El Lector de Targetes Ja No és l'Única Manera de Cobrar
Si heu enviat una factura a un client aquest any, ja coneixeu el ritual: fan clic a "Paga Ara", escriuen un número de targeta i tres dies després veieu com una comissió de la xarxa de targetes us retalla silenciosament un 3% abans que els diners arribin al vostre compte. Per a una factura de 5.000 dòlars, són 150 dòlars perduts abans d'haver comprat un sol segell.
Aquest càlcul és exactament per què Sage i GoCardless acaben de ser notícia en integrar "Paga per Banc" — un botó de pagament d'open banking — directament al producte de facturació de Sage per a clients del Regne Unit i Irlanda. No és una idea totalment nova (QuickBooks i Stripe han estat construint discretament vies de pagament bancàries similars), però el moment i l'estalvi específic que s'hi associa val la pena entendre'ls, perquè la mateixa lògica de pagament compte a compte s'està estenent ràpidament per totes les grans plataformes de comptabilitat, inclosos els EUA.
Què és Realment "Paga per Banc"
Traieu el llenguatge de màrqueting i el mecanisme és senzill. En lloc que un client escrigui dades de targeta que es canalitzen a través de la xarxa de Visa o Mastercard (amb cada intermediari — banc emissor, xarxa, banc adquirent — cobrant una comissió), el client autoritza una transferència directa del seu compte bancari al vostre utilitzant la infraestructura d'open banking.
En el desplegament de Sage/GoCardless, funciona així:
- Un client obre una factura i veu un botó "Paga per Banc" juntament amb (o en lloc de) l'opció de targeta.
- Seleccionen el seu banc, inicien sessió mitjançant l'autenticació segura del seu propi banc i aproven l'import del pagament.
- Els fons es mouen directament, de banc a banc — sense número de targeta, sense xarxa de targetes, sense data de caducitat que pugui caducar.
- L'estat del pagament se sincronitza automàticament amb el programari de comptabilitat, aparellant-se amb la factura pendent.
Sage i GoCardless diuen que això redueix els costos per transacció en aproximadament un 54% en comparació amb els pagaments amb targeta i — igual d'important per a qualsevol que hagi hagut de perseguir un correu electrònic de "la vostra targeta ha estat rebutjada" — elimina tota la categoria de fallades causades per targetes caducades, dígits CVV incorrectes o límits de targeta insuficients, ja que es retira directament del saldo bancari en lloc d'això.
Per Què és Important Fins i tot si Mai Heu Sentit a Parlar de Sage
Si teniu una petita empresa als EUA, probablement feu servir QuickBooks, Xero, FreshBooks o Stripe Invoicing en lloc de Sage. Però la direcció del canvi és la mateixa a tot arreu:
- QuickBooks Payments ja ofereix pagaments per transferència bancària a les factures a aproximadament un 1% per transacció (amb un límit d'1 a 10 dòlars), en comparació amb el 2,9% + 0,25 dòlars per als pagaments amb targeta — una diferència que s'acumula ràpidament en factures més grans.
- Stripe processa domiciliacions bancàries ACH a al voltant del 0,8%, normalment amb un límit per transacció, molt per sota de la seva tarifa de processament de targetes.
- Les transferències ACH tradicionals fora d'aquestes plataformes costen entre 0,20 i 1,50 dòlars per transacció fixos, independentment de la mida de la factura — que és on es veu l'estalvi real en factures de gran valor (una factura de 10.000 dòlars amb comissions de targeta del 2,9% costa 290 dòlars; la mateixa factura transferida per ACH podria costar un o dos dòlars).
El patró comú a totes elles: les comissions de targeta escalen amb la mida del pagament, les comissions de transferència bancària gairebé no ho fan. Si la vostra factura mitjana és d'uns quants centenars de dòlars, la diferència és agradable però suportable. Si sou un contractista, consultor o empresa de serveis B2B que factura regularment xifres de quatre i cinc dígits, canviar el vostre mètode de cobrament per defecte de targeta a transferència bancària és una de les reduccions de comissions més rendibles disponibles — amb pràcticament cap inconvenient per al client, que encara només ha de fer clic a un botó i iniciar sessió al seu propi banc.
La Victòria de la Conciliació és la Història Més Silenciosa
L'estalvi de comissions acapara els titulars, però la conciliació automàtica és probablement el tema més important per a qualsevol que porti els seus propis llibres. Històricament, els pagaments ACH i per transferència bancària eren el pitjor mètode de pagament per a la conciliació — els diners apareixien al vostre feed bancari com un dipòsit sense etiquetar, i havíeu de aparellar-lo manualment amb la factura correcta, sovint dies després amb tres altres dipòsits de la mateixa setmana per ordenar.
Els productes de pagament per banc tanquen aquesta bretxa mantenint el pagament dins de les vies pròpies de la plataforma de comptabilitat: la factura, l'autorització de pagament i la liquidació bancària són totes seguides pel mateix sistema, de manera que la factura es marca com a pagada en el moment en què la transferència es liquida, en lloc d'esperar que mireu un extracte bancari i endevineu. Per a un empresari que ja està estès entre vendes, lliurament i operacions, això són hores al mes que recupereu — exactament les hores que normalment es dediquen a fer l'equivalent comptable d'una feina de detectiu.
L'Heu d'Activar?
Algunes consideracions pràctiques abans d'activar qualsevol funció de pagament per banc:
- Comproveu la velocitat de liquidació. Els pagaments d'open banking sovint es liquiden més ràpidament que l'ACH tradicional (de vegades el mateix dia), però confirmeu el calendari del vostre proveïdor específic — la planificació del flux de caixa depèn de saber quan arriben realment els diners, no només de quan un client fa clic a "pagar".
- Llegiu els termes de disputa/reemborsament. Els pagaments amb targeta comporten drets de devolució ben establerts per a ambdues parts. Els pagaments per transferència bancària generalment no tenen els mateixos mecanismes de reversió, així que assegureu-vos que la vostra política de reemborsament i el procés de disputes del proveïdor siguin clars abans que un client esperi una devolució a l'estil targeta i no la rebi.
- Oferiu-lo com a opció, no com a obligació — al principi. Els clients que estan acostumats a escriure un número de targeta poden dubtar davant d'un flux desconegut d'"iniciar sessió al vostre banc". Mantenir el pagament amb targeta disponible juntament amb el pagament per banc i deixar que l'estalvi de comissions parli per si sol durant uns quants cicles de facturació sol convertir millor que forçar el canvi.
- Vigileu el context normatiu. Als EUA, la reglamentació més àmplia d'open banking de la CFPB (Secció 1033) ha estat embolicada en litigis i s'està reescrivint en lloc de ser aplicada — es refereix principalment als drets de compartició de dades dels consumidors més que als productes de pagament de factures descrits aquí, però és un senyal que la infraestructura d'open banking subjacent a aquestes funcions encara s'està formalitzant. Els productes comercials (pagaments bancaris de QuickBooks, ACH de Stripe, GoCardless) ja funcionen avui dia independentment de l'estat d'aquesta reglamentació.
Mantingueu els Vostres Llibres Nets Independentment de Com Arribin els Diners
Tant si un pagament arriba per targeta, ACH o una nova via d'open banking, els fonaments de la comptabilitat no canvien: cada dòlar entrant s'ha de categoritzar, aparellar amb la factura correcta i reflectir-se amb precisió als vostres registres — incloent la comissió de processament en si, que és una despesa real que ha d'aparèixer als vostres llibres, no només descomptar-se en silenci. La comptabilitat en text pla de Beancount.io manté aquesta traça completament transparent i amb control de versions, de manera que tant si els vostres ingressos arriben a través de xarxes de targetes, ACH o una transferència bancària, podeu veure exactament què va passar i quan. Començeu gratis i manteniu els vostres registres tan clars com ho estan esdevenint les vies de pagament.