲置房间、停车位或储物区域，根据位置不同，每月可获得 300 到 1,500 美元的收入。

6. 房地产投资信托基金 (REITs)

无需承担房产所有权的琐碎麻烦，即可获得房地产收益。

运作方式：与其他投资者汇集资金，共同持有商业地产、公寓或其他房地产资产的股份。

潜在收益：年化股息率通常为 3% 至 6%。超高收益的 REITs 可能提供高达 10% 的股息，但风险也更高。

最低投资额：许多平台（如 Fundrise）允许以 1,000 美元或更少的资金起步。

最适合：希望获得房地产投资敞口但不想直接承担物业管理责任的投资者。

7. 按需打印 (Print-on-Demand) 产品

艺术家和设计师可以在无需管理库存或物流的情况下创作并销售产品。

运作方式：将设计方案上传到相关平台。当客户下单时，平台会将设计打印在 T 恤、马克杯、海报等产品上，并负责生产和配送。

潜在收益：差异巨大，取决于设计质量和营销能力。顶尖卖家每月可赚取数千美元。

相关平台：Printful, Redbubble, Merch by Amazon, Teespring

入门建议：先从少量设计开始，了解市场喜好，然后扩大成功产品的规模。

8. 数字产品与模板

一次创作，无限销售——且没有单件生产成本。

示例：电子表格模板、Notion 模板、预算工具、设计素材、Lightroom 预设、网站主题。

相关平台：Etsy, Gumroad, Creative Market, 或个人网站。

最适合：拥有能解决常见问题的技能的专业人士。例如，会计师可以出售预算模板，设计师可以出售 Logo 资源包。

9. 通过 Turo 出租车辆

你的汽车可以在闲置时为你赚钱。

运作方式：将你的车辆发布在 Turo（类似于汽车界的 Airbnb）上，租客预订并取走你的车。

潜在收益：每月 200 到 800 美元以上，具体取决于车型和所在地。旅游热门城市的车主通常收入更高。

注意事项：车辆的磨损、保险要求以及当地法规。

10. P2P 借贷 (Peer-to-Peer Lending)

成为“银行”，通过向个人发放贷款赚取利息。

运作方式：LendingClub 等平台将出借人与借款人连接起来。你的投资会分散在多笔贷款中以降低风险。

潜在收益：年化 5% 或更多，但收益因贷款等级和借款人违约情况而异。

风险：借款人违约会降低收益。通过分散投资于多笔贷款有助于规避此类风险。

11. 库存照片与视频

视觉内容创作者可以从其作品中赚取持续的版税。

运作方式：将照片或视频素材上传到库存素材平台。每当有人授权使用你的作品时，你就能赚取版税。

潜在收益：对于拥有大量作品集的资深贡献者，每月可赚取 100 到 2,000 美元以上。

相关平台：Shutterstock, Adobe Stock, Getty Images, iStock

成功要素：寻找竞争较少的细分领域，精通关键词标签，并随着时间的推移建立庞大的作品集。

12. 自动售货机与自助服务业务

无需持续监管即可运行的实物资产。

自动售货机：每台机器的初始投资约 1,000 至 6,000 美元。预计到 2030 年，该市场将以每年近 4% 的速度增长。

自助仓储设施：资本要求较高，但一旦建成，持续管理投入极低。

自助洗衣店、自助洗车房：一旦系统建立完善，每天只需极少的参与即可运行。

被动收入的现实

在投入之前，请了解被动收入真正的要求：

需要前期投入

每一种被动收入渠道都需要大量的前期精力或资本：

• 时间投入：开发课程、积累受众、创作内容。
• 资本投入：购买房地产、股票或现成业务。
• 两者兼有：许多机会既需要学习曲线，也需要资金投入。

持续维护

“被动”很少意味着完全甩手不管：

• 租赁物业需要维护和租客管理。
• 投资组合需要定期再平衡。
• 数字产品可能需要更新以保持其相关性。
• 联盟营销内容必须定期翻新以维持搜索排名。

务实的时间表

建立可观的被动收入需要数年而非数月。一个合理的节奏是：

第 1 年：尝试多个渠道，了解适合自己的方式。 第 2-3 年：加大对成功策略的投入，将收益进行再投资。 第 4 年及以后：复利增长开始产生具有实质意义的收入。

被动收入的税务考量

美国国税局 (IRS) 对被动收入有特定规定，这会影响你的税务状况：

被动活动亏损 (Passive activity losses)：你通常只能使用被动亏损来抵销被动收入，而不能抵销你的常规工资收入。未使用的亏损可结转至以后年度。

净投资所得税 (Net Investment Income Tax)：如果你的调整后总收入 (AGI) 超过 200,000 美元（夫妻合并申报为 250,000 美元），被动收入可能面临额外 3.8% 的税收。

实质性参与 (Material participation)：IRS 使用七项测试来确定你是否实质性参与了某项活动，这会影响收入和亏损的分类方式。

记录保存 (Record-keeping)：准确记录收入来源、支出以及在各项活动上花费的时间，对于合规的税务申报至关重要。

选择适合你的策略

考虑这些因素来选择被动收入渠道：

可用资本：高收益储蓄只需要现金。房地产租赁需要大量资本或融资。

投入时间：课程创作需要大量的前期时间投入。股息投资需要的时间最少，但需要持续的资本投入。

风险承受能力：储蓄账户几乎无风险。P2P 借贷和股票带有更高风险。

现有技能：利用你已有的知识。作家可以创作课程；设计师可以出售模板。

长期目标：退休储蓄？指数基金。取代薪资？多元化的多个收入流。

开始行动：实践方法

1. 从一个渠道开始：不要试图同时建立五个被动收入来源。在增加另一个之前，先精通一个。

2. 从你拥有的开始：没有资本？从内容创作等时间密集型选项开始。时间有限？专注于基于投资的方法。

3. 再投资早期收益：当你将利润重新投入到建立收入流中时，复利增长会加速。

4. 追踪一切：监控哪些活动能为你投入的时间和金钱带来最佳回报。

5. 保持耐心：最成功的被动收入构建者在看到实质性回报之前，往往已经坚持了数年的策略。

保持财务井然有序

随着被动收入流的增长，追踪多个收入来源变得越来越复杂。每一种收入流——无论是租金收入、股息、联署营销佣金还是数字产品销售——都需要进行妥善的会计处理，以便进行税务申报并保持财务清晰。

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