A partire dal 1° gennaio 2026, Verisk/ISO ha introdotto tre esclusioni facoltative per l'IA generativa nelle polizze di responsabilità civile commerciale (CGL): CG 40 47 (esclusione completa), CG 40 48 (limitata) e CG 35 08. Le compagnie stanno iniziando ad applicarle, e Gallagher riporta che il 47% delle imprese prevede di aumentare gli investimenti in IA quest'anno, mentre il 38% usa già l'IA per la valutazione del rischio — una lacuna nella copertura che molte piccole imprese non hanno notato.
Cosa Esclude CG 40 47
CG 40 47 — Esclusione – Intelligenza Artificiale Generativa (CGL per occorrenza e per richiesta di risarcimento) — è la versione ampia. Esclude la copertura ai sensi della Copertura A (lesioni corporali/danni materiali) e della Copertura B (lesioni personali e da pubblicità) per le perdite derivanti dall'IA generativa, inclusi gli output che contribuiscono a lesioni corporali, danni materiali o danni da pubblicità. Il linguaggio è sufficientemente ampio da richiedere che l'IA sia solo un fattore contribuente.
Un esempio dal settore edile — un programma o un piano di cantiere assistito dall'IA che contribuisce a una richiesta di risarcimento per difetto — è esattamente lo scenario che Gallagher segnala come escluso anche quando l'IA era solo uno dei tanti strumenti utilizzati.
CG 40 48 è una variante più ristretta; CG 35 08 affronta specifiche esposizioni per lesioni personali e da pubblicità. Tutte e tre sono facoltative a discrezione dell'assicuratore, ma la loro adozione sta crescendo, e W. R. Berkley è andata oltre con un'esclusione assoluta per l'IA nelle linee D&O, E&O e fiduciarie.
Perché Crea una Lacuna nella Copertura
Le richieste di risarcimento legate all'IA non rientrano ordinatamente in una singola torre:
- Lesioni corporali/danni materiali derivanti da un'istruzione o un progetto generato dall'IA (CGL)
- Danno da pubblicità derivante da testi di marketing generati dall'IA che violano diritti o contengono dichiarazioni false (CGL Copertura B)
- Inadempienza professionale derivante da consulenza assistita dall'IA (E&O/PI)
- Privacy/cyber derivante dalla gestione di dati personali da parte dell'IA
- Supervisione gestionale della diffusione dell'IA (D&O)
Se CG 40 47 è presente nella tua CGL e un'esclusione parallela per l'IA arriva sulla tua torre E&O o cyber, lo stesso incidente legato all'IA può essere escluso in più punti — una lacuna che non esisteva quando l'IA era trattata come software ordinario.
Cosa Dovrebbero Fare le Imprese Prima del Rinnovo
- Chiedi il calendario delle clausole aggiuntive. Al rinnovo, richiedi un elenco delle clausole aggiuntive legate all'IA applicate a CGL, E&O, cyber e D&O. Non dare per scontato "nessuna esclusione per l'IA" — verifica.
- Mappa l'uso dell'IA sulle torri di rischio. Per ogni uso dell'IA — marketing, servizio clienti, progettazione, generazione di codice — identifica quale polizza avrebbe risposto prima dell'esclusione e se quella torre ora esclude.
- Valuta una copertura autonoma per l'IA o concessioni affermative con sotto-limite. Alcune compagnie ora offrono clausole aggiuntive di copertura affermativa per l'IA; altre collocano la responsabilità dell'IA nella cyber/E&O con termini specifici per l'IA. Confronta il costo di una clausola aggiuntiva rispetto al rischio trattenuto.
- Documenta la revisione umana. Le polizze che coprono ancora il lavoro assistito dall'IA spesso richiedono o premiano una supervisione umana documentata — verifica dell'output dell'IA prima della pubblicazione o dell'implementazione.
Collegamento con la Contabilità
Le clausole aggiuntive modificano il bene assicurativo che porti in bilancio. Tieni traccia dei premi per torre e clausola aggiuntiva (Expenses:Insurance:CGL - Endorsement CG40.47) e mantieni una nota nella mappa di copertura nel registro, così la lacuna tra premio pagato e rischio trattenuto è visibile al rinnovo, non dopo un rifiuto di risarcimento.
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