あなたは毎月、事業の口座を照合しています。利益率とは何か、領収書がなぜ重要なのか、ラベルのない取引が一つあるだけで、きれいな元帳が当てずっぽうのゲームに変わってしまうことを、あなたはよく知っています。しかし、ほとんどのビジネスオーナーに、先週8歳の子供に何かお金の話をしたかと聞くと、肩をすくめるだけです。
このギャップは、あなたが思っている以上によくあることです。T. Rowe Price社の長期にわたる「Parents, Kids & Money」調査によると、週に1度子供とお金の話をしている親はわずか22％で、40％の親はどうやって会話を始めればよいか必ずしもわからないと認めています。一方、全米金融教育協会の世論調査では、76％の成人が金融教育を成人後の生活に最も必要な教科と答え、数学や英語、コンピューターサイエンスを上回りました。親はこれが極めて重要だと信じています。ほとんどの親は、単にどこから始めればよいかわからないだけなのです。
良い知らせがあります。もしあなたが事業を営んでいるなら、すでに材料は揃っています。あなたは生計を立てるためにお金を追跡しています。あなたに必要なスキルは新しい金融知識ではなく、あなたが既に行っていることを、あなたの子供がその年齢で実際に吸収できるレッスンに翻訳することです。
ビジネスオーナーが考えている以上に有利な立場にある理由
ケンブリッジ大学の研究者らは、お金に関する中核的な習慣と態度は、ほとんどの子供が給料や予算、請求書を目にする何年も前の、7歳までにほぼ形成されることを発見しました。つまり、ほとんどの親が当然のようにとる「大きくなったら教えよう」という本能は逆効果だということです。習慣は、子供たちがまだ乳歯が抜けている間に形成されているのです。
ビジネスオーナーにとって、これは抽象的な話ではありません。あなたは既に、子供たちの金融能力を構築する行動をモデル化しています。すなわち、「使うお金」と他の目的のために取っておくお金を分けること、決定を下す前に残高を確認すること、取引を書き留める価値のあるものとして扱うことです。起業家の親が犯す最も一般的な間違いは、金融能力の欠如ではなく、その行動を声に出して説明しないことです。子供たちは、目に見えない習慣を吸収することはできません。
この解決策は無料で、ほんの数分しかかかりません。子供の前でお金を扱うときに、考えていることを声に出しましょう。「これはまだ使うお金じゃないから、別にしておくね」という5秒の言葉が、5歳児の頭に本当の会計概念、つまり資金の分別を植え付けます。
あなたが既に使っているお金の追跡方法を反映した年齢別計画
3〜7歳：3つの瓶（あなたの初めての勘定科目表）
金融教育者は一貫して、3歳から6歳を、子供たちがお金で物が買えることや価格に違いがあることを本当に理解し始める時期だと指摘しています。これは、最もシンプルな分類システムを導入する年齢です。使う、貯める、寄付するとラベル付けされた3つの瓶または封筒です。
これは、機能的には3つの口座からなる勘定科目表です。幼い子供が受け取るすべてのお金（お小遣い、誕生日プレゼント、抜けた歯のお駄賃）は、あなたと子供が一緒に決めた割合（よくある出発点は使う/貯める/寄付で50/30/20。ただし、単純な分割なら何でも構いません）に従って、3つの瓶に分けられます。仕組みよりも繰り返しが重要です。お金は使われるだけでなく、まず分類されるのです。これは、事業の帳簿を領収書の山にしないための、同じ本能です。
今週やること： 透明な瓶を3つ買いましょう。ラベルを貼ります。お金が入ってくるたびに、一緒に分類し、カテゴリーを声に出して言いましょう。
8〜11歳：お小遣いだけでなく、元帳を与える
研究者は8歳から14歳を、永続的な貯蓄と支出の習慣を形成するための重要な期間と表現しています。これは、10代後半に大きな決断（最初の仕事、最初のクレジットカード）が現れる前に、金融行動パターンが固まる期間です。
この年齢では、瓶から単純な書き留める記録へと移行します。ノート、共有のスプレッドシート、またはお小遣いの入出金をすべて記録する子供向けの銀行アプリ（Greenlight、Acorns Earlyなどがここ数年でこのカテゴリーを統合してきました）などです。目標はアプリそのものではありません。目標は、お金には履歴があるという概念です。つまり、「そのお金は実際どこへ行ったのか？」という質問に答えるために総勘定元帳を引き出すのと同じように、振り返ってお金の行方を見ることができるということです。
彼らに追跡する実際の決断を与えましょう。お小遣いを6〜8週間ためれば買えるものに向けて貯金することです。目標に向かって残高が増えていくのを、そしてそれが書面で確認できるのを見ることは、遅延報酬についてのどんな講義よりも忍耐力を養います。
今月やること： 現金でのお小遣いを、記録されるものに切り替えましょう。たとえノートの1列だけでも構いません。毎週一緒に、繰越残高を確認しましょう。
12〜14歳：実際の予算制約とはどのようなものかを見せる
中学生の時期は、研究者が10代がより大きく、より重要な金融判断に直面する前の、金融的自信を構築する最後の本当の機会として指摘する年齢です。また、この年齢の子供は、「使う、貯める、寄付する」よりも洗練されたもの、つまり実際の制約のもとでのトレードオフを理解する認知的準備ができています。
ここで、ビジネスオーナーとしての役割が真の強みになります。あなたは常に予算のトレードオフを行っています。この販売業者かあの業者か、今月のマーケティング支出か来月のそれか。あなたの子供を縮小版に引き込みましょう。彼らに毎月の衣料品や娯楽の予算を与え、使い切らせてみましょう。ガードレールのあるシステムの中で不足を経験させ、その時に何が起こったかを話し合うためにあなたがそこにいる、という状況を作りましょう。この間、リスクはまだ低いままです。
今月やること： 1つの定期的な支出カテゴリー（学用品、趣味の予算、ストリーミングサービスの購読料など）を任せ、間違いも含めて丸一ヶ月管理させましょう。
15〜18歳：実際の帳簿を見せる
高校生になれば、ほとんどの親が完全に避けるバージョンの会話、つまり物事の実際の費用と、家族（または事業）が実際にどのようにそれらを支払っているかについて話す準備ができています。T. Rowe Priceの調査では、77％の親が子供に対してお金について必ずしも正直ではないと認めています。多くの場合、ストレスから守ろうとしてのことですが、その副作用として、子供たちは実際の財務状況がどのようなものかを一度も見ることなく成人に達します。
この年齢では、実際の銀行取引明細書を見せたり、給与明細の控除が何を意味するのかを一緒に確認したり、もし事業に興味があれば、収益、費用、利益が実際に何を意味するのかを簡略化して見せましょう。もし彼らがアルバイトや小さな副業で自分のお金を稼いでいるなら、これは、プレーンテキストで透明性のある記録管理は単なる個人的な美徳ではなく、実際の事業、特にあなたの事業が、監査可能で自分自身に正直であり続ける方法であるという考えを紹介する自然な機会でもあります。
今月やること： 実際の財務書類を1つ選びます（請求書、給与明細、簡略化した損益計算書など）。それを一緒に、一行ずつ確認しましょう。
フレームワークよりも重要な唯一の習慣
これらの年齢層のいずれも、特別なカリキュラムを必要としません。子供が金融的に有能な大人に成長する家庭と、そうでない家庭を分けるものは、システムの洗練度ではなく、一貫性と可視性です。T. Rowe Priceの分析によると、親とのお金に関する会話は、その会話がどれほど形式的であったかに関係なく、成人後の良好な金銭習慣に直接関連していることが分かりました。
もしあなたが既に事業の綺麗な帳簿をつけているなら、子供にうまく教えるために新しいスキルを学ぶ必要はありません。あなたは彼らに、あなたが既に行っていることを見せ、それを説明し、簡略化し、練習用の彼ら自身の小さなバージョンを与えればよいのです。
教えている教訓と同じくらい明確に、あなた自身の帳簿も
金融のレッスンを子供に効果的にするのと同じ原則、すなわち透明性、見える記録、ブラックボックスがないこと、これらは信頼できる事業の帳簿を作る原則でもあります。Beancount.ioは、あなた自身の財務状況に対する完全な監査可能な可視性を提供するプレーンテキスト会計を提供し、あなたが子供たちに示している習慣が、あなたが実際に自信を持って裏付けられる元帳によって支えられていることを保証します。今すぐ無料で始めて、開発者や金融に精通したビジネスオーナーがなぜプレーンテキスト会計に切り替えているのかをご確認ください。