Found vs. Lili: 1인 프리랜서에게 맞는 법인 계좌는 어느 쪽일까?

첫 큰 프리랜서 고객을 확보했을 때 아무도 경고해 주지 않는 청구서가 있다. 바로 연간 세금으로 1,000달러 이상을 납부할 것으로 예상된다면, IRS는 1년에 한 번이 아니라 4번에 걸쳐 세금을 원한다는 사실이다. 이 분기별 추정세 납부를 놓치면 세금 위에 과소납부 가산금이 붙는다. 이 가산금은 신고 시 환급을 받게 되더라도 IRS가 부과할 수 있다. 자영업 세금만으로도 이익에서 15.3퍼센트가 먼저 떼어지고, 대부분의 신입 프리랜서는 세금 자금을 4월 몇 달 전에 써버린다. 식료품비와 같은 계좌에 있기 때문이다.

바로 이 문제를 해결하기 위해 Found와 Lili가 만들어졌다. 둘 다 프리랜서와 1인 자영업자를 겨냥한 비즈니스 뱅킹 앱이며, 둘 다 당좌 계좌에 자동 세금 적립, 지출 분류, 인보이스를 결합한다. 하지만 해결 방향은 정반대다. Found는 거의 모든 자금 관리 도구를 무료로 제공하고 이자와 특전에 비용을 청구하며, Lili는 뱅킹을 무료로 제공하고 부기(회계)에 비용을 청구한다. 어느 쪽이 당신에게 맞는지는 계좌가 무엇을 해야 하는지에 달려 있다 — 그렇다면 현재 공개된 조건을 기준으로 기능별로 비교해 보자.

Found와 Lili의 실체​

두 회사 모두 은행이 아니다. 둘 다 파트너 은행을 통해 뱅킹 서비스를 운영하는 핀테크 기업이며, FDIC 보험이 여기서 나온다.

Found의 뱅킹 서비스는 Lead Bank, Member FDIC가 제공하며, 예금은 예금자당 최대 250,000달러까지 보장된다. Lili의 뱅킹 서비스는 Sunrise Banks, N.A., Member FDIC가 제공하며, 대규모 잔액을 여러 기관에 분산하는 스윕 네트워크를 통해 최대 3백만 달러까지 보장된다. 고객 예치금을 보유하는 에이전시처럼 6자리 수 운용 잔액을 유지한다면 Lili의 스윕 보장은 진정한 구조적 이점이다. 잔액이 5자리 수를 넘지 않는다면 둘 다 당신의 모든 달러를 보장한다.

두 계좌 모두 온라인으로 개설되며, 최소 예치금 없음, 기본 요금제 월 수수료 없음, 신용 조회 없이 계좌 번호를 받을 수 있다. 둘 다 비즈니스 직불 카드(Found는 Mastercard, Lili는 Visa)를 발급하고, ACH 이체, 모바일 수표 입금, 전신 송금을 지원한다. 차별화는 돈이 들어오는 순간 시작된다.

무료 요금제 나란히 비교​

표의 모양이 이야기를 말해 준다. Found의 무료 요금제는 실질적인 재무 백오피스다. 인보이스, 계약자 지급, 부기, 세금 추정이 무료다. Lili의 무료 요금제는 강력한 은행 계좌 — 더 나은 이자, 더 넓은 ATM 망, 더 넓은 FDIC 보장 — 이며 관리 도구는 유료 요금제에 남겨져 있다.

세금 도구: 두 앱 모두 존재 가치를 증명하는 부분​

분기별 추정세는 1인 자영업의 최대 현금 흐름 함정이다. 소득세와 자영업 세금을 합치면 받는 모든 지급액에서 25~30퍼센트를 적립해야 하며, IRS 가산금 시계는 놓친 각 마감일로부터 분기별로 돌아간다. 급여를 받은 날 그 돈을 시야 밖으로 옮기는 계좌는 어떤 이자율보다도 더 가치 있다.

Found는 무료 요금제에서 이 문제를 가장 강력하게 공략한다. 모든 요금제에는 실시간 세금 추정과 적립식 저축 이체가 포함되어, 각 입금액의 일정 비율을 당신이 쓰기 전에 별도 포켓으로 옮긴다. 월 35달러의 Found Plus로 업그레이드하면 앱 안에서 분기별 연방 세금을 납부할 수 있다 — 다만 이 기능은 Schedule C 신고자로 제한되므로, S-corporation 소유자는 여전히 다른 사람들처럼 IRS Direct Pay나 EFTPS를 통해 납부한다.

Lili의 자동 세금 배분 — Tax Bucket — 은 월 15달러의 Lili Pro부터 시작하는 유료 요금제에 있다. Pro는 또한 지출을 세금 카테고리로 정리하고, 영수증과 메모를 첨부하며, 분기별 및 연간 지출 보고서를 생성한다. Lili가 어느 요금제에서도 제공하지 않는 것은 앱 내 세금 납부나 계약자 세금 양식이다. 1년에 하도급 업체에 600달러 이상을 지급하고 1099-NEC를 발행해야 한다면, Found는 이를 무료로 신고하지만 Lili는 당신이나 회계사에게 맡긴다.

두 앱 모두 소득세 신고서를 준비하거나 제출하지 않는다. 둘 다 정리 도구와 납부 경로로 취급하고, 신고 시점의 세무 전문가를 대체하는 것으로 보지 말아야 한다.

인보이스와 대금 수령​

이것이 두 앱의 무료 요금제 사이에서 가장 뚜렷한 격차다. Found는 무료를 포함한 모든 요금제에 무제한 인보이스를 포함한다. 맞춤 인보이스를 만들고, 보내고, 단 한 푼도 내지 않고 추적할 수 있다. 매출 전체가 인보이스로 들어오는 프리랜서라면 이 단일 기능이 별도의 인보이스 구독을 대체할 수 있다.

Lili의 무제한 인보이스 — 생성, 발송, 상태 추적, 알림 발송, 결제 수락 — 는 월 35달러의 Lili Smart 또는 월 55달러의 Premium이 필요하다. Core와 Pro에서는 다른 곳에서 인보이스를 발행한다. 이미 다른 도구로 인보이스 비용을 내고 있고 그것이 마음에 든다면 이 격차는 중요하지 않을 수 있다. 처음부터 시작해서 고객에게 청구하고 그 대금을 입금받는 하나의 앱을 원한다면 Found의 무료 요금제가 전체 순환을 처리한다.

두 계좌 모두 일반적인 수신 경로 — ACH, 수표 입금, 인보이스를 통한 카드 결제 — 를 받아들이고, 둘 다 수수료를 내면 빠른 송금 옵션을 지원한다. Found는 즉시 결제에 1.75퍼센트, 익스프레스 이체에 1퍼센트를 청구하며, Lili도 익스프레스 ACH와 전신 송금에 비용을 청구한다. 이에 의존하기 전에 사용 건당 가격을 따져보라. 매주 즉시 이체 습관은 조용히 두 번째 구독이 된다.

부기와 기록​

깔끔한 장부가 수익성 있는 한 해를 방어 가능한 세금 신고서로 바꾼다. 두 앱은 서로 다른 철학을 취한다.

Found의 부기는 모든 요금제에서 무료이며, 좋은 의미에서 놀랍도록 수동적이다. 무제한 카테고리 규칙, 무제한 사용자 지정 카테고리와 태그, 영수증 캡처, 그리고 외부 은행 및 신용 카드 계좌를 연결하여 모든 곳의 거래가 하나의 분류된 원장에 들어오게 하는 기능이다. 카테고리, 메모, 영수증 등 모든 것을 언제든 내려받을 수 있으며, 앱을 졸업하거나 장부를 CPA에게 넘기는 날 이것이 중요해진다.

Lili의 부기 자동화는 Smart(월 35달러)부터 시작된다. 예측 AI 분류, 영수증 캡처, 주문형 손익계산서 및 현금 흐름표, 즉시 고지서 결제가 포함된 청구서 스캔, 외부 은행 및 신용 카드 거래 동기화다. Pro(15달러)는 더 가벼운 버전 — 세금 카테고리, 영수증, 지출 보고서는 있지만 손익계산서나 AI 분류는 없다. Core는 아무것도 없다.

솔직히 요약하면 이렇다. Found는 당신이 자신만의 카테고리 시스템을 구축하도록 신뢰하며 그에 대해 아무것도 청구하지 않고, Lili는 자동화와 보고 기능을 판매한다. 잘 정리된 계정과목표를 즐긴다면 Found의 무료 도구에 당신의 규율을 더하면 충분히 멀리 갈 수 있다. 최소한의 입력으로 앱이 분류하고 보고하기를 원한다면 그것이 바로 Lili Smart가 청구하는 대상이다.

저축, 이자, 유휴 현금이 머무는 곳​

여기서 이점이 확실히 뒤집힌다. Lili는 무료를 포함한 모든 요금제에서 저축에 이자를 지급한다. 최대 500,000달러까지 2.25% APY이며, 50만~100만 달러 구간에는 4.00% APY가 적용된다. (당좌 계좌 자체는 아무것도 벌지 못하며, 수익은 저축에 있다.) Found는 무료 요금제에 이자를 전혀 지급하지 않는다. Found Plus는 최대 20,000달러까지 1.50% APY를 벌고, Found Pro는 상한 없이 모든 잔액에 2.50% APY를 벌지만 각각 월 35달러와 80달러가 든다.

구독을 통해 수익을 쫓기 전에 산수를 해보라. 1.50% APY가 20,000달러로 제한된 Found Plus는 연간 구독료 315달러에 대해 이자로 최대 300달러만 지급한다 — 이자만으로는 요금제 값을 결코 치르지 못하므로, APY가 아니라 세금 납부와 특전을 위해 Plus를 사야 한다. 반면 Lili의 수익은 어차피 보유할 현금에 대한 공짜 돈이다. 10,000달러의 유휴 예치금은 월 수수료 없이 2.25%로 연간 약 225달러를 벌어들인다.

구조적 측면이 하나 더 있다. Lili의 3백만 달러 FDIC 스윕 보장 대 Found의 250,000달러 표준 한도다. 한도 이하에서는 차이가 사소하지만, 그 이상에서는 계좌 선택을 결정한다.

실제로 부담이 되는 수수료​

두 앱 모두 "월 수수료 없음"을 눈에 띄게 광고하므로, 돈이 실제로 어디로 가는지 수수료 일람표를 읽어보라.

현금 처리는 둘 다 실제 비용이 든다. Found는 현금 입금 건당 2달러를 청구한다. Lili는 Green Dot 소매점을 통해 현금 입금을 처리하며 건당 최대 4.95달러에 일별, 주별, 월별 한도가 있다. 고객이 정기적으로 현금으로 지급한다면 두 앱 모두 당신 편이 아니다 — 입금용으로 지역 신용 조합 계좌를 유지하고 전자적으로 이체하라.

ATM 접근성은 Lili가 확실히 우세하다. 40,000개 이상의 MoneyPass 기기에서 무료 인출이 가능하며, 네트워크 외에서는 2.50달러에 운영자 수수료가 추가된다. Found는 무료 ATM 네트워크가 없다 — Mastercard를 받는 ATM이면 어디든 되지만, 운영자 부가 수수료는 당신 몫이다. 가끔 현금을 쓰는 사람은 느끼지 못하겠지만, 매주 현금을 쓰는 사람은 느낄 것이다.

전신 송금과 수표는 거의 비슷하다. 국내 송금 전신은 둘 다 15달러(Found Plus에서 12달러, Found Pro에서 8달러로 할인). Found는 우편 수표 건당 1달러이며 유료 요금제에서는 무료이고, Lili는 우편 수표 건당 3달러를 청구한다. 수신 전신은 둘 다 무료다.

유료 요금제 해부​

Found는 무료 대비 두 가지 업그레이드로 단순하게 유지한다. Found Plus는 월 35달러 또는 연 315달러: 최대 20,000달러까지 1.50% APY, Schedule C 신고자를 위한 앱 내 분기별 연방 세금 납부, 무료 우편 수표, 할인된 전신 송금, 보고된 구독 결제를 통한 비즈니스 신용 구축, 우선 지원이다. Found Pro는 월 80달러 또는 연 720달러이며 모든 잔액에 2.50% APY, 적격 카드 구매에 1퍼센트 캐시백, 메탈 카드, 전담 계정 매니저를 추가한다. 둘 다 30일 무료 체험이 있고, 두 구독 모두 일반적인 세금 공제 대상 사업 비용이다.

Lili는 네 단계 사다리를 오른다. 월 15달러의 Pro는 세금 카테고리, 영수증, 지출 보고서, 자동 세금 배분을 잠금 해제한다 — 회계 제품군 없이 세금 버킷만 원하는 프리랜서를 위한 최소한의 업그레이드다. 월 35달러의 Smart는 전체 회계 소프트웨어를 추가한다. AI 분류, 손익계산서 및 현금 흐름표, 무제한 인보이스, 청구서 관리, 외부 계좌 동기화다. 월 55달러의 Premium은 메탈 카드와 Smart의 모든 것에 더해 전담 전문가를 추가한다. Lili는 또한 BusinessBuild 신용 구축 부가 기능을 판매하는데, 첫 달은 무료이고 이후 3개월 동안 월 18달러, 그 후 월 30달러이며 Dun and Bradstreet와 협력한다.

교차점에 주목하라. 월 15달러의 Lili Pro는 Lili에서 자동 세금 적립을 얻는 가장 저렴한 방법인 반면, Found는 이를 무료로 포함한다. 그리고 월 35달러의 Lili Smart는 Lili에서 인보이스를 얻는 가장 저렴한 방법인 반면, Found는 그것도 무료로 포함한다. Lili의 유료 요금제는 자동화와 보고의 깊이를 사고, Found의 유료 요금제는 수익, 세금 납부, 최상급 서비스를 산다.

자신의 원장에서 세금 적립 모델링하기​

어느 앱을 선택하든, 앱 외부에 자신의 장부를 유지하라. 앱의 카테고리는 은행을 바꾸거나, 감사를 받거나, 모든 것을 회계사에게 넘기는 날까지 편리하다 — 그리고 당신이 통제하는 평문 원장은 이 세 가지 모두를 견딘다. 두 앱이 자동화하는 핵심 습관이 복식 부기로 어떻게 보이는지는 이렇다. 수입이 들어오고, 같은 날 30퍼센트가 격리된 세금 준비금으로 옮겨지며, 분기별 납부가 그 준비금에서 인출된다. 이 스타일의 회계를 채택하고 싶다면 Beancount 문서가 안내한다.

2026-01-05 open Assets:Bank:Checking USD
2026-01-05 open Assets:Bank:Tax-Reserve USD
2026-01-05 open Equity:Draw:Estimated-Taxes USD
2026-01-05 open Income:Freelance:Design USD
 
2026-03-20 * "Client invoice #1042 paid"
  Assets:Bank:Checking  5000.00 USD
  Income:Freelance:Design  -5000.00 USD
 
2026-03-20 * "Auto set-aside 30 percent for taxes"
  Assets:Bank:Tax-Reserve  1500.00 USD
  Assets:Bank:Checking  -1500.00 USD
 
2026-04-15 * "Q1 estimated tax payment via IRS Direct Pay"
  Equity:Draw:Estimated-Taxes  1500.00 USD
  Assets:Bank:Tax-Reserve  -1500.00 USD

주목할 만한 두 가지 세부 사항이 있다. 첫째, 적립은 두 자산 계좌 간의 이체이지 비용이 아니다 — 아직 당신 손을 떠난 돈이 없으므로 이익은 변하지 않고, 당좌 잔액은 쓸 수 있는 돈에 대해 더 이상 거짓말하지 않는다. 둘째, 추정세 납부는 비용이 아니라 자본 인출 계좌에 기입된다. 개인 사업자의 경우 연방 소득세는 개인적 의무이지 Schedule C 공제가 아니므로, 이를 비용으로 기입하면 실제 이익을 과소평가하게 된다. 세금 준비금을 앱의 포켓이나 버킷과 매월 대사하면 두 시스템이 서로를 검증한다.

어떤 쪽이 당신에게 맞는가​

백오피스를 무료로 얻는 것이 우선이라면 Found를 선택하라. 무제한 인보이스, W-9 수집 및 1099 전자 신고가 포함된 계약자 지급, 외부 계좌 동기화가 포함된 완전한 부기, 실시간 세금 추정이 모두 무료다 — 다른 어떤 무료 프리랜서 계좌도 이 조합을 따라오지 못한다. 단점은 무료 요금제에 이자가 없다는 것, 무료 ATM 네트워크가 없다는 것, 표준 FDIC 한도, 그리고 35달러 요금제의 Schedule C 신고자만 쓸 수 있는 앱 내 세금 납부다.

뱅킹 자체와 의도적으로 비용을 내는 자동화가 우선이라면 Lili를 선택하라. 2.25% APY의 무료 저축, 40,000개 이상의 무료 ATM, 3백만 달러의 스윕 FDIC 보장, 7일 지원이 Core를 더 강력한 순수 은행 계좌로 만든다. 월 15달러의 Pro는 세금 버킷과 지출 보고서를 추가하고, 월 35달러의 Smart는 AI 부기, 손익계산서, 인보이스를 추가한다. 단점은 Found가 공짜로 주는 도구 — 인보이스, 계약자 양식, 완전한 부기 — 가 여기서는 월 35달러가 든다는 것이다.

어느 쪽이든, 다음 고객 지급이 들어오기 전에 계좌를 개설하고, 같은 날 자동 세금 적립을 켜고, 앱과 함께 독립적인 원장을 유지하라. 당신에게 맞는 계좌는 당신이 실제로 유지할 습관을 무료 요금제가 커버하는 계좌다 — 분기별 추정세를 건너뛰는 데 대한 가산금은 당신의 직불 카드에 어떤 로고가 있는지 신경 쓰지 않기 때문이다.