귀하의 가장 큰 고객이 방금 이메일을 보냈습니다: "월요일 작업 시작 전에 보험사에 저희를 추가 피보험자로 추가하고 COI를 보내주세요." 귀하는 이 요청을 대리인에게 전달하고, 한 장짜리 ACORD 보험 증권이 도착하면 고객에게 보내고 모두 넘어갑니다. 끝난 건가요?
아닐 수도 있습니다. 그 증권 상단의 작은 글씨를 읽어보세요: 그것은 정보 제공 목적으로만 발급되며 소지자에게 아무런 권리를 부여하지 않습니다. 증권은 영수증이지 보장이 아닙니다. 실제 배서가 귀하의 정책에 추가되지 않았거나 잘못된 배서가 추가된 경우, 귀하의 고객은 아무것도 약속하지 않는 PDF를 가진 것이고, 귀하는 아직 알지 못하는 계약 위반을 안고 있는 것입니다. 다음은 추가 피보험자 지위가 실제로 하는 일, 고객과 임대인이 그것을 요구하는 이유, 그리고 귀하의 서류가 귀하의 약속과 일치하도록 하는 방법입니다.
증권 소지자 vs. 추가 피보험자: 중요한 차이
이 두 용어는 서로 바꿔 쓸 수 있을 것처럼 들립니다. 그렇지 않으며, 이 둘을 혼동하는 것은 소규모 비즈니스가 저지르는 가장 흔한 보험 실수입니다.
증권 소지자(Certificate Holder) 는 단순히 ACORD 25 양식의 "Certificate Holder"란에 기재된 당사자입니다. 그 칸은 한 가지 일만 합니다: 누가 증권 사본을 받았는지 기록합니다. 거기에 기재되는 것은 귀하의 정책에 따라 아무런 권리도 부여하지 않습니다. 소지자는 귀하의 보장에 대해 청구를 제기할 수 없고, 귀하의 보험사에 그들을 변호하도록 강제할 수 없으며, 대부분의 경우 귀하가 정책을 해지하더라도 통지를 받을 권리조차 없습니다.
추가 피보험자(Additional Insured) 는 배서(endorsement) — 보험 계약에 대한 서면 변경 — 를 통해 귀하의 정책에 실제로 추가된 당사자입니다. 오직 배서만이 실질적인 보장을 확장합니다: 귀하의 보험사는 추가 피보험자를 변호하고 그들에 대한 보장된 청구를 배서의 범위 내에서 지급해야 합니다.
실질적인 결과: 누군가를 증권 소지자로 기재한 COI는, "Description of Operations"란에 그들이 추가 피보험자라고 하는 친절한 문구가 있더라도, 그들을 추가 피보험자로 만들지 않습니다. 오직 배서만이 그것을 합니다. 설명란은 정보 제공용이며, 법원은 증권 문구가 정책과 충돌할 때 구속력이 없다고 반복적으로 판단해 왔습니다. 계약이 추가 피보험자 지위를 요구한다면, 대리인에게 증권만이 아니라 배서 자체를 요청하고 서명된 계약서와 함께 사본을 보관하세요.
추가 피보험자 지위가 실제로 부여하는 것
적절히 배서되면, 추가 피보험자는 귀하의 작업과 관련된 청구에 대해 귀하의 책임 보장을 빌릴 수 있습니다. 여기에는 일반적으로 두 가지가 포함됩니다:
- 변호(Defense). 귀하의 보험사는 보장되는 소송에 대해 추가 피보험자를 변호할 변호사를 고용하고 비용을 지불합니다.
- 배상(Indemnity). 귀하의 보험사는 귀하의 정책 한도까지 추가 피보험자에 대한 합의금이나 판결금을 지급합니다.
그러나 보호는 설계상 좁습니다. 표준 추가 피보험자 배서는 상대방을 귀하의 작위, 부작위 또는 운영에서 발생하는 책임 — 그들을 위한 귀하의 작업, 그들의 부지에 있는 귀하의 직원, 귀하의 진행 중이거나 완료된 운영 — 에 대해서만 보장합니다. 그것은 귀하의 정책을 그들의 일반 책임 정책으로 바꾸지 않습니다. 귀하의 고객이 귀하와 무관한 일로 소송을 당한다면, 귀하의 보장은 응하지 않습니다.
보장은 또한 귀하의 한도로 제한됩니다. 일반적인 발생당 $1백만 / 총액 $2백만 일반 책임 정책을 보유하고 있다면, 추가 피보험자는 귀하와 그 한도를 공유합니다; 그들의 이름이 붙은 별도의 금액 통은 없습니다. 대형 고객은 이것을 알기 때문에, 더 큰 계약은 종종 더 높은 한도, 프로젝트별 총액, 또는 배서와 함께 우산 정책을 요구합니다.
전문용어 뒤에 있는 배서 양식
귀하의 고객은 계약의 보험 부속서에 특정 양식 번호를 명시할 수 있습니다. 대부분은 미국 시장을 지배하는 표준 양식을 가진 Insurance Services Office(ISO)에서 나옵니다. 가장 많이 보게 될 것들은:
CG 20 10 — 진행 중 운영
이것은 주력입니다. 귀하가 작업을 적극적으로 수행하는 동안 — 진행 중인 운영으로 인한 책임에 대해 상대방을 추가 피보험자로 추가합니다. 하청업체의 전기기사가 프로젝트 중간에 작업 현장에서 누군가를 다치게 합니다; CG 20 10에 따라 배서된 종합건설업자는 하청업체의 정책에 따라 변호 보장을 받습니다.
한계에 주목하세요: 귀하의 작업이 완료되면 CG 20 10은 새로운 청구에 적용되지 않습니다. 현재 판은 또한 보장을 귀하의 작위 또는 부작위에 "전부 또는 일부" 기인한 상해 또는 손해로 제한합니다 — 추가 피보험자 자신의 단독 과실은 제외됩니다.
CG 20 37 — 완료된 운영
이것은 CG 20 10이 멈춘 곳을 이어받아, 귀하의 완료된 작업에서 발생하는 청구 — 현장을 떠난 몇 달 후 발견된 결함, 1년 후 실패한 설치 — 를 보장합니다. 건설 계약은 일상적으로 두 양식을 함께 요구합니다, 왜냐하면 CG 20 37 없이는 상류 당사자가 건설이 만들어내는 장기 청구에 대한 보호를 받지 못하기 때문입니다.
잠재적 결함 노출이 있는 작업 — 도급, 설치, 제조, 유지보수 꼬리가 있는 소프트웨어까지 — 을 한다면, 그것을 약속하는 계약에 서명하기 전에 귀하의 정책이 완료된 운영 추가 피보험자 보장을 포함하는지 확인하세요. 많은 기본 정책이 그것을 포함합니다; 일부는 가격대를 맞추기 위해 그것을 제거합니다.
CG 20 11 — 건물 관리자 또는 임대인
이것은 임대인 양식입니다. 상업용 임대차는 압도적으로 세입자가 임대인의 일반 책임 정책에 임대인을 추가 피보험자로 추가할 것을 요구합니다, 그래서 귀하의 임대 공간에서 넘어진 고객이 임대인의 정책이 아니라 귀하의 정책으로 변호가 운영되는 피고를 상대로 소송을 제기하기 위해서입니다. 임대차가 최소 한도 — 발생당 $1백만이 표준 요구 사항 — 와 아래에서 설명하는 primary-and-noncontributory 및 waiver-of-subrogation 문구를 명시할 것으로 예상하세요.
포괄적 vs. 개별(지명) 배서
개별 배서(Scheduled endorsement) 는 하나의 특정 회사를 지명합니다. 포괄적 배서(Blanket endorsement) 는 귀하가 서면 계약에 의해 추가하도록 요구되는 모든 사람에게 자동으로 추가 피보험자 지위를 확장합니다 — 대부분의 경우 고객별 서류 작업도, 추가별 수수료도 없습니다. 많은 고객 계약에 서명하는 소규모 비즈니스에게 포괄적 배서는 일반적으로 규정을 준수하는 가장 저렴한 방법입니다.
그러나 발동 조건을 주의 깊게 읽으세요: 포괄적 지위는 일반적으로 서면 계약이 그것을 요구할 때만 적용됩니다. 악수 거래, 보험 조항이 없는 발주서, 또는 귀하의 계약 사슬에 있는 두 다른 당사자 간의 임대차는 그것을 발동시키지 않을 수 있습니다. 잘 알려진 한 가지 공백: 종합건설업자와의 계약에 의해 발동된 하청업체의 포괄적 배서는, 임대인의 임대차가 세입자에게 그것을 요구하더라도, 자동으로 임대인에게 확장되지 않습니다 — 하청업체는 임대인과 서면 계약이 없습니다. 계약이 특정 상류 당사자를 지명할 때, 서면 합의의 사슬이 실제로 그들에게 도달하는지 확인하세요.
고객과 임대인이 그것을 요구하는 이유
그들의 입장에서 논리는 단순한 위험 이전입니다. 귀하의 작업이 누군가를 다치게 하거나 재산을 손상시키면, 피해 당사자는 눈에 보이는 모든 사람 — 귀하를 고용한 고객과 귀하에게 임대하는 임대인 포함 — 을 소송합니다. 추가 피보험자 지위는 그 청구의 변호를 귀하의 정책으로 먼저 돌려, 고객 자신의 한도와 손실 이력을 보존합니다.
임대인의 경우, 상업용 임대에서 표준 운영 절차입니다: 모든 세입자의 정책이 임대인을 지명하므로, 어느 세입자의 고객이 다치든 건물 소유자의 손실 이력이 깨끗하게 유지됩니다. 종합건설업자와 엔터프라이즈 고객의 경우, 그것은 사전 자격 심사 관문입니다 — 배서 없으면 발주서도, 작업 현장 접근도 없습니다. 행사장의 경우, 문을 통과하는 모든 공급업체의 입장료입니다.
이것을 이해하면 역할이 반대일 때 무엇을 해야 하는지도 알 수 있습니다: 귀하가 하청업체나 공급업체를 고용할 때, 귀하의 계약은 귀하 방향으로 운영되는 동일한 보호를 요구해야 하며, 그것은 그들의 증권만이 아니라 그들의 배서로 입증되어야 합니다.
요청과 함께 오는 두 조항
추가 피보험자 요구는 거의 혼자 오지 않습니다. 같은 보험 부속서에서 이 두 동반자를 예상하세요:
Primary and Noncontributory
이 조항은 작업 순서를 정합니다: 귀하의 정책이 먼저 지급하고(primary), 추가 피보험자 자신의 정책은 귀하의 정책이 소진될 때까지 분담할 필요가 없습니다(noncontributory). 이것 없이는 두 보험사가 손실을 분할합니다 — 그리고 귀하의 고객은 자신의 정책에 손대지 않기 위해 정확히 귀하의 배서를 구매한 것입니다.
Primary-and-noncontributory 문구는 자체 배서(일반적으로 CG 20 01 또는 추가 피보험자 양식에 포함)에 있습니다. 그것이 올바른 당사자를 지명하는지 확인하세요: 귀하의 정책을 모든 사람에게 primary로 만드는 문구는 귀하가 원하는 것보다 광범위합니다.
Waiver of Subrogation
대위권(Subrogation) 은 청구를 지급한 후, 지급한 것을 회수하기 위해 과실 당사자를 — 잠재적으로 귀하의 고객 자신을 포함하여 — 소송할 수 있는 귀하의 보험사의 권리입니다. 대위권 포기(Waiver of subrogation) (ISO 양식은 CG 24 04)는 지명된 당사자에 대한 그 권리를 포기합니다. 귀하의 고객은 귀하의 보험사가 청구를 지급하고 나서 그들에게 상환을 청구하는 소송을 제기할 수 없도록 그것을 원합니다.
포기는 보험 라인별입니다: 일반 책임 포기는 귀하의 산업재해 또는 상업용 자동차 정책에 따른 대위권을 포기하지 않습니다. 계약이 여러 라인에 걸쳐 포기를 요구한다면, 각 정책은 자체 배서가 필요합니다. 작업에 입찰하기 전에 가격을 매기세요 — 특히 산업재해 대위권 포기는 일부 주에서 상당한 할증료를 부과할 수 있습니다.
귀하에게 드는 비용
좋은 소식: 대부분의 소규모 비즈니스에게 이 보호는 저렴합니다.
- 일반 책임의 포괄적 추가 피보험자 는 종종 무료로 또는 수백 달러의 낮은 연간 정액 수수료로 포함됩니다.
- 개별(지명) 추가 피보험자 배서 는 표준 정책에서 추가당 $50에서 $100 이상일 수 있으며, 이것이 연간 몇 건 이상의 계약에 서명한다면 포괄적 양식이 빠르게 그 비용을 회수하는 이유입니다.
- 일반 책임의 primary-and-noncontributory 및 waiver-of-subrogation 배서 도 종종 유사하게 저렴합니다 — 그러나 보험사와 주에 따라 가격이 다르므로 항상 확인하세요.
- 전문 책임(E&O) 또는 사이버 정책의 배서 는 다른 이야기입니다: 많은 보험사가 그 라인에서 실제 수수료를 부과하거나 추가 피보험자 지위를 완전히 거부합니다. 고객 계약이 E&O에서 그것을 요구한다면, 서명하기 전에 대리인과 확인하세요.
이것의 비싼 버전은 작업 가격을 매긴 후에 요구 사항을 발견하는 것입니다. 계약 검토에 표준 단계를 만드세요: 모든 보험 부속서를 표시하고, 모든 필수 배서의 가격을 매기고, 그 비용을 입찰에 포함하세요 — 또는 귀하의 정책이 충족할 수 없는 요구 사항에 대해 반대하세요.
보장 공백을 남기는 흔한 실수
대부분의 추가 피보험자 실패는 서류 실패입니다. 다음을 주의하세요:
- 증권을 증거로 받아들이기. "추가 피보험자"에 대한 COI 체크박스는 발급 대리인이 체크하며 보험사에 구속력이 없습니다. 항상 배서 페이지를 요청하세요.
- 잘못되거나 불완전한 법인 이름. 배서는 계약의 정확한 법인을 지명해야 합니다 — "Acme"가 아니라 "Acme Holdings LLC" — 올바른 주소와 건설 작업에서 계약이 나열하는 모든 상류 당사자(소유주, GC, 대출기관)를 포함하여.
- 완료된 운영 누락. 귀하의 정책이 진행 중 운영 보장만 있는데 CG 20 37을 요구하는 계약에 서명하는 것은 잠재적 결함 청구가 노출시키기를 기다리는 위반입니다.
- 양식을 따르지 않는 우산. 귀하의 $1백만 기본 정책은 책에 있는 모든 배서를 담고 있을 수 있지만, 귀하의 $5백만 우산이 같은 방식으로 추가 피보험자 지위를 확장하지 않으면, 고객은 $1백만 탑과 $4백만 공백을 가진 것입니다. 우산이 "follows form"인지 구체적으로 물어보세요.
- 작업 중 만료된 COI. 증권은 정책 기간과 함께 만료됩니다; 장기 프로젝트는 자동으로 갱신 증권이 필요합니다. 놀랍게도 많은 위반이 아무도 다시 보내지 않은 만료된 서류일 뿐입니다.
- 포괄적을 발동시킬 서면 계약 없음. 구두 합의와 단순 발주서는 포괄적 배서의 "서면 계약에 의해 요구되는" 발동 조건을 활성화하지 않을 수 있습니다. 보험 요구 사항을 서명된 서면에 넣으세요.
- 정책이 제공할 수 없는 것을 약속하기. 일부 계약은 귀하의 보험사가 부여하지 않을 라인에서 추가 피보험자 지위를 요구하거나, 보험사가 약속하지 않을 30일 해지 통지를 요구합니다. 생산할 수 없는 준수를 보증하기보다 서명 전에 부속서를 협상하세요.
계약 의무처럼 추적하세요
모든 추가 피보험자 약속은 준수 비용과 만료일이 있는 계약 조건입니다 — 이것은 단지 보험 심부름이 아니라 부기 항목으로 만듭니다. 각 고객 파일과 함께 간단한 로그를 유지하세요: 계약이 요구하는 배서, 귀하의 대리인이 실제로 발급한 배서 양식 번호, 부과된 수수료, 그리고 새로운 증권이 필요한 정책 갱신일. 배서 수수료와 보험료 인상이 그것을 요구한 작업에 태그되면, 두 가지 좋은 일이 일어납니다: 귀하의 프로젝트별 마진이 진정한 보험 비용을 반영하고, 갱신 시즌이 의무를 재발견하는 것이 아니라 서류를 재발급하는 문제가 됩니다.
하청업체를 고용한다면, 같은 규율을 반대로 실행하세요: 그들의 증권만이 아니라 그들의 배서가 파일에 있을 때까지 어떤 공급업체도 작업을 시작하지 않으며, 모든 만료일을 캘린더에 표시하세요. 불에 타는 비즈니스는 나쁜 보장을 가진 곳이 거의 아닙니다; 좋은 보장과 만료된 PDF로 가득 찬 파일 캐비닛을 가진 곳입니다.
보장(과 장부)을 감사 준비 상태로 유지하세요
보험 부속서, 배서 수수료, 프로젝트별 보험료 배분은 감사나 갱신 시에 고통스러워지는 바로 그 종류의 흩어진 서류입니다. Beancount.io는 귀하의 재무 데이터에 대한 완전한 투명성과 통제를 갖춘 플레인 텍스트 회계를 제공합니다 — 블랙박스도, 벤더 종속도 없습니다. 무료로 시작하세요 그리고 보장을 포함한 모든 작업의 진정한 비용을 하나의 버전 관리 원장에 유지하세요.
