Pay by Bank : Comment les paiements bancaires ouverts réduisent les frais de carte pour les petites entreprises

Le lecteur de carte n'est plus le seul moyen de se faire payer​

Si vous avez envoyé une facture à un client cette année, vous connaissez déjà le rituel : il clique sur « Payer maintenant », tape un numéro de carte, et trois jours plus tard, vous voyez des frais de réseau de carte grignoter silencieusement 3 % du montant avant même que l'argent n'atterrisse sur votre compte. Pour une facture de 5 000 $, cela représente 150$ de perdus avant même d'avoir acheté un seul timbre.

Ce calcul est exactement la raison pour laquelle Sage et GoCardless viennent de faire les gros titres en intégrant « Pay by Bank » — un bouton de paiement bancaire ouvert — directement dans le produit de facturation de Sage pour les clients du Royaume-Uni et d'Irlande. Ce n'est pas une idée totalement nouvelle (QuickBooks et Stripe construisent tous deux discrètement des rails de paiement bancaire similaires), mais le moment choisi et le montant spécifique des économies qui y est associé méritent d'être compris, car la même logique de paiement de compte à compte se répand rapidement sur toutes les grandes plateformes comptables, y compris aux États-Unis.

Ce qu'est réellement « Pay by Bank »​

Enlevez le langage marketing et le mécanisme est simple. Au lieu qu'un client tape des détails de carte qui sont acheminés via le réseau de Visa ou Mastercard (chaque intermédiaire — banque émettrice, réseau, banque acquéreuse — prenant une commission), le client autorise un transfert direct de son compte bancaire vers le vôtre en utilisant l'infrastructure bancaire ouverte.

Dans le déploiement de Sage/GoCardless, cela fonctionne comme suit :

1. Un client ouvre une facture et voit un bouton « Pay by Bank » à côté (ou à la place) de l'option de carte.
2. Il sélectionne sa banque, se connecte via l'authentification sécurisée de sa propre banque et approuve le montant du paiement.
3. Les fonds sont transférés directement, de banque à banque — pas de numéro de carte, pas de réseau de carte, pas de date d'expiration susceptible de devenir obsolète.
4. Le statut du paiement est synchronisé automatiquement avec le logiciel de comptabilité, en se rapprochant de la facture impayée.

Sage et GoCardless affirment que cela réduit les coûts par transaction d'environ 54 % par rapport aux paiements par carte et — tout aussi important pour quiconque a déjà dû gérer un courriel « votre carte a été refusée » — cela élimine toute la catégorie des échecs causés par des cartes expirées, des cryptogrammes visuels erronés ou des limites de carte insuffisantes, car le paiement est tiré directement du solde bancaire.

Pourquoi cela est important même si vous n'avez jamais entendu parler de Sage​

Si vous dirigez une petite entreprise basée aux États-Unis, vous utilisez probablement QuickBooks, Xero, FreshBooks ou Stripe Invoicing plutôt que Sage. Mais la direction prise est la même partout :

• QuickBooks Payments propose déjà des paiements par virement bancaire sur les factures à environ 1 % par transaction (avec un plafond de 1 $à 10$), contre 2,9 % + 0,25 $ pour les paiements par carte — une différence qui s'accumule rapidement sur les factures plus importantes.
• Stripe traite les prélèvements bancaires ACH à environ 0,8 %, généralement avec un plafond par transaction, bien en dessous de son taux de traitement par carte.
• Les transferts ACH traditionnels en dehors de ces plateformes coûtent 0,20 $à 1,50$ par transaction fixes, quel que soit le montant de la facture — c'est là que les véritables économies apparaissent sur les factures de montant élevé (une facture de 10 000 $à 2,9$ ; la même facture transférée par ACH pourrait coûter un ou deux dollars).

La tendance pour toutes ces options : les frais de carte augmentent avec le montant du paiement, les frais de virement bancaire, pour la plupart, n'augmentent pas. Si votre facture moyenne est de quelques centaines de dollars, la différence est agréable mais supportable. Si vous êtes un entrepreneur, un consultant ou une entreprise de services B2B facturant régulièrement des montants à quatre ou cinq chiffres, passer votre méthode de collecte par défaut de la carte au virement bancaire est l'une des réductions de frais les plus efficaces disponibles — avec pratiquement aucun inconvénient pour le client, qui clique toujours sur un bouton et se connecte à sa propre banque.

Le gain du rapprochement est l'histoire la plus discrète​

Les économies de frais font la une des journaux, mais la partie du rapprochement automatique est sans doute une affaire plus importante pour quiconque tient lui-même sa comptabilité. Historiquement, les prélèvements ACH et les paiements par virement bancaire étaient la pire méthode de paiement pour le rapprochement — l'argent apparaissait dans votre flux bancaire comme un dépôt non libellé, et vous deviez le faire correspondre manuellement à la bonne facture, souvent plusieurs jours après, avec trois autres dépôts de la même semaine à trier.

Les produits de paiement par virement bancaire comblent cette lacune en maintenant le paiement à l'intérieur des propres rails de la plateforme comptable : la facture, l'autorisation de paiement et le règlement bancaire sont tous suivis par le même système, de sorte que la facture se marque comme payée au moment où le transfert est compensé, plutôt que d'attendre que vous examiniez un relevé bancaire et deviniez. Pour un propriétaire d'entreprise déjà sollicité par les ventes, la livraison et les opérations, ce sont des heures par mois que vous récupérez — exactement les heures habituellement consacrées à l'équivalent comptable d'un travail de détective.

Devriez-vous activer cette fonction ?​

Quelques considérations pratiques avant d'activer toute fonction de paiement par virement bancaire :

• Vérifiez la vitesse de règlement. Les paiements bancaires ouverts sont souvent réglés plus rapidement que les prélèvements ACH traditionnels (parfois le jour même), mais confirmez le délai de votre fournisseur spécifique — la planification des flux de trésorerie dépend du moment où l'argent atterrit réellement, pas seulement du moment où un client clique sur « payer ».
• Lisez les conditions de litige/remboursement. Les paiements par carte sont assortis de droits de rétrofacturation bien établis pour les deux parties. Les paiements par virement bancaire n'ont généralement pas les mêmes mécanismes de reversement, alors assurez-vous que votre politique de remboursement et le processus de litige de votre fournisseur sont clairs avant qu'un client s'attende à une rétrofacturation de type carte et ne l'obtienne pas.
• Proposez-le comme une option, pas comme une obligation — au début. Les clients habitués à taper un numéro de carte peuvent hésiter face à un flux « connectez-vous à votre banque » peu familier. Maintenir le paiement par carte disponible en parallèle du paiement par virement bancaire, et laisser les économies de frais parler d'elles-mêmes sur quelques cycles de facturation, a tendance à mieux convertir que d'obliger le changement.
• Surveillez le contexte réglementaire. Aux États-Unis, l'élaboration de règles plus larges sur les services bancaires ouverts du CFPB (Section 1033) a été empêtrée dans des litiges et est actuellement en cours de réécriture plutôt que d'être appliquée — elle concerne principalement les droits de partage des données des consommateurs plutôt que les produits de paiement de factures décrits ici, mais c'est un signe que l'infrastructure bancaire ouverte sous-jacente à ces fonctionnalités est encore en cours de formalisation. Les produits commerciaux (paiements bancaires QuickBooks, ACH Stripe, GoCardless) fonctionnent déjà aujourd'hui indépendamment du statut de cette élaboration de règles.

Gardez vos livres propres, peu importe comment l'argent arrive​

Qu'un paiement atterrisse par carte, ACH ou un nouveau rail bancaire ouvert, les principes fondamentaux de la comptabilité ne changent pas : chaque dollar entrant doit être catégorisé, rapproché de la bonne facture et reflété avec précision dans vos enregistrements — y compris les frais de traitement eux-mêmes, qui sont une dépense réelle qui doit figurer dans vos livres, et pas seulement être déduits silencieusement. La comptabilité en texte brut de Beancount.io maintient cette piste entièrement transparente et versionnée, de sorte que, que vos revenus proviennent des réseaux de cartes, des prélèvements ACH ou d'un transfert de banque à banque, vous pouvez voir exactement ce qui s'est passé et quand. Commencez gratuitement et gardez vos enregistrements aussi clairs que les rails de paiement le deviennent.