بهترین وام های کسب و کار کوچک [2025]
· 15 دقیقه مطالعه
پیدا کردن وام مناسب برای کسب و کار در سال 2025 کمتر به دنبال کردن کمترین نرخ تبلیغ شده و بیشتر در مورد تطبیق نحوه استفاده از پول با محصولی است که برای آن استفاده طراحی شده است. در زیر نقشه ای مناسب برای بنیانگذاران از چشم انداز فعلی آمده است - ارزان ترین، سریع ترین و امن ترین - به علاوه گام های بعدی ملموس و معیارهای وام دهنده که می توانید واقعاً آنها را برآورده کنید.
TL;DR - بر اساس شرایط خود انتخاب کنید
- کمترین APR کلی برای استفاده عمومی: وام ترم SBA 7(a) بهترین گزینه شماست. این وام ها توسط دولت تضمین می شوند و نرخ ها نسبت به نرخ بهره پایه محدود می شوند. انتظار هزینه های رقابتی داشته باشید، اما برای کاغذبازی بیشتر و یک فرآیند طولانی تر آماده باشید.
- املاک و مستغلات یا تجهیزات سنگین، نرخ ثابت طولانی مدت: برنامه وام SBA 504 برای این منظور طراحی شده است. این برنامه بخش های ثابت 10، 20 یا 25 ساله را ارائه می دهد که به اوراق خزانه 10 ساله متصل هستند. نرخ های اخیر اوراق قرضه در سال 2025 در محدوده میانه 6٪ شناور بوده است.
- سرمایه در گردش انعطاف پذیر که می توانید دوباره استفاده کنید: خط اعتباری تجاری (LOC) از یک بانک یا وام دهنده آنلاین ایده آل است. به عنوان مثال، Bluevine خطوط اعتباری تا سقف 250 هزار دلار با نرخ های پایین 7.8٪ برای متقاضیان برتر که معیارهای آنها را برآورده می کنند (حداقل امتیاز اعتباری 625 FICO، درآمد ماهانه 10 هزار دلار، 12+ ماه فعالیت تجاری) ارائه می دهد.
- پول این هفته: وام ترم آنلاین سریع ترین گزینه است. به عنوان مثال، OnDeck به سرعت وام های ترمی تا سقف 250 هزار دلار و خطوط اعتباری تا سقف 200 هزار دلار را تامین می کند. حداقل های معمول، امتیاز اعتباری 625 FICO، درآمد سالانه 100 هزار دلار + و حداقل یک سال فعالیت تجاری است.
- کسب و کارهای جدیدتر یا مبالغ کوچکتر: به وام خرد SBA (تا سقف 50 هزار دلار با نرخ بهره سالانه 8٪ تا 13٪) یا Kiva نگاهی بیندازید که وام های خرد 0٪ بهره تا سقف 15 هزار دلار را از طریق تامین مالی جمعی تسهیل می کند.
- شما برای مشتریان بزرگ صورتحساب صادر می کنید و منتظر می مانید تا پرداخت شوند: تامین مالی فاکتور یا فاکتورینگ می تواند پول نقد قفل شده در مطالبات را آزاد کند. هزینه های معمول از حدود 2.2٪ در هر 30 روز شروع می شود که اگر فاکتورها به سرعت تبدیل شوند ارزان است، اما اگر اینطور نباشد گران است.
- شما در یک منطقه روستایی فعالیت می کنید: تضمین های وام کسب و کار و صنعت (B&I) USDA ابزاری کم استفاده اما قدرتمند هستند. در سال مالی 2025، این تضمین ها معمولاً 80٪ از وام را پوشش می دهند.
- فقط آخرین راه حل: پیش پرداخت نقدی بازرگان (MCA) تایید آسان را ارائه می دهد، اما با قیمت گزافی همراه است. نرخ های فاکتور آنها (اغلب 1.2-1.5) می تواند به APR های خیره کننده تبدیل شود. بدانید چه چیزی را امضا می کنید.
پس زمینه نرخ 2025 (معنی "ارزان" در حال حاضر)
برای درک هزینه های وام، دانستن محیط مالی فعلی کمک می کند. نرخ بهره پایه ایالات متحده از 19 دسامبر 2024، 7.50٪ است و تا اوایل سپتامبر 2025 بدون تغییر باقی مانده است. بسیاری از نرخ های وام بانکی و SBA در نرخ بهره پایه به اضافه اسپرد شناور هستند. SBA با محدود کردن قیمت گذاری وام دهندگان در اکثر وام های 7(a) بر اساس اندازه (به عنوان مثال، نرخ پایه + 3.0٪ برای وام های بزرگتر) گزینه های رقابتی خود را حفظ می کند.
تا اواسط سال 2025، میانگین نرخ های درصد سالانه (APR) برای وام های کسب و کار کوچک تقریباً به این صورت به نظر می رسند: وام های ترم بانکی حدود 7-8٪، خطوط اعتباری بانکی 6.5-8٪، وام های آنلاین دامنه وسیعی از 9-75٪ دارند و وام های SBA 7(a) معمولاً بین 10.5-15.5٪ قرار می گیرند. به یاد داشته باشید که اینها را به عنوان محدوده در نظر بگیرید، نه وعده، زیرا نرخ نهایی شما به مشخصات کسب و کار شما بستگی دارد.
بهترین وام ها بر اساس مورد استفاده
1. سرمایه در گردش همه منظوره با بهترین نرخ ← SBA 7(a)
- چرا عالی است: وام SBA 7(a) یک اسب بارکش همه کاره است. این وام دارای کاربردهای مجاز گسترده ای از جمله سرمایه در گردش، تامین مالی مجدد بدهی، خرید تجهیزات و حتی تامین مالی تملک است. محدودیت های نرخ دولتی مرتبط با نرخ بهره پایه، آن را مقرون به صرفه نگه می دارد. حداکثر مبلغ وام 5 میلیون دلار است، با SBA تا 85٪ از وام برای مبالغ کمتر از 150 هزار دلار و 75٪ برای مبالغ بزرگتر را تضمین می کند.
- چه انتظاری داشته باشید: برای مستندات و فرآیند پذیره نویسی فشرده تر آماده باشید. در حالی که پردازش خود SBA می تواند 5-10 روز کاری طول بکشد، کل زمان از درخواست شما تا دریافت بودجه اغلب به دلیل مراحل پذیره نویسی و بستن وام دهنده، چندین هفته طول می کشد.
- جدید در سال 2025: طرح آزمایشی سرمایه در گردش (WCP) 7(a) اکنون خطوط اعتباری نظارت شده تا سقف 5 میلیون دلار با حداکثر سررسید 60 ماهه را تحت همان چارچوب نرخ کلی ارائه می دهد. اگر به سرمایه گردشی با محافظت های SBA نیاز دارید، این یک گزینه عالی است.
2. املاک و مستغلات یا تجهیزات گران قیمت ← SBA 504
- چرا عالی است: برنامه SBA 504 به طور خاص برای خریدهای عمده دارایی ثابت طراحی شده است. این برنامه شرایط ثابت طولانی مدت 10، 20 یا 25 ساله را در بخشی از وام از یک شرکت توسعه گواهی شده (CDC) ارائه می دهد که به اوراق خزانه 10 ساله متصل است. نرخ های اخیر اوراق قرضه در سال 2025 در محدوده میانه 6٪ بوده است. بخش بانک وام معمولاً ثابت یا متغیر است.
- نکات احتیاطی: این وام دارای کاربردهای محدودی است و نمی توان از آن برای سرمایه در گردش استفاده کرد. همچنین از وام گیرنده می خواهد که حدود 10٪ در سهام مشارکت کند (بیشتر برای استارت آپ ها یا ساختمان های با کاربری خاص).
3. بودجه انعطاف پذیر و قابل استفاده مجدد برای نیازهای مکرر ← خط اعتباری تجاری
- چرا عالی است: یک خط اعتباری تجاری (LOC) به شما امکان می دهد هر زمان که به آن نیاز دارید پول نقد برداشت کنید و فقط سود آنچه را که استفاده می کنید پرداخت کنید. این یک ابزار عالی برای ایجاد یک بالشتک حقوق و دستمزد، مدیریت موجودی یا پر کردن شکاف ها در مطالبات است.
- LOC بانکی: اگر واجد شرایط باشید، اینها کمترین نرخ ها را ارائه می دهند، با میانگین های 2025 که در حدود 6.5-8٪ APR قرار دارند.
- LOC آنلاین: به دست آوردن اینها آسان تر و سریع تر است. Bluevine تا سقف 250 هزار دلار با نرخ های پایین 7.8٪ برای متقاضیان برتر ارائه می دهد، در حالی که OnDeck خطوط اعتباری تا سقف 200 هزار دلار را ارائه می دهد و می تواند برداشت ها را به سرعت تامین کند.
- گزینه SBA LOC: خط اعتباری جدید WCP 7(a) اگر می خواهید از حمایت نرخ وام SBA در اعتبار گردشی خود برخوردار شوید، یک انتخاب عالی است.
4. نیاز به بودجه در 24-72 ساعت ← وام ترم آنلاین
-
چرا عالی است: وقتی سرعت اولویت دارد، وام های ترم آنلاین با پذیره نویسی ساده و تصمیمات سریع ارائه می شوند.
-
مثال: OnDeck وام های ترمی از 5 هزار دلار تا 250 هزار دلار با شرایط بازپرداخت تا 24 ماه ارائه می دهد. حداقل های معمول آنها امتیاز اعتباری 625 FICO، درآمد سالانه 100 هزار دلار و یک سال فعالیت تجاری است. تامین مالی در همان روز یا روز بعد پس از تایید معمول است.
-
محدودیت: شما باید برای این راحتی هزینه بپردازید. نرخهای APR برای وامهای آنلاین میتوانند بالاتر از بانکها یا SBA باشند و بسته به مشخصات کسب و کار شما و مدت وام، در محدوده وسیعی از ۹–۷۵٪ قرار گیرند. همیشه نیاز به سرعت را در مقابل هزینه بالاتر بسنجید.
۵. مبالغ کمتر یا پروندههای اعتباری ضعیفتر ← وام خرد SBA یا Kiva
- وام خرد SBA: این برنامه وامهایی تا سقف ۵۰ هزار دلار از طریق واسطههای غیرانتفاعی ارائه میدهد. نرخ بهره معمولاً ۸–۱۳٪ با دورههای بازپرداخت تا هفت سال است. وام گیرندگان معمولاً باید وثیقه بگذارند و ضمانت شخصی ارائه دهند. این یک گزینه عالی برای استارتآپها و نیازهای سرمایه در گردش کوچکتر است.
- Kiva (ایالات متحده): Kiva وامهای جمعسپاری شده از ۱ هزار دلار تا ۱۵ هزار دلار با بهره ۰٪، بدون کارمزد و بدون وثیقه را تسهیل میکند. این فرآیند شامل ارزیابی اجتماعی و حمایت جامعه است و تأییدیهها حدود ۱۰ تا ۱۵ روز کاری طول میکشد.
۶. نقدینگی مسدود شده در فاکتورها ← تأمین مالی/فاکتورینگ فاکتور
- نحوه عملکرد: این روش به شما امکان میدهد در مقابل فاکتورهای تأیید شده خود، پیش پرداخت نقدی دریافت کنید. هزینه معمولاً به ازای هر ۳۰ روز که فاکتور پرداخت نشده است، اعلام میشود، نه به عنوان APR.
- قیمت گذاری: ارائه دهندگانی مانند FundThrough هزینههایی را از حدود ۲.۲٪ در هر ۳۰ روز ارائه میدهند. محاسبه هزینه بر اساس بازههای زمانی پرداخت واقعی شما برای مقایسه دقیق با سایر انواع وامها بسیار مهم است.
- بهترین گزینه برای: این روش برای شرکتهای B۲B که مشتریان قابل اعتماد دارند اما با شرایط پرداخت کند (به عنوان مثال، خالص ۳۰ یا خالص ۴۵) سر و کار دارند، ایدهآل است.
۷. عملیات و پروژههای روستایی ← USDA Business & Industry (B&I)
- دلیل عالی بودن آن: برای کسب و کارهایی که در مناطق روستایی واجد شرایط فعالیت میکنند، وام دهندگان میتوانند وامهایی را با پشتیبانی USDA با ضمانت تا ۸۰٪ در سال مالی ۲۰۲۵ صادر کنند. این کاهش ریسک قوی برای وام دهنده میتواند به شرایط بهتری برای وام گیرنده منجر شود. حداکثر اندازه وامها میتواند بسیار بزرگ باشد، اغلب بسیار بالاتر از سقفهای معمول SBA.
۸. وقتی وسوسه میشوید از مسیر "تأیید آسان" استفاده کنید ← MCAs (با احتیاط رفتار کنید)
- هشدار: پیش پرداخت نقدی تجاری (MCA) از نظر فنی یک وام نیست. شما در ازای درصدی از فروش آینده خود، مبلغی یکجا دریافت میکنید. هزینه به صورت نرخ فاکتور (معمولاً ۱.۲–۱.۵) بیان میشود که میتواند پس از محاسبه سالانه، به نرخ APR بسیار بالایی تبدیل شود. نهادهای نظارتی علیه رویههای فریبنده در این فضا اقدام کردهاند، بنابراین قبل از امضای قرارداد، تمام اطلاعات را با دقت بخوانید.
نمای کلی مقایسهای ۲۰۲۵
| نوع وام | مبلغ معمول | هزینه معمول | زمان دریافت وجه | بهترین گزینه برای | نکات مهم |
|---|---|---|---|---|---|
| وام مدت دار بانکی | ۵۰ هزار دلار–۱ میلیون دلار+ | ~۷–۸٪ APR (میانگین) | ۱–۴+ هفته | شرکتهای تاسیس شده با صورتهای مالی شفاف | ارزیابی سختگیرانهتر از وام دهندگان آنلاین |
| SBA 7(a) | تا ۵ میلیون دلار | ~۱۰.۵–۱۵.۵٪ APR (سقف خارج از پرایم) | هفتهها | استفادههای گسترده با نرخهای رقابتی | کاغذبازی بیشتر؛ ضمانتهای شخصی رایج است |
| SBA 504 | تا ۵.۵ میلیون دلار (سهم CDC) | ثابت؛ اوراق قرضه ۲۰۲۵ ~اواسط ۶٪ | هفتهها | املاک و مستغلات و تجهیزات اصلی | استفاده محدود؛ تزریق سهام مورد نیاز است |
| خط اعتباری تجاری (بانک) | ۲۵ هزار دلار–۵۰۰ هزار دلار+ | ~۶.۵–۸٪ APR (میانگین) | روزها–هفتهها | نیازهای مستمر به جریان نقدینگی | بانکها به پروفایلهای قویتری نیاز دارند |
| خط اعتباری تجاری (آنلاین) | تا ۲۵۰ هزار دلار | متغیر؛ Bluevine از ۷.۸٪ | ۲۴–۴۸ ساعت معمول | سرعت + انعطاف پذیری | هزینه بالاتر از بانکها برای برخی وام گیرندگان |
| وام مدت دار آنلاین | ۵ هزار دلار–۵۰۰ هزار دلار (متغیر) | ~۹–۷۵٪ APR (محدوده گسترده) | ۲۴–۷۲ ساعت | نیازهای سریع و یکباره | هزینه با ریسک/مدت افزایش مییابد |
| وام خرد SBA | تا ۵۰ هزار دلار | ~۸–۱۳٪ | ۲–۶+ هفته | استارتآپها، نیازهای کوچکتر | وثیقه + PG معمولاً مورد نیاز است |
| تأمین مالی فاکتور | ٪ از فاکتور | ~۲.۲٪/۳۰ روز شروع میشود | ۱–۳ روز | B۲B با فاکتورهای دیرپرداخت | اگر فاکتورها قدیمی شوند، هزینهها ترکیب میشوند |
| USDA B&I | تا ۲۵ میلیون دلار | توافقی؛ تضمین شده | هفتهها | کسب و کارها و پروژههای روستایی | محدودیتهای واجد شرایط بودن؛ الزامات خاص برنامه اعمال میشود |
معیارهای وام دهنده که واقعاً میتوانید به آنها دست یابید
- OnDeck (وامهای مدت دار سریع و LOC): حداقل ۶۲۵ FICO، ۱۰۰ هزار دلار+ درآمد سالانه و ۱+ سال سابقه فعالیت تجاری. آنها تا ۲۵۰ هزار دلار برای وامهای مدت دار و ۲۰۰ هزار دلار برای خطوط اعتباری ارائه میدهند.
- Bluevine (LOC آنلاین): شما میتوانید تا ۲۵۰ هزار دلار با نرخهای از ۷.۸٪ برای پروفایلهای برتر دریافت کنید. شما به ۶۲۵+ FICO، ۱۰ هزار دلار+ درآمد ماهانه و ۱۲+ ماه سابقه فعالیت تجاری نیاز دارید. برخی از استثنائات ایالتی و صنعتی اعمال میشود.
- Kiva (وامهای خرد ۰٪): ۱ هزار دلار تا ۱۵ هزار دلار با نرخ APR ۰٪ بدون نیاز به وثیقه ارائه میدهد، اما یک جزء اثبات اجتماعی و جمعسپاری در برنامه وجود دارد.
چگونه در کمتر از 5 دقیقه انتخاب کنیم
- اگر می توانید صبر کنید و بهترین نرخ را می خواهید: با وام SBA 7(a) برای نیازهای عمومی یا وام 504 برای املاک و مستغلات و تجهیزات شروع کنید. سقف نرخ و مدت طولانی منجر به کمترین هزینه در طول عمر می شود.
- اگر سرعت از قیمت مهم تر است: به سراغ وام مدت دار آنلاین یا LOC آنلاین بروید. می توانید با اصطکاک کمتری واجد شرایط شوید و به سرعت بودجه دریافت کنید.
- اگر کوچک/جدید هستید و به ≤ 50 هزار دلار نیاز دارید: یک SBA Microloan یا Kiva را امتحان کنید. این گزینه ها به شما امکان می دهند با وام دهندگان محلی کار کنید و هزینه ها را کنترل کنید.
- اگر پول نقد در فاکتورها گیر کرده است: از تامین مالی فاکتور برای هموار کردن چرخه های نقدی خود استفاده کنید، اما مراقب هزینه های 30 روزه باشید.
- اگر روستایی هستید: از وام دهندگان محلی در مورد ضمانت های USDA B&I بپرسید - آنها در سال مالی 2025 щедрый هستند و می توانند شرایط وام شما را به طور قابل توجهی بهبود بخشند.
چک لیست آماده سازی درخواست یک ساعته
داشتن این مدارک آماده، روزها را از روند بررسی کم می کند:
- شناسنامه و اطلاعات مالکیت (و برای ضمانت های شخصی در بسیاری از محصولات آماده باشید).
- صورتهای مالی کسب و کار: 6-24 ماه گذشته گردش حساب بانکی، صورت سود و زیان و ترازنامه سال جاری و اظهارنامه های مالیاتی سال قبل.
- لیست پیری AR/AP و لیست فاکتور در صورت درخواست خط اعتباری یا تامین مالی فاکتور.
- یادداشت استفاده از وجوه: یک سند مختصر که توضیح می دهد به چه پولی نیاز دارید، چرا مهم است و چگونه قصد دارید آن را بازپرداخت کنید.
- برای وام های SBA: تأیید کنید که استانداردهای اندازه آژانس و آزمون "اعتبار در جای دیگر" را برآورده می کنید، جایی که وام دهندگان باید مستند کنند که چرا اعتبار متعارف با شرایط معقول در دسترس شما نیست.
نکات حرفه ای برای صرفه جویی در پول واقعی
- مطابقت محصول با کاربرد. استفاده از ابزار اشتباه برای کار به سرعت گران می شود. از خط اعتباری یا 7(a) برای سرمایه در گردش و 504 для недвижимость استفاده کنید. از استفاده از یک محصول پرهزینه مانند MCA برای نیازهای بلندمدت خودداری کنید.
- مقایسه APR، نه فقط نرخ ها. وام دهندگان آنلاین ممکن است "کارمزد" یا "نرخ های ماهانه" را نقل کنند. همیشه اینها را به نرخ درصد سالانه (APR) تبدیل کنید تا پیشنهادات بانک ها و SBA را به طور دقیق مقایسه کنید.
- ایجاد رابطه با یک وام دهنده. محدودیت های اعتباری و قیمت گذاری شما اغلب پس از 3-6 ماه سابقه پرداخت مثبت، به ویژه با LOC های آنلاین که ممکن است ماهانه حساب شما را دوباره ارزیابی کنند، بهبود می یابد.
- در صورت امکان از MCAs اجتناب کنید. عوامل نرخ مانند 1.35 می توانند برابر با APR های سه رقمی باشند. فقط در صورتی این گزینه را در نظر بگیرید که تفاوت بین بقا و تعطیلی باشد، و حتی در آن صورت، موارد افشا را با نهایت دقت بخوانید.
چه باید کرد بعد (مسیر ساده)
- اگر بهترین نرخ را می خواهید: در همان روز با یک بانک فعال SBA و یک CDC صحبت کنید تا وام های 7(a) و 504 را بررسی کنید. از فهرست های آنلاین SBA برای یافتن وام دهندگان و CDC های فعال در منطقه خود استفاده کنید.
- اگر به سرعت نیاز دارید: با یک وام دهنده آنلاین معتبر (مانند OnDeck برای وام های مدت دار / LOC یا Bluevine для LOC) از قبل واجد شرایط شوید تا ببینید امروز واجد شرایط چه چیزی هستید. از این پیشنهاد برای آزمایش فشار شرایط با سایر وام دهندگان استفاده کنید.
- اگر روستایی هستید یا به کمتر از 50 هزار دلار نیاز دارید: با یک موسسه مالی توسعه جامعه (CDFI) محلی یا یک بانک با تجربه USDA تماس بگیرید تا در مورد وام های B&I یا микрокредитныe بپرسید.
