Els Millors Préstecs per a Petites Empreses [2025]
· 14 minuts de lectura
Trobar el préstec empresarial adequat el 2025 consisteix menys a perseguir el tipus d'interès anunciat més baix i més a fer coincidir com utilitzareu els diners amb el producte dissenyat per a aquest ús. A continuació, es mostra un mapa del panorama actual que és amigable per als fundadors: què és més barat, què és més ràpid i què és més segur, a més de passos següents concrets i criteris de prestador que realment podeu complir.
TL;DR — Trieu segons la vostra situació
- TAE més baixa per a ús general: Un préstec a termini SBA 7(a) és la millor opció. Aquests estan garantits pel govern, amb taxes limitades en relació amb el tipus d'interès preferencial. Espereu costos competitius, però estigueu preparats per a més tràmits i un procés més llarg.
- Immobles o equipament pesat, tipus fix a llarg termini: El programa de préstecs SBA 504 està dissenyat per a això. Ofereix porcions fixes a 10, 20 o 25 anys vinculades als bons del Tresor a 10 anys. Les taxes de bons recents del 2025 han oscil·lat a la franja mitjana del 6%.
- Capital de treball flexible que podeu reutilitzar: Una línia de crèdit comercial (LOC) d'un banc o un prestador en línia és ideal. Per exemple, Bluevine ofereix LOC fins a 250.000 dòlars amb taxes tan baixes com el 7,8% per als millors sol·licitants que compleixen els seus criteris (FICO mínim de 625, ingressos mensuals de 10.000 dòlars, més de 12 mesos en el negoci).
- Diners aquesta setmana: Un préstec a termini en línia és l'opció més ràpida. OnDeck, per exemple, finança ràpidament amb préstecs a termini de fins a 250.000 dòlars i línies de crèdit de fins a 200.000 dòlars. Els mínims típics són una puntuació FICO de 625, més de 100.000 dòlars en ingressos anuals i almenys un any en el negoci.
- Empreses més noves o quantitats més petites: Considereu un micropréstec SBA (fins a 50.000 dòlars amb un TAE del 8% al 13%) o Kiva, que facilita micropréstecs al 0% d'interès fins a 15.000 dòlars mitjançant el micromecenatge.
- Factureu a clients grans i espereu a cobrar: El finançament o el descompte de factures poden desbloquejar efectiu lligat a comptes per cobrar. Les comissions típiques comencen al voltant del 2,2% per cada 30 dies, cosa que és barat si les factures giren ràpidament, però car si no ho fan.
- Opereu en una zona rural: Les garanties de préstecs de Negocis i Indústria (B&I) de l'USDA són una eina infrautilitzada però potent. A l'any fiscal 2025, aquestes garanties cobreixen habitualment el 80% del préstec.
- Últim recurs només: Un anticipament de caixa per a comerciants (MCA) ofereix una aprovació fàcil, però a un preu elevat. Les seves taxes de factor (sovint 1,2-1,5) es poden traduir en TAEs desorbitades. Sapigueu què esteu signant.
El teló de fons de la taxa del 2025 (què significa "barat" ara mateix)
Per entendre els costos dels préstecs, ajuda conèixer l'entorn financer actual. El tipus d'interès preferencial dels EUA és del 7,50% a partir del 19 de desembre de 2024 i s'ha mantingut sense canvis fins a principis de setembre de 2025. Molts tipus d'interès de préstecs bancaris i de la SBA fluctuen a tipus preferencial més un diferencial. La SBA manté les seves opcions competitives limitant els preus dels prestadors en la majoria dels préstecs 7(a) en funció de la mida (per exemple, tipus base + 3,0% per als préstecs més grans).
A mitjans de 2025, les taxes anuals equivalents (TAEs) mitjanes per als préstecs per a petites empreses es veuen aproximadament així: els préstecs a termini bancaris ronden el 7-8%, les línies de crèdit bancàries són del 6,5-8%, els préstecs en línia tenen un ampli rang del 9-75% i els préstecs SBA 7(a) solen estar entre el 10,5-15,5%. Recordeu tractar-los com a rangs, no com a promeses, ja que la vostra taxa final dependrà del vostre perfil empresarial.
Millors préstecs per cas d'ús
1. Capital de treball multiús al millor tipus d'interès → SBA 7(a)
- Per què és genial: El préstec SBA 7(a) és un cavall de batalla versàtil. Té amplis usos permesos, inclòs el capital de treball, el refinançament del deute, la compra d'equipament i fins i tot el finançament d'adquisicions. Els límits de taxa governamentals vinculats al tipus preferencial el fan assequible. La mida màxima del préstec és de 5 milions de dòlars, i la SBA garanteix fins al 85% del préstec per a quantitats inferiors a 150.000 dòlars i el 75% per a quantitats més grans.
- Què esperar: Estigueu preparats per a un procés de documentació i subscripció més intensiu. Tot i que el propi processament de la SBA pot trigar de 5 a 10 dies hàbils, el temps total des de la vostra sol·licitud fins a la recepció dels fons sovint triga diverses setmanes a causa de la subscripció del prestador i els passos de tancament.
- Nou el 2025: El 7(a) Working Capital Pilot (WCP) ara ofereix línies de crèdit supervisades de fins a 5 milions de dòlars amb un venciment màxim de 60 mesos, tot sota el mateix marc de taxa general. Aquesta és una opció fantàstica si necessiteu capital rotatori amb proteccions SBA.
2. Immobles o equipament de gran import → SBA 504
- Per què és genial: El programa SBA 504 està dissenyat específicament per a compres importants d'actius fixos. Ofereix terminis fixos llargs de 10, 20 o 25 anys a la part del préstec d'una Certified Development Company (CDC), que està vinculada als bons del Tresor a 10 anys. Les taxes de bons recents del 2025 han estat a la franja mitjana del 6%. La part del banc del préstec sol ser fixa o variable.
- Advertiments: Aquest préstec té usos limitats i no es pot utilitzar per a capital de treball. També requereix que el prestatari aporti al voltant del 10% en capital (més per a empreses emergents o edificis d'ús especial).
3. Finançament flexible i reutilitzable per a necessitats recurrents → Línia de crèdit comercial
- Per què és genial: Una línia de crèdit comercial (LOC) us permet retirar efectiu quan ho necessiteu i només pagar interessos pel que utilitzeu. És una eina perfecta per crear un coixí de nòmina, gestionar l'inventari o superar les llacunes en els comptes per cobrar.
- LOC bancària: Aquestes ofereixen les taxes més baixes si qualifiqueu, amb una mitjana del 2025 que se situa al voltant del 6,5-8% TAE.
- LOC en línia: Aquestes són més fàcils i ràpides d'obtenir. Bluevine ofereix fins a 250.000 dòlars amb taxes tan baixes com el 7,8% per als millors sol·licitants, mentre que OnDeck ofereix LOC fins a 200.000 dòlars i pot finançar els retirs ràpidament.
- Opció LOC de la SBA: La nova línia de crèdit 7(a) WCP és una opció excel·lent si voleu la protecció de la taxa d'un préstec SBA en el vostre crèdit rotatori.
4. Necessiteu fons en 24-72 hores → Préstec a termini en línia
- Per què és genial: Quan la velocitat és la prioritat, els préstecs a termini en línia ofereixen una subscripció simplificada i decisions ràpides.
- Exemple: OnDeck ofereix préstecs a termini de 5.000 a 250.000 dòlars amb terminis de reemborsament de fins a 24 mesos. Els seus mínims típics són una puntuació FICO de 625, 100.000 dòlars en ingressos anuals i un any en el negoci. El finançament el mateix dia o l'endemà és comú després de l'aprovació.
- Compromís: Pagareu per la comoditat. Les TAE dels préstecs en línia poden ser més altes que les dels bancs o la SBA, amb un ampli rang del 9-75%, depenent del vostre perfil empresarial i del termini del préstec. Peseu sempre la necessitat de velocitat enfront del cost més elevat.
5. Quantitats més petites o fitxers de crèdit més prims → Micropréstec SBA o Kiva
- Micropréstec SBA: Aquest programa ofereix préstecs de fins a 50.000 dòlars a través d'intermediaris sense ànim de lucre. Els tipus d'interès solen ser del 8 al 13% amb terminis de fins a set anys. Els prestataris solen haver de prometre garanties i proporcionar una garantia personal. És una opció fantàstica per a empreses emergents i necessitats de capital de treball més petites.
- Kiva (EUA): Kiva facilita préstecs de micromecenatge d'entre 1.000 i 15.000 dòlars amb un 0% d'interès, sense comissions i sense garantia. El procés implica una subscripció social i un suport comunitari, i les aprovacions triguen uns 10-15 dies hàbils.
6. Efectiu bloquejat en factures → Finançament/descompte de factures
- Com funciona: Aquest mètode us permet obtenir un avançament en efectiu contra les vostres factures aprovades. La comissió se sol cotitzar per cada 30 dies que la factura està pendent, no com una TAE.
- Preus: Proveïdors com FundThrough ofereixen comissions a partir del 2,2% per cada 30 dies. És fonamental calcular el cost en funció dels vostres terminis de pagament reals per fer una comparació objectiva amb altres tipus de préstecs.
- Millor per a: Això és ideal per a empreses B2B que tenen clients fiables, però que tenen condicions de pagament lentes (per exemple, net-30 o net-45).
7. Operacions i projectes rurals → Negocis i Indústria (B&I) de l'USDA
- Per què és genial: Per a les empreses que operen en zones rurals elegibles, els prestadors poden emetre préstecs recolzats per l'USDA amb garanties de fins al 80% a l'any fiscal 2025. Aquest alleujament de risc potent per al prestador es pot traduir en millors condicions per al prestatari. Les mides màximes dels préstecs poden ser força grans, sovint molt per sobre dels límits típics de la SBA.
8. Quan us tempta la ruta de "fàcil aprovació" → MCA (manejar amb cura)
- Avís: Un avançament de caixa per a comerciants (MCA) no és tècnicament un préstec. Rebeu una suma global a canvi d'un percentatge de les vostres vendes futures. El cost s'expressa com a taxa de factor (normalment 1,2-1,5), que es pot traduir en TAE molt altes un cop anualitzades. Els reguladors han actuat contra les pràctiques enganyoses en aquest espai, així que llegiu totes les divulgacions acuradament abans de signar.
Instantània comparativa del 2025
| Tipus de préstec | Import típic | Cost típic | Temps per als fons | Millor per a | Advertiments clau |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstec a termini bancari | 50.000 $–1M+$ | ~7–8% TAE (mitjana) | 1–4+ setmanes | Empreses establertes amb finances netes | Subscripció més estricta que els prestadors en línia |
| SBA 7(a) | Fins a 5M$ | ~10,5–15,5% TAE (límit superior del tipus preferencial) | Setmanes | Amplis usos a taxes competitives | Més tràmits; garanties personals comunes |
| SBA 504 | Fins a 5,5 M$ (part CDC) | Fix; bons del 2025 ~mitjans del 6% | Setmanes | Immobles i equipament important | Usos limitats; es requereix injecció de capital |
| LOC comercial (banc) | 25.000 $–500k+$ | ~6,5–8% TAE (mitjana) | Dies–setmanes | Necessitats contínues de flux de caixa | Els bancs requereixen perfils més forts |
| LOC comercial (en línia) | Fins a 250.000 $ | Varia; Bluevine a partir del 7,8% | 24–48 hores típiques | Velocitat + flexibilitat | Cost més elevat que els bancs per a alguns prestataris |
| Préstec a termini en línia | 5.000 $–500k$ (varia) | ~9–75% TAE (ampli rang) | 24–72 hores | Necessitats ràpides puntuals | El cost augmenta amb el risc/termini |
| Micropréstec SBA | Fins a 50.000 $ | ~8–13% | 2–6+ setmanes | Empreses emergents, necessitats més petites | Sol·licitud de garantia + PG habitual |
| Finançament de factures | % de la factura | ~2,2%/30 dies a partir de | 1–3 dies | B2B amb factures de pagament lent | Les comissions augmenten si les factures envelleixen |
| USDA B&I | Fins a 25M$ | Negociat; garantit | Setmanes | Empreses i projectes rurals | Límits d'elegibilitat; s'apliquen detalls del programa |
Criteris del prestador que realment podeu complir
- OnDeck (préstecs a termini ràpids i LOC): Mínim 625 FICO, ingressos anuals de 100.000 $+ i 1+ any en el negoci. Ofereixen fins a 250.000 $ per a préstecs a termini i 200.000 $ per a línies de crèdit.
- Bluevine (LOC en línia): Podeu obtenir fins a 250.000 $ amb taxes a partir del 7,8% per als millors perfils. Necessitareu un 625+ FICO, 10.000 $+ en ingressos mensuals i 12+ mesos en el negoci. S'apliquen algunes exclusions d'estat i indústria.
- Kiva (micropréstecs al 0%): Ofereix 1.000 $–15.000 $ al 0% TAE sense garantia, però hi ha un component de prova social i micromecenatge a la sol·licitud.
Com triar en menys de 5 minuts
- Si podeu esperar i voleu la millor taxa: Comenceu amb un préstec SBA 7(a) per a necessitats generals o un préstec 504 per a immobles i equipament. Els límits de la taxa i els terminis llargs donen com a resultat el cost total més baix.
- Si la velocitat supera el preu: Aneu amb un préstec a termini en línia o una LOC en línia. Podeu qualificar amb menys fricció i obtenir finançament ràpidament.
- Si sou petit/nou i necessiteu ≤ 50.000 $: Proveu un micropréstec SBA o Kiva. Aquestes opcions us permeten treballar amb prestadors comunitaris i mantenir els costos sota control.
- Si l'efectiu està atrapat a les factures: Utilitzeu el finançament de factures per suavitzar els vostres cicles d'efectiu, però vigileu de prop les comissions per cada 30 dies.
- Si sou rural: Pregunteu als prestadors locals sobre les garanties USDA B&I: són generoses a l'any fiscal 2025 i poden millorar significativament les condicions del vostre préstec.
Llista de comprovació de preparació de la sol·licitud d'una hora
Tenir aquests documents a punt reduirà dies del procés de subscripció:
- Identificació i informació de propietat (i estigueu preparats per a garanties personals en molts productes).
- Finances empresarials: Els últims 6–24 mesos d'extractes bancaris, el vostre compte de resultats i balanç de situació des de l'inici de l'any fins a la data i les declaracions d'impostos de l'any anterior.
- Antiguitat de comptes a cobrar/pagar i llista de factures si sol·liciteu una línia de crèdit o finançament de factures.
- Memoràndum d'ús de fons: Un breu document que explica per a què necessiteu els diners, per què és important i com teniu previst tornar-los.
- Per als préstecs SBA: Confirmeu que compliu els estàndards de mida de l'agència i la prova de "crèdit en un altre lloc", on els prestadors han de documentar per què el crèdit convencional no està disponible per a vosaltres en condicions raonables.
Consells professionals per estalviar diners reals
- Feu coincidir el producte amb l'ús. Utilitzar l'eina incorrecta per a la feina es torna car ràpidament. Utilitzeu una línia de crèdit o una 7(a) per a capital de treball i una 504 per a immobles. Eviteu utilitzar un producte d'alt cost com un MCA per a necessitats a llarg termini.
- Compareu la TAE, no només les taxes. Els prestadors en línia poden cotitzar "comissions" o "taxes mensuals". Convertiu-los sempre a una taxa anual equivalent (TAE) per comparar amb precisió les ofertes dels bancs i la SBA.
- Construïu una relació amb un prestador. Els vostres límits de crèdit i preus sovint milloren després de 3 a 6 mesos d'historial de pagaments positiu, especialment amb les LOC en línia que poden reavaluar el vostre compte mensualment.
- Eviteu els MCA quan sigui possible. Les taxes de factor com 1,35 poden equivaler a TAE de tres dígits. Només considereu aquesta opció si és la diferència entre la supervivència i el tancament i, fins i tot aleshores, llegiu les divulgacions amb extrema cura.
Què fer a continuació (camí senzill)
- Si voleu la millor taxa: Parleu amb un banc actiu de la SBA i un CDC el mateix dia per explorar els préstecs 7(a) i 504. Utilitzeu els directoris en línia de la SBA per trobar prestadors i CDC actius a la vostra zona.
- Si necessiteu velocitat: Prequalifiqueu-vos amb un prestador en línia de bona reputació (com OnDeck per a préstecs a termini/LOC o Bluevine per a LOC) per veure per a què sou elegible avui. Utilitzeu aquesta oferta per posar a prova les condicions amb altres prestadors.
- Si sou rural o necessiteu menys de 50.000 $: Poseu-vos en contacte amb una institució financera de desenvolupament comunitari (CDFI) local o un banc amb experiència en l'USDA per preguntar sobre préstecs B&I o micropréstecs.
