SBA 灾害贷款指南：如何获得企业的紧急资金
当灾难发生时——无论是自然灾害、疫情或其他宣布的紧急情况——小型企业主都面临着直接的财务危机。收入下降，支出堆积，未来变得不确定。幸运的是，美国小企业管理局 (SBA) 通过其经济损害灾害贷款 (EIDL) 项目提供了一条重要的生命线。
本指南将引导您了解关于 SBA 灾害贷款的所有信息，从确定您的资格到负责任地管理您的资金。
了解 SBA 经济损害灾害贷款项目
EIDL 项目旨在帮助企业从造成重大经济损失的灾害中恢复。与传统的银行贷款不同，这些政府支持的贷款提供优惠的条款，专门为在特殊情况下挣扎的企业而设计。
当您的地区宣布发生灾害时——无论是飓风、野火、洪水、疫情或其他符合条件的事件——SBA 都会开放低息贷款，这可以帮助弥合财务缺口，直到您的业务恢复。
您可以借多少钱？
EIDL 项目为面临经济困难的企业提供大量资金：
贷款额度： 如果您的企业因宣布的灾害而遭受经济损失，您可以借高达 200 万美元。
利率： 这些贷款的利率非常低：
- 小型企业 3.75%
- 非营利组织 2.75%
还款期限： SBA 设定的贷款还款期限很长——通常为 15 到 30 年——即使在您重建业务时，每月还款也能负担得起。
这些优惠的条款反映了该项目的使命：在小型企业最困难的时期保持其运营，而不是为贷款人创造利润。
哪些人有资格获得 EIDL？
SBA 灾害贷款的资格旨在具有包容性，涵盖广泛的小型企业：
符合条件的企业类型：
- 传统小型企业
- 个体经营者
- 独立承包商
- 非营利组织
- 农业企业
- 合作社
主要要求：
- 您的企业必须位于宣布的灾区
- 您必须证明灾害造成的经济损失
- 您的企业必须在灾害发生前运营
- 您需要证明灾害直接影响了您履行财务义务的能力
以前，企业必须证明他们无法从其他地方获得信贷，但许多灾害声明已免除此要求，从而使贷款更易于获得。
您可以将 EIDL 资金用于什么？
EIDL 贷款专门用于 营运资金——维持企业运营的日常开支。这些资金有助于您在收入因灾害中断时维持运营。
批准的用途包括：
- 工资费用和员工福利
- 租金或抵押贷款支付
- 公用事业账单
- 固定债务支付
- 应付账款
- 如果没有发生灾害，可以满足的运营费用
关键原则：EIDL 资金应取代如果没有发生灾害，您通常可以使用的营运资金。
您不能将 EIDL 资金用于什么：
SBA 限制某些用途以确保资金支持恢复，而不是扩张：
- 业务扩张或增长计划
- 购买新设备或固定资产（除非更换受灾害损坏的物品）
- 为现有债务再融资
- 支付股息或奖金
- 超出合理服务报酬的所有者分配
- 搬迁您的业务
如果您已获得其他灾难救济（例如 COVID-19 期间的 PPP 贷款），则不能使用 EIDL 资金来支付相同的费用——这将构成双重获利。
如何申请 SBA 灾害贷款
申请流程已简化，以帮助企业在紧急情况下快速获得资金。
第 1 步：访问申请门户
当您的地区被宣布为灾区时，请访问 SBA 的灾害贷款援助网站。在线申请旨在无需专业帮助即可完成，但欢迎您与会计师或业务顾问合作。
第 2 步：收集所需文件
在开始申请之前，请收集：
- 企业纳税申报表（通常是过去 3 年）
- 损益表
- 资产负债表
- 个人财务报表
- 有关现有企业债务的详细信息
- 企业所有权结构文件
第 3 步：完成申请
初始申请需要：
- 基本业务信息
- 经济损失描述
- 有关您业务的财务详细信息
- 要求的贷款金额
- 您计划如何使用这些资金
务必准确而彻底——不一致可能会延迟处理。
第 4 步：提交证明文件
在初步审查后，SBA 可能会要求提供其他文件，包括 4506-T 表格，该表格授权 IRS 将您的纳税记录直接提供给 SBA。
信用和抵押品要求
了解 SBA 的评估过程有助于设定实际的期望。
信用审查：
贷款官员将审查您的个人和企业信用记录。虽然 SBA 比传统贷款机构更灵活，但他们仍然需要看到您是合理的信用风险。以前的破产或严重拖欠可能会使批准复杂化，但不会自动取消资格。
抵押品要求：
抵押品规则旨在合理：
- 25,000 美元以下的贷款： 无需抵押品，但您可以自愿提供
- 25,000 美元至 200,000 美元之间的贷款： 如果可用，则需要抵押品，但缺乏抵押品不会自动导致拒绝
- 超过 200,000 美元的贷款： 通常需要房地产抵押品
重要的是，SBA 声明，如果您符合其他条件，缺乏抵押品不会阻止您获得贷款。他们将与您合理提供的任何抵押品合作，并且不会仅仅因为您缺乏足够的资产而拒绝您的申请。
处理时间表和批准
提交后，SBA 将：
- 审核您的申请是否完整
- 运行信用检查
- 验证您的财务信息
- 评估您的企业遭受的经济损失
- 确定您的贷款金额
处理时间因申请量而异，但通常为几周到几个月。在影响许多企业的大型灾害期间，预计处理时间会更长。
获得批准后，资金通常会在几天内通过直接存款方式支付到您的企业银行帐户。
负责任地管理您的 EIDL 贷款
获得贷款仅仅是开始——适当的管理对于合规性和您企业的长期健康至关重要。
记录保存要求：
SBA 强制执行严格的记录保存：
- 维护贷款前 5 年的详细财务记录
- 在贷款还清或到期后 3 年内保存准确的账簿
- 记录贷款资金的使用方式
- 准备好进行潜在的审计或审查
考虑与簿记员或会计师合作以确保合规性。不良的记录保存可能会导致贷款加速（立即还款要求）或法 律后果。
按时付款：
您的贷款协议将指定每月付款金额和到期日。如果可能，设置自动付款以避免错过截止日期。逾期付款可能会：
- 损害您的信用评分
- 产生滞纳金和罚款
- 导致整个贷款余额加速
- 导致收款行为
SBA 灾害贷款可以被免除吗？
这是一个常见问题，尤其是在 PPP 等项目提供贷款免除之后。
简短的回答： EIDL 贷款 不可免除，不像其他一些项目那样。这些是必须偿还的真实贷款。
细致的回答： 在涉及极端困难的罕见情况下，SBA 可能会与无法偿还的借款人合作。但是，这通常需要：
- 企业关闭和解散
- 证明无力偿还
- 为履行义务做出真诚的努力
即便如此，也不能保证免除。SBA 可能会：
- 接受部分还款
- 协商减少的付款计划
- 使用财政部抵销计划从退税中收取
- 追讨工资扣押
- 向信用局报告
- 将案件提交给收款机构或司法部
底线： 计划全额偿还您的 EIDL 贷款。不要将其视为赠款或可免除的贷款。
获得帮助和支持
联系 SBA：
如果您在申请过程中或管理贷款时有疑问：
- 电子邮件： [email protected]
- 电话： 1-800-659-2955（SBA 灾害援助客户服务中心）
- 网站： SBA.gov/disaster
其他资源：
- 当地的 SBA 地区办事处提供亲自帮助
- SCORE 导师提供免费的业务咨询
- 小型企业发展中心 (SBDC) 提供有关灾难恢复的指导
- 您当地的商会可能有灾难恢复计划
小型企业主的要点
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迅速行动： 当灾难发生并且您的地区被宣布为符合资格时，请尽快申请。资金不是无限的。
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诚实和准确： 在您的申请中提供真实的信息。欺诈可能导致刑事起诉。
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了解条款： 在接受资金之前，了解您的利率、付款时间表和贷款到期日。
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适当使用资金： 仅将 EIDL 资金用于符合条件营运资金支出。记录一切。
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保持出色的记录： 在贷款的整个生命周期及以后，您的簿记必须无可挑剔。
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计划还款： 即使有优惠的条款，这也是必须偿还的贷款。相应地进行预算。
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与 SBA 沟通： 如果您在付款方面遇到问题，请立即联系 SBA。他们可能会提供困难选择。
最后的想法
SBA 灾害 贷款代表了小型企业在面临超出其控制范围的情况下的重要安全网。虽然申请过程需要仔细注意细节并且合规性是持续的，但这些贷款已帮助无数企业在灾难发生后幸存下来并最终蓬勃发展。
如果您的业务因宣布的灾害而陷入困境，请毫不犹豫地探索此选项。优惠的条款和较长的还款期限专门旨在为您提供喘息空间，以便您进行重建。
请记住：接受 EIDL 是一项严肃的财务承诺，但如果明智地使用，它可能是关闭您的企业和安然度过难关之间的区别。
本指南仅供参考，不构成财务或法律建议。始终与合格的专业人士协商您的具体情况，并查看当前的 SBA 指南，因为项目规则可能会发生变化。
