SBA 灾害贷款指南：如何获得企业的紧急资金
当灾难发生时——无论是自然灾害、疫情或其他宣布的紧急情况——小型企业主都面临着直接的财务危机。收入下降，支出堆积，未来变得不确定。幸运的是，美国小企业管理局 (SBA) 通过其经济损害灾害贷款 (EIDL) 项目提供了一条重要的生命线。
本指南将引导你了解关于 SBA 灾害贷款的所有信息，从确定你的资格到负责任地管理你的资金。
了解 SBA 经济损害灾害贷款项目
EIDL 项目旨在帮助企业从造成重大经济损失的灾害中恢复。与传统的银行贷款不同，这些政府支持的贷款提供优惠的条款，专门为在特殊情况下挣扎的企业而设计。
当你的地区宣布发生灾害时——无论是飓风、野火、洪水、疫情或其他符合条件的事件——SBA 都会开放低息贷款，这可以帮助弥合财务缺口，直到你的业务恢复。
你可以借多少钱？
EIDL 项目为面临经济困难的企业提供大量资金：
贷款额度： 如果你的企业因宣布的灾害而遭受经济损失，你可以借高达 200 万美元。
利率： 这些贷款的利率非常低：
- 小型企业 3.75%
- 非营利组织 2.75%
还款期限： SBA 设定的贷款还款期限很长——通常为 15 到 30 年——即使在你重建业务时，每月还款也能负担得起。
这些优惠的条款反映了该项目的使命：在小型企业最困难的时期保持其运营，而不是为贷款人创造利润。
哪些人有资格获得 EIDL？
SBA 灾害贷款的资格旨在具有包容性，涵盖广泛的小型企业：
符合条件的企业类型：
- 传统小型企业
- 个体经营者
- 独立承包商
- 非营利组织
- 农业企业
- 合作社
主要要求：
- 你的企业必须位于宣布的灾区
- 你必须证明灾害造成的经济损失
- 你的企业必须在灾害发生前运营
- 你需要证明灾害直接影响了你履行财务义务的能力
以前，企业必须证明他们无法从其他地方获得信贷，但许多灾害声明已免除此要求，从而使贷款更易于获得。
你可以将 EIDL 资金用于什么？
EIDL 贷款专门用于 营运资金——维持企业运营的日常开支。这些资金有助于你在收入因灾害中断时维持运营。
批准的用途包括：
- 工资费用和员工福利
- 租金或抵押贷款支付
- 公用事业账单
- 固定债务支付
- 应付账款
- 如果没有发生灾害，可以满足的运营费用
关键原则：EIDL 资金应取代如果没有发生灾害，你通常可以使用的营运资金。
你不能将 EIDL 资金用于什么：
SBA 限制某些用途以确保资金支持恢复，而不是扩张：
- 业务扩张或增长计划
- 购买新设备或固定资产（除非更换受灾害损坏的物品）
- 为现有债务再融资
- 支付股息或奖金
- 超出合理服务报酬的所有者分配
- 搬迁你的业务
如果你已获得其他灾难救济（例如 COVID-19 期间的 PPP 贷款），则不能 使用 EIDL 资金来支付相同的费用——这将构成双重获利。
如何申请 SBA 灾害贷款
申请流程已简化，以帮助企业在紧急情况下快速获得资金。
第 1 步：访问申请门户
当你的地区被宣布为灾区时，请访问 SBA 的灾害贷款援助网站。在线申请旨在无需专业帮助即可完成，但欢迎你与会计师或业务顾问合作。
第 2 步：收集所需文件
在开始申请之前，请收集：
- 企业纳税申报表（通常是过去 3 年）
- 损益表
- 资产负债表
- 个人财务报表
- 有关现有企业债务的详细信息
- 企业所有权结构文件
第 3 步：完成申请
初始申请需要：
- 基本业务信息
- 经济损失描述
- 有关你业务的财务详细信息
- 要求的贷款金额
- 你计划如何使用这些资金
务必准确而彻底——不一致可能会延迟处理。
第 4 步：提交证明文件
在初步审查后，SBA 可能会要求提供其他文件，包括 4506-T 表格，该表格授权 IRS 将你的纳税记录直接提供给 SBA。
信用和抵押品要求
了解 SBA 的评估过程有助于设定实际的期望。
信用审查：
贷款官员将审查你的个人和企业信用记录。虽然 SBA 比传统贷款机构更灵活，但他们仍然需要看到你是合理的信用风险。以前的破产或严重拖欠可能会使批准复杂化，但不会自动取消资格。
抵押品要求：
抵押品规则旨在合理：
- 25,000 美元以下的贷款： 无需抵押品，但你可以自愿提供
- 25,000 美元至 200,000 美元之间的贷款： 如果可用，则需要抵押品，但缺乏抵押品不会自动导致拒绝
- 超过 200,000 美元的贷款： 通常需要房地产抵押品
重要的是，SBA 声明，如果你符合其他条件，缺乏抵押品不会阻止你获得贷款。他们将与你合理提供的任何抵押品合作，并且不会仅仅因为你缺乏足够的资产而拒绝你的申请。
处理时间表和批准
提交后，SBA 将：
- 审核你的申请是否完整
- 运行信用检查
- 验证你的财务信息
- 评估你的企业遭受的经济损失
- 确定你的贷款金额
处理时间因申请量而异，但通常为几周到几个月。在影响许多企业的大型灾害期间，预计处理时间会更长。
获得批准后，资金通常会在几天内通过直接存款方式支付到你的企业银行帐户。
负责任地管理你的 EIDL 贷款
获得贷款仅仅是开始——适当的管理对于合规性和你企业的长期健康至关重要。
记录保存要求：
SBA 强制执行严格的记录保存：
- 维护贷款前 5 年的详细财务记录
- 在贷款还清或到期后 3 年内保存准确的账簿
- 记录贷款资金的使用方式
- 准备好进行潜在的审计或审查
考虑与簿记员或会计师合作以确保合规性。不良的记录保存可能会导致贷款加速（立即还款要求）或法律后果。
按时付款：
你的贷款协议将指定每月付款金额和到期日。如果可能，设置自动付款以避免错过截止日期。逾期付款可能会：
- 损害你的信用评分
- 产生滞纳金和罚款
- 导致整个贷款余额加速
- 导致收款行为
SBA 灾害贷款可以被免除吗？
这是一个常见问题，尤其是在 PPP 等项目提供贷款免除之后。
简短的回答： EIDL 贷款 不可免除，不像其他一些项目那样。这些是必须偿还的真实贷款。
细致的回答： 在涉及极端困难的罕见情况下，SBA 可能会与无法偿还的借款人合作。但是，这通常需要：
- 企业关闭和解散
- 证明无力偿还
- 为履行义务做出真诚的努力
即便如此，也 不能保证免除。SBA 可能会：
- 接受部分还款
- 协商减少的付款计划
- 使用财政部抵销计划从退税中收取
- 追讨工资扣押
- 向信用局报告
- 将案件提交给收款机构或司法部
底线： 计划全额偿还你的 EIDL 贷款。不要将其视为赠款或可免除的贷款。
获得帮助和支持
联系 SBA：
如果你在申请过程中或管理贷款时有疑问：
- 电子邮件： [email protected]
- 电话： 1-800-659-2955（SBA 灾害援助客户服务中心）
- 网站： SBA.gov/disaster
其他资源：
- 当地的 SBA 地区办事处提供亲自帮助
- SCORE 导师提供免费的业务咨询
- 小型企业发展中心 (SBDC) 提供有关灾难恢复的指导
- 你当地的商会可能有灾难恢复计划
小型企业主的要点
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迅速行动： 当灾难发生并且你的地区被宣布为符合资格时，请尽快申请。资金不是无限的。
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诚实和准确： 在你的申请中提供真实的信息。欺诈可能导致刑事起诉。
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了解条款： 在接受资金之前，了解你的利率、付款时间表和贷款到期日。
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适当使用资金： 仅将 EIDL 资金用于符合条件营运资金支出。记录一切。
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保持出色的记录： 在贷款的整个生命周期及以后，你的簿记必须无可挑剔。
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计划还款： 即使有优惠的条款，这也是必须偿还的贷款。相应地进行预算。
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与 SBA 沟通： 如果你在付款方面遇到问题，请立即联系 SBA。他们可能会提供困难选择。
最后的想法
SBA 灾害贷款代表了小型企业在面临超出其控制范围的情况下的重要安全网。虽然申请过程需要仔细注意细节并且合规性是持续的，但这些贷款已帮助无数企业在灾难发生后幸存下来并最终蓬勃发展。
如果你的业务因宣布的灾害而陷入困境，请毫不犹豫地探索此选项。优惠的条款和较长的还款期限专门旨在为你提供喘息空间，以便你进行重建。
请记住：接受 EIDL 是一项严肃的财务承诺，但如果明智地使用，它可能是关闭你的企业和安然度过难关之间的区别。
本指南仅供参考，不构成财务或法律建议。始终与合格的专业人士协商你的具体情况，并查看当前的 SBA 指南，因为项目规则可能会发生变化。
