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중소기업을 운영한다는 것은 현재의 비용과 미래의 불확실성 사이에서 끊임없이 균형을 맞추는 것을 의미합니다. 다음 경기 침체가 언제 닥칠지, 예상치 못한 비용이 언제 발생할지 예측할 수는 없지만, 강력한 자본 준비금을 구축하여 대비할 수 있습니다.

자본 준비금은 사업체의 재정 안전망 역할을 하여 폭풍우를 헤쳐나가고, 기회를 포착하며, 밤에 편안하게 잠들 수 있는 완충 역할을 제공합니다. 효과적으로 구축하고 유지하는 방법은 다음과 같습니다.

자본 준비금이 그 어느 때보다 중요한 이유​

자본 준비금을 사업체의 비상 자금이라고 생각하십시오. 개인 재정 전문가가 3~6개월치의 생활비를 저축할 것을 권장하는 것처럼, 사업체도 다음을 처리할 수 있는 자체 완충 장치가 필요합니다.

• 고객 지출을 둔화시키는 경기 침체
• 예상치 못한 장비 고장 또는 수리
• 수익의 계절적 변동
• 현금 흐름을 방해하는 지불 지연 고객
• 빠른 자본 배치가 필요한 성장 기회
• 자연 재해 또는 공급망 중단과 같은 비상 상황

적절한 준비금이 없으면 예상치 못한 단일 사건으로 인해 어려운 결정을 내릴 수 있습니다. 소중한 직원을 해고하거나, 비싼 비상 대출을 받거나, 최악의 경우 문을 닫을 수도 있습니다.

얼마나 저축해야 할까요?​

모든 사업체가 다르지만, 재정 전문가들은 일반적으로 3~6개월치의 운영 비용에 해당하는 준비금을 유지할 것을 권장합니다. 그러나 이상적인 목표는 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

다음과 같은 경우 더 많은 저축을 고려하십시오.

• 귀하의 산업이 상당한 계절적 변동을 겪는 경우
• 소수의 대규모 고객에게 의존하는 경우
• 고정 비용(임대료, 급여, 보험)이 높은 경우
• 변동성이 크거나 순환적인 산업에서 운영하는 경우
• 주요 확장 또는 변경을 계획 중인 경우

다음과 같은 경우 더 적은 금액으로도 충분할 수 있습니다.

• 수익이 일관되고 예측 가능한 경우
• 수입원이 다각화된 경우
• 사업체의 간접비가 낮은 경우
• 신뢰할 수 있는 신용 한도를 이용할 수 있는 경우

목표를 계산하려면 월 고정 비용(임대료, 공과금, 보험, 최소 급여)을 합산하고 원하는 보장 개월 수를 곱합니다. 이것이 귀하의 준비금 목표가 됩니다.

준비금 구축 전략​

자본 준비금 구축은 하룻밤 사이에 이루어지지 않지만, 꾸준한 노력은 시간이 지남에 따라 복리 효과를 냅니다. 다음은 입증된 전략입니다.

1. 자신(귀사의 사업체)에게 먼저 지불하십시오.​

개인 저축과 마찬가지로 프로세스를 자동화하십시오. 지출하고 싶은 유혹이 들기 전에 수익의 일정 비율을 전용 저축 계좌로 이체하도록 자동 이체를 설정하십시오. 수익의 2~5%로 시작하더라도 시간이 지남에 따라 상당한 금액이 축적될 수 있습니다.

2. 더 많은 수익을 유보하십시오.​

사업체가 수익성이 있는 경우 모든 이익을 소유자에게 분배하거나 모든 것을 즉시 재투자하려는 충동을 억제하십시오. 특히 준비금을 위해 일부를 할당하십시오. 일반적인 접근 방식은 사업에 맞게 조정된 50/30/20 규칙입니다.

• 운영 비용 50%
• 성장 및 재투자 30%
• 준비금 및 소유자 분배 20%

3. 불필요한 비용을 줄이십시오.​

분기별 비용 감사를 실시하십시오. 사용하지 않는 구독을 찾고, 공급업체와 더 나은 요금을 협상하고, 과도하게 지출하는 영역을 식별하십시오. 이러한 절감액을 준비금에 할당하십시오.

4. 미수금을 가속화하십시오.​

지불금을 더 빨리 징수할수록 준비금을 더 빨리 구축할 수 있습니다. 다음 사항을 고려하십시오.

• 조기 지불에 대한 소액 할인 제공
• 대규모 프로젝트에 대한 보증금 요구
• 더 엄격한 지불 조건 구현
• 자동 지불 알림 사용

5. 여러 수익원 만들기​

다각화는 안정성뿐만 아니라 잉여금을 창출하는 것입니다. 보완적인 서비스를 추가하거나, 수동적 소득 제품을 만들거나, 기존 제품에 대한 새로운 시장을 찾을 수 있습니까?

자금 조달 옵션 이해​

특히 즉각적인 어려움이나 시간에 민감한 기회에 직면했을 때 유기적으로 준비금을 구축하는 것이 충분히 빠르지 않을 수 있습니다. 긴급하게 필요하기 전에 자금 조달 옵션을 이해하는 것이 중요합니다.

기존 은행 대출​

은행은 경쟁력 있는 이자율을 제공하지만 일반적으로 다음이 필요합니다.

• 강력한 신용 기록(개인 및 사업 모두)
• 상세한 재무 제표
• 담보
• 긴 신청 프로세스(30~90일)

다음에 가장 적합합니다. 주요 투자를 위해 많은 금액을 찾는 강력한 재무 상태를 가진 기존 사업체.

온라인 대출 기관​

이러한 플랫폼은 다음을 제공하여 중소기업 대출에 혁명을 일으켰습니다.

• 더 빠른 승인(경우에 따라 24~48시간 이내)
• 더 유연한 자격 기준
• 간소화된 신청
• 은행보다 높은 이자율

다음에 가장 적합합니다. 빠른 자본이 필요하거나 기존 은행 대출 자격이 없는 사업체.

사업 신용 한도​

신용 한도는 사업 신용 카드처럼 작동하여 필요에 따라 사용할 수 있는 자금에 대한 액세스를 제공합니다.

• 빌린 금액에 대해서만 이자 지불
• 상환 시 보충되는 회전 신용
• 현금 흐름 격차를 관리하는 데 유용
• 일반적으로 기간 대출보다 자격이 더 쉬움

다음에 가장 적합합니다. 단기 현금 흐름 변동을 관리하거나 비상 자금을 사용할 수 있도록 하는 것.

송장 금융​

미결제 송장이 있는 경우 이를 담보로 대출을 받을 수 있습니다.

• 미지불 송장에 대한 선지급 받기(일반적으로 80~90%)
• 지불이 느린 고객을 기다릴 필요 없음
• 수수료 또는 이자는 일반적으로 기존 대출보다 높음

다음에 가장 적합합니다. 지불 기간이 연장된 B2B 고객이 있는 사업체.

SBA 대출​

중소기업청은 파트너 대출 기관을 통해 대출을 지원합니다.

• 더 낮은 계약금 및 이자율
• 더 긴 상환 기간
• 더 엄격한 자격 요건
• 더 느린 승인 프로세스

다음에 가장 적합합니다. 정부 프로그램 자격이 있고 자금 조달을 기다릴 수 있는 사업체.

외부 자금 조달을 고려해야 할 시기​

준비금을 구축하기 위해 부채를 지는 것은 직관에 반하는 것처럼 보일 수 있지만, 자금 조달이 타당한 전략적 시기가 있습니다.

긴급하게 필요하기 전: 필요하지 않을 때 대출을 신청해야 하는 것처럼 위기가 닥치기 전에 자금 조달을 준비하면 옵션과 더 나은 조건을 얻을 수 있습니다.

현금 위기 방지: 계절적 요인 또는 알려진 비용으로 인해 예상되는 부족이 있는 경우 사전 자금 조달이 비상 솔루션보다 저렴합니다.

시간에 민감한 기회 포착: 때로는 적절한 준비금을 구축하기 전에 적절한 기회가 나타납니다. 자금 조달은 이러한 격차를 해소할 수 있습니다.

준비금 구축 가속화: 더 많은 수익을 창출하는 데 사용되는 전략적 대출은 궁극적으로 유기적 성장보다 더 빠르게 준비금을 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

오늘 시작할 수 있는 실질적인 단계​

자본 준비금 구축은 단거리 경주가 아닌 마라톤입니다. 다음은 실행 계획입니다.

1. 3~6개월치의 운영 비용을 기준으로 준비금 목표를 계산하십시오.
2. 준비금 전용의 별도 저축 계좌를 개설하십시오.
3. 현재 재정을 감사하여 절약 기회를 식별하십시오.
4. 자동 이체를 설정하여 정기적으로 준비금으로 돈을 이체하십시오.
5. 필요한 경우 대비할 수 있도록 자금 조달 옵션을 조사하십시오.
6. 분기별로 검토하여 진행 상황을 추적하고 전략을 조정하십시오.

준비금 보호​

준비금을 구축한 후에는 보호하십시오.

• 별도의 액세스 가능한 계좌(고수익 저축, 변동성이 큰 자산에 투자하지 않음)에 보관하십시오.
• 준비금을 사용할 수 있는 명확한 기준을 설정하십시오.
• 비상 사태 또는 일반 운영에 대비하기 위해 준비금을 사용하지 마십시오.
• 사용 후 즉시 보충하십시오.
• 사업이 성장함에 따라 매년 목표를 검토하고 조정하십시오.

결론​

자본 준비금 구축은 화려하지 않으며 다른 곳에 사용할 수 있는 돈을 따로 보관하려면 규율이 필요합니다. 그러나 경제적 불확실성이 닥치거나 장비가 고장나거나 기회가 찾아오면 재정적 완충 장치를 갖게 되어 기쁠 것입니다.

필요한 경우 소액으로 시작하십시오. 일주일에 100달러만 따로 보관해도 1년에 5,000달러가 넘습니다. 핵심은 재정적 회복력에 대한 일관성과 헌신입니다.

강력한 자본 준비금이 제공하는 안정성과 마음의 평화에 대해 미래의 당신과 당신의 사업체는 감사할 것입니다. 구축을 시작하기 가장 좋은 시기는 어제였습니다. 두 번째로 좋은 시기는 오늘입니다.

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저자 정보: 이 가이드는 사업 재무 관리에 대한 일반적인 정보를 제공합니다. 모든 사업 상황은 고유하므로 귀하의 특정 상황에 맞는 준비금 전략을 개발하기 위해 재정 자문가 또는 회계사와 상담하는 것을 고려하십시오.

소규모 비즈니스를 운영한다는 것은 불확실성에 대처해야 함을 의미합니다. 시장은 변하고, 고객은 왔다가 떠나며, 예상치 못한 지출이 가장 예상치 못할 때 발생합니다. 비즈니스가 직면할 모든 어려움을 예측할 수는 없지만 재정적으로 대비할 수 있습니다. 바로 비즈니스 비상 자금이 필요한 이유입니다.

비즈니스 비상 상황의 현실​

개인적인 비상 상황과는 달리 비즈니스 위기는 생계뿐만 아니라 직원의 일자리와 고객의 신뢰까지 위협할 수 있습니다. 다음과 같은 일반적인 시나리오를 고려해 보세요.

주요 장비가 고장나 즉시 교체해야 합니다. 가장 큰 고객이 갑자기 파산하여 상당한 수익 격차가 발생합니다. 글로벌 공급망 중단으로 인해 재고가 몇 달 동안 지연됩니다. 사업장 위치에 긴급 수리가 필요합니다. 핵심 팀원이 예기치 않게 퇴사하여 신속하게 대체 인력을 채용하고 교육해야 합니다.

이러한 상황은 재정적 완충 장치 없이 운영되는 비즈니스를 불안정하게 만들 수 있습니다. 최근 설문 조사에 따르면 대다수의 소규모 비즈니스가 어려운 시기에 운영 비용을 충당하는 데 어려움을 겪고 있으며 많은 사업주가 회사를 유지하기 위해 개인 저축을 고갈시키는 것으로 나타났습니다. 이는 비즈니스와 개인의 재정적 안정성이 모두 위험에 처하는 위험한 순환을 만듭니다.

현금 보유액의 전략적 이점​

위기 관리 외에도 비상 자금을 보유하면 비즈니스 운영 방식이 바뀝니다. 다음 달 비용을 충당하는 것에 대해 끊임없이 걱정하지 않으면 더 나은 전략적 결정을 내릴 수 있습니다. 선불로 지불하여 공급 업체와 더 나은 조건을 협상하거나 빠른 자본이 필요한 기회에 투자하거나 공황 상태 없이 계절적 변동을 헤쳐나갈 수 있습니다.

비상 자금을 단순한 보험 그 이상으로 생각하세요. 유연성과 마음의 평화를 제공하는 경쟁 우위입니다.

목표 금액 결정​

일반적인 권장 사항은 3~6개월 동안의 운영 비용을 충당할 수 있을 만큼 저축하는 것입니다. 그러나 이는 모든 경우에 적용되는 계산법이 아닙니다. 특정 목표는 비즈니스의 고유한 상황을 반영해야 합니다.

월별 소진율을 계산하는 것부터 시작하세요. 임대료, 공과금, 급여, 보험료, 대출금 상환액 및 기본 소모품을 포함한 모든 필수 월별 비용을 합산합니다. 마케팅 캠페인이나 확장 프로젝트와 같은 재량 지출은 포함하지 말고 문을 열어두는 데 필요한 것에 집중하세요.

그런 다음 위험 요소를 고려하세요.

계절성이 높은 산업에서 운영하는 경우 범위의 더 높은 쪽으로 기울어집니다. 스키 리조트 또는 세금 신고 서비스는 연중 일관된 수익을 내는 비즈니스보다 더 많은 준비금이 필요합니다.

고정 비용이 높은 회사는 더 큰 완충 장치가 필요합니다. 장기 임대, 장비 지불 또는 정규 직원에 묶여 있는 경우 경기 침체 동안 비용을 신속하게 삭감할 수 있는 유연성이 적습니다.

간접비가 낮은 서비스 비즈니스는 더 작은 자금으로도 가능하지만 상당한 재고를 보유하거나 긴 생산 주기에 의존하는 제품 기반 비즈니스는 더 높은 목표를 설정해야 합니다.

고객 집중도 또한 중요합니다. 상위 3개 고객을 잃으면 수익이 고갈되는 경우 수입 흐름이 고도로 다각화된 비즈니스보다 더 큰 완충 장치가 필요합니다.

자금 조성: 실용적인 접근 방식​

수만 달러 또는 수십만 달러의 목표를 보면 특히 이미 빠듯한 현금 흐름을 관리하고 있을 때는 부담스러울 수 있습니다. 핵심은 작게 시작하고 일관성을 유지하는 것입니다.

현실적인 시작 목표를 설정하세요. 6개월 동안의 비용에 집착하기보다는 먼저 5,000달러 또는 10,000달러를 목표로 하세요. 이 초기 완충 장치는 많은 작은 비상 사태를 처리하고 추진력을 구축할 수 있습니다. 해당 목표를 달성하면 다음 목표를 1개월 비용으로 설정한 다음 2개월 등으로 설정합니다.

자동화하세요. 비상 자금을 조성하는 가장 효과적인 방법은 다른 협상의 여지가 없는 비용처럼 취급하는 것입니다. 운영 계좌에서 전용 저축 계좌로 자동 이체를 설정합니다. 월 $250 또는 $500도 생각보다 빨리 쌓입니다.

많은 사업주가 고정 금액보다는 수익의 일정 비율을 저축하는 것이 도움이 된다고 생각합니다. 예를 들어 모든 수입의 5%를 자동으로 저축할 수 있습니다. 이 접근 방식은 비즈니스와 함께 확장됩니다. 현금 흐름이 좋을 때는 더 많이 저축하고 현금 흐름이 빠듯할 때는 더 적게 저축합니다.

적절한 계좌를 선택하세요. 비상 자금은 쉽게 접근할 수 있어야 하지만 일상적인 운영 계좌와는 분리되어 있어야 합니다. 고금리 비즈니스 저축 계좌가 좋은 시작점입니다. 자금이 즉각적인 비상 사태 임계값을 초과하여 증가하면 유동성을 유지하면서 더 나은 수익을 제공하는 머니 마켓 계좌 또는 단기 CD로 다각화하는 것을 고려하세요.

진정한 비상 사태가 발생하여 즉시 접근해야 하는 경우를 대비하여 최소 1~2개월의 비용을 일반 저축 계좌에 보관하세요. 나머지는 약간 유동성이 낮은 계좌에서 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.

언제 사용해야 할까요?​

비상 자금을 보유하는 것은 절반의 싸움일 뿐입니다. 언제 사용해야 하는지에 대한 규율도 필요합니다. 예상치 못한 모든 비용이 비상 사태로 간주되는 것은 아닙니다.

진정한 비상 사태는 예상치 못했고 필요하며 긴급합니다. 즉시 해결하지 않으면 운영 능력에 위협이 됩니다. 장비 고장, 긴급 수리, 주요 수익의 갑작스러운 손실 또는 일시적인 위기 동안 급여 충당을 생각하세요.

비상 사태가 아닌 것에는 확장 기회, 마케팅 캠페인, 기능 장비 업그레이드 또는 적절하게 예산을 책정하지 않은 계획된 비용 충당이 포함됩니다. 이는 중요한 투자일 수 있지만 비상 준비금이 아닌 운영 현금 흐름 또는 전용 투자 자금에서 나와야 합니다.

사용 후 보충​

비상 자금을 사용해야 하는 경우 보충하는 것을 우선 순위로 삼으세요. 자동 이체 목록에 다시 추가하고 비즈니스 예산을 조정하여 가능한 한 빨리 자금을 재건하세요. 갚아야 할 자신에 대한 대출로 생각하세요.

오늘 시작하세요​

비상 자금을 조성하는 데 가장 어려운 부분은 시작하는 것입니다. "여유" 돈이 생길 때까지 기다리지 마세요. 항상 현금에 대한 경쟁적인 요구가 있을 것입니다. 이번 주에 별도의 저축 계좌를 개설하고 첫 번째 입금을 하세요(소액이라도). 자동 이체를 설정하세요.

모든 비즈니스는 예상치 못한 어려움에 직면합니다. 문제는 비상 자금이 필요한지 여부가 아니라 때가 되었을 때 자금이 있는지 여부입니다. 오늘 재정적 안전망을 구축하기 시작하면 내일 더 큰 자신감과 안전으로 비즈니스를 운영할 수 있습니다.

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이 기사는 일반적인 정보를 제공하며 재정적 또는 법적 조언으로 간주되어서는 안 됩니다. 특정 비즈니스 상황에 대해서는 자격을 갖춘 전문가와 상담하세요.