SBA микрокредити, обяснени: Как да заемете до $50 000, когато банките кажат, че заемът ви е твърде малък

Трябват ви $18 000 за професионална фурна, $9 000 за начални стоки, или $25 000, за да преодолеете разликата между подписването на първия голям договор и получаването на плащането. Влизате в банка — и откривате, че проблемът не е, че бизнесът ви е твърде рисков, а че заемът ви е твърде малък. Повечето банки губят пари, когато оценяват бизнес заеми от пет цифри, затова тихо ги отказват или ви насочват към кредитна карта при 24 процента.

Именно тази празнина запълва програмата за SBA микрокредити. Тя отпуска до $50 000 чрез общностни кредитори с нестопанска цел, със среден заем около $13 000, лихвени проценти обикновено между 8 и 13 процента, и безплатно бизнес консултиране, включено в пакета. Това е единствената кредитна програма на SBA, създадена от самото начало за най-малките кредитополучатели — включително стартиращи предприятия без история на приходи и центрове за детски грижи с нестопанска цел. Ето как работи, кой отговаря на условията и как да кандидатствате.

Как всъщност работи програмата за микрокредити​

Механиката изненадва повечето кредитополучатели, защото работи обратно на всеки друг SBA заем, за който сте чували.

При стандартен SBA 7(a) заем банката ви дава свои собствени пари и SBA гарантира по-голямата част от тях срещу неизпълнение. При микрокредит SBA дава пари на кредитора. Агенцията отпуска директни заеми на специално определени посредници-кредитори с нестопанска цел — общностни организации, често финансови институции за развитие на общностите (CDFI) — които след това от своя страна дават заем на вас в размер до $50 000. Конгресът създаде програмата като демонстрационен проект през 1991 г., направи я постоянна през 1997 г., и тя работи на този модел на едро оттогава.

От тази структура следват три последствия:

• Никога не кандидатствате пред SBA. Няма федерален портал за кандидатстване и няма кредитен служител на SBA. Кандидатствате пред посредник-кредитор във вашия район, и кредитният комитет на този кредитор взема решението по свои собствени изисквания.
• Условията се различават според кредитора. Лихвените проценти, очакванията за обезпечение и документите за кандидатстване се различават от един посредник до друг. Да сравните двама или трима посредници не е просто позволено — това е рационалният ход.
• Консултирането е част от сделката, не бонус. Посредниците са задължени да предоставят маркетингова, управленска и техническа помощ на кредитополучателите — и на потенциалните кредитополучатели. Можете да получите безплатна помощ с бизнес плана си, преди изобщо да подпишете договор.

Ключовите условия накратко​

Няколко бележки за числата. Формулата за лихвения процент, която SBA определя, зависи от размера на заема и собствените резултати на посредника — по-малките заеми от микрокредитори с голям обем се ценообразуват към горния край на диапазона, защото мъничките заеми струват повече за обслужване на всеки долар. Шест години е таванът; много микрокредити продължават две до четири години, а заемите за оборотен капитал клонят към по-кратки срокове от заемите за оборудване. И средната стойност от $13 000 си заслужава да се обмисли: повечето кредитополучатели вземат много по-малко от максимума, защото програмата е създадена за конкретни, скромни нужди, а не за трансформиращ капитал.

За какво можете (и не можете) да използвате парите​

Средствата от микрокредита покриват обичайните разходи за стартиране или разширяване на малък бизнес:

• Оборотен капитал — най-често срещаното приложение. Преодоляване на вземания, покриване на заплати през слаб сезон, или финансиране на разликата между подписан договор и първо плащане.
• Стоки и материали — начални стоки за търговец на дребно, суровини за производител, консумативи за бизнес с услуги.
• Мебели и обзавеждане — рафтове, хардуер за продажби, обзавеждане на офис.
• Машини и оборудване — професионалната фурна, използвания камион, диагностичните инструменти.

Две приложения са изрично забранени, и именно тук кандидатурите най-често се провалят:

• Не можете да плащате съществуващи дългове. Рефинансиране на салдо по кредитна карта, консолидиране на заеми, или наваксване на просрочени данъци със средства от микрокредит е забранено. Кредиторите проверяват, а план за консолидиране на дълг, представен като оборотен капитал, е най-бързият път към отказ.
• Не можете да купувате недвижим имот. Без първоначална вноска за сграда, без покупка на земя. (Програмата SBA 504 съществува за недвижими имоти, обитавани от собственика — различна врата за различна нужда.)

Ако нуждата ви е предимно „да изляза от дупка", микрокредитът е грешният инструмент. Ако е „да купя нещото, което генерира приходи", той е почти идеален.

Кой отговаря на условията — и защо стартиращите предприятия и центровете за детски грижи получават специално споменаване​

Допустимостта има два слоя: минималното изискване на SBA и собствените стандарти на вашия посредник.

Изискванията на ниво SBA са ясни. Трябва да сте малък бизнес с цел печалба, който отговаря на стандартите за размер на SBA за вашата индустрия (или център за детски грижи с нестопанска цел), да работите в Съединените щати, да не сте недопустим вид бизнес, и да нямате непогасен федерален дълг. Центровете за детски грижи с нестопанска цел заслужават споменаването, защото са изключението, което потвърждава правилото — програмата за микрокредити е една от малкото кредитни програми на SBA, отворени за каквато и да е организация с нестопанска цел, изключение, което Конгресът написа специално за доставчиците на детски грижи.

Стартиращите предприятия също отговарят на условията, което е по-рядко, отколкото звучи. Повечето SBA кредитиране на практика изисква две години данъчни декларации и доказан паричен поток. Посредниците за микрокредити, за разлика от това, редовно оценяват бизнеси в ранен етап — много от тях са основани точно за тази мисия. Стартиращо предприятие с достоверен план, вложен собствен капитал, и основател с подходящ опит е нормален кандидат тук, а не рядък случай.

След това идва слоят на посредника, където всъщност се печелят или губят одобренията:

• Кредитните очаквания са гъвкави, но реални. Няма минимален резултат за цялата програма. Много посредници работят с резултати около 600 до 640 — доста под 680-те плюс, които кредиторите по 7(a) обикновено искат — особено когато кандидатурата показва компенсиращи силни страни като опит в индустрията, обезпечение или съществуващи приходи. Въпреки това, скорошни фалити, активни събирания на вземания, или тънко кредитно досие с отрицателни отбелязвания все още убиват кандидатурите. Изтеглете отчетите си и адресирайте каквото можете, преди да кандидатствате.
• Обезпечението обикновено се изисква. Посредниците обикновено обезпечават заема срещу оборудването или стоките, които се купуват, бизнес активи, или в някои случаи лични активи. Заем за оборотен капитал без нищо за обезпечаване е по-труден за отпускане — бъдете готови да обсъдите какво стои зад заема.
• Личната гаранция е стандартна. Очаквайте да гарантирате заема лично, както при почти всички кредитиране на малки бизнеси.
• Бизнес планът има по-голямо значение тук, отколкото в банка. Тъй като посредниците кредитират кредитополучатели, които банките отказват, те разчитат повече на плана, за да преценят характер и компетентност. План с реалистични прогнози за паричния поток, документирани допускания, и доказателство, че разбирате единичната си икономика, има реална тежест.

Безплатната техническа помощ заслужава да се вземе на сериозно​

Всеки посредник предоставя управленска и техническа помощ — преглед на бизнес плана, консултиране по финансова грамотност, маркетингова помощ — на кредитополучатели и на желаещи да станат такива еднакво, и грантово финансиране от SBA плаща за голяма част от това. Отнасяйте се към това като към характеристика на програмата, а не като към поправителен курс:

• Преди да кандидатствате, съветниците на посредника ще прегледат плана и финансите ви и ще ви кажат какво е слабо. Тази обратна връзка е най-близкото нещо, което кредитирането на малки бизнеси има до това да видиш теста, преди да го вземеш.
• След финансирането, същите съветници помагат с настройка на счетоводството, ценообразуване, и управление на паричния поток — небляскавите дисциплини, които определят дали заемът ще бъде изплатен.
• Ако получите отказ, попитайте какво би променило отговора. Посредниците рутинно работят с кандидати месеци наред — усъвършенстване на плана, изграждане на кредит, натрупване на приходи — и след това ги финансират. „Още не" от микрокредитор често идва с приложена пътна карта.

Кредитополучателите, които се възползват от консултирането, последователно съобщават, че то е било също толкова ценно, колкото капиталът. В най-лошия случай не ви струва нищо и сигнализира на кредитния комитет, че приемате задължението сериозно.

Как да кандидатствате, стъпка по стъпка​

1. Потвърдете, че микрокредитът отговаря на нуждата ви​

Оразмерете искането си честно. Ако ви трябват $75 000, не се втиквайте в микрокредит от $50 000 — погледнете SBA Community Advantage заеми (до $350 000 чрез кредитори с мисия) или стандартен 7(a) вместо това. Ако ви трябват $8 000 бързо и можете да ги изплатите за месеци, сравнете общата цена на микрокредита срещу бизнес карта с 0 процента въвеждащ период, използвана дисциплинирано.

2. Намерете посредници близо до вас​

SBA поддържа списък на активните посредници-кредитори по щати, и местният офис на SBA или Центърът за развитие на малки бизнеси могат да ви насочат към тези, които обслужват вашия район и индустрия. Определете двама или трима кандидати, защото изискванията и процентите се различават. Общностни кредитори, фокусирани върху бизнеси, собственост на жени, малцинства, ветерани, или селски бизнеси, може да са особено подходящи, ако това ви описва.

3. Съберете документите си​

Очаквайте да предоставите бизнес план с финансови прогнози, лични и бизнес данъчни декларации (обикновено две до три години, или всичко, което имате), скорошни банкови извлечения, личен финансов отчет, снимка на документ за самоличност, и документация за конкретното използване на средствата — оферти за оборудване, договор за наем, фактури от доставчици. Стартиращите предприятия трябва да включат доказателство за собствени инвестиции: кредиторите искат да видят вашите пари в сделката редом с техните.

4. Кандидатствайте и проведете интервю​

Оценяването на микрокредити се движи от взаимоотношения. Очаквайте разговор — за вашия опит, вашите числа, и вашия план — не просто подаване на формуляр. Донесете същата подготовка, която бихте донесли на представяне пред инвеститор: познавайте маржовете си, точката си на рентабилност, и точно какво купува заемът.

5. Приключване, финансиране и проследяване​

Сроковете са седмици, а не месеците, които 7(a) може да отнеме, въпреки че точната скорост се различава според кредитора. След като бъдете финансирани, дръжте средствата и тяхното използване ясно разделени в книгите си — вижте следващия раздел — защото ограниченията за използване на средствата следват парите след изплащането.

Често срещани грешки, които провалят кандидатурите за микрокредит​

• Кандидатстване с нужда от консолидиране на дълг. Ако истинската цел е изплащане на съществуващи задължения, кандидатурата се проваля на теста за допустимо използване, независимо как е формулирана. Адресирайте проблема с дълга директно вместо това.
• Искане на максимума по подразбиране. Да поискате $50 000, когато прогнозите ви подкрепят $20 000, сигнализира, че сте оразмерили заема според програмата, а не според нуждата. Кредиторите забелязват, и съответно дисконтират целия план.
• Тънки или липсващи финансови прогнози. „Приходите ще нараснат с 50 процента" без математика за клиентите зад това се чете като надежда, не като планиране. Покажете аритметиката: клиенти, среден чек, честота, марж.
• Пренебрегване на предлаганото консултиране. Да пропуснете безплатния преглед на плана и след това да подадете слаб план казва на комитета, че не приемате съвети — лош сигнал от някого, който иска капитал, основан на доверие.
• Кандидатстване само при един кредитор. Тъй като всеки посредник определя собствения си праг, една кандидатура е едно мнение. Две или три кандидатури струват малко допълнително усилие и значително повишават шансовете ви.

Микрокредит срещу 7(a) срещу Community Advantage: Коя врата?​

• Микрокредит (до $50 000): Най-малките суми, най-гъвкавите кредитни стандарти, кредитори с нестопанска цел, безплатно консултиране, най-бързият път до „да" за стартиращи предприятия и мънички искания. Не може да докосне недвижими имоти или съществуващ дълг.
• Community Advantage (до $350 000): Средната врата — кредитори с мисия като CDFI, отпускащи 7(a)-гарантирани заеми на недостатъчно обслужвани пазари, с повече документи и по-силни кредитни очаквания от микрокредит.
• Стандартен 7(a) (до $5 милиона): Флагманската програма за установени бизнеси със силен кредит, обезпечение, и две или повече години история. Най-широко позволени приложения, най-дълги срокове, най-бавен процес.

Правилният въпрос не е коя програма е „най-добра", а коя съответства на размера на заема ви, кредитния ви профил, и времевата ви рамка. Много растящи бизнеси използват микрокредит първо и преминават към 7(a) кредитиране по-късно — изплатен микрокредит с CDFI е силна референция, когато влезете в банка втори път.

Проследявайте заема, сякаш одитор наблюдава​

Микрокредитът е достатъчно малък, за да се управлява небрежно, и достатъчно ограничен, че небрежното управление да ви създаде проблеми. От първия ден:

• Депозирайте средствата в бизнес сметката си и маркирайте всеки разход спрямо одобреното използване на средствата. Ако заемът е бил за оборудване и стоки, тези покупки трябва да бъдат проследими долар по долар.
• Разделяйте главница и лихва в книгите си. Само лихвената част е приспадаема; плащанията по главницата не са разход. Да отчитате цялото плащане като разход завишава приспаданията ви и изкривява печалбата ви.
• Сверявайте салдото по заема месечно с извлеченията на кредитора, за да хванете рано неправилно приложени плащания или изненади с такси.
• Пазете амортизационния график с данъчните си записи. Вашият счетоводител се нуждае от общата лихва за годината, а чистите записи за заема правят следващата кандидатура за заем значително по-лесна.

Това е небляскавата работа, към която съветниците на посредника ще ви тласкат — и тя е също работата, която превръща първия микрокредит в кредитна история.

Дръжте средствата от заема организирани от първия ден​

Докато вкарвате капитала от микрокредита в работа — купуване на оборудване, зареждане на стоки, преодоляване на вземания — поддържането на ясни записи къде е отишъл всеки долар е от съществено значение, както за правилата на програмата за използване на средствата, така и за собствената ви картина на рентабилността. Beancount.io предоставя счетоводство в обикновен текст, което ви дава пълна прозрачност и контрол върху финансовите ви данни — без черни кутии, без обвързване с доставчик. Започнете безплатно и вижте защо разработчици и финансови професионалисти преминават към счетоводство в обикновен текст.